對大學生助學貸款誠信缺失現(xiàn)象的思考

【摘要】國家助學貸款開展以來，很多經(jīng)濟困難的學生因此而受益，順利完成了學業(yè)。但近年來，在國家助學貸款中出現(xiàn)了一些學生不守誠信的違約現(xiàn)象，給大學生的群體形象造成了不良的影響，也給社會、銀行和學校帶來了一定的壓力。本文通過對大學生助學貸款誠信缺失的表現(xiàn)、原因、危害及對策等幾個方面進行分析，試圖為解決大學生助學貸款誠信危機提供有利幫助。

【關鍵詞】大學生；助學貸款；誠信缺失

【中圖號】G641【文獻標示碼】A【文章編號】1005-1074(2008)11-0151-02

我國于1999年開始推行國家助學貸款制度。國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟困難學生發(fā)放的、由政府給予貼息的個人信用貸款，目的是幫助普通高等學校的經(jīng)濟困難學生支付學費、住宿費和生活費，以保障其順利完成學業(yè)。但正是這利國利民的國家助學貸款暴露了大學生日益突出的誠信危機。

1大學生助學貸款誠信缺失的主要表現(xiàn)

①一些明明有能力交學費的學生看到助學貸款的政策優(yōu)惠，于是偽造或虛開家庭經(jīng)濟困難證明及城市最低生活保障金證明，向學校提出助學貸款申請。有的學生明明從家里拿了學費，可還是向學校申請助學貸款，將余下的一部分為自己購買了MP3、手機、電腦等高檔消費品。有的甚至將這筆款項用于與父母從事經(jīng)營活動等。②也有一些家庭貧困的大學生對獲得國家助學貸款的機會并不予以珍惜。因為得到了國家助學貸款，可以緩解家庭經(jīng)濟壓力，于是在生活上與同學攀比，將大部分生活費用于吃喝玩樂、大肆消費。③一些受到資助，順利完成學業(yè)的大學生畢業(yè)后不按時繳還利息本金，甚至惡意逃款。全國學生貸款管理中心和中國工商銀行總行不久前對最早辦理國家助學貸款的8個城市的234所高校所作的調查顯示，按照金融部門現(xiàn)行的不良貸款考核標準，國家助學貸款不良貸款率約為12.88％，是各類貸款中違約率最高的一種。

國家不讓一個家境貧困的學生因交不起學費而輟學，全心全意為他們謀利益，可以說，大學生是國家助學貸款的直接受益者，那么，面對國家助學貸款，學生為什么會表現(xiàn)出誠信缺失呢？

2大學生助學貸款誠信缺失的原因

2.1部分政府職能部門監(jiān)管不利國家助學貸款申請的必備條件之一是當?shù)乜h級以上民政部門開具的貧困證明，然而，現(xiàn)在由于部分相關政府職能部門缺少必要的調查，以至于許多家庭并不困難的同學也能夠開具貧困證明。在貧困證明中并不能真實地反映出學生家庭的真實情況和困難程度，這也給學校和銀行對學生助學貸款資格的審核工作帶來了很大的難度。學校和銀行不可能到學生家庭中進行逐一調查，所以一旦審核中出現(xiàn)錯誤，由于貸款名額有限，可能會讓一些真正家庭困難的同學不能得到相應的照顧。

2.2社會環(huán)境的負面影響目前，我國正處在由社會主義計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟轉軌的時期，與社會主義市場經(jīng)濟相適應的道德體系和法律體系尚不健全，公民的道德觀念淡漠、法律意識不強，信用基礎比較薄弱，致使失信濁流在社會生活的諸多領域泛濫成災。大學生作為一個比較特殊的社會群體，其世界觀、人生觀、價值觀正處在形成的關鍵時期，極易受到社會上失信道德行為的影響和誤導。本來就缺乏人與人之間的信任感的條件下，一旦某個學生通過助學貸款采取失信的行為能獲得“收益”，其他同學就會竟相效仿。

2.3大學畢業(yè)生就業(yè)困難隨著大學畢業(yè)生人數(shù)的不斷攀升，大學生就業(yè)率在下滑。這一事實直接影響了國家助學貸款的償還。根據(jù)對貸款學生的調查，大學生在得到貸款的同時都有按時還貸的愿望和責任感。享受國家助學貸款的絕大多數(shù)是貧困生，幾乎都來自偏遠農(nóng)村或城市下崗工人家庭，正是依靠國家助學貸款的支持，他們才得以順利完成學業(yè)。應該說，他們中的大部分人并不是存心賴帳，而是由于自身就業(yè)困難缺乏經(jīng)濟能力。剛剛走出校門的畢業(yè)生未必能立即就業(yè)，而特困生找工作比別人又多一份艱辛，即便是找到工作，也存在著工作環(huán)境不佳、工資待遇不高的情況，這也給還貸工作造成障礙。所以學生在畢業(yè)后無穩(wěn)定的經(jīng)濟來源給還貸帶來了直接的負面影響。

2.4銀行的違約行為有的學校助學貸款頻頻更換銀行。銀行對學生停貸，給家庭經(jīng)濟困難的學生生活帶來了不便。銀行的停貸和頻頻更換也使學生失去信心。一方面，學生在多家銀行進行貸款，到畢業(yè)時，要向多家銀行還貸，還要記清向各家銀行還貸的金額、時間及其他相應事宜，為學生增添了不便。另外，貸款學生受到銀行的資助原本懷著一份感激之情，但是銀行的違約也讓學生感到銀行的不誠信，而且也讓學生接受了社會上大量拖欠國家助學貸款的事實，讓學生感到即便是不還國家助學貸款，社會和銀行除了給學生停貸以外，沒有其他懲罰措施，讓學生產(chǎn)生不還貸款的僥幸心理。

3大學生助學貸款誠信缺失的危害

毋庸置疑，助學貸款給學生的學習和生活提供了經(jīng)濟援助，但對于商業(yè)銀行而言，助學貸款雖屬于政策性貸款，政府給予財政貼息、免交營業(yè)稅、呆壞賬核銷等政策上的支持，但國家助學貸款的資金均由銀行自行籌措，還貸風險由銀行承擔。部分學生到了還貸期限后卻遲遲不還，有的畢業(yè)后就不知去向，有的雖然留下了第一個工作單位的聯(lián)系方式，但“跳槽”后就杳如黃鶴，逃避還貸，這就人為地把風險轉嫁到銀行頭上。銀行作為企業(yè)，是以利潤最大化為宗旨的，如果貸款大學生到期都不歸還所貸款項，勢必形成龐大的不良貸款，增大銀行的風險，也影響企業(yè)的正常運行。為了規(guī)避風險，銀行所采取的相應措施就是減少貸款額度，甚至是停止貸款。但是銀行的這些舉措并沒有讓往屆不守信的大學生為自己的不誠信行為付出代價，相反，他們只是將這種過錯和責任直接轉嫁到在校大學生的身上。很明顯，將貧困學生推入更加舉步為艱困境的是他們的學哥學姐，而在校大學生又會把他們的抱怨轉化為不誠信行為從而影響他們的下一屆。這樣的惡性循環(huán)一旦形成而又不能從源頭上消除，且我們又沒有一個積極的措施來懲罰那些失信的不道德的行為時，我們在校的貧困大學生就將這一不良循環(huán)的最終受害者。

4解決大學生助學貸款誠信缺失的措施

4.1政府職能部門出具有效的證明民政部門應該認真履行其職責，認真調查審核申請助學貸款學生的家庭經(jīng)濟困難情況，實事求是地開具貧困證明，并在貧困證明中詳細說明家庭困難情況。打消個別家庭經(jīng)濟可以承擔學生學費及生活費用的學生虛開貧困證明，騙取國家助學貸款。

4.2加強學生的誠信教育大學生是未來國家建設的骨干力量，誠信守法是其必備的道德素質。助學貸款之所以采用無需擔保的形式，一個重要的原因是考慮到大學生是高素質群體，對他們將來履行還貸義務有一個良好的預期。然而，高比例的違約率恰恰暴露了大學生誠信缺失的一面。因此更應加強對大學生的誠信教育。

4.3通過社會各種途徑，增強誠信意識為了使誠信教育深入人心，首先學校可以邀請專家學者、成功企業(yè)家來校給生開講座，使學生從理性上感受誠信的重要性。其次通過網(wǎng)絡增設信用論談，發(fā)動學生參與信用教育活動，通過信用教育，使學生了解基本的任用知識（包括履約的時間觀念、違約行為的懲罰、信用作為第二身份證的定義等），從而大大降低學校貸款拖欠率。

誠信是立身之本，誠信更是立國之基。誠信既是一種價值觀念，也是一種社會關系。誠信并非只是一種個人美德，而是社會主義市場經(jīng)濟文明和秩序的絕對必要條件。當前高校應當信教育作為德育教育的重點和關鍵來抓，通過開展誠信教育，培育誠信校園文化，提高大學生思想道德素質，從而推動社會誠信文化和信用體系的建立。

5參考文獻

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