中國農村金融組織體系發展研究

摘 要：當前農村金融組織金融服務滯后，很大程度上是由于對農村金融需求發展的特點研究不夠。研究表明：深入分析農村金融組織的現狀，充分發揮農村金融組織在動員資金、配置資金、規避風險三方面功能，構建政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和其他金融機構等多種形式并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次的農村金融組織體系，可在一定程度上能滿足農村金融需求的發展。

關鍵詞：金融需求；農村金融組織；金融服務

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼： Ａ 文章編號：１００３－３８９０（２００8）11－００10-04

一、中國農村金融需求發展的基本特點

（一）農村信貸資金的需求量大幅增加

1. 農村城鎮化建設需要大量的資金投入。隨著農村城鎮化建設步伐不斷加快，農村住房和城鎮基礎設施建設、農村智力教育和培訓、醫療保健等事業項目，也都需要有多種資金來源的支持。專家估計，未來10年，中國每年至少要轉移1 000萬人進入小城鎮，需要投入不少于5萬億元資金。這表明，中國農村對包括金融資金在內的各項資金需求將大幅度增加。

2. 農村工業化發展對資金需求量增大。隨著城市工業向農村地區的逐步轉移以及國家對農村工業化的重視，中國農村工業、服務業已經呈現出較快的發展勢頭。同農業相比，農村工業的發展對資金的需求量更大。

3. 農業產業化升級對資金產生大量需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級、結構不斷調整以及農村生產經營方式的轉變，建設社會主義新農村對資金需求量不斷增大。目前農業生產正從原有的簡單再生產轉向擴大再生產，由發展勞動密集型向發展資金技術密集型項目轉變，生產經營方式也由傳統的粗放型逐步轉向專業化、規模化、集約化經營，這些都對資金產生越來越多的需求。

4. 農業現代化形成大量的資金需求。傳統農業是以勞動和土地的投入為主，而以機械化為主要標志的現代農業則需要大量的資金投入，中國農戶和龍頭企業在參與農業結構調整和農業產業化經營過程中，必然形成對資金的大量需求。

（二）農村信貸資金配置的需求呈現多元化

1. 在信貸資金需求結構方面，農戶作為一個基本的生產經營和生活單位，既需要生產性貸款，又需要生活性貸款。隨著對農業和農村產業結構調整的深入，農戶對生產性資金需求的比例將不斷上升，生活性資金需求比例則不斷下降，而隨著越來越多農村企業和中介組織加入農業產業結構調整，這種資金需求變化趨勢將更加明顯。

2. 在信貸資金需求規模方面，由于農戶和農村企業生產規模差異很大，故資金需求規模各異。目前一些金融機構規定農戶及企業的貸款額度，這就帶來兩個問題：一是有些農戶所需的較多貸款得不到滿足，得到的少量貸款由于辦不成事而浪費掉了；二是有些農產品加工企業在收購季節集中收購農產品原料時流動資金得不到滿足，由此引發企業和農戶之間的許多矛盾。

3. 在信貸資金需求期限方面，由于農牧業生產有自然周期性，這就要求貸款期限要與之相適應。目前一些金融機構規定不向農戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過3個月，或者按照日歷年度不準超過年底，以至出現在生產過程尚未結束、產品尚未成熟、出售之前就要償還貸款的情況。

（三）農村信貸資金規避風險的需求日趨迫切

1. 農村信貸服務風險較大。農業屬弱質產業，支農貸款成本高，風險較大。要實現農業產業化，確保農業的穩定和持續發展，迫切需要保險業“保駕護航”。這是由于：（1）農業生產力水平不高，科技含量較低，生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強，始終擺脫不了靠天吃飯的局面；（2）農業的基本生產單位是農戶，為數眾多，生產規模小，信息不靈，受市場價格等不確定因素的影響較大，農業豐產不豐收等問題十分突出；（3）傳統農業生產結構單一，沒有形成一定的生產規模，經營效益普遍低于其它產業。

2. 農村保險服務欠缺，滿足不了農村規避風險的需求。一方面，農業有著強烈的保險需求，但另一方面，現有的農村農業保險服務卻難以開展。由于未建立巨災風險分散機制和缺少國家財政政策扶持等多種原因，加之風險大、經營成本高、賠付率高，使農業保險經營一直處于虧損狀態。從1994年起，農業保險保費收入逐年下降，險種不斷減少，規模逐漸萎縮。農村農業保險已經不能滿足農村和廣大農民日益增長的保險需求。

二、中國農村金融組織存在的主要問題

（一）農村金融組織在動員資金方面規模不足

1. 政策性金融機構服務功能單一，難以對農業生產安排資金支持。由于農業自身實力薄弱，在建設社會主義新農村過程中，需要政策性金融機構的更大限度的支持。而目前中國農業發展銀行只在部分縣（市）設立機構網點，并且服務功能單一，專司糧、棉、油收購資金的供應和封閉管理，服務范圍十分狹窄，對農業生產基本上沒有安排資金支持，難以發揮政策性支農應有的作用。

2. 國有商業銀行逐步收縮在農村的營業網點，支農信貸資金明顯減少。1998年以來，包括中國農業銀行在內的四大國有商業銀行總共撤并了1萬多個縣及縣以下機構，這表明國有商業銀行正從農村金融體系中逐步退出。作為四大國有商業銀行之一的中國農業銀行，原本在農村設立了許多經營網點，經營農村信用業務，但由于近些年的國有銀行改革，出于追求高利潤的驅動，其業務逐漸向大城市、大企業集中，而將在農村的經營網點逐步收縮，農村資金供需矛盾更趨尖銳。

3. 農村信用社受自身實力所限，不可能支持大規模資金投放。隨著四大國有商業銀行從農村領域的全面退出，客觀上使農村信用社成為農村主要的支農力量。但農信社在長期的支農服務中，由于外部經營環境和內部管理等方面的原因，已積聚了不少不良資產，原有信貸資金存量相當部分已形成沉淀或被虧損占用；在新增存款方面，因農信社服務手段相對單一和落后，在競爭中相對處于劣勢。近兩年來農信社經營狀況雖有所好轉，但新吸收的存款不少用于歸還人民銀行的再貸款，難以滿足農村中的各種資金需求。

4. 郵政儲蓄只存不貸，造成農村資金的嚴重流失。近年來農村郵政儲蓄業務發展較快，但其在農村只吸收存款，不發放貸款，吸收的存款大量上存人民銀行獲得利息收入，只有極小部分通過中國人民銀行以支農再貸款的形式回流農村。郵政儲蓄每年從農村吸走大量資金，這些都造成了大量農村資金流出的局面，對建設社會主義新農村造成較大沖擊。

（二）農村金融組織在配置資金方面能力有限

1. 政策性金融機構業務狹窄，提供多樣化金融服務的能力有限。中國農業發展銀行的職能不斷調整，現已演變為專門從事糧棉收購貸款的銀行。由于中國農業發展銀行貸款業務局限于負責保障糧、油、棉的收購和儲備資金供給，基本不涉及農村一般資金需求，因而中國農業發展銀行對農村經濟發展的促進作用較為有限，特別是在糧食流通體制改革進一步深化的背景下，糧、棉、油等主要農產品購銷主體日益多元化，農業發展銀行的貸款業務也隨之急劇萎縮，貸款總額顯著下降。這一新的發展態勢表明，中國農業發展銀行不僅在社會主義新農村建設中提供多樣化服務的能力有限，并且其原有的職能定位正面臨日益嚴峻的挑戰。

2. 國有商業銀行的貸款結構不斷調整，涉農貸款顯著降低。各國有商業銀行在以盈利為目的的利益驅動下，對貸款的選擇性增強，準入門檻不斷提高，支農貸款逐年減少。如中國農業銀行目前雖仍有涉農貸款，但農業貸款所占比重已降至10%左右，并且主要是向農村基礎設施及農業龍頭企業發放貸款，農戶和農村中小企業獲得貸款非常困難，為建設社會主義新農村提供多樣化金融服務的能力趨于弱化。

3. 農村信用社提供多樣化金融服務的能力有限。盡管農村信用社的經營網點分布基本覆蓋了所有農村區域，并且在現有農村金融市場占有近乎壟斷的地位，但在商業化改革導向的影響下，農村信用社為追求自身利益最大化而選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結構表現出了日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向，一般農戶獲得貸款的可能性不斷降低，據統計，全國農戶貸款約為25％。同時，農戶大額貸款擔保難。當前農戶一般種養業的小額信貸需求，農信社基本能夠滿足，但隨著農業科技投入的增加和經營規模的擴大，小額農貸已不能滿足農民的貸款需求。在農戶超出小額農貸限額、又不能提供合法抵押擔保手續或抵押物不足值（農村建筑物沒有房產證）的情況下，農村信用社發放大額支農貸款比較謹慎，農民難以取得大額貸款的問題仍比較突出。

（三）農村金融組織在規避風險方面缺乏風險轉移機制

在中國，農業保險發展嚴重滯后，農戶和農村企業經營風險缺乏分散和轉移的機制，不利于社會主義新農村的建設。目前，中國農村仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑：民政部門主管的災害救濟和中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。補償性質的災害救濟，一是受到國家財力限制；二是不適應農村經濟市場化程度日益提高的要求；三是會對農戶參與保險的積極性產生消極影響，在一定程度上限制了農業保險的發展。同時農業保險體系尚未建立，農業貸款風險得不到合理的補償。雖然中國人民保險公司于1982年就開始承辦農業保險業務，但經過20世紀90年代初短暫的快速發展后一直處于停滯不前的狀態。這是由于農業保險賠付率高、利潤微薄，一般商業性保險公司不愿意經營這類業務，只有政策性保險公司來經營農業保險業務。致使農村保險業發展緩慢，保險業在農村仍處于發展的初創階段，農業風險加大，農村經濟發展有一定困難。

三、發展中國農村金融組織體系的對策建議

（一）發揮中國農業發展銀行作用，創新政策性金融業務

中國要進一步發揮農業發展銀行作用，改變其資金來源渠道窄的現狀，農業發展銀行要定位于糾正農村金融市場失靈，主要滿足農村貧困戶對扶貧資金及公共產品資金的需求。

1. 鼓勵農業發展銀行進行業務創新。農業發展銀行的金融服務領域是切實承擔起政策性金融的職能，要繼續支持國家糧棉油儲備體系建設，繼續履行好糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務。今后可將支持重點轉向科研、技術推廣、食品安全儲備、自然災害救濟、環境保護及農業產業結構調整等符合WTO綠箱政策的項目。

2. 政策性金融業務統一劃為農業發展銀行管理。目前由中國農業銀行經營的農業開發貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業務，國家開發銀行農業信貸業務以及郵政儲蓄資金等，應劃為農業發展銀行管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，一律存入農業發展銀行并代理撥付。

3. 注重政策性和商業性金融互動導向作用。現在，中國的銀行存貸差有５萬億元左右，這些資金都是閑置的，應該有效地用來支援農業和農村的發展。一些農業技術的開發、農業基礎設施建設都需要大量地資金，對這類投資，商業銀行資金的趨利性導致了其投入的可能性很小，必須要由政策性資金進行前期投入。而政策性資金投入之后可以為商業性的資金提供一個良好的投資環境，使商業性金融可能會跟著政策性金融走。

（二）加大商業金融的支農力度

1. 充分發揮國有商業銀行的支農作用。國有商業銀行目前的城市化導向和業務轉移不應成為其忽視農村市場的借口，國有商業銀行必須有長遠眼光，雖然當前在農村設立機構效益不大，但是，隨著社會主義新農村建設的推進，農業發展的潛力很大，農村財富一定會大幅增長，支持農業發展的效益必將會越來越好。國有商業銀行可按照商業化、市場化的原則，緊隨社會主義新農村建設進程進行合理布局，大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，支持外貿和新興領域的農村商業企業，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。商業銀行可以通過支持這部分經濟，在支持農村經濟的發展的同時保證自身的利潤。

2. 從宏觀上調控商業銀行加大支農力度。中國農業銀行商業化改革后，與其他國有商業銀行一樣要堅持盈利性、安全性和流動性的基本經營原則，即使支農也不能以行政手段扭曲商業銀行這一本性。從國外經驗看，政府的作用不在于通過行政力量干預商業銀行的業務經營，強迫商業銀行服務于農村金融市場，而在于通過多種措施降低農村金融市場的交易成本，運用利益機制引導商業性金融組織自愿服務于農村金融市場。如通過國家優惠政策和貨幣政策，誘導商業銀行積極支持農村經濟發展。

（三）發揮農村信用社的支農主體作用，構筑農村金融服務體系的堅實基礎

1. 進一步鞏固和發展農村信用社。建設新農村必須繼續堅定不移地深化農村信用社改革，當前農村信用社要著力進行法人治理結構的完善和科學管理機制的建設，繼續加大農村信用社的產權改革力度，要逐步把農村信用社改革成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業機構。同時大力抓好業務創新，推出更多的適合農民的、更為便捷的金融產品，切實解決農民“貸款難”問題。

2. 中央銀行應給農村信用社適度的支持。結合已經開始的農信社體制改革，中央銀行應該考慮給農信社適度的支持，盡力解決不良資產問題，增強農村信用社的活力。解除信用社沉重的歷史包袱，增強農村信用社支農能力。對農村信用社因各個改革時期國家政策導向所形成的沉淀資金，應比照國有商業銀行的政策，對此類不良貸款予以剝離。對于已經扭虧無望、難以為繼的農村信用社，要堅決予以關閉。現行的對農業貸款利息收入免收營業稅、降低所得稅率的試點措施應該長期堅持，進一步減輕農村信用社的經營成本。

（四）積極發展其他金融機構

1. 進一步完善郵政儲蓄的有關政策，設計更為可行的機制和渠道，將郵政儲蓄抽離農村的資金重新返回有資金需求的農村地區，開展郵政儲蓄機構辦理社區各類貸款業務的試點。

2. 促進農業保險的發展。穩步推進農業政策保險試點工作，加快發展多種形式、多種渠道的農業保險。支持國內商業性保險公司和外國保險機構進入農村保險市場。充分調動地方政府的積極性，適當批設一些地方性農業保險公司，積極開發適合農村和農民需要的保險產品。研究制定農業保險的扶持政策，在資金、稅收和再保險等方面給予一定的優惠政策。加快農業保險法制建設，盡快制定專門的農業保險法律法規，規范農業保險經營行為，促進農業保險事業健康發展。通過養老保險、醫療保險等建立農村的社會保障體系，解決農民的衛生、醫療、教育及養老等方面的農村社會問題。

綜上所述，從需求發展的角度構建的農村金融組織體系，應該是政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和其他金融機構等多種形式并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次的農村金融組織體系。

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責任編輯：孫 飛

責任校對：武玲玲