基于保險視野的電子商務信用體系重構

[摘 要] 對我國電子商務信用現狀進行分析，發現電子商務信用問題已經成為制約電子商務發展的瓶頸之一#65377;本文基于保險視野重構電子商務信用體系，建立以商業保險機構為核心的電子商務信用系統，由商業保險機構在電子交易的前期對交易雙方的信用進行科學嚴格的考評，在交易過程中為交易雙方建立信用提供中介服務，加強雙方交易的信心，同時制約交易雙方的違約可能，交易后在整個電子商務市場中產生擴大交易信用信心范圍的作用，從而維護相關各方的利益，防范電子商務信用風險#65377;

[關鍵詞] 商業保險;信用風險;電子商務

[中圖分類號]F724.6[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194(2008)11-0099-03

1 引 言

電子商務自20世紀90年代萌生以來，對社會經濟產生了革命性的影響，它是為適應市場“升級換代”而產生的，是傳統市場交易模式在高度發達的信息社會新的表現形式，代表著未來企業營銷的一種發展趨勢，是未來市場發展的方向#65377;簡言之，電子商務就是指人們利用電子手段進行商業#65380;貿易等商務活動，實現整個商務活動的電子化#65380;網絡化與自動化#65377;利用電子商務方式，企業可以消除地域上的限制，實施全球性的經營戰略與商業營銷體系，提升企業競爭力#65377;

電子商務可以使企業或者個人能夠在更為廣闊的空間進行交易，產品和服務的信息化可以降低信息傳播的成本，減少商品交易的時間和地域上的局限#65377;但是，電子商務降低了從事商務活動的交易各方對履約能力的信任預期，同時也為交易各方提供了發生違約的客觀環境和條件，與傳統商務相比，電子商務在客觀上加大了交易各方的風險，特別是信用風險#65377;所以，本文就制約電子商務發展的瓶頸之一 ——電子商務信用體系問題進行深入分析，提出基于保險視野的電子商務信用新體系#65377;

2 電子商務發展現狀及信用問題分析

電子商務就是利用計算機及互聯網開展的各種商務活動，電子是手段，商務是目的#65377;它主要通過EDI(電子數據交換)和Internet來實現，基本功能主要有業務組織與運作#65380;信息發布與廣告宣傳#65380;咨詢洽談#65380;網上購物#65380;支付與金融服務#65380;服務傳遞#65380;意見征詢#65380;交易管理和設計與研發等#65377;電子商務有廣義和狹義之分，狹義的電子商務主要是利用Web在網上進行交易，稱作電子交易(E-Commerce);廣義的電子商務包括基于Web的全部商業活動，稱作電子商業(E-Business)#65377;

近年來，以發達國家為先導的全球電子商務高速增長，1998年全球營業額為740億美元，1999年超過2 400億美元，網絡用戶參與網上購物的比例達到40%#65377;在我國，據信息產業部有關部門統計，1999年，全國網上購物(不含個人對個人的拍賣)交易額為5 500萬元(相當于660萬美元)，約占當年社會消費品零售總額的0.002%，以此推算，我國電子商務發展水平僅及美國現有水平的0.23%#65377;1999年末，全國上網計算機為350萬臺，互聯網用戶890萬戶，其中50%在家中上網，現在網絡用戶中，參與消費類電子商務的比例僅為28.6%，網絡用戶參與網上購物的僅占20.3%#65377;根據中國互聯網絡信息中心發布的“第十六次中國互聯網絡發展狀況統計報告”，截至2005年6月30日，我國上網用戶總數達1.03億人，其中寬帶用戶達5 300萬人，我國網民人數和寬帶上網人數均僅次于美國，居世界第二位#65377;網民人數雖多，但網上購物行為卻很少#65377;

市場經濟的逐利性使得參與市場交易的主體在交易過程中始終會在失信成本和守信回報之間進行權衡，加之電子商務自身所具有的虛擬性#65380;隱蔽性#65380;市場進入壁壘低#65380;交易主體的復雜性#65380;買賣雙方信息的不對稱#65380;交易與付款異步等特點加劇了市場交易主體對信用的信心缺失，導致交易過程始終停留在線上咨詢#65380;線下交易的初級階段，甚至有的交易主體為規避對方的違約風險而主動放棄交易，從而大大制約了電子商務的發展#65377;在中國互聯網絡信息中心發布的“第十六次中國互聯網發展狀況統計報告”中，對“用戶認為目前網上交易存在的最大問題是什么”這一問題的調查結果如表1所示#65377;

可見，影響網上交易的主要問題是商業信用問題，應盡快建立電子商務信用體系，促進電子商務的健康發展#65377;

3 基于保險視野的電子商務信用體系重構

電子商務給企業帶來了無限的商機，給消費者帶來了巨大的便利，但產品識別#65380;物流配送#65380;貨款支付等一直是電子商務發展的瓶頸因素，而解決辦法就是對電子商務交易的信用進行研究，重新配置電子商務的信用風險，逐步完善電子商務信用體系并引入商業保險機構，通過建立一個以商業保險機構為核心的電子商務信用體系(如圖1所示)，轉移電子商務的信用風險#65377;在傳統市場中的擔保#65380;保險業務已經十分成熟，保險這種規避信用風險的形式可以移植到電子市場中，由網上交易主體提出事前擔保和事后賠償的需求，然后由第三方專業的風險轉移機構(商業保險機構)來提供服務，消除政府信用#65380;行業協會信用#65380;電子商務企業信用#65380;消費者個人信用的風險，從而來解決影響電子商務發展的瓶頸問題，促進電子商務的快速#65380;健康發展#65377;

以商業保險機構作為電子商務信用風險轉移機構，可以平衡各參與市場交易主體的既得利益，極大地增強市場交易主體的信心，拓展了商業保險公司的業務范圍，為政府部門加強對信用管理機構的監督與控制提供了有力的手段，另外，商業保險公司可以比其他機構更低的成本便捷高效地征集到企業的信用信息和個人的信用信息#65377;通過這個信用體系，在電子商務活動過程中，在工商#65380;銀行#65380;稅務#65380;公安#65380;質檢#65380;法律等國家政府部門的支持和配合下，由專業的信用征集機構，收集關于支付系統#65380;物流配送#65380;網絡服務等各方面的信用信息，從而建立完備的社會信用體系(政府信用#65380;行業協會信用#65380;電子商務企業信用#65380;消費者個人信用)，然后由專業的商業保險機構，根據以上4個信用體系和信用征集機構提供的信息，分別確定各個信用體系#65380;信用等級的保險賠償比例，最終形成由商業保險機構來監督#65380;管理與保障有關成員信用活動規范發展的一系列機制#65377;企業和消費者在進行交易時，可以自行根據交易的數額，去選擇相應的保險賠償比例#65377;根據商業保險機構提供的賠償比例和信用信息，企業和消費者在交易時可以知道相關消費者和企業的信譽，更重要的是，消費者或者企業在遭遇欺詐行為時，可以及時得到賠償，從而可以大大促進企業和消費者進行網上交易#65377;

3. 1政府部門的大力支持和配合

由于我國公安#65380;質檢#65380;銀行等部門不公開有關企業和個人的相關誠信及其他非保密的信息，僅僅可以從稅務部門的納稅人信用評價(金稅工程)和工商部門的企業信用評價(金盾工程)中收集少量的信息，另外各政府部門之間沒有實現信息共享，造成收集信息的難度加大，最終使得信用征集機構很難建立完善有效的社會信用體系#65377;通過政府機構的大力支持和配合，一方面可以減少泄露信用信息的風險，降低信用信息采集的成本(因為對于各行政單位#65380;金融部門所掌握的條塊分割的信用信息，政府可以較低的成本進行統一采集#65380;調用和共享)，另一方面可以加強各個政府部門之間的相關信息共享和對信用征集機構的信息公開，促進商業保險公司與金融#65380;稅務#65380;公安等部門在信用征集方面的互連互通，商業保險機構就可以比其他機構更低的成本，便捷高效地征集到企業的信用信息和個人的信用信息，同時通過政府各項政策的支持和引導，來進一步完善提高在網絡服務#65380;認證機構#65380;支付系統#65380;物流配送等方面的技術與服務，從而為建立完善的電子商務信用體系打下堅實的基礎#65377;

3. 2信用征集機構要公平#65380;公正#65380;公開

目前國外在信用征集機構的管理模式上主要有兩種:一是美國模式，即政府和市場二元主導模式，政府和市場在整個社會信用體系建設中的作用都十分突出，二者分工明確，各司其職，充分體現了政府監督和市場原則的結合;二是歐洲模式，即以政府為主導的模式，政府在信用體系的建立#65380;運轉#65380;調控中自始至終發揮著關鍵的主導作用#65377;由于我國市場經濟正處于發展摸索階段，市場經濟制度不完善，因此宜采用歐洲模式，即在信用征集過程中，可以充分利用國家行政部門的權利資源，嚴格管理，以較低成本取得信用信息，并使信用信息更容易為社會共享#65377;信用征集機構主要負責收集#65380;整理相關各方面的信息數據，主要包括市場主體的身份確認(名稱或姓名#65380;地址#65380;創立年份或出生等)#65380;信用信息(銀行#65380;工商#65380;稅務等的正面信息和負面信息，以及各種償還記錄等)#65380;公開信息(欺詐#65380;貨物拒收#65380;有關參考資料等)，然后經過信用征集機構對所收集到的信息進行分類#65380;比較#65380;計算#65380;分析#65380;評估等一系列加工處理，形成政府信用報告#65380;行業協會信用報告#65380;電子商務企業信用報告和個人信用報告提供給相關保險機構，并向從事電子商務的企業或個人公開#65377;

3. 3引入商業保險機構轉移信用風險

引入商業保險機構，對電子商務的信用風險進行重新配置，以保險機構為電子商務交易過程承保為基礎，建立以保險機構為核心的電子商務信用體系#65377;在整個信用體系中，商業保險機構處于核心的地位，由商業保險機構依據信用征集機構提供的信息和已經建立的4個方面(政府#65380;行業協會#65380;電子商務企業#65380;消費者個人)的信用體系，確定相關的保險賠償比例，并公布相關的消費者或者企業的信用信息，對網上交易主體做事前的擔保和事后的賠償#65377;具體做法是:交易者在網上進行交易時，可以直接點擊相關鏈接，進入商業保險機構，先查看相關信用信息，然后選擇相應的保險賠償比例，進入交易，這個過程僅僅需要交易者幾分鐘的時間#65377;商業保險機構所承保的商家和消費者的信用是信息由國家政府部門和信用征集機構提供的，因此信用信息的真實性和可靠性非常高#65377;消費者和企業可以及時查看相關的信用信息，在交易時進行投保，如果在交易中發生信用風險，可以及時從商業保險機構得到賠償，以此來降低交易雙方在電子商務交易過程中的風險#65377;

引入商業保險機構是電子商務發展的需要，交易者進行網上交易時，需要有一個機構進行事前的擔保和事后的賠償，商業保險機構正好符合了這一要求和趨勢#65377;我國商業保險業已逐漸成熟，在保險業內部管理上，保險風險管理技術水平高，對于風險評估#65380;保險信用等級評定已經制定了有效的評定標準，風險控制和風險融資的方式相當靈活，所以商業保險機構有能力#65380;有技術#65380;有資金，來轉移電子商務的信用風險#65377;商業保險機構在電子交易的前期會對交易雙方的信用進行科學嚴格的考評，交易過程中會為交易雙方建立信用提供中介服務，增強雙方交易的信心，還可以制約交易雙方的違約可能，交易后還會在整個電子商務市場中起到擴大交易信用信心范圍的作用，因此可以維護相關各方的利益，防范電子商務信用風險#65377;

4 結束語

基于保險視野，引入商業保險機構來轉移電子商務的信用風險，是解決電子商務信用問題的有效途徑之一#65377;商業保險機構在為交易雙方承保前必將對交易主體雙方的信用信息進行嚴格#65380;科學的調查和評估，由于其原本所具有的較為科學的評估體系，以及與工商#65380;稅務#65380;銀行等政府部門的特殊關系，可以較其他機構更容易對已有的企業和個人信用信息進行共享#65380;征集，減少信用信息征集的成本，加快我國信用信息數據庫建設，提高信用信息科學化的水平#65377;同時電子商務所蘊含的巨大的市場和豐厚的經濟利益，也必定會吸引商業保險機構來參與電子商務的信用體系建設#65377;電子商務開辟了商業保險新的業務領域，商業保險機構將在一個更為廣闊的沒有時間局限和空間界限的全球市場上，特別是在我國的外貿進出口方面為電子商務的交易主體提供服務，增強交易雙方的信用信心，為實現雙方的公平交易創造良好的交易環境#65377;完善的電子商務信用體系，有利于規范電子商務市場的經濟秩序，促進電子商務的健康持續發展#65377;

主要參考文獻

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