剖析民間借貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展原因及對策

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，個(gè)人及企業(yè)普遍改變傳統(tǒng)的理財(cái)意識，為活躍民間借貸的買賣方市場提供了支撐。尤其去年以來，經(jīng)濟(jì)的高位運(yùn)行、緊縮的宏觀政策加快了民間借貸市場的擴(kuò)張。本文就民間借貸發(fā)展原因進(jìn)行剖析，提出有效建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；發(fā)展?fàn)顩r；原因探析；相關(guān)建議

民間借貸作為一種自發(fā)的融資方式，以方便、快捷、靈活等特點(diǎn)得到眾多資金需求者的青睞，近年來民間借貸行為日益活躍，規(guī)模不斷擴(kuò)大，對地區(qū)的經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

一、民間借貸基本情況

(一)民間借貸的主體、形式及利率水平

民間借貸的主體由原來的單元化向多元化發(fā)展，個(gè)體工商戶和私營企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主發(fā)展為三大類：一是借款人的親朋好友；二是以獲利為目的的食利人員；三是資金寬松的私營業(yè)主；四是典當(dāng)行。

民間借貸的金額大小、信用程度決定具體的借貸形式。雙方是親友、熟人，相互了解信任程度較深，借貸金額較小時(shí)一般只以口頭協(xié)議完成；雙方是經(jīng)中間人引薦，或是相互了解的企業(yè)之間借貸，一般以書面協(xié)議的方式進(jìn)行，載明相應(yīng)的借貸金額、利率、期限等內(nèi)容，雙方簽字后予以確認(rèn)；雙方僅是買賣關(guān)系，若向食利人員借貸，借貸雙方簽訂借款合同，載明金額、期限、利率，結(jié)息方式等。若向關(guān)系一般的企業(yè)融入資金，一般還提供原材料等進(jìn)行抵押，但一般只是在合同中載明即可，不經(jīng)法定的公證、登記手續(xù)；向典當(dāng)公司借入資金時(shí)，手續(xù)較為正規(guī)，一般需要提供相應(yīng)的抵、質(zhì)押或擔(dān)保，執(zhí)行100%質(zhì)押率。

民間借貸利率靈活，通常受地方經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)利潤程度、借款金額大小、使用時(shí)間、信用程度及雙方關(guān)系等影響。今年以來，國家緊縮措施的不斷出臺(tái)，民間借貸市場利率不斷走高，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)牧區(qū)發(fā)生民間借貸利率范圍在10‰-20‰之間；在市區(qū)或城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)生民間借貸利率在20‰-35‰之間；從典當(dāng)公司融入資金的最低利率為40‰。

(二)民間借貸分布及發(fā)展

近期，民間借貸市場活躍，民間借貸行為蔚然成風(fēng)，分布范圍廣泛，遍及城市、鄉(xiāng)村及城鄉(xiāng)結(jié)合部，民間借貸利率受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度及貸款行業(yè)等因素影響，具有較強(qiáng)的敏感性。下面就某地區(qū)民間借貸規(guī)模情況舉例說明：

1.房地產(chǎn)行業(yè)：據(jù)調(diào)查樣本估算，到目前為止，房地產(chǎn)行業(yè)民間借貸發(fā)生占全部民間借貸額的60%。近年來，房地產(chǎn)市場活躍，房屋價(jià)格的一路走高抬高了利潤，毛利達(dá)到30%-40%。房地產(chǎn)行業(yè)的高利潤帶動(dòng)了行業(yè)興盛，行業(yè)擴(kuò)張行為顯現(xiàn)。隨著國家宏觀緊縮政策的出臺(tái)，房地產(chǎn)行業(yè)貸款受到限制。但受利益驅(qū)動(dòng)，民間借貸成為該行業(yè)發(fā)展的支柱，并受市場需求旺盛影響，民間借貸利率不斷盤升。截止目前，城市民間借貸最低利率為30‰，普遍利率為35‰，有時(shí)高達(dá)40‰或更多。從融資情況看，中等規(guī)模房地產(chǎn)公司從民間融資占比為20%-30%，實(shí)力較小的房地產(chǎn)公司從民間融資占比為40%-50%。

2.商品流通行業(yè)：該行業(yè)民間借貸發(fā)生占全部民間借貸的10%左右。商品流通行業(yè)利薄的特性決定了民間融資的規(guī)模及利率。該行業(yè)資金流動(dòng)中自有資金占80%，對短期資金需求采用民間借貸融入資金，中長期貸款選擇銀行貸款。該行業(yè)民間借貸利率較低，一般在10‰-20‰之間。借款關(guān)系固定，嚴(yán)格遵守“不熟不貸”原則，借款人一般是有固定收入的個(gè)人，以安全作為利益的前提，放貸期限較長。

3.種植業(yè)：農(nóng)村金融服務(wù)的嚴(yán)重缺位，為民間借貸行為提供了市場，種植業(yè)民間借貸發(fā)生額占全部民間借貸的20%。如某縣下設(shè)鄉(xiāng)年生產(chǎn)加工油菜籽100萬公斤，當(dāng)?shù)卮蠹s有70多家油料加工購銷點(diǎn)，到購銷旺季時(shí)每家需要100多萬元的周轉(zhuǎn)資金，共需周轉(zhuǎn)資金約7000萬元。當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社不能滿足油料購銷的需要，油料生產(chǎn)加工需要的周轉(zhuǎn)資金，資金缺口幾乎全靠民間籌集。利率在15‰-25‰之間，民間融資以其靈活方便的特點(diǎn)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增加活力。

二、民間借貸活躍程度及原因

近年來，隨著地方經(jīng)濟(jì)的繁榮、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人及企業(yè)普遍改變傳統(tǒng)的理財(cái)意識，為活躍民間借貸的買賣方市場提供了支撐。尤其去年以來，經(jīng)濟(jì)的高位運(yùn)行、緊縮的宏觀政策加快了民間借貸市場的擴(kuò)張，以下諸因素為民間借貸活躍奠定基礎(chǔ)：

一是CPI與存款利率的倒掛是民間借貸賣方市場趨盛主要原因。如：一年期定期存款的利率是4.14%，扣除利息稅后名義利率為3.94%，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)為6以上，實(shí)際利率仍為負(fù)。銀行存款收益的負(fù)增長削弱居民的存款意愿，而民間借貸的高收益性符合公眾增加收益的需求。

二是目前金融機(jī)構(gòu)的授信管理體制、產(chǎn)品等無法滿足中小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)融資和授信需求。金融機(jī)構(gòu)信貸門檻普遍高，貸款手續(xù)復(fù)雜，對借款人的資格審查、擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)狀況等有著嚴(yán)格的限制。個(gè)體戶、民營企業(yè)發(fā)展初期，資金需求量大，自身造血功能不足，現(xiàn)有的信用、抵押物等與金融機(jī)構(gòu)放款標(biāo)準(zhǔn)有一定差距，難以得到金融機(jī)構(gòu)的授信支持。

三是法定貸款利率的不斷上調(diào)，縮小與民間借貸利率差距。近幾年，農(nóng)村信用聯(lián)社是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及民營企業(yè)資金的重要補(bǔ)充。去年以來，為抑制流動(dòng)性過剩，控制信貸規(guī)模，央行連續(xù)6次加息，以1年期短期貸款為例，基準(zhǔn)利率已累計(jì)上調(diào)了1.08個(gè)百分點(diǎn)。信用社為提高自己的利潤空間，普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮100%的浮動(dòng)檔次。以上因素綜合導(dǎo)致農(nóng)信社最高貸款利率達(dá)到13‰，與農(nóng)村民間借貸利率(15‰—20‰)相差無幾。

四是金融機(jī)構(gòu)微弱的信貸支持遠(yuǎn)不能滿足買方市場。以農(nóng)村市場為例：今年以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格不斷走高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本加大，由于信用社存量資金少，僅能滿足農(nóng)民資金需求的五成以內(nèi)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金需求呈剛性增長態(tài)勢，資金的缺口只能靠民間借貸填補(bǔ)。

三、民間借貸的利弊分析

(一)民間借貸的發(fā)展是對地方經(jīng)濟(jì)金融的有利補(bǔ)充

1.民間借貸可以彌補(bǔ)銀行信貸支持的不足，為有發(fā)展前景的個(gè)人和企業(yè)提供資金支持，對促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

2.民間借貸行為的存在，增加了在金融服務(wù)市場的競爭，可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，開發(fā)更具市場競爭力的產(chǎn)品。包頭市包商銀行為爭奪這一市場，2005年起推出的產(chǎn)品——個(gè)人微型貸款，因其手續(xù)簡便、效率較高，獲得很快的發(fā)展。

3.除少數(shù)私人錢莊融資和民營企業(yè)的內(nèi)部集資外、民間借貸行為多以信用形式存在，即貸方主要是以借方的信用做保證實(shí)現(xiàn)借貸行為，借款人一般情況下都能恪守信用，按時(shí)還本付息，較之正規(guī)金融具有更強(qiáng)的信用可靠性。所以，盡管民間融資是一種自發(fā)的借貸行為，但實(shí)際上違約比率并不高，而且近年來，民間借貸對個(gè)人誠信度的考察也在加強(qiáng)，諸如融資方要求借款人提供一定的財(cái)產(chǎn)抵押、由中間人做擔(dān)保、公證合同等情況在增加，這種情況對社會(huì)誠信建設(shè)具有一定積極作用。

(二)民間借貸的發(fā)展削弱了宏觀調(diào)控力度，不利于社會(huì)穩(wěn)定

1.大量資金的體外循環(huán)，不利于國家宏觀調(diào)控。一是民間借貸的盛行，很大程度上削弱銀行吸收社會(huì)閑散資金的能力，不能有效支配信貸資金投放，影響國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是民間借貸投放不接受國家政策導(dǎo)向，被國家限制發(fā)展的行業(yè)(高耗能)得不到有效控制，對國家的宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控政策產(chǎn)生一定影響。

2.由于不了解法律和不注重法律程序，造成借貸糾紛案件呈增加趨勢。民間借貸中，不少情況下雙方基于信賴、礙于情面等，未形成一定的法律憑據(jù)，產(chǎn)生糾紛；其次是貸款方由于未能準(zhǔn)確了解借款人的信譽(yù)和償還能力、借款用途和借貸利率是否合法、是否為非法集資等，導(dǎo)致資金損失，進(jìn)而產(chǎn)生糾紛。糾紛案件的增加，對社會(huì)的安定及和諧形成一定的負(fù)面影響。

3.受民間借貸高利的驅(qū)使，逐步形成一些食利階層。由于借貸行為隱蔽，無法律約束，不用承擔(dān)相應(yīng)的稅收、準(zhǔn)備金等義務(wù)，因此具有較高的利益驅(qū)動(dòng)，一些人員逐步發(fā)展為專門從事資金的借貸，其中一些人員對于逾期借款往往采用暴力或恐嚇等手段收回，這種現(xiàn)象的持續(xù)發(fā)展將會(huì)為黑社會(huì)、洗錢等犯罪提供滋生的土壤。

四、對策建議

對于民間借貸，一方面我們要承認(rèn)民間借貸行為市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分，通過立法逐步規(guī)范其發(fā)展；另一方面，要加大金融體制改革，促使金融機(jī)構(gòu)不斷提高經(jīng)營管理水平，增加金融機(jī)構(gòu)的市場競爭力，將民間借貸市場控制在一定的范圍內(nèi)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

(一)民間融資現(xiàn)已成為社會(huì)資金融通的重要組成部分，面對民間融資的發(fā)展勢頭，政府部門不應(yīng)忽視民間融資的存在，要進(jìn)一步客觀的研究和分析，并及時(shí)做出政策調(diào)整。面對民間金融的龐大規(guī)模的非公經(jīng)濟(jì)融資難的現(xiàn)實(shí)，國家應(yīng)及時(shí)調(diào)整政策取向，通過立法對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場，同時(shí)通過立法進(jìn)一步明確民間借貸和非法集資的區(qū)別，加大對非法集資行為的打擊力度。

(二)加強(qiáng)對民間融資監(jiān)測體系的建設(shè)，選取有代表性的行業(yè)、適量的借貸企業(yè)及個(gè)人作為監(jiān)測點(diǎn)，定期對融資的額度、利率、期限、用途等內(nèi)容進(jìn)行分析監(jiān)測，自覺申報(bào)摸清底數(shù)，準(zhǔn)確反映轄區(qū)資金運(yùn)行情況。其次，在上述監(jiān)測體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，逐步通過立法形式，建立自我申報(bào)和納稅制度，對于未申報(bào)的民間借貸行為給與一定的法律和經(jīng)濟(jì)制裁，使得民間借貸納入正常稅收管理渠道，縮小與銀行在稅負(fù)方面差距。

(三)加快存貸款利率市場化改革步伐，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)吸納社會(huì)閑散資金的能力。同時(shí)鼓勵(lì)中、小企業(yè)以入股的方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(四)金融機(jī)構(gòu)要改善金融服務(wù)，在保障銀行資金安全的前提下，盡量開發(fā)能滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、個(gè)人等合理的資金需求的產(chǎn)品，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，為符合條件的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供方便、快捷、高效的金融服務(wù)。

(五)加快信用社利率定價(jià)建設(shè)步伐，信用社要充分發(fā)揮利率市場化的靈活調(diào)劑作用，建立符合市場需求的信貸管理體制，利用利率市場化的機(jī)會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的管理機(jī)制，逐步占領(lǐng)民間借貸市場。

(六)加快社會(huì)的信用體系建設(shè)，為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中小企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的支持，進(jìn)而增強(qiáng)銀行與民間借貸在中小企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場上競爭力。

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(作者單位：中國人民銀行包頭市中心支行)