完善農村金融服務體系 改善縣域金融運行環境

為跟蹤、監測湖南省農村金融運行狀況，2005年人民銀行長沙中心支行建立了湖南省農村金融環境定期監測制度，選取了86個縣(市)作為監測對象。2007年，全省86個監測縣農村金融環境指標顯示：農村經濟金融健康平穩運行，經濟增長加快，人民生活水平不斷提高，新農村建設穩步推進；金融機構存款增長平穩，貸款增長加快，金融機構經營效益提高，農村金融生態環境明顯改善。

一、湖南省農村金融生態環境現狀

(一)農村經濟實力增強，農村金融運行的外部環境明顯改善

1.農村經濟增長加快。2007年湖南省積極推進富民強省戰略，新農村建設扎實推進，農村經濟快速發展。全省86個監測縣經濟發展指標顯示，2007年實現地區生產總值4843.2億元，增長15.9%，比全省平均增幅高1.5個百分點。其中，第一產業增加值1216.5億元，增長9.9%；第二產業增加值1980.8億元，增長20.9%；第三產業增加值1645.9億元，增長14.9%。

2.固定資產投資規模擴大。2007年湖南省86個監測縣共完成全社會固定資產投資1995.71億元，增長32.65%，增幅比去年提高9.24個百分點，其中完成農村固定資產投資545.38億元，增長19.3%。固定資產投資規模擴大特別是農村固定資產投資規模擴大，有利于改善農村生產生活環境，增強新農村發展動力。

3.工業企業經濟效益明顯提高。2007年全省86個監測縣共有規模以上工業企業7040戶，實現工業增加值1225.42億元，增長36.42%；實現利稅總額246.86億元，增長72.42%。

4.人民生活水平不斷提高。2007年全省86個監測縣實現財政總收入229.09億元，比上年增加64.97億元，增長27.75%。2007年全省農村居民人均純收入3904.26元，較上年增長15.2%，扣除價格因素，實際增長8.3%。農村居民生活水平進一步提高。隨著農民收入的增加，支出也逐步增大。全省農村居民人均生活消費支出3377.38元，比上年增加364.33元，增長12.1%。

5.消費品零售市場活躍。近年來縣域經濟不斷發展，居民的生活、消費結構不斷升級，促進了消費的增長。86個監測縣實現縣及縣級以下社會消費品零售總額1413.95億元，增長18.1%，總額占全省社會消費品零售總額的42.13%。

(二)存貸款業務快速增長，農村金融生態環境發展的內在動力顯著提高

1.存貸款總量快速增長。2007年，湖南省86個監測縣金融機構各項存款余額3488.2億元，新增582.74億元，同比增長19.69%；各項貸款余額1591.18億元，新增251.04億元，同比增長15.19%，比上年提高5.42個百分點。

圖1 2005年-2007年農村金融機構貸款增長情況圖

2.涉農貸款投放力度加大。一是農業貸款增長較快。2007年86個監測縣農業貸款余額490.97億元，新增94.21億元，增長19.86%，比上年提高8.3個百分點。其中農業中長期貸款余額62.12億元，新增25.03億元，增長51.3%，比上年提高3.7個百分點。二是農信社貸款投放力度加大。2007年86個監測縣國有商業銀行新增貸款81.59億元，占全部監測縣金融機構新增貸款的38.1%，同比提高3.9個百分點；農信社新增貸款123.18億元，占全部監測縣金融機構新增貸款的41.2%，同比提高5.8個百分點，農信社在支持新農村建設中發揮著越來越重要的作用。三是農戶貸款難問題有所改善。2007年86個監測縣農戶貸款余額318.95億元，新增69.22億元，增長26.49%，占全部農業貸款的比重較上年提高了3.5個百分點。其中農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款分別新增19.08億元和1.82億元。農戶貸款累計實際發放420萬筆，農戶貸款滿足率為86.5%，比去年提高2個百分點。

3.保險和擔保貸款業務迅速增長。2007年，86個監測縣商業保險和中介機構擔保業務發展較快。12月末，農村保險收入54.86億元，同比多增9.64億元，增長21.32%；全省縣域27家擔保中介機構共有擔保基金2.34億元，同比多增0.28億元，增長13.59%；累計擔保貸款16484筆，共計金額14.68億元。

(三)農村金融機構經營效益和實力同步提升，農村金融的發展后勁不斷增強

1.金融機構實力增強，抵御風險的能力提高。2007年86個監測縣金融資產總額3484.5億元，比上年增長17.8%，高出三年平均增幅4.4個百分點。2007年末86個監測縣農信社資本金100.4億元，比上年增加24.6億元，增長32.4%。農村信用社實力增強得益于近年來不斷深化的農村金融體制改革。2007年全省農信社共兌付央行專項票據36.7億元，央行票據置換極大改善和優化了農信社的資產結構，2007年末，全省農信社資本充足率比年初提高3個百分點，其中核心資本充足率比年初提高3.1個百分點。

2.農村金融機構經營效益和資產質量逐步提高。2007年86個監測縣農村金融機構盈利37.1億元，增長18.5%。其中農信社盈利19.4億元。在農村金融機構經營效益逐步提高的同時資產質量明顯改善。2007年末，86個監測縣農村金融機構不良貸款率比年初下降3.47個百分點。全年農信社虧損機構數比上年減少151個。

二、目前湖南省農村金融生態環境中值得關注的幾個主要問題

1.農村金融機構資產質量整體不高，區域間差異明顯。2007年末86個監測縣農村金融機構的不良貸款余額為415.5億元，占全省金融機構不良貸款余額的61.8%，農村金融機構不良貸款率為23.4%，比全省高出10.5個百分點。分地區來看，不良貸款率最低地區為6.9%，最高達44.4%，相差37.5個百分點。從雷達圖看，長沙轄區農村金融機構不良貸款率不到10%，而常德、益陽、岳陽三市轄區農村金融機構不良率高達40%左右。

圖2 湖南省86個監測縣金融機構不良貸款分布情況

2.農村信貸資金外流嚴重，加劇了農村信貸市場資金供需矛盾。從近三年貸存比情況看，湖南省86個監測縣農村金融機構貸存比下降趨勢明顯，2007年末為45.6%，較2005年末下降5.2個百分點，農信社、農行的貸存比均處于較低水平(見下表)。2007年，我省農村金融機構存貸差為1889.1億元，比去年同期增加了316元。與此同時，郵政儲蓄機構憑借遍布城鄉的網點資源優勢，存款快速擴張，根據現行郵政儲蓄資金管理體制，除少部分儲蓄網點開辦小額信貸業務，大部分新增的儲蓄存款全部上劃，在一定程度上加劇了農村經濟發展中資金供需矛盾。2005年至2007年，全省郵政儲蓄存款余額分別為373億元、463.7億元和556億元，占當年全省農村金融機構儲蓄存款余額的比重分別為18.4%、19.2%和20.1%。此外，國有商業銀行信貸資金流出縣域現象也不容忽視，2007年，86個監測縣國有商行在農村地區的存款新增額占全部監測縣金融機構存款新增額的50.84%，而新增貸款占比僅為40.01%。

3.農戶貸款難問題仍未從根本上得到有效解決，改善農村金融服務任重道遠。近年來國家采取了一系列支農惠農的政策增加農民收入和加快社會主義新農村建設，但農戶貸款難問題依舊存在，主要表現在：一是農戶融資成本居高不下。目前農信社享有貸款利率[0.9，2.3]的浮動權限，而在實施過程中部分農信社注重商業利益，采取農戶貸款利率“一浮到頂”的做法，增加了農戶貸款的利息成本。從湖南省農村金融環境監測指標來看，2007年全省86個監測縣農信社“六個月至一年(含)按季浮動”最高利率的平均值為14.40%，最低利率的平均值為7.48%，利率浮動區間主要分布在[1.1，2]之間；分地區看，農信社浮動利率區間在1(含1)以上的地區占77%，浮動利率區間在1.5上以的地區占62%，導致了農村信貸利率普遍高于城鎮。這不僅增加了農民的利息負擔，也不利于農村金融機構信貸業務的拓展和市場利率定價機制的形成。二是農戶貸款抵押難，貸款手續煩瑣。

圖3 近年來湖南省86個監測縣郵政儲蓄存款情況

圖4 2007年湖南省86個監測縣農信社貸款利率浮動情況

在農村，辦理貸款抵押一般比較困難，因為農民缺乏產權明晰、可供銀行擔保抵押的動產和不動產。同時，除農戶小額信用貸款手續較為簡單外，其他貸款種類的審批環節頗多，手續也相當煩瑣，使部分農戶只得壓縮資金需求，維持簡單的農業生產經營，農業提質增效難。三是農村金融知識普及程度不高，制約農村金融服務水平的提高。目前農村青壯年勞動力外出打工的現象較為普遍，從事勞動生產的主要是婦女和老人，增加了金融知識普及的難度，許多農戶由于缺乏基本的金融常識，對貸款政策和手續了解不夠，不知道怎樣提出貸款申請，更難提交規范化的借款資料，因而無法獲得金融支持；同時，農業生產的分散性和弱質性特征，造成目前農村資金需求與預期收益不確定，加劇了農業信貸市場風險，制約了農村金融做大做強，最終反映到農戶貸款難問題無法得到有效解決。

4.農村金融的外部經營環境亟待完善。一是鄉鎮債務風險向銀行轉移。據調查，2007年末，全省縣域農信社因鎮債務形成的不良貸款余額為45.12億元，比去年增長126.39%。二是少部分企業和個體工商戶信用意識淡薄，履約還款意識缺乏。三是司法環境不容樂觀，貸款執行難現象突出。2007年全省86個監測縣農村金融機構貸款在法院勝訴的應執行金額為9億元，實際執行金額為2.8億元，執行率僅為31.1%。四是中介組織亟待規范。2007年全省縣域擔保公司僅有27家，占全省的21.4%，縣域擔保機構明顯偏少，且其業務范圍大多數不涉及農村地區，制約了農村信貸業務延伸和發展。

三、進一步優化農村金融生態環境的對策和建議

1.深化農村金融改革，提高金融機構服務“三農”的能力

對于農村中小法人金融機構，應進一步提高資產質量，大力提高農村金融機構的資本充足率，在明晰金融機構產權的基礎上，通過增資擴股、發行金融債券等方式擴大、籌集、補充資本金，推進農村金融機構股權多元化，進一步提高農村金融機構的資本充足率。同時，通過提高經營管理水平、增強盈利能力使農村金融機構的不良貸款余額和不良貸款率降至安全警戒線內。在政策允許范圍內，對于金融環境比較薄弱的地區，可以給予一定扶持，以進一步縮小地區間金融環境差異。可以考慮對專門針對金融機構支持“三農”的貸款項目在所得稅、營業稅上予以相應的支持，積極引導金融機構加大對農村的投入，提高信貸資金的使用效率。

2.完善農村金融服務體系，切實提高“三農”服務水平

近年來，湖南省農村金融改革創新和建設取得一定成就，但是從總體上看農村金融體系仍然很不完善。為此首先要從硬件設施上完善農村金融服務體系。根據農村金融機制的發展狀況，在機構和業務上的準入方面根據實際情況適當放寬，鼓勵農村金融在新產品、新工具等方面做一些新的嘗試。同時積極引導大型商業銀行、政策性銀行樹立服務“三農”的意識，大力發展培育適合農村的中小金融機構；大力培育發展各類新型金融，積極組建村鎮銀行、貸款公司，同時考慮支持證券、保險、信托、租賃等一些非銀行的金融機構向農村市場延伸。其次金融機構要準確地把握服務新農村建設的重點。目前農村金融的需求是多層次的，每一家金融機構應該根據自身的功能定位，找準服務“三農”的切入點，針對城鄉業務的不同管理要求，從經營模式、績效考評、信貸管理、風險控制、人力資源和產品創新等方面為“三農”和縣域業務實行專門的體制、機制和制度安排。

3.進一步推進社會信用環境建設，夯實農村信用基礎

要加快農村信用體制的建設，完善信用中介機構企業和個人的信用評定，通過建立金融安全社區，宣傳金融信用知識等形式，提高農村金融的信用水平。同時要建立健全農村信用擔保體系，切實解決中小企業貸款和擔保抵押難的問題。要嚴厲打擊逃廢金融債務行為，規范企業改制和破產程序，對逃廢金融債務的企業法人建立責任追究制度，依法保護金融債權，對信用不良和逃廢債的企業，應通過各種制度，聯合金融、工商、財政、公安、司法等部門，形成合力，進行制約和打擊。另一方面，要多種形式強化清欠力度，引導和督促欠貸企業和個人制定還貸計劃，及時清償欠款，維護良好信用環境。同時要鼓勵、扶持和規范與農村金融環境有關的專業中介機構的發展，如律師事務所、會計師事務所、評估機構、擔保機構等等，提升中介機構的服務水平，推動農村金融環境的進一步優化。

(執筆人：向莉、黃燦、楊富勇)