對當前征信系統建設的幾點思考

一、當前企業和個人征信系統建設的現狀和主要作用

(一)征信系統對金融機構防范金融風險有著重要作用。金融機構可以通過征信系統查詢借款人及關系人的所有信用記錄，對照商業銀行系統內的規定決定是否給予信貸支持，形成了一道防范信貸風險的“防火墻”。同時，征信系統還對一些有逾期傾向的借款人產生較好的警示作用，促進了借款人的信用意識。各商業銀行都存在由于借款人信用記錄不良而被拒貸的情況，非常有效的防范了貸款風險。

(二)查詢信用報告成為金融機構授信放貸的重要依據。調查了解到，各商業銀行在發放企業或個人貸款業務的過程中都能從企業和個人信用信息數據庫中打印出企業或個人信用報告，以此作為判斷企業資信、還款能力的重要依據，同時將信用報告作為重要信貸檔案保存，由上級行參考、審批，節省了大量人力進行貸前調查工作和貸后管理。同時查詢信用報告縮短了貸款審批的時間。征信系統使用前貸款審批時間較長，而開通征信系統后，系統提供的企業信用報告對商業銀行縮短審批時間、提高工作效率方面提供了很好的保證，審批時間有所縮短。但由于基層國有商業銀行的貸款都由上級行集中審批，資料傳輸需要一定時間，正常情況下需5-7天左右，審批程序比未使用信用報告了縮短了約1-2天。

(三)信用報告是商業銀行客戶開發的重要資源。目前各商業銀行間爭奪優質客戶的競爭非常激烈，由于信息和地域的有限性，各商業銀行不易發現新出現或未發生信貸關系的優質客戶，通過查詢征信系統，可以快捷的發現優質客戶，從而有針對性地開發客戶資源。如衡陽市商業銀行通過中小企業信用信息系統發現風順車橋有限公司經營靈活、管理嚴格、效益顯著，主動與其聯系，洽談信貸事誼，風順車橋有限公司辦理貸款卡后即獲得了信貸支持，為企業發展注入活力，同時銀行也爭取到優質客戶資源。

二、企業和個人征信系統運行中存在的主要問題

(一)法律法規建設滯后

一是部門規章不能適應征信體系建設發展的需要。人民銀行自90年代末就開始運行銀行信貸登記咨詢系統，僅有1999年人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》(銀發[1999]281號)，也一直沒有修訂。銀行信貸登記咨詢系統已經被企業信用信息基礎數據庫系統取代，繼續延用《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》顯然已經不合適。二是部門規章不能適應行政許可法的要求。原管理辦法中的流程、條件已經與行政許可法產生矛盾，使得征信管理人員在辦理相關業務時無所適從。

(二)信用信息資源不能共享

目前，征信體系的一些信用信息數據主要來自于工商、海關、法院、技術監督、稅務、銀行等政府部門，由于收集手段、接口技術、協作、成本、部門利益等問題，信息和數據都被各行業部門壟斷，既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費嚴重。在現有的征信機構中，只有金融機構之間聯結為網絡，建立了企業和個人征信系統。其他征信機構也各自自成一體，相互獨立，難以真正做到信息資源共享。人民銀行也不能向其他部門提供銀行信貸信息，引起其他部門的反感，難以取得配合和支持。

(三)征信系統自身功能不盡完善

1.系統運作兼容性難統一。一是企業征信系統與個人征信系統未能有效融合，如目前企業征信系統中部分企業高管人員、股東信息無法從個人征信系統中采集和比對；同樣，個人征信系統中個人任職、投資情況也無法從企業征信系統中采集和比對。二是企業信用信息基礎數據庫系統與中小企業信用信息系統中，同樣的財務報表、高管人員信息等項目內容、格式不一致，需要采取兩套方法進行收集資料、更新信息，未能將共性部分有效融合，以減少征集的工作量。

2.系統內容真實性難保證。一是企業財務數據真實性不強。少部分企業沒有實行嚴格的財務核算或根本沒有進行財務核算，為參加貸款卡年審或更新中小企業信息而臨時拼湊了財務報表，其數據真實性值得懷疑。這樣的財務數據既不能真實反映企業的信用狀況，又不利于金融機構有效防范信貸風險。二是內容更新存在時滯。主要是個人征信系統的數據每月上傳更新一次，期間經常發生因未及時更新數據而引起的糾紛，很多借款人對此意見頗大。例如某借款人已經歸還了貸款，但因系統信息一月才更新一次，在未更新前，其信用記錄就是逾期未歸還貸款，影響其在信息更新前再次取得貸款。三是個人征信系統非銀行信息缺失。經過努力，目前個人征信系統中導入住房公積金信息和企業征信系統中導入環保信息等部分非銀行信息，各地導入的數量還不一致，征信系統中的非銀行信息則非常缺乏，不能滿足金融機構的需要。四是征信檔案缺乏透明度。目前個人信用檔案是通過整理各家銀行提交的客戶資料而形成，并未與被征信人溝通，記錄后也沒有告知被征信人。被征信的許多人往往對自己的信用記錄情況并不清楚，甚至有些人還被“誤傷”。在國外，如果一個人的非信用行為即將被列入“黑名單”，一般會有2到3次通知，以確認這個信息是否真實。

3.系統功能有效性難發揮。一是查詢功能不能滿足需求。借款人信息和信用報告查詢中，系統只提供了對借款人的精確查詢而無模糊查詢功能，對借款人信息查詢只能使用貸款卡編碼或機構代碼，因此在只知借款人名稱不知其貸款卡編碼和機構代碼而需查詢其信息時，增加了查詢的難度。二是基層人行系統操作人員信息查詢的權限太低，除對借款人信息明細能進行查詢外，對本轄區內金融機構業務查詢、組合條件查詢、公共信息查詢等功能都無操作權限，降低了系統的利用價值。三是綜合明細統計查詢功能不強。新系統無統計功能。四是未設計貸款卡年審功能。五是錄入模板不能自動檢驗和試算平衡。企業或個人在錄入相關模板時，如格式錯誤或報表不平穩，模板不能及時給予提醒或糾正，待人民銀行用模板導入系統時發現錯誤再重新檢查或糾正，效率非常低。

三、改善企業和個人征信系統的建議

(一)加快征信立法，完善有關規章制度。一是以法律形式明確人民銀行管理信貸征信的職能。國務院在人民銀行“三定”方案賦予了“管理信貸征信業，促進建立社會信用體系”的職能，但是在《人民銀行法》中并未體現，需要進一步明確中國人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權威性。二是盡快制定《征信管理辦法》及《企業信用評估管理辦法》等配套法規、條例。參考、引進國際經驗，借鑒現行征信體系建設的成功做法，加快征信法制建設，完善有關征信的規章制度，盡快出臺適用于我國的征信管理條例，改變目前社會信用體系法律基礎薄弱的狀況，使征信業的發展有法可依。

(二)實現征信信息聯網，共享社會信息資源。征信系統關鍵在于建設統一的信用信息數據庫平臺，其中主要難點是非銀行信用信息的采集。要盡快促進形成征信體系建設協作機制，打破信用信息的部門封鎖。建議由人民銀行總行統一協調，形成合作機制，建立信息共享機制。對于地方性信息共享，可由人民銀行分支機構在當地政府的支持下，積極與相關部門協調，提出具體的、切實可行的信息共享操作方案。

(三)加快征信標準化建設，奠定信息共享技術基礎。在美國，為保障各信用信息主體與征信機構間實現信息的共享，提高征信機構信息采集及處理效率，相關行業協會協調各大征信機構共同制定了相關的信息采集標準、信用報告的標準文本等一系列行業技術標準。由于我國目前還沒有統一的行業標準，因此，解決目前的信息不完整、不準確、難于采集等問題，相關的行業標準和規則的制定迫在眉睫。這項工作應成為國家標準化戰略的重要任務。

(四)加強征信系統建設，發揮征信系統作用。

1.進一步提高系統運作的兼容性。一是將企業征信系統與個人征信系統進行融合，將兩個系統有關信息按關鍵字進行檢索，在后臺將兩個系統中相關內容進行關聯，可以實時在兩系統中調出關聯信息，使查詢人員可以方便地查詢另一系統中相關信息。二是統一企業信用信息基礎數據庫系統與中小企業信用信息系統內容不同，方便操作人員使用統一的方法收集資料、更新信息。三是修改征信系統程序，使中小企業建立檔案發卡后能通過企業征信系統變更借款人信息，與有關要求保持一致。

2.進一步保證系統內容的真實性。一是盡量保證企業財務數據真實性?？梢笃髽I提供經過審計的財務報表，對部分財務核算不健全的企業寧愿不作提供財務報表的要求，以保證系統中數據的真實性。二是加快信息更新速度。改個人征信系統的數據每月上傳更新為每周上傳更新，如系統負荷允許則改為每日更新，避免因未及時更新信息而引起的糾紛。三是大量收集個人征信系統中的非銀行信息。加大非銀行信貸信息采集力度，滿足金融機構和其他查詢者的需要。四是在將不良記錄提供給征信系統前，應該建立善意確認制度，以書面形式及進報告被征信人，給其提供異議和申辯的機會與渠道。

3.進一步發揮系統功能的有效性。一是增加模糊查詢功能。系統不僅要提供對借款人的精確查詢功能而且還要提供模糊查詢功能，方便查詢者在只知借款人大概名稱的情況下能查詢到相關其信息。二是提升基層人行系統操作人員信息查詢的權限，增加對本轄區內金融機構業務查詢、組合條件查詢、公共信息查詢等功能的操作權限，發揮統計查詢功能，減少基層人行對轄內企業進行綜合信息統計調研的成本，提高對系統的利用效率，更好地為基層人行信息調研服務。三是增加明細清單查詢功能，讓操作人員可以查詢和打印一定時段內的發卡、年審、注銷及換發企業明細清單。四是增加貸款卡年審功能，對未及時參加年審借款人的貸款卡狀態顯示為無效狀態，方便金融機構了解借款人貸款卡狀態而決定是否發放貸款，也方便人民銀行監督商業銀行是否對無效卡放貸。五是改進錄入模板，增加自動檢驗和試算平衡功能，提高操作效率。

(作者單位：中國人民銀行衡陽市中心支行調統科)