對懷化市民營工業企業貸款情況的調查與思考

一、民營工業企業貸款現狀與特點

(一)民營工業貸款緩慢增長，貸款難問題仍然嚴重存在。2004年末、2005年末、2006年末、2007年末和2008年5月末民營工業企業貸款余額分別為18.24億元、20.42億元、27.74億元、29.67億元和28.32億元，呈現逐年增長趨勢，雖然民營工業企業貸款逐年增長，但是貸款難問題仍然非常嚴重，調查中，不管是調查企業還是金融機構對民營工業企業貸款難問題都表示認同，調查的17家金融機構中，有8家金融機構在今年的1-5月都沒有對民營企業發放貸款，占調查金融機構的47.06%；調查的45戶企業中，有36戶企業在今年1-5月未能獲得銀行貸款，占調查企業的80%。

(二)民營企業貸款短期化趨勢明顯。由于民營企業存續時間較國有企業短，抗風險能力相對較弱，金融機構常常從防范風險的角度出發，對于民營企業貸款偏好短期貸款，較少發放中長期貸款，因此民營企業貸款短期化趨勢明顯。45戶企業調查顯示：今年1-5月獲得短期貸款的有9家，而獲得長期貸款的企業僅為3家；去年同期獲得短期貸款的有11家，而獲得長期貸款的企業僅為4家。如果把民營工業企業貸款和全市貸款比較，民營工業企業貸款的短期化趨勢則更為明顯(見下表)。民營企業貸款短期化導致民營企業長期資金常常不能得到滿足，一些企業不得不采取短期貸款多次周轉的辦法，在銀行辦理借新還舊，從而增加了企業的融資成本。

資料來源：以上數據根據統計報表和調查問卷整理得到

(三)獲得貸款的企業一般為成熟期的民營企業，而創業期的民營企業幾乎無法獲得貸款。企業普遍反映：民營企業在不同成長期融資難易程度不同，處于創業期的企業最需要銀行貸款支持，但是卻比成熟期的企業貸款難得多，幾乎無法獲得貸款。調查中，金融機構人員也持同樣看法，他們認為創業期的企業由于風險相對較大，因此很難獲得銀行貸款的青睞。

(四)大中型民營企業貸款難問題得到一定程度緩解，但小企業貸款難問題仍然十分嚴峻。調查中發現，大型民營企業貸款容易，往往出現多家金融機構競相貸款的情況，中型民型企業貸款有一定難度，而小型民營企業貸款則極其困難，甚至部分商業銀行連續幾年來被上級機構停止辦理小企業貸款業務，使得小型企業求貸無門。今年1-5月全市發放的6個月期限的短期貸款余額為3950萬元，但是小型民營企業僅獲得450萬元貸款，只占11.39%，與小企業占民營企業的比例極不相符。

(五)貸款形式單一。民營企業貸款基本上為抵押貸款，擔保貸款極少，幾乎沒有信用貸款。根據45戶企業調查，今年1-5月獲得銀行貸款的9戶企業，全部為抵押貸款。金融機構人員反映：由于對風險的防范，銀行一般不發放信用貸款，對民營企業貸款往往要求抵押或者提供擔保，然而，目前懷化一方面擔保公司極少，具有較強實力的擔保公司幾乎沒有，擔保能力有限；另外一方面，銀行目前對懷化的擔保公司都不認可其擔保資格，因此民營企業貸款基本為抵押貸款。

(六)貸款利率一般上浮，浮動幅度一般在30%左右。金融機構問卷調查發現：各金融機構對民營工業貸款都在基準利率基礎上有所上浮，商業銀行的浮動幅度在10%-30%之間，而農村信用社的浮動幅度普遍要大，最高的達50%-100%，正因為這樣，45戶調查企業中有64.44%的企業把利率過高作為銀行貸款存在的三個問題之一。

二、民營工業企業貸款難的成因分析

民營企業貸款難的原因是多方面的，既有企業自身的問題，也有銀行和貸款環境的問題。

(一)民營企業自身問題

1.民營企業公司治理結構不健全。懷化市大多民營企業公司治理結構不健全，管理上較多表現為“家族式的管理”，企業經營管理水平較低，因此經營風險較高，難以取信于金融機構。金融機構問卷調查顯示：有64.71%的金融機構把企業經營管理水平作為銀行貸款主要考慮的四個因素之一，由此可見，較低的經營管理水平制約著金融機構對民營企業貸款支持力度。

2.大部分民營企業規模較小，抵御市場風險的能力較差，銀行慎貸。金融機構問卷調查顯示：17家金融機構在選擇貸款考慮的4個主要因素時有11家選擇了企業規模，占64.71%，可見民營企業規模對貸款的發放確實有較大影響，企業調查也得到了同樣的結論，一方面走訪時企業反映規模小銀行不貸款；另外一方面，企業問卷調查顯示有50%的企業認為企業規模是銀行未能滿足貸款的原因之一。

3.相當一部分企業與銀行產業支持方向不符。由于資金、技術等條件的限制，民營企業大多為高能耗、高污染的企業，由于不符合國家產業發展方向，與銀行綠色信貸政策背離，因此大多數民營企業就連商業銀行的信貸準入門檻都不符合。

4.民營企業財務管理制度不健全，隨意性大，難以保證財務信息的真實和完整，導致銀行與企業信息嚴重不對稱。大部分中小企業財務機構設置不完備，有的企業沒有財務機構或財務機構沒有真正發揮作用，而且民營中小企業的財務管理人員一般由業主的家族成員擔任，企業的財務管理活動完全服從于業主的意圖，難以真正體現企業的財務狀況和經營成果，企業提供的財務信息難以真正取信于金融機構。

(二)銀行方面問題

1.銀行抵押擔保要求不適應民營企業的資產條件和經營狀況。目前，銀行發放貸款特別重視抵押、擔保，調查的17家金融機構在選擇貸款考慮的4個主要因素時有16家選擇了企業有無擔保和抵押，占94.12%，民營企業貸款難的首要障礙就在于抵押擔保難以落實。企業問卷調查和金融機構問卷調查都驗證了該結論，企業問卷調查顯示：今年1-5月，在未能向銀行申請貸款和貸款未得到滿足的37家企業中，有29家企業是因為抵押、擔保無法落實，占79%，銀行問卷調查也顯示：17家機構在選擇銀行未能滿足貸款申請的原因時有11家選擇了抵押擔保不能落實，占64.71%。擔保抵押難以落實的根本原因在于抵押擔保條件極為苛刻。如：中國銀行要求抵押資產必須為縣城區以上土地或者省級工業園的土地使用權方可抵押，設備一般不接受抵押，即使抵押其抵押率也僅為10%-30%；建設銀行和工商業銀行也規定，設備和廠房一般不接受抵押，特殊情況下，抵押率也為10%-30%，而對于擔保則要求擔保公司必須是經過省行審核后認定有擔保資格的公司，懷化市尚沒有認定資格的擔保公司。懷化市的民營企業大多位于鄉村，沒有市區的土地或者房產抵押，而廠房、設備銀行也不接受抵押，這樣可以供有效抵押的資產幾乎沒有。過于苛刻的抵押擔保條件，成了民營企業貸款一道不可跨過的門檻。

2.銀行貸款較高的信用等級要求不適應民營企業的經營實際。目前，商業銀行對貸款企業實行信用評級制度，將信用評級的結果作為發放貸款的依據，并設置了較高的貸款標準，只有信用等級達到A級或者以上級別的企業才能夠獲得貸款。與此同時，民營經濟普遍存在資本金小、財務制度不夠完善、管理水平低、經營規模小、技術含量低、經營穩定性差等問題，加上銀行信用評級標準不分企業類型，不分地區發達程度，這樣，用針對大企業、發達地區的信用評級標準機械地套用欠發達地區的中小民營企業，使得符合貸款要求信用等級的客戶寥寥無幾。金融機構問卷調查顯示：在有信貸關系的1122家企業中，金融機構認為信用等級較好的僅181家，占16.13%，而信用等級較差的企業有791家，占70.49%。

3.信貸審批的復雜性不適應民營企業經營方式的靈活性。目前，各家銀行對于民營中小企業貸款的審批權限大多實行集中管理的辦法，貸款程序也與國有大中型企業基本相同，辦理一筆貸款需十幾道手續，一月至數月的時間資金才到位，貸款手續相對繁瑣，環節過多，時間較長，不適應民營企業貸款需求急、頻度高、額度相對較小的特點，勢必影響本來就資金緊張民營企業的商機。企業問卷調查顯示：有84.44%人把貸款審批時間長，手續繁瑣作為銀行貸款存在的三大問題之一。

(三)貸款環境方面問題

1.金融生態環境有待改善。金融機構反映通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人或一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務的現象一定程度存在，再加上司法部門對維護銀行的債權不夠積極，對逃廢債務的行為打擊不力，這嚴重影響了金融機構支持民營企業的積極性。

2.擔保機構數量少，注冊資金也少，擔保實力非常有限。目前懷化市沒有一家擔保公司能得到商業銀行的擔保資格認可，民營企業要獲得擔保公司擔保必須去長沙等地尋找擔保公司，擔保公司對民營企業貸款的作用根本沒有得到發揮。調查發現：沅陵某礦業公司產品暢銷，贏利可觀，急需銀行貸款擴大規模，但是在懷化沒有銀行認可的擔保公司而不得不去長沙尋找擔保公司為其擔保，雖然已經達成擔保貸款意向但是融資成本卻增加很多。

三、解決民營工業企業貸款難的對策與建議

(一)民營企業：增強實力和自覺守信

民營工業企業要把提高自身素質、自覺守信作為成功取得貸款的前提。一是深化改革，加快發展。民營工業企業要引導資本社會化，改變家族式管理方式和粗放式經營方式，吸納現代企業制度，采取現代管理理念，引進優秀管理人才和高科技人員；同時，要研究國家產業政策，緊貼市場需求，發展企業拳頭產品，不斷提高企業經濟效益；二是規范管理，自覺守信。民營工業企業要按照國家的有關規定，建立能正確反映企業經營管理狀況的財務會計制度，增加財務反映的真實性。切實提高信用意識、誠信意識，按時償還銀行貸款，不斷提高信用等級，獲得銀行持續的貸款支持，促進自身持續快速發展。

(二)銀行：創新機制，改進服務

金融機構要根據民營企業的特點不斷進行制度創新、金融創新、產品創新，以適應民營工業企業發展的需要。一是成立獨立的民營企業信貸部。要科學合理劃分民營工業企業信貸經營管理權限，加大對民營工業企業的信貸支持力度。二是開展信貸創新。在抵押擔保形式上，要在堅持風險可控的前提下，努力拓寬抵押范圍，提高抵押率。除傳統的土地、房產抵押以及第三方擔保外，積極試辦無形資產抵押貸款、動產抵押貸款、企業聯保互保貸款、應收帳款質押、提單質押、倉單質押以及企業專利權質抵押貸款；在信用評級上，建立針對民營企業尤其是民營中小企業的資信評級體系，對中小企業的評估和信用評級應以定性為主、定量為輔，注重對其成長性、經營能力和企業信用指標的考核，突出對企業主個人資信、管理素質以及企業所處經濟環境、市場環境的評級，合理反映民營企業的經濟實力、發展潛力、資信狀況和償債能力，為貸款審批提供科學的信用等級依據。

(三)政府：政策支撐和優化環境

政府可以通過出臺政策加快擔保體系建設和優化金融生態環境來促進銀行支持民營企業發展。一是加快擔保體系建設。根據懷化市擔保體系建設嚴重滯后的現狀，加快擔保體系建設，首先要由財政出資，設立具有法人資格的有較強擔保實力的獨立擔保機構，實行市場化運作，接受政府監督；其次政府要抓緊研究，出臺政策支持和鼓勵建立商業性擔保體系和互助型擔保體系，堅持按市場原則為民營企業提供融資擔保服務。二是要優化金融生態環境。政府要以嚴厲打擊逃廢債行為為重點，切實維護金融債權，大力推進社會信用體系建設，不斷改善金融生態環境，為金融機構支持民營企業發展創造良好的外部環境。

(四)人民銀行：征信助推和融資指導

人民銀行可以通過建立健全信用體系、舉辦金融信息發布和融資項目推介活動等方式促進金融機構支持民營企業發展。一是加快推進民營工業企業信息采集工作。將全市所有未與銀行建立信貸關系的民營企業的信息納入企業信用信息基礎數據庫系統，建立與稅務、法院、工商、海關、社會保障、質監、環保、銀監等部門的溝通聯系，實現信息共享，為銀行了解企業建設有效平臺；二是積極推進企業信用評級工作。引進公信力較強的外部資信評級機構，支持和鼓勵民營企業開展外部信用評級；三是加強銀企溝通，促進銀企交流。通過召開金融信息發布會，舉辦民營工業企業融資推介活動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的信息溝通交流，促進商業銀行對民營工業企業的有效貸款需求及時給予貸款支持。

課題組長：覃事寶

調查人員：舒文治、謝勇、丘靜、傅靜娟、何并蒂

執筆：謝勇