論農村信用社的業務創新策略

【摘要】 農村信用社在當前日趨激烈的金融競爭中面臨著業務創新能力較差的困境，需要在創新意識、手段、機制等各方面全面加強。

【關鍵詞】 農村信用社；創新；策略

【中圖號】 F830.61【文獻標示碼】 A 【文章編號】 1005-1074(2008)12-0144-02

當前隨著市場經濟的發展和高科技、新技術的推廣應用，農村信用社的生存與發展面臨著極大的挑戰。作為農村金融主力軍的農村信用社，要想在日趨激烈的金融競爭中立于不敗之地，就必須在業務上進行全面創新。本文首先分析了當前農村信用社業務創新的現狀，并在此基礎上提出了提高農村信用社業務創新能力的具體策略，以期為進一步加強我國農村信用社業務創新能力的建設提供參考。

1 當前農村信用社業務創新的現狀

由于諸多因素的制約，農村信用社一直面臨著資產質量較差、經營效益不好、資本充足率低、抗風險能力弱等諸多問題。相對于國內商業銀行業務創新的現實狀況，農村信用社業務創新的能力更為落后，目前農村信用社業務創新的基本現狀可以概括為以下幾點。

1.1 業務創新觀念缺乏 目前，很多農村信用社還沒有真正樹立起金融服務的觀念，依然存在安于現狀、保守求穩的心態。這種觀念的存在導致其經營核算意識不強，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創新的切入點，而是更多的是考慮如何應付上級的考核，缺乏業務創新觀念。

1.2 高素質金融人才嚴重缺乏 業務創新對金融從業人員素質要求較高，需要從業人員具備現代金融專業知識，操作技能和風險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經驗、精通業務的高素質人才，銀行等金融機構很難在競爭中立于不敗之地。由于農村信用社地處廣闊的農村，對計算機、國際金融、企業管理、投資、保險等高素質人才缺乏吸引力，嚴重影響了農村信用社業務創新的開展。

1.3 業務種類單一，吸納性創新多，原創性和特色性創新少 當前農村信用社金融業務種類單一，主要集中在傳統的存貸款業務上，滿足農戶信貸資金需求的信貸品種較少，業務創新主要是模仿、借鑒國內商業銀行的做法，以吸納性創新為主，有特色和原創性創新很少，創新產品具有很強的同質性。由技術進步引起的金融創新工具只是極少數，同時創新層次低，創新主要表現為簡單的數量擴張。

1.4 金融技術創新有限，金融工具創新能力不強 國有商業銀行老牌資深、實力雄厚，有先進的技術設備和業務網絡，電子化化程度較高，資金調撥靈活，在“硬件”上比農村信用社先進的多。同時它們采用國際金融領域已有的業務創新成果，再加上服務意識強，在“軟件”上也比農村信用社先進。農村信用社由于農村人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設上投入，導致農村信用社金融工具科技含量低，競爭力不強，業務創新處于初級階段。

1.5 業務創新的監管不完善 目前，監管部門對農村信用社在業務創新方面的監管還不到位，不完善。金融法律法規仍不健全，業務創新的監管手段仍很落后，還沒有將農村信用社業務創新活動監管納入正常軌道。

2 提高農村信用社業務創新能力的具體策略

針對以上情況，在當前形勢下，農村信用社只有不斷進行業務創新，才能適應農村經濟發展，應對激烈的金融競爭，滿足客戶對金融需求的客觀要求，提升自身的社會形象。具體來說，提高農村信用社業務創新能力的策略有以下四點。

2.1 建立有序高效運轉的業務創新機制，為逐步實施的金融業混業經營作準備 業務創新不是一句空洞的口號，而是有實實在在的文章可做。且要做出實實在在的文章。創新就是有破有立，農村信用社的業務創新必須走一條“揚棄”之路，即利用現有的物質條件，結合現存的業務種類，按照提高核心競爭力的要求進行大膽創新。一是要通過各種途徑提高全員的創新意識、創新能力和創新動力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現有人力

資源的開發和利用，要以系統培訓和突擊培訓為主要手段，提高全員對金融新業務、新知識、新技能的接受能力。同時，提高他們的創新自覺性和創新責任感。二是要成立專司業務創新的“研究室”、“設計院”或“孵育房”。創新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點上。因此要成立專門機構、明確專職人員、籌措專項費用，專司業務創新。在機構設置和人員配備上要本著高效率、高標準、高素質的原則，讓那些學歷層次高、見多識廣、富于創造精神的同志專門搞研究、搞設計。在產品研究上，既要考慮現實市場的需求，又要著眼于未來市場發展的需要。變追隨市場和同業走為領導市場新潮流、牽著同業鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅決反對“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設計出無任何競爭優勢的低水平重復產品。要從激發設計欲望和潛能出發，讓他們走出去，學習和接受國際先進的金融研究成果，博采眾長，洋為中用。三是要建互保障業務創新持續不斷的激勵機制，解決好留人的問題。對于一些重大的業務創新課題，可采取在全系統公開、明價的辦法招標，以激發全員的聰明才智、創新欲望和參與意識。對專職研究和設計人員，要有明確的責、權、利。既要下達任務目標，又要給予完成這個目標的必備條件，還要挑明完成這個目標給予什么報酬（含現酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現象出現，不斷創造出“事業留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業氛圍，讓員工與企業同步成長，讓員工在企業有“成就感”和“家園感”。

2.2 以漸進式改良和革命性變革為主要手段，對現行業務品種進行全面評價和創新 農村信用社目前的業務品種基本上是計劃經濟年代沿襲下來的，雖然這幾年有所創新和突破，但是與客戶的需求相比，與國有銀行和股份制商業銀行相比存在很大差距。因此，對那些核心業務品種及其流程要進行重新設計，打破常規，實行大刀闊斧的創新。

2.2.1 負債業務品種的不足及其創新 農村信用社的負債業務品種非常單調，只能滿足一般客戶的需求，不適應各階層客戶的個性化需要。因此，迫切需要在現行的業務品種上進行改良并新增以下兩個品種：①本外幣一體化賬戶。即在一個賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；②夫妻共用賬號。即在一個賬號下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應那些希望在經濟上夫妻相互信任的客戶的需求。

2.2.2 資產業務品種和操作流程的不足及其創新 農村信用社的貸款種類相對還是多的，但是對如股票質押貸款、保單質押貸款、倉儲抵押貸款等品種沒能做到大面積的推廣。同時，在操作流程上，手續繁瑣，審批環節多，客戶等待時間長。現行的基層處所和縣級支行沒有貸款審批權的做法，從某種角度看實際上是一種管理行和經營行職能錯位的表現，一定程度上制約了農村信用社的經營活力和動力。因此，要本著以客戶為中心、以安全為目標的原則重新規劃和設計貸款種類，同時要對貸款審批流程進行改革和創新，真正做到集約化經營，讓客戶滿意。

2.2.3 新業務品種也有不足和需要創新的地方 ①信用卡用卡環境不好、使用不方便、安全系數不高的問題要下決心解決好。②房地產金融業務應以個人住房貸款為主打產品，逐步推出住房按揭貸款、住房裝修貸款、二手房置換貸款、耐用消費品消費貸款等系列組合套餐。③大膽嘗試和積極開拓保理業務。保理是銀行作為保理方以融資方式購買供應商對買方的應收賬款，并負責應收賬戶管理和債權回收的一種綜合性金融服務。除收取正常的融資利息外，還可以按融資額收取1%左右的手續費。目前，這項業務在我國基本上是一項空白，市場前景廣闊，農村信用社可在這項業務領域進行探索和研究，成為“第一個吃螃蟹的人

2.3 合理運用高科技手段，實現經營方式智能化和網絡化 在信息技術飛速發展的影響下，全球商業銀行的發展呈現出經營手段智能化、經營網點虛擬化、經營方式網絡化、經營范圍全球化趨勢。面對這種趨勢和外資銀行即將進入我國市場這一現實，農村信用社要加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務的創新。

2.3.1 要借助因特網等網絡平臺 建設農村信用社系統的業務鏈接大網絡，實現整個系統的信息互通、資源共享、通存通兌和實時匯兌，以快速的反應能力為客戶提供一流的服務，增強農村信用社的競爭力和吸引力。

2.3.2 重點推廣和完善 要重點推廣和完善以網上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子金融產品，以方便客戶為主要目的，實現機構虛擬化，使農村信用社機構網點無處不在、業務活動無時不辦。

2.3.3 要積極支持和配合黨中央、國務院提出的金卡工程活動 認真研究和開發金穗卡新產品，努力實現系列化、規范化的目標。同時，要不斷改善金穗卡的用卡環境，在各大機構網點和商業服務區增設ATM、POS等終端服務器，讓廣大客戶“手持信通卡、瀟灑走天下”。

2.4 順應經濟全球化和金融國際化的發展趨勢，積極探索與其他金融機構的合作之路 經過15年的孜孜以求，我國已順利加入WTO.央行已公布了入世后銀行業對外開放的時間表，我國將逐步取消對外資銀行的限制。就是說，外資銀行經營的觸角將伸到我國銀行業賴以生存的領域，將對我國銀行的優良客戶、高收益的中間業務、復合型人才展開全面競爭。農村信用社要想在競爭中立于不敗之地，就要考慮與其他金融機構在競爭中合作和在工作中競爭這兩個問題，其實也可以說是一個問題。

2.4.1 與國內金融同業的合作 與外資銀行相比，農村信用社存在著資本不足、規模不大、人才不多、功能不全的問題，而且在組織體制、資源配置、客戶開發和業務創新等方面也不具有優勢。再加上我國金融業是分業經營，而外資銀行大多數是“金融百貨公司”，業務功能齊全，因此，農村信用社加強與國內其他銀行、非銀行金融機構如基金、保險、證券的合作是提高競爭實力的必然選擇。目前，農村信用社要在加快金融創新的基礎上，通過與其他銀行和非銀行金融機構的業務互補，來實現服務功能的快速擴大和延伸。通過代理和被代理的手段，逐步將農村信用社建設成準全能制銀行，以適應不同層次客戶的業務需求。重點是要依托主體業務，借助網點和網絡優勢，各級行密切配合，打通關鍵性技術環節，加強與保險、證券、基金和風險投資公司在代收代付、資產管理、電子商務、信息咨詢等方面的全面合作與交流。

2.4.2 與外資銀行的合作 外資銀行雖然能攜著雄厚的資金、成熟的金融產品和先進的管理經驗進入我國金融市場，但其自身也存在不少諸如營業網點少、服務領域窄、市場熟悉程度低和人民幣來源匱乏等不足之處，也想與我國銀行進行合作。農村信用社要把握外資銀行的合作心理，主動選擇合作伙伴，通過合作達到業務創新、規避風險、共享資源和優勢互補的目的，從而實現互利和雙贏。與外資銀行的合作領域主要有：①共同設立營業機構，包括合資和合作；②代為培訓人員，包括管理層和操作層；③代理轉賬和結算，包括國內和國外；④相互資金融通，包括人民幣和外幣等。

目前，我國已順利加入世貿組織，經濟和金融活動將產生一場深刻變革。農村信用社在變革中應迅速轉換新思維、研究新理論，進行業務全面創新，才能在激烈的競爭中站穩腳跟。