誠信還貸：國家助學貸款政策的運行保障

學生受到誠信教育的渠道和程度各不相同，主要依學校誠信教育工作的開展以及社會誠信意識的熏陶決定。但大部分學生承認，除了與銀行簽署貸款協議時接受過誠信教育外，大學四年都很少接觸這方面的教育。

由于誠信教育的缺失，自國家助學貸款政策實施以來，大學生在領取貸款完成學業后逃避還款的事情多次見諸報端，今年41名學生被集體告上法庭一事，更是將學生誠信還貸問題推上風口浪尖。

國家助學貸款雖然是學生本人向銀行貸款，今后還需要償還，但這是一個帶有國家資助性質的貸款，是國家對家庭經濟困難學生的一項資助政策。

第一，這項貸款是針對學生的一種信用貸款，不需要抵押，不需要擔保。時下的各種商業貸款都需要抵押，需要擔保，但是國家助學貸款是一個特例，這說明國家對家庭經濟困難學生的關心。

第二，在學生上學期間，貸款利息由國家或地方政府替學生支付，四年利息累計下來也不是一個小數目，這也是國家給予學生的一個很大的優惠。因為國家助學貸款的操作成本比較高，為了鼓勵金融機構、經辦銀行發放國家助學貸款的積極性，還要給予這些經辦銀行一定比例的風險補償金，這筆風險補償金同樣是由國家財政來支付的。

第三，國家助學貸款的還款時間比較長。修改后的《國家助學貸款實施辦法》規定，學生畢業以后的兩年內，可以任意選擇償還本金的起始時間。也就是說，在畢業后的24個月以內，學生可以選擇第二個月開始償還貸款，也可以第十個月開始償還，同樣可以第23個月開始償還，具體時間的確定可根據學生本人就業和收入的實際情況自由選擇。無論學生如何選擇還款的起始時間，都可以在畢業后的6年內還清貸款，整個貸款的期限長達10年，貸款的時間這么長，也體現了國家的政策優惠。

第四，現在很多貸款，尤其是建設貸款、經營貸款、企業貸款的利率都是隨市場經濟狀況上浮的，但修改后的《國家助學貸款實施辦法》規定，國家助學貸款的利率是不上浮的，執行的是國家的法定利率，這也體現了國家金融部門對學生的一種優惠。可見國家助學貸款仍然是今后高校家庭經濟困難學生資助政策體系中的主體。

王英國：

貸款政策需要學校做好誠信教育工作

2004年以前，由于助學貸款政策尚在完善，學生畢業后就要還款，導致一些工作狀況不理想的學生未嚴格遵守貸款協議。

某一學校畢業學生還款情況，影響著銀行對該校學生的信任度，進而直接影響到未來銀行向該校學生放貸的人數。因此，學校作為學生個體與銀行間的“媒介”，需要做很多誠信教育方面的工作。

在申請助學貸款時，學校的學生資助管理中心要負責召集學生，進行政策及誠信教育，告訴學生助學貸款是國家幫助貧困生的政策，學生對國家和社會應有感恩意識。在學生貸款期間，通過對申請貸款學生的班級輔導員、周圍同學的了解，以及從學生食堂消費記錄等各方面，學校要對這些學生予以長期關注。畢業前，學校相關部門要協助銀行與學生簽訂還款協議。在學生畢業后，學校還要與用人單位配合，及時提醒學生還款。

如果畢業學生還款率低，既讓學校的聲譽受損，也會對后續學生的貸款產生直接的影響。其實，學生貸款償還情況，直接反映了學生的誠信狀況，這也應是用人單位最為看重的素質之一。目前來看，中國的企業在招聘員工時，還沒有養成查看誠信不良記錄的習慣，未來可能會有更多的企業逐漸關注到誠信方面的考查。一個人存有不良記錄，是信譽低的表現。在西方國家，誠信不良記錄的共享渠道是較為暢通的，沒有誠信的人幾乎無法在社會生存。

金輝：

誠信還貸應與就業掛鉤

高校的誠信教育工作并不都做得完善，有的學校甚至做得較為欠缺，個別學校則是在一味“保護”自己的學生，把學生是否還貸的情況“保密”，當然這與整個社會的信用體系尚未建立也有關系。

誠信意識的樹立，不僅是銀行宣傳的工作，同時需要有高校的支持。誠信意識在樹立的同時，更需要監管。

從去年年初開始，全國已經建立了個人征信系統，包括學生助學貸款的還款情況等，都要進入國家建立給個人的征信系統當中。個人的違約記錄，會對其未來進行信用貸款甚至辦理信用卡產生影響。

誠信的不良記錄，未來除了影響個人的銀行貸款外，在人才交流領域也應產生影響。我國的人力資源服務機構，屬于國家扶持領域，國家的目標也是促進人才交流，進而促進經濟發展，但目前最大障礙是缺乏誠信保障。在國外，人出生以后會有“福利號”，未來個人所有誠信記錄都與這個福利號有關。據了解，德國一個大學生大學三年級曾有一次逃公交車票的記錄，在他去應聘時，企業都能看到這一記錄，可見其誠信體系的完善。

在我國，企業對學生是否有過申請貸款的經歷，是否有過不良誠信記錄，缺乏途徑查詢。個人貸款不應屬于隱私部分，包括在學校的一些不良行為都應該記錄在學生的不良記錄中——這些表現屬于教育的一部分。學校教育與社會需求不應該是脫節的，學生在校期間出現的問題，如果社會無權知道，就會導致學校培養的人是什么樣子的社會不能夠予以了解。

目前，我國的檔案聯網剛剛建立不久，而社會上不誠信的根源較深，如果再不建立起良好的誠信體系，就會阻礙人才行業的正常發展。編造一份簡歷，可能會收獲多一個面試機會，但企業最終需要的是在崗位上真正稱職的員工，誠信還是最重要的。

英海：

貸款難收從審核貸款條件開始

助學貸款違約率居高不下的情況下，人們習慣地把責任歸結到學生誠信上，但這當中銀行也有不可推卸的責任。首先是銀行對貸款對象審核工作做得不夠，即使這和貸款對象資料的提供有很大關系。與銀行相比，學校更了解學生的情況，但即使在教育部改革助學貸款辦法之前，學校也僅僅充當介紹人和見證人的角色，在學生與銀行的借貸關系中，學校并不承擔擔保責任。

其次，銀行對于欠款催收用功不夠。大學生的貸款合同是其在走上工作崗位之前簽訂的，一旦貸款學生畢業走上工作崗位，其下落就難以查明，這就影響銀行對于即將到期的款項的催收。另外還款時間過于僵硬，按照我國現行的助學貸款管理辦法，無息學生貸款最長為畢業后6年，一般商業性助學貸款期限為1-8年，而償還期限是從開始借款的時間算起，除去學生從借款到走上工作崗位的間隔，實際償還期限很有可能就被縮短兩到三年。同時還款數額設計缺乏彈性，既忽視學生未來收入的多變性和還貸能力的差異，也不符合人們一生的收入曲線規則。

林毅夫：

還款條件仍顯苛刻

助學貸款違約率已經高達28.4%，這讓人們無法再將問題簡單歸結到學生誠信，轉而關注起學生的還款環境來，特別是違約率折射出的助學貸款政策層面上的不完善。

早在2004年9月，教育部對助學貸款辦法進行了調整。原規定里學生所借貸款利息的50％由財政貼息，其余50％由學生個人自己負擔。新辦法改為，借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付。

新辦法將原還款期限限定在畢業后4年內，改成依據借款學生畢業后就業情況，在1至2年后開始還貸、6年內還清的做法，并規定可在畢業一年內更改還款計劃。

新辦法增加規定，將經辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站公布。新辦法還提出，普通高校要建立學生信用檔案，制定切實可行的措施，督促借款學生及時歸還貸款本息，同時將原四家銀行發放助學貸款改成通過招投標確定經辦銀行。

新辦法確實改善了學生的還款環境，但仍有一些關鍵問題新辦法沒有解決，還款條件也仍顯苛刻。即使還款時間從舊辦法規定的畢業后4年延長到新辦法規定的畢業后6年，但6年是否足以讓一個貧困大學生在不影響正常生活的情況下還清貸款還是很難說的。

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美國高校助學貸款償還情況

在信用體系方面，美國也經歷過高校畢業生助學貸款違約率較高的階段。據資料，美國學生貸款的拖欠率在1990年達到了歷史最高峰22.4%，經過十幾年的努力，2002年才下降到5.4%的歷史最低點。美國政府通過出臺靈活的還款方式和多項優惠措施，在防范風險上大做文章。如政府規定，大學生畢業后6個月開始還款，還款期限一般為10年，最長甚至達到30年。學生畢業后，如果沒有找到工作，或者生病、受傷、出現嚴重的經濟困難，還可以申請延期還款。另外，美國政府通過人性化的措施鼓勵還款。如畢業生去中學教書，教滿5年就可以免除1萬美元的貸款。如果去貧困地區做教師，可以減免更多。