村鎮(zhèn)銀行：湖北金融業(yè)發(fā)展的一道亮麗風(fēng)景

世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史規(guī)律告訴我們：當(dāng)一個(gè)國家的城市經(jīng)濟(jì)和城市金融發(fā)展到一定階段的時(shí)候，扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融已成為必然，而轉(zhuǎn)型中的中國正在演繹、重復(fù)和變遷著歷史的故事。

作為農(nóng)村金融改革的主要管理者和推動(dòng)者——中國銀監(jiān)會(huì)正以全新的理念、全新的制度、全新的機(jī)制創(chuàng)造著中國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社三類新型機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)正在填補(bǔ)著農(nóng)村金融供給不足、內(nèi)部制度缺失和運(yùn)行機(jī)制不科學(xué)的空白

我們說，每一個(gè)好的制度、好的政策和好的機(jī)制都必須有好的機(jī)構(gòu)、好的人才和好的環(huán)境來貫徹執(zhí)行。正是在這種背景下，我們很高興地看到了一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的領(lǐng)頭人——湖北銀監(jiān)局局長(zhǎng)李懷珍帶領(lǐng)全局員工強(qiáng)力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的亮麗風(fēng)采。

新型組織的新型喜悅

自2006年底，中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作以來，湖北銀監(jiān)局在李懷珍局長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，著力按照“市場(chǎng)運(yùn)作、模式多元、機(jī)制優(yōu)先、積極穩(wěn)妥”的原則，迅速行動(dòng)、周密組織、強(qiáng)力推動(dòng)，取得了一個(gè)又一個(gè)的成績(jī)。截至2008年8月20日，該省已有8家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量居全國之首，占全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)（41家）的19.5%。更引人注目的是，匯豐銀行在隨州開辦的村鎮(zhèn)銀行是外資銀行開辦村鎮(zhèn)銀行首例；花旗銀行發(fā)起組建的兩家貸款公司已獲得銀監(jiān)會(huì)同意，進(jìn)入前期籌備階段。從該省8家已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的總體情況看：在組織形式上，股份有限公司2家，占比25%；有限責(zé)任公司6家，占比75%（其中一人有限責(zé)任公司2家）。在資本構(gòu)成上，實(shí)收資本總額16600萬元，其中銀行資本11080萬元，占比66.75%；產(chǎn)業(yè)資本4760萬元，占比28.67%；個(gè)人資本760萬元，占比4.58%。在股東結(jié)構(gòu)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6家，其中，國有銀行1家（中國農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行1家（國家開發(fā)銀行），外資銀行1家（香港匯豐銀行），農(nóng)村商業(yè)銀行3家（北京農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行）；企業(yè)法人33家；自然人23人。從業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看：截至2008年7月31日，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況良好。負(fù)債總額達(dá)到34435萬元，其中各項(xiàng)存款29035萬元；資產(chǎn)總額達(dá)到48808萬元，其中各項(xiàng)貸款10576萬元；累計(jì)發(fā)放貸款603筆，金額12226萬元（其中農(nóng)戶貸款累計(jì)498筆，金額7986萬元；涉農(nóng)中小企業(yè)貸款累計(jì)105筆，金額4240萬元）。貸款全部投向“三農(nóng)”，且無一筆不良貸款。7月末，已經(jīng)有1家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)贏利，其余村鎮(zhèn)銀行預(yù)期在2008年底基本能達(dá)到盈虧持平，明年開始整體盈利。

新型要素的新型策略

之所以能夠取得以上不斐的成績(jī)，李懷珍局長(zhǎng)認(rèn)為，關(guān)鍵是他們按照上級(jí)的政策創(chuàng)造性地執(zhí)行和解決了以下幾個(gè)核心要素：一是關(guān)于結(jié)算渠道及存貸款利率問題。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)、人民銀行《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》要求，該局和人民銀行武漢分行于2008年5月26日聯(lián)合下發(fā)了《轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，對(duì)存款準(zhǔn)備金管理、存貸款利率管理、支付清算管理、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表、征信管理等提出了明確的操作規(guī)定，有效地解決了村鎮(zhèn)銀行在結(jié)算、存款準(zhǔn)備金、存貸款利率等方面的問題。二是關(guān)于加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)問題。湖北銀監(jiān)局高度重視村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的有關(guān)問題，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，該局積極主動(dòng)與銀聯(lián)公司協(xié)調(diào)，組織轄內(nèi)7家村鎮(zhèn)銀行集體向銀聯(lián)公司提出申請(qǐng)，并組織7家村鎮(zhèn)銀行與銀聯(lián)湖北分公司召開申請(qǐng)入網(wǎng)座談會(huì)，深入商討技術(shù)、費(fèi)用等具體問題。2008年7月11日該局還向中國銀聯(lián)股份有限公司發(fā)出了《關(guān)于扶持我省村鎮(zhèn)銀行借記卡加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的函》，建議銀聯(lián)公司盡快批準(zhǔn)該省村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)，并免收銀聯(lián)入網(wǎng)費(fèi)。經(jīng)過該局多次協(xié)調(diào)溝通，銀聯(lián)公司于2008年7月底召開了董事會(huì)，通過了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的方案》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行按照注冊(cè)資本金的1%、最低不低于10萬元人民幣的標(biāo)準(zhǔn)收取入網(wǎng)費(fèi)（原標(biāo)準(zhǔn)300萬元）。目前，該省7家村鎮(zhèn)銀行正積極籌備加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的有關(guān)工作，有望近期順利發(fā)卡入網(wǎng)。三是關(guān)于省政府的政策扶持問題。為落實(shí)中國銀監(jiān)會(huì)劉明康主席與湖北省委書記羅清泉、省長(zhǎng)李鴻忠會(huì)談的有關(guān)精神，該局于2008年5月22日向省政府報(bào)送了《關(guān)于我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況及政策扶持建議的簡(jiǎn)要報(bào)告》，建議省政府組織省財(cái)政廳、省國稅局、省地稅局、省物價(jià)局等部門進(jìn)行研究，正式下發(fā)給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策的文件，明確對(duì)村鎮(zhèn)銀行的具體優(yōu)惠政策，由各市（州）、縣政府具體實(shí)施。該省政府已于2008年7月4日和7月22日召開兩次專題會(huì)議進(jìn)行研究，2008年9月1日下發(fā)了《關(guān)于支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的通知》。四是抵押物評(píng)估登記收費(fèi)問題。近期，該省咸寧嘉魚監(jiān)管辦對(duì)轄內(nèi)企業(yè)及個(gè)人辦理抵押貸款抵押物評(píng)估登記收費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查，了解到江蘇省吳江市對(duì)房地產(chǎn)抵押評(píng)估登記收費(fèi)普遍比嘉魚縣低60％左右。為此，該局建議由省政府協(xié)調(diào)房產(chǎn)、土地等管理部門依據(jù)有關(guān)文件中的收費(fèi)下限，并參考其他省市對(duì)于房產(chǎn)、土地抵押評(píng)估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)該省現(xiàn)行房產(chǎn)、土地抵押評(píng)估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一向下調(diào)整，同時(shí)建議對(duì)企業(yè)和個(gè)人原抵押物評(píng)估登記有效期滿后需繼續(xù)申請(qǐng)辦理續(xù)登記手續(xù)的，按第一次抵押評(píng)估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)減半收取。

新型制度的新型設(shè)計(jì)

應(yīng)該說，在中國的整個(gè)宏觀金融體系布局中缺失的并不是銀行，缺少的應(yīng)該是機(jī)制和制度，缺少的是不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際和農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)提供多層次的金融產(chǎn)品和金融支持。村鎮(zhèn)銀行作為新時(shí)期的一種制度創(chuàng)新，其設(shè)計(jì)初衷是希望通過科學(xué)的制度、靈活的機(jī)制來達(dá)到支農(nóng)的效果，而不是一家簡(jiǎn)單的銀行機(jī)構(gòu)、一個(gè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的“翻版”。據(jù)李懷珍局長(zhǎng)透露，當(dāng)前湖北村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)方面主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是信貸決策高效。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對(duì)符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請(qǐng)，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為5個(gè)工作日，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔(dān)保。對(duì)湖北省8家村鎮(zhèn)銀行120份問卷調(diào)查表明，90%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方便和比其他銀行服務(wù)更方便快捷，61%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率高。二是定價(jià)機(jī)制靈活。村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)上相當(dāng)靈活，如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行憑借信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確定價(jià)的能力，更靈活地設(shè)置利率。咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行比其他金融機(jī)構(gòu)月利率平均低1.5‰，仙桃北農(nóng)商、咸寧嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行利率的浮動(dòng)水平也低于當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。據(jù)調(diào)查，57%的客戶選擇村鎮(zhèn)銀行貸款的原因是利率低。三是控險(xiǎn)機(jī)制新穎。轄內(nèi)6家村鎮(zhèn)銀行普遍建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)主管。如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了首席信貸風(fēng)險(xiǎn)主管，直接向董事會(huì)匯報(bào)。同時(shí)，還采用匯豐集團(tuán)通用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，著重分析借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流量、還款能力、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)等。四是市場(chǎng)定位明確。村鎮(zhèn)銀行始終圍繞“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”這一市場(chǎng)定位開展工作。在行業(yè)方面，以支持“三農(nóng)”為宗旨，以社區(qū)為依托，面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展；在客戶方面，遵循以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為核心，細(xì)分市場(chǎng)，篩選目標(biāo)客戶，逐步培育穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的客戶群體。在支農(nóng)的效果上，主要彰顯了以下風(fēng)采：一是增加了農(nóng)村金融供給主體。試點(diǎn)縣（市）難貸款和貸款難的問題普遍，村鎮(zhèn)銀行成立后，創(chuàng)新了農(nóng)村金融貸款運(yùn)行模式，以其信貸決策鏈條短、發(fā)放貸款快、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，充盈了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了農(nóng)村資金供給。如湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為郭河鎮(zhèn)養(yǎng)雞協(xié)會(huì)量身度做的“協(xié)會(huì)＋農(nóng)戶”規(guī)模性授信產(chǎn)品，一期授信就達(dá)到300萬元，涉及農(nóng)戶30多家。二是“湯水”效應(yīng)開始顯現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、高效率的運(yùn)作機(jī)制和簡(jiǎn)便快捷的服務(wù)，使當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)感到了競(jìng)爭(zhēng)壓力，求變革新的內(nèi)在動(dòng)力明顯加大，推進(jìn)了農(nóng)村金融創(chuàng)新。如湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社迅速調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將原來已忽略的60個(gè)村的農(nóng)戶重新納入重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，信貸投入力度明顯加大。三是促進(jìn)了地方金融產(chǎn)業(yè)意識(shí)的增強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展理念是立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立新的資金供給機(jī)制。為此宜城、大冶、隨州等村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)縣（市）以及積極爭(zhēng)取試點(diǎn)的谷城、保康等地方黨委和政府均將村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作看作是一次培育發(fā)展縣域金融機(jī)構(gòu)，建立縣域金融產(chǎn)業(yè)的重大機(jī)遇，紛紛成立專班配合開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，并將村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)寫入《政府工作報(bào)告》。四是發(fā)揮了金融產(chǎn)業(yè)對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用。從試點(diǎn)情況來看，咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行和嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)江蘇企業(yè)向湖北轉(zhuǎn)移較好地發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用。如常熟企業(yè)目前擬在咸豐投資5000萬元的碳酸粉生產(chǎn)項(xiàng)目已進(jìn)入生產(chǎn)籌建階段。吳江農(nóng)村商業(yè)銀行多次組織江蘇部分企業(yè)負(fù)責(zé)人到湖北嘉魚參觀考察，洽談投資意向，不少吳江企業(yè)打算在該地安家落戶。對(duì)此，當(dāng)?shù)卣貏e感到滿意，廣大農(nóng)戶開始受益，金融同業(yè)積極評(píng)價(jià)，有競(jìng)爭(zhēng)、有合作、有活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)在試點(diǎn)地區(qū)開始形成。

新型機(jī)構(gòu)的新型監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)中的新生事物，如何加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其穩(wěn)健、快速、可持續(xù)發(fā)展，是監(jiān)管部門面臨的重要課題。據(jù)李懷珍局長(zhǎng)介紹，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了一系列監(jiān)管制度辦法，在規(guī)范對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管行為的同時(shí)，明確了村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管要求，指引了經(jīng)營(yíng)服務(wù)的方向，促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。從監(jiān)管制度安排看，準(zhǔn)入規(guī)則由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定，日常監(jiān)管由當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)實(shí)施屬地監(jiān)管，在縱向上劃分了省局、分局、監(jiān)管辦事處的監(jiān)管職責(zé)，明確銀監(jiān)分局是第一責(zé)任人。基層的屬地監(jiān)管是操作性的監(jiān)管，主要是把握好三個(gè)方面：一是監(jiān)督審慎選擇投資人。依法對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)立、股東資質(zhì)、高管資格和股權(quán)設(shè)置等方面實(shí)施監(jiān)管，堅(jiān)持以有一定資本實(shí)力、并真正以投資為目的為標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)各方面慎重選擇投資者，把好準(zhǔn)入關(guān)，確保8家村鎮(zhèn)銀行的股東都是優(yōu)質(zhì)、理性的投資人，確保村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)良好的內(nèi)在基礎(chǔ)和開端。二是監(jiān)控服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的活力和生命力所在。通過監(jiān)管指標(biāo)約束、建立村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，督促村鎮(zhèn)銀行始終明確經(jīng)營(yíng)服務(wù)方向，堅(jiān)持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，不離土，不離鄉(xiāng)，重點(diǎn)支持農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村“龍頭企業(yè)”。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提供符合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”實(shí)際需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。三是監(jiān)管內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，督促村鎮(zhèn)銀行建立市場(chǎng)導(dǎo)向、職責(zé)明確、制衡有效的公司治理模式。督促建立資本約束、資本提示、資本糾正和資本補(bǔ)充機(jī)制，確保不良資產(chǎn)始終處于良好銀行狀態(tài)，資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于8％，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等實(shí)施持續(xù)監(jiān)管，督促指導(dǎo)其建立有效的經(jīng)營(yíng)約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的核心能力。

我們說，任何一種制度創(chuàng)新都會(huì)在改革中遇到新的問題和困難，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概莫能外。李懷珍局長(zhǎng)告訴我們，雖然目前村鎮(zhèn)銀行在銀聯(lián)入網(wǎng)和稅收、財(cái)政支持等問題上得到了局部性解決，但對(duì)于其未來發(fā)展還需要構(gòu)建全局性和整體性的良好環(huán)境，特別是對(duì)影響村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展的信用環(huán)境建設(shè)、配套財(cái)政稅費(fèi)政策支持、市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)認(rèn)知等方面問題需要進(jìn)一步推動(dòng)完善和解決。相信在國家有關(guān)部門的關(guān)心重視和地方政府的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景充滿光明，必將成為農(nóng)村金融服務(wù)的重要生力軍，并在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。