市場經濟條件下銀行家的“業外”功

20世紀80年代有一部日本的小說，名為《浮華世家》。書中主要描寫一個充滿野心的銀行家在市場競爭中拼殺的故事，非常引人入勝。雖然是文學作品，卻基于女作家對20世紀60年代日本銀行業現狀的調查。所以，盡管人物和情節不免是虛構的，仍然使人了解了作為創作源泉的生活真實。

從我觀察，基層的許多銀行業從業人員都是十分優秀的。在社會轉型、經濟體制轉換的過程中，我國的銀行家經歷了比西方同行更多的歷練以至磨難。這些磨難有來自業內的，有來自大的經濟社會發展環境，有來自內心價值標準的轉變和倫理標準的不斷刷新等等，不一而足。

在計劃體制下，我國的銀行，甚至等同于政府的金庫，銀行只需要聽命于上峰的指令。至于自主經營、同業競爭、市場開發、對儲戶負責等等，幾乎都與基層銀行無關。問題還在于，這樣的體制不僅形成了一套與之相適應的制度，造就了一批適應這樣體制的基層干部，甚至于還造成了人才評價標準、教育考核體系的扭曲。

毫無疑問的是，在市場經濟條件下，理想的銀行家，其知識結構、能力結構必須進行不斷的革命，必須徹底地對舊的人才評價標準和教育培訓體系進行沖刷。我認為，至少有以下幾個問題，應該為有作為的銀行家在知識、能力結構調整更新中予以充分關注的。

把握宏觀經濟走勢。什么是宏觀？從區域來看，省際、國家、洲際、世界，都在一定程度上構成相對的宏觀。從內容來說，GDP、消費品零售總額、物價指數、就業率、財政收入、城鄉居民收入水平、用電量等等，各國各地評價考核不一。從近年來的經驗看，比如亞洲的金融危機，世界石油價格的上漲，我國大城市房價的波動，世界范圍糧食危機，發生在美國的次貸危機等，都影響了經濟生活的各個領域。就我國來說，隨著對外開放的不斷擴大，經濟市場化水平、外向度均不斷提高，發生在這個星球上的每一大的經濟事件，都會不同程度地影響到我國。只有形成開放的眼光，適時把握宏觀經濟的變化及其趨勢，才能理解宏觀調控政策，才能更有針對性地制定本級、本單位的應對措施。

關注政治局勢變化。政治局勢的變化，盡管多有避諱，卻是影響經濟社會發展，任何行業都不能逃避的不爭事實。人所共知的1976年毛澤東逝世后的粉碎“四人幫”事件，黨的十一屆三中全會的召開，鄧小平同志南巡講話的發表及市場經濟體制改革的發端，“三個代表”重要思想的提出，“科學發展觀”和“和諧社會”的理念的提出等，都帶來了我國經濟社會的深刻變革。怎樣理解政治的本質？與其說是經濟的集中體現，還不如通俗地理解為，政治反映了人們對客觀經濟規律認識的不斷深化，以及各種利益群體代表力量的消長、訴求的表達、決策的實現。如果這個看法成立，作為發展要素的資本，以及作為資本的整合機關銀行，自然每時每刻都處在整個政治的大盤之中。只有及時掌握、感知和理解這些變化，才能讀懂那些流水般傳遞著的文件，以及那些訴諸媒體的信息，進而改變我們的思想和觀念，融入到經濟社會發展的主流之中。

熟悉既定區域市場。這一點比較容易理解。無論是每一商業銀行總行，還是運營在各個領域、各個層級、各個區域的銀行，其市場必然是處在不斷調整變化之中，又是相對固化的。既定市場區域，包含著融資的經濟領域（行業）和行政區域這兩個方面。不同的發展領域，不同的行業、產業門類，不同的行政區域和管理層級，情況是千差萬別的。這有些類似于軍事上戰區的劃分。據說杰出的軍事指揮員，在形成作戰意圖之前，不僅要熟讀地圖，要一遍又一遍地勘察地形，要做好氣象調查，還要搞好敵方兵力、火力配置的偵察，才能在大戰之中因變制變，克敵制勝。銀行家的調查會相對復雜些。資源稟賦，經濟結構，產業結構，行業結構，產品結構，企業家隊伍的能力和誠信等級等，還有更深、更多的東西。熟悉了這些相對固定的既定區域市場，才能為科學決策、防范和降低風險奠定基礎。

通曉融資項目。在市場經濟條件下，金融資本按照效益最大化的目標追求，理所當然會進行項目選優。因為項目是實現經濟效益的載體和實現方式。另一方面，要減少不良資產，降低不良貸款比率，適當控制存貸之比。而所有這些，又必須來自于對項目的評估。從上述意義上看，如果不了解項目，一知半解，就會使貸款的投放建立在盲目基礎上。問題還在于，在知識經濟條件下，知識的生產及其傳播和運用，最終都是個性化勞動的產物。而出于商業機密，在一定時期內，商業保密又是必須的。凡此種種，都給銀行家的項目管理與考察監管帶來困難。所以，要善于借助中介機構，善于借助外腦，有足夠的科學文化和項目管理的基礎打底，才能在項目選優中拿到最前端、具有獨立知識產權、高科技含量、高附加值的好項目。

與政府、司法機關、媒體、企業家群體的良好溝通。銀行業的發展，正如它離不開社會一樣，當然就離不開良好的外部環境。勿庸諱言，我國目前情況下，各級政府掌握產業政策的制定與發布，也在事實上掌握著諸多的發展要素和資源；政府的協調范圍和能力具有無限的潛力；政府對區域經濟有著專業深度的了解；政府對區域發展有著原始的沖動。與政府有效的溝通，無疑是重要的。司法界是法制社會中的調節器，媒體是市場條件下信息傳播的主渠道，良好的溝通，才能“為我所用”。

思想的深度、文化的品位和社會責任感。為什么要提倡思想？因為思想的成熟是人格獨立的基礎。在市場經濟條件下，作為管理者的銀行家，最基本的要求，是能夠運用個人的思想和智慧，去恰如其份地挖掘外部資源，開發內部員工潛能，使之圍繞項目運營去有效地整合。無論是最重要的決策，還是最微觀的管理，都不能從教科書中，從向上級的請示中，從向專家的求教中得到最完整、最富時效、最有針對性、最具責任能力的現成答案；都需要經營者、管理者進行個性化的思考和加工。所以，現代銀行家必須學會思想、善于思想，使自己的思想更有遠見、更具活力，更富深度。當然這就要學習，要讀好無字書，要不斷實現思想的自我解放和超越等等。文化的品位是思想的原料，是知識和能力的基礎和助劑，是溝通的籌碼，是構成生活幸福指數的支柱。與動物相比，畢竟人不只為了吃飯活著，畢竟人不是工作機器。管理者的文化品位還決定企業文化的品位，影響員工的幸福指數和團隊的凝聚力、戰斗力。當然，文化的廣義和狹義，在理解和實踐上都難于把握，因而也就更具魅力。社會責任感，看似屬于職業倫理范疇，但實際工作中就會轉換成對地方經濟發展的責任，對融資人的責任，對儲戶和出資人的責任，對民族國家的責任等等。社會責任感不只表現在社會募捐等公益事業的表層，重要的在于發揮好其所掌控的資源，所立足的基礎，即金融機構的社會功能。社會責任感往往無從、也無人去考量，因為其屬于道德良知的層面，是極為神圣的領域，需要當事人自己去認識、感知，在實踐中把握和自我詰問。

需要加以辨析的是，市場經濟條件下的銀行家，其知識結構和能力結構，最根本的要由市場來決定和檢驗，因此也就沒有什么“業內”和“業外”的區別。一個有追求的銀行家，在打牢專業基礎、不斷進行知識更新之際，要不斷實現知識能力的自我解放、突圍和拓展，而不是形成自我的封閉，才能形成開放的眼光，才能從經濟社會發展的全局中了解金融機構的定位，才能在知識和能力的整合中形成競爭的優勢，才能在復雜多變的金融大潮中立于不敗之地。