論銀行業(yè)金融監(jiān)管與被監(jiān)管的若干關(guān)系

由于金融領(lǐng)域存在市場(chǎng)失靈、信息不對(duì)稱(chēng)、負(fù)外部效應(yīng)和委托代理關(guān)系等問(wèn)題，金融監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，相應(yīng)的監(jiān)管亦應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。準(zhǔn)確來(lái)講，監(jiān)管應(yīng)該是“促進(jìn)而非牽制”、是“服務(wù)而非管制”、是“鼓勵(lì)而非限制”金融業(yè)發(fā)展，以求實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的高度統(tǒng)一，進(jìn)而推動(dòng)金融業(yè)整體運(yùn)行的帕累托改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)金融資源的最優(yōu)配置。

矛盾的普遍性和特殊性的關(guān)系

從哲學(xué)角度講，矛盾的普遍性和特殊性是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，又體現(xiàn)為一般和個(gè)別、共性和個(gè)性、絕對(duì)和相對(duì)的關(guān)系。任何事物都是矛盾的普遍性和特殊性、共性和個(gè)性的有機(jī)統(tǒng)一，普遍和特殊的區(qū)分是相對(duì)的，在一定條件下可以相互轉(zhuǎn)化。這種對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系可以用在形容監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系上來(lái)，并至少體現(xiàn)在不同的兩個(gè)層次。一方面，樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀和追求利潤(rùn)最大化是廣大商業(yè)銀行面臨的矛盾的普遍性，而不同的發(fā)展路徑和風(fēng)險(xiǎn)水平又是擺在它們面前的矛盾的特殊性。各金融機(jī)構(gòu)科學(xué)處理好發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，實(shí)際上就是貫徹矛盾的普遍性和特殊性辯證統(tǒng)一的精神。另一方面，監(jiān)管部門(mén)根據(jù)金融業(yè)整體發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況出臺(tái)的監(jiān)管政策和措施，主要是針對(duì)金融領(lǐng)域中的矛盾的普遍性；而由于各類(lèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自身又有不同的特點(diǎn)和問(wèn)題，即存在矛盾的特殊性，這就需要對(duì)其實(shí)行差別監(jiān)管，做到一行一策，這其實(shí)也是遵循了矛盾的普遍性和特殊性的有機(jī)統(tǒng)一。由于金融機(jī)構(gòu)的矛盾特殊性，又存在個(gè)別、個(gè)性和相對(duì)的情況，這就需實(shí)施差異化監(jiān)管，不能搞“放之四海而皆準(zhǔn)”的一刀切式監(jiān)管。如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，要多監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管，規(guī)制監(jiān)管；對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，要少監(jiān)管、寬監(jiān)管、原則監(jiān)管。

內(nèi)因和外因的關(guān)系

內(nèi)因是事物的內(nèi)部矛盾，外因是事物的外部矛盾。但無(wú)論外因的作用多大，也必須通過(guò)內(nèi)因才能發(fā)揮作用。銀行業(yè)健康和諧發(fā)展需要內(nèi)因和外因共同發(fā)揮作用。銀行自身是內(nèi)因，銀行監(jiān)管是外因。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的完成，風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)現(xiàn)，政策制度的落實(shí)，都必須內(nèi)因起根本性的作用方可達(dá)到。銀行監(jiān)管更多的是一種“保駕護(hù)航”，借助風(fēng)險(xiǎn)提示、窗口指導(dǎo)等監(jiān)管措施，從更遠(yuǎn)目標(biāo)、更高層次、更優(yōu)選擇等角度幫助銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控和發(fā)展可期，通過(guò)“外因”這種物理推動(dòng)，促使“內(nèi)因”實(shí)現(xiàn)化學(xué)反應(yīng)。監(jiān)管部門(mén)提出的政策業(yè)務(wù)指引、管理經(jīng)營(yíng)要求和各類(lèi)監(jiān)管意見(jiàn)，其執(zhí)行和整改效果完全取決于銀行自身的重視程度和具體落實(shí)措施，要將監(jiān)管的制度安排和有關(guān)意見(jiàn)自覺(jué)轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)自身的具體行動(dòng)，否則只是“樹(shù)干不動(dòng)，樹(shù)枝白搖”。

魚(yú)和水的關(guān)系

有這樣一段形象描繪魚(yú)和水關(guān)系的名言：魚(yú)對(duì)水說(shuō)，你看不見(jiàn)我的眼淚，因?yàn)槲以谒铮凰畬?duì)魚(yú)說(shuō)，我能感覺(jué)到你的眼淚，因?yàn)槟阍谖倚睦铩ｔ~(yú)和水就是這樣一種“你中有我，我中有你”的關(guān)系。從生存角度看，魚(yú)無(wú)水不活，水無(wú)魚(yú)不歡。從發(fā)展角度看，要想做到可持續(xù)發(fā)展，便應(yīng)放水養(yǎng)魚(yú)，而非竭澤而漁。

銀行監(jiān)管與被監(jiān)管也是你中有我，我中有你的關(guān)系。被監(jiān)管者是監(jiān)管者的監(jiān)管對(duì)象，沒(méi)有監(jiān)管對(duì)象，監(jiān)管者便沒(méi)有了存在的理由，正所謂“皮之不存，毛將焉附”；監(jiān)管者保障被監(jiān)管者健康發(fā)展，沒(méi)有監(jiān)管者，被監(jiān)管者的發(fā)展便可能偏離正確方向，即“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”。監(jiān)管者之于被監(jiān)管者，正如水之于魚(yú)。監(jiān)管者要給被監(jiān)管者營(yíng)造良好的生存發(fā)展空間，打造一個(gè)安全、有序、健康、高效的金融生態(tài)環(huán)境；反過(guò)來(lái)，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)充分理解監(jiān)管者的指導(dǎo)思想和目標(biāo)要求，只有換位思考，全面考量，才能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與被監(jiān)管的良性互動(dòng)，和諧共生。

同心圓的關(guān)系

同心圓的特點(diǎn)是圓心相同，半徑不同。由內(nèi)至外，半徑越伸越長(zhǎng)，執(zhí)行環(huán)節(jié)越多，外在影響力和執(zhí)行效果呈遞減趨勢(shì)。相應(yīng)地，由外到內(nèi)，距離圓心越近，內(nèi)生作用就越強(qiáng)。

銀行監(jiān)管與被監(jiān)管其實(shí)也是一組同心圓的關(guān)系。如下圖所示，它們共同的圓心是商業(yè)銀行持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。第一個(gè)圓（內(nèi)圓）指商業(yè)銀行的自我約束，第二個(gè)圓（中圓）是來(lái)自市場(chǎng)的約束，第三個(gè)圓（外圓）才是外部監(jiān)管。從合規(guī)建設(shè)和加強(qiáng)內(nèi)控來(lái)講，內(nèi)圓是決定性因素，是第一道防線(xiàn)；依次外延，真正到監(jiān)管當(dāng)局去約束或規(guī)范商業(yè)銀行行為時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)或已發(fā)生，糾錯(cuò)或整改成本已經(jīng)很高了。因此，“站得高，看得遠(yuǎn)”，“見(jiàn)之于未形，防之于未發(fā)”才是監(jiān)管的最高境界。

醫(yī)生與患者的關(guān)系

如果一個(gè)人身體和心理是健康的，則沒(méi)有必要去看醫(yī)生。但是，當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己某方面出現(xiàn)病灶或不適時(shí)，就需要到醫(yī)院就診，查清病因，對(duì)癥下藥，方能藥到病除。如果自己已經(jīng)有病或存在健康隱患，卻沒(méi)有感覺(jué)或主動(dòng)去看病，則會(huì)貽誤最佳預(yù)防與治療時(shí)機(jī)，進(jìn)而釀成大病，甚至要命。

監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系可以用醫(yī)患關(guān)系予以形象描述。當(dāng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自身治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)良好和服務(wù)優(yōu)質(zhì)，則監(jiān)管無(wú)需過(guò)深介入，實(shí)施原則導(dǎo)向監(jiān)管即可，注意平時(shí)開(kāi)點(diǎn)“保健品”或提出合理化建議即可。但是，當(dāng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存在經(jīng)營(yíng)或管理方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)，監(jiān)管部門(mén)就不能袖手旁觀，要扮演好“醫(yī)生”的角色。對(duì)于“小型”風(fēng)險(xiǎn)的，通過(guò)“門(mén)診”建議或提示，做到“話(huà)到病除”；對(duì)于“中型”風(fēng)險(xiǎn)的，則需要通過(guò)“住院”方式進(jìn)行觀察，即提出我們的監(jiān)管意見(jiàn)后還要對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，確保“對(duì)癥下藥”；而對(duì)于“大型”風(fēng)險(xiǎn)的，則必須實(shí)施“手術(shù)”式的治療，運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)管措施發(fā)現(xiàn)病根，堅(jiān)決祛除，防止復(fù)發(fā)。

運(yùn)動(dòng)員和裁判員的關(guān)系

在體育比賽中，運(yùn)動(dòng)員要奮勇?tīng)?zhēng)先，力爭(zhēng)勝利，但是不能違反競(jìng)賽規(guī)則，要遵循“三公”的精神。可是，一旦發(fā)生違規(guī)、違例行為時(shí)，如何及時(shí)、高效和公正地裁決和處理，就需要有“第三方”的中立者存在，即裁判員機(jī)制的引入。

銀行監(jiān)管和被監(jiān)管也可看作是一種裁判員和運(yùn)動(dòng)員的關(guān)系。商業(yè)銀行作為運(yùn)動(dòng)員，在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)。由于同質(zhì)同類(lèi)因素的存在，不免會(huì)出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)或違反游戲規(guī)則的現(xiàn)象，銀監(jiān)部門(mén)作為裁判員，就是要對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。通過(guò)營(yíng)造一種和諧有序的環(huán)境，鼓勵(lì)作為運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)銀行各顯神通，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，共生互贏。一旦出現(xiàn)違規(guī)、違紀(jì)甚至是違法的行為，裁判員則要?jiǎng)佑靡婪ūO(jiān)管的權(quán)力和武器，包括運(yùn)用警告、黃牌、紅牌等體育比賽的裁判手段，懲戒各種不良行為，捍衛(wèi)金融公共利益，實(shí)現(xiàn)金融資源在全社會(huì)有序、高效和最優(yōu)配置。但是，裁判如何把握好判決的尺度，既要對(duì)“犯規(guī)”動(dòng)作與行為進(jìn)行果斷處理，又要確保整個(gè)比賽在“三公”的環(huán)境下進(jìn)行，這就對(duì)裁判員的素質(zhì)提出了很高的要求。因此，監(jiān)管部門(mén)和人員要順應(yīng)形勢(shì)需要，在保持廉潔自律的同時(shí)，不斷提高自身業(yè)務(wù)水平和監(jiān)管能力，不能落一個(gè)“偏哨”甚至“黑哨”的敗名。

油門(mén)和剎車(chē)的關(guān)系

油門(mén)和剎車(chē)是汽車(chē)必不可少的裝置，正確使用剎車(chē)和油門(mén)是安全行車(chē)的保障。只踩油門(mén)往前跑，肯定要超速或發(fā)生事故；而過(guò)度踩剎車(chē)，則導(dǎo)致低速行駛，費(fèi)油耗時(shí)不經(jīng)濟(jì)。油門(mén)和剎車(chē)都是汽車(chē)不可或缺的組成部分，共同確保車(chē)輛安全運(yùn)行，這種油門(mén)與剎車(chē)的關(guān)系非常接近于監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系，監(jiān)管和被監(jiān)管也是金融業(yè)的組成部分，并共同維護(hù)其穩(wěn)健高效運(yùn)行。商業(yè)銀行加速發(fā)展無(wú)可厚非，關(guān)鍵是處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，不能以犧牲質(zhì)量來(lái)?yè)Q取短期利益。正如，不能以超速或事故為代價(jià)追求一時(shí)的風(fēng)光。而監(jiān)管的作用恰恰是采取“點(diǎn)剎車(chē)”形式，帶動(dòng)商業(yè)銀行平穩(wěn)運(yùn)行。因?yàn)椋徊葎x車(chē)的話(huà)，容易發(fā)生事故（案件），是一種監(jiān)管不作為或監(jiān)管縱容；如果猛踩或老踩的話(huà)，則會(huì)限制商業(yè)銀行正常發(fā)展，又是一種監(jiān)管過(guò)度。監(jiān)管實(shí)現(xiàn)原則導(dǎo)向與規(guī)制導(dǎo)向監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，體現(xiàn)在具體監(jiān)管工作中，就是真正做到“有所為，有所不為”。如果說(shuō)將機(jī)動(dòng)車(chē)和高速路被喻為宏觀層面的監(jiān)管關(guān)系的話(huà)，那么，油門(mén)和剎車(chē)就可以喻為微觀層面的監(jiān)管關(guān)系，宏觀層面強(qiáng)調(diào)的是一種科學(xué)性，微觀層面更強(qiáng)調(diào)一種藝術(shù)性。所以，油門(mén)和剎車(chē)配合的技術(shù)，就是做好監(jiān)管的藝術(shù)。

（作者系海南銀監(jiān)局副局長(zhǎng)）