黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新模式研究

摘要：黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)社的成立，標(biāo)志著黑龍江省農(nóng)村金融組織架構(gòu)基本確立，但農(nóng)村金融市場(chǎng)體系并未形成。農(nóng)村金融在運(yùn)行過(guò)程中，還存在著金融組織結(jié)構(gòu)單一、金融市場(chǎng)模式單一、金融產(chǎn)品服務(wù)單一、政策性銀行功能單一等問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決需要通過(guò)多元化的金融市場(chǎng)運(yùn)作，多樣化的金融產(chǎn)品及分層次的金融服務(wù)對(duì)象等農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新，并應(yīng)采取相應(yīng)的辦法。諸如建立社區(qū)銀行，培育小額貸款組織，地方政府適當(dāng)扶持，建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)等，才能夠使金融更好地服務(wù)于農(nóng)村。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；黑龍江

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X(2008)12-0069-03

從1996年開(kāi)始，農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”恢復(fù)農(nóng)村信用合作社組織，到2003年以明晰產(chǎn)權(quán)和完善管理體制為中心的新一輪農(nóng)村信用社改革，黑龍江省農(nóng)村金融體制改革經(jīng)過(guò)了近十年的歷程。按照國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的要求，2005年8月成立了黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，標(biāo)志著黑龍江省以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融組織框架基本確立。

一、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)村金融組織主要是以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)為基本結(jié)構(gòu)。按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，2005年省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立后就立圖將其辦成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融企業(yè)。事實(shí)上，多年來(lái)，黑龍江省農(nóng)村金融的市場(chǎng)運(yùn)作主體也是農(nóng)村信用社。首先，從機(jī)構(gòu)規(guī)模上，農(nóng)村信用社遍布全省各市、地、縣(市)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)一萬(wàn)零九百多個(gè)，從業(yè)人員二萬(wàn)三千多人，個(gè)人客戶(hù)近600萬(wàn)戶(hù)。其次，農(nóng)業(yè)貸款比重大。據(jù)來(lái)自省信合社的數(shù)據(jù)顯示，目前，農(nóng)村信用社投放農(nóng)業(yè)貸款仍占全省金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款的80％以上，截至2007年6月末，全省農(nóng)村信用社投放農(nóng)業(yè)貸款184.4億元，同比多投41.2億元，增幅28.7％，全省農(nóng)村信用社累計(jì)貸款余額已經(jīng)達(dá)到352.7億元。

按照中央關(guān)于加大“三農(nóng)”支持力度，深化政策性銀行改革及省委省政府關(guān)于加快全省建設(shè)新農(nóng)村、糧食流通體制市場(chǎng)化改革步伐的要求，黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推行全面的綜合改革，對(duì)農(nóng)金融服務(wù)作用不斷提高，截至2007年6月末。各項(xiàng)貸款余額710.77億元，同比增加57.99億元，比年初純?cè)?5.59億元，累計(jì)發(fā)放81.84億元。目前。黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)84家。其中，1個(gè)省分行營(yíng)業(yè)部、12個(gè)市地分行、9個(gè)市地分行營(yíng)業(yè)部及62個(gè)縣支行。

近年來(lái)，黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行積極調(diào)整市場(chǎng)定位、機(jī)構(gòu)布局和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在發(fā)揮城市國(guó)有商業(yè)銀行功能的同時(shí)。也在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融的骨干作用，對(duì)農(nóng)貸款力度不斷加大。截止2006年末，農(nóng)業(yè)銀行有縣域支行68個(gè)，占全省農(nóng)行支行總數(shù)的42.2％；員工9475名，占全部員工的49.7％；各項(xiàng)貸款余額276.43億元。

另外，還有哈爾濱市商業(yè)銀行、省郵政儲(chǔ)匯局等金融機(jī)構(gòu)也在為農(nóng)村金融發(fā)揮著積極作用。哈爾濱市商業(yè)銀行主要體現(xiàn)在投放農(nóng)戶(hù)小額貸款方面，據(jù)哈爾濱市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年4月，累計(jì)投放農(nóng)貸20萬(wàn)戶(hù)(筆)，金額44.8億元，覆蓋哈爾濱市8區(qū)10縣(市)和雙鴨山地區(qū)共236個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1918個(gè)村、24個(gè)農(nóng)場(chǎng)。省郵政儲(chǔ)匯局的存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)已遍布全省13個(gè)地市的67個(gè)縣局的393處郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。截至2007年6月末，累計(jì)發(fā)放貸款3 316筆，金額5867萬(wàn)元，貸款余額3 109萬(wàn)元。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

隨著省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的掛牌成立，明晰產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理等體制問(wèn)題得到捋順，但沉積多年的農(nóng)村金融的其他問(wèn)題并沒(méi)有得到全盤(pán)解決，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1 農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)單一

目前，黑龍江省農(nóng)村金融市場(chǎng)雖然存在商業(yè)性、政策性等多種形式的金融組織，但由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)際上只有農(nóng)村信用社一家在唱獨(dú)角戲。農(nóng)業(yè)銀行成為商業(yè)性銀行后。其市場(chǎng)定位由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘?。業(yè)務(wù)范圍由以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨ど虡I(yè)為主，對(duì)農(nóng)支持力度減弱。近年來(lái)，為了支持新農(nóng)村建設(shè)，省農(nóng)業(yè)銀行盡管將市場(chǎng)定位、機(jī)構(gòu)布局和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷地傾向于農(nóng)村，但農(nóng)村金融市場(chǎng)份額仍然很小，從2003～2006年4年間，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款102億元，支持面為20多萬(wàn)戶(hù)。省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于受?chē)?guó)家政策及資金渠道的限制，在支持糧食購(gòu)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，盡管在積極并審慎地拓展對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款，但也無(wú)法起到在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主力軍作用。而對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)“一刀切”的整頓，清理掉了非正規(guī)的農(nóng)村金融組織，使農(nóng)村金融組織無(wú)法形成多層次、多主體、多競(jìng)爭(zhēng)的局面。

2 農(nóng)村金融市場(chǎng)模式單一

黑龍江省為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，除了農(nóng)村信用社，還有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村糧食收購(gòu)進(jìn)行政策性貸款和農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)少量貸款，其他形式的金融產(chǎn)品基本是缺失的。農(nóng)村金融主體的單一性，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)難以形成商業(yè)性、政策性、保險(xiǎn)性等綜合形式的市場(chǎng)模式；更難以形成國(guó)有、股份制、合作制、基金會(huì)等公有、非公有制混合形式的市場(chǎng)模式。作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用社，從20世紀(jì)80年代開(kāi)始改革整頓以來(lái)，在產(chǎn)權(quán)制度、服務(wù)功能、管理體制等方面并未理順清晰的情況下，其經(jīng)營(yíng)模式的單一及服務(wù)功能的單一，都無(wú)法適應(yīng)由國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而帶動(dòng)的城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程及新農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。即使在2005年完成體制改革后，仍然面臨諸多困難和矛盾，如“資金實(shí)力不強(qiáng)、歷史包袱沉重、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、人員素質(zhì)較低、服務(wù)手段落后”等。

3 政策性銀行功能單一

隨著我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)改革的不斷深化，作為承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金撥付的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是非常局限的，其業(yè)務(wù)僅局限于糧棉油的收購(gòu)和儲(chǔ)備方面，對(duì)于農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性貸款業(yè)務(wù)功能已經(jīng)缺失。造成政策性銀行功能單一的原因主要有：一是政策的局限，從1998年政策調(diào)整后，國(guó)家要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要支持糧棉油儲(chǔ)備和地方政府調(diào)控糧棉的收購(gòu)和調(diào)入，支持國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)發(fā)揮主渠道作用，確保糧食安全。2004年國(guó)家核準(zhǔn)的五項(xiàng)新業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)向生產(chǎn)、加工等整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收方面將起積極作用。2004年當(dāng)年除對(duì)糧棉幅收購(gòu)資金支持外，新增對(duì)糧油加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)累計(jì)貸款47.8億元；同時(shí)，拓展了保險(xiǎn)代理、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。二是資金來(lái)源渠道單一，作為政策性銀行，資金主要來(lái)源于政策撥款。長(zhǎng)期以來(lái)資金撥付的有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在實(shí)際運(yùn)作中不得不常常向中央銀行借款，致使成本上升，其結(jié)果是與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口，進(jìn)而影響政策性作用的發(fā)揮。

4 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一

多年來(lái)，農(nóng)村信用社面對(duì)的是“農(nóng)村的存款不找信用社，而農(nóng)村的貸款全靠信用社”的“倒掛”局面。由于資金不足，加之農(nóng)村信用社內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制改革的緩慢，對(duì)農(nóng)金融產(chǎn)品基本限制在小額貸款和聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，盡管努力使覆蓋面擴(kuò)大、貸款適用范圍延伸、貸款額度提高、貸款期限增長(zhǎng)，但單一的金融品種仍然滿(mǎn)足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。此類(lèi)問(wèn)題同樣發(fā)生在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。小額貸款基本能夠滿(mǎn)足以家庭為單位的農(nóng)業(yè)種植和畜牧生產(chǎn)，糧棉油收購(gòu)也基本能夠保障，但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，需要的是大規(guī)模、全方位的金融服務(wù)，從融資、結(jié)算到保險(xiǎn)、咨詢(xún)、代理等系列化的金融產(chǎn)品服務(wù)。

5 農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象單一

農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，而“三農(nóng)”的主體是農(nóng)民。眾所周知農(nóng)民在接受金融服務(wù)時(shí)，沒(méi)有資產(chǎn)可以抵押，加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而加大了農(nóng)村金融服務(wù)的難度。正如2003年4月11日的《黑龍江日?qǐng)?bào)》在對(duì)農(nóng)村信用社的一篇報(bào)道中所指出的：“支農(nóng)業(yè)務(wù)不但存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害，而且成本高、收益率低、管理難度大”。現(xiàn)在的問(wèn)題是應(yīng)該如何克服這個(gè)難度，探索出降低風(fēng)險(xiǎn)的途徑，形成農(nóng)村金融服務(wù)良性循環(huán)的新機(jī)制，才能讓農(nóng)民真正享受到“國(guó)民金融待遇”。

三、農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新模式選擇

1 市場(chǎng)運(yùn)作多元化

通俗地理解，農(nóng)村金融市場(chǎng)就是金融產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)雙方交易的場(chǎng)所。而目前黑龍江省的狀況是農(nóng)村需要金融產(chǎn)品，賣(mài)者卻寥寥無(wú)幾。黑龍江省農(nóng)村金融市場(chǎng)一是缺乏市場(chǎng)主體，二是缺少金融產(chǎn)品，這種局面只能定位其為“農(nóng)村金融市場(chǎng)雛型”。目前，我省農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用社，80％～90％的農(nóng)用貸款靠農(nóng)村信用社，“一枝獨(dú)秀”的市場(chǎng)局面，顯然滿(mǎn)足不了日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，也不符合黨的十六大提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求。因此，在農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場(chǎng)支撐的前提下，繼續(xù)擴(kuò)大國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行對(duì)農(nóng)支持力度，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，利用民間借貸的靈活性、方便性和快捷性的特點(diǎn)，引導(dǎo)其走向金融市場(chǎng)正軌，既能夠避免了地下金融黑市的泛濫，又能增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。只有形成一種商業(yè)性、政策保險(xiǎn)性等綜合形式及國(guó)有、股份制、合作制等多種體制混合的市場(chǎng)模式，才能真正地做到為“三農(nóng)”服務(wù)，滿(mǎn)足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需求。

2 金融產(chǎn)品多樣化

農(nóng)村金融產(chǎn)品，從全國(guó)范圍看，除東南沿海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)外，其他地區(qū)相對(duì)都比較單一。到2004年底，我國(guó)共有農(nóng)村商業(yè)銀行7家，全部集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省。據(jù)來(lái)自黑龍江省農(nóng)村信用社的消息，到目前為止，黑龍江省共有農(nóng)村合作銀行2家，2010年以前全省爭(zhēng)取1/3縣級(jí)聯(lián)社達(dá)到組建農(nóng)村合作銀行的標(biāo)準(zhǔn)(全省共有縣級(jí)聯(lián)社79家)。這一規(guī)劃的實(shí)施，顯示著黑龍江省農(nóng)村金融市場(chǎng)逐步走向完善的過(guò)程。同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)主體的增多，金融產(chǎn)品有望從對(duì)一家一戶(hù)的小額貸款，發(fā)展成為除存貸業(yè)務(wù)以外的適合于農(nóng)村的多種金融品種，如國(guó)家助學(xué)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、通知存款和協(xié)定存款，還有對(duì)外匯、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、次級(jí)債券投資及衍生金融產(chǎn)品、人民幣理財(cái)?shù)取Ｊ罐r(nóng)村對(duì)金融產(chǎn)品有更多地選擇，使農(nóng)民享受到同城市人一樣的金融產(chǎn)品的權(quán)利。

3 組織結(jié)構(gòu)體系化

農(nóng)村金融組織應(yīng)以橫向與縱向雙向發(fā)展為原則。橫向發(fā)展一是以農(nóng)村信用社為主力軍的信用社及在信用社基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村合作銀行；二是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行；三是建立商業(yè)性或基金會(huì)式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制?？v向主要是對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村信用社組織體系的改革，改革目標(biāo)一是組建市、縣級(jí)統(tǒng)一法人社和市、縣級(jí)農(nóng)村合作銀行，入股主體以鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)個(gè)人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和合作組織為主，由入股股東所擁有。二是在市、縣合作銀行基礎(chǔ)上組建省級(jí)農(nóng)村合作銀行，由基層合作銀行或信用社入股組成。省級(jí)合作銀行為基層合作銀行或信用社提供存放資金的場(chǎng)所和充當(dāng)融資的中介；運(yùn)用現(xiàn)代化手段，處理來(lái)自基層合作銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)；支持基層合作銀行之間開(kāi)展合作和聯(lián)合及綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

4 服務(wù)對(duì)象層次化

目前，農(nóng)村資金需求主體對(duì)資金需求出現(xiàn)以下特征：農(nóng)戶(hù)由第一產(chǎn)業(yè)逐步向第二三產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)型轉(zhuǎn)變；農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)力度加大，農(nóng)貸資金需求逐步由分散的個(gè)體向集中的種、養(yǎng)大戶(hù)和龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)移。依據(jù)資金使用主體的不同把農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象分為簡(jiǎn)單生產(chǎn)農(nóng)戶(hù)、規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)等類(lèi)型。

簡(jiǎn)單生產(chǎn)農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸資金的需求額度小，時(shí)間較短。一般是春貸秋還。主要用途是購(gòu)買(mǎi)化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)村具等生產(chǎn)資料，維持簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)；規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶(hù)一般具有一定的專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)技能，能夠依據(jù)市場(chǎng)需求的變化擴(kuò)大和調(diào)整生產(chǎn)，多為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶(hù)。他們對(duì)資金的需求量大，貸款周期長(zhǎng)。貸款的原因是有較好的收益預(yù)期。龍頭企業(yè)是帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先鋒，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展，經(jīng)過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革和技術(shù)投入，這類(lèi)企業(yè)將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。但由于對(duì)這類(lèi)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，所以難貸款。因此，根據(jù)不同層次的金融需要對(duì)象，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，才能夠金融服務(wù)到位，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

1 鼓勵(lì)社區(qū)銀行的設(shè)立

從2004年開(kāi)始，中央已經(jīng)決定放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)。2004年中央1號(hào)文件指出，鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”。2006年中央l號(hào)文件又明確了鼓勵(lì)“允許私有資本、外資等參股”，“在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)”的決定。根據(jù)黑龍江省農(nóng)村金融組織情況，可以采取改建農(nóng)村信用社為社區(qū)銀行和新建社區(qū)銀行兩種方式。首先，是在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改建成為社區(qū)銀行。改建的方式有利也有弊，有利的方面一是利用信用社多年的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，無(wú)需重新建立農(nóng)民信任度；二是將信用社改建成為銀行，能夠促進(jìn)農(nóng)村信用社體制改革。目前，全省有縣(市)級(jí)農(nóng)村信用社79個(gè)，縣(市)級(jí)以下農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)1 900多個(gè)，根據(jù)2006年8月省委省政府《關(guān)于支持農(nóng)村信用社深化改革加快發(fā)展的意見(jiàn)》，我省要用5～10年的時(shí)間，分批逐步將農(nóng)村信用社過(guò)渡到符合現(xiàn)代金融要求的社區(qū)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。弊的方面是農(nóng)村信用社歷史包袱重，不良資產(chǎn)比重大，需要重新捋順產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。其次，是新建社區(qū)農(nóng)村銀行，這種方式可以吸收社會(huì)閑散資金，充分利用民間資本，既符合農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化構(gòu)建需求，又能正確引導(dǎo)民間資本利用，扼制民間高利貸的泛濫，同時(shí)，能夠增加城鄉(xiāng)居民就業(yè)機(jī)會(huì)。

2 加大郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)“三農(nóng)”的力度

除農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)成為服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。據(jù)2005年1月31日的《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，人民銀行在1986年恢復(fù)郵政儲(chǔ)蓄以來(lái)，不但“成功回籠了大量的閑散資金，實(shí)現(xiàn)了人民銀行的初衷”，而且“在郵政儲(chǔ)蓄所吸收的存款中，來(lái)自農(nóng)村地區(qū)的比例高達(dá)70％，郵政儲(chǔ)蓄也由此成為農(nóng)村資金的巨大‘蓄水池”’。僅以存款為例，據(jù)黑龍江省郵政儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年12月，全省郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1524處，縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)885處。占全省網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的58.07％；全省郵政儲(chǔ)蓄存款余額706.64億元，縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)存款余額335.17億元，占全省郵政儲(chǔ)蓄存款總額的47.43％。而2006年全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額為437.4億元，與縣級(jí)以下郵政儲(chǔ)蓄存款余額相比，僅多出不到1／4，可見(jiàn)郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村地區(qū)的影響份量。

3 培育小額貸款組織

小額貸款是目前適合于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的最佳金融服務(wù)形式之一。2005年，黑龍江省農(nóng)村信用社為農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款分別為13.2億元和53.35億元。占農(nóng)業(yè)貸款投放總額的12.8％和51.8％。小額貸款對(duì)一家一戶(hù)的農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)起到了不可或缺的扶持作用。但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)及農(nóng)業(yè)工業(yè)化生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，小額貸款對(duì)象對(duì)貸款的要求也將會(huì)隨之改變，農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸的需求由第一產(chǎn)業(yè)逐步向第二三產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)型轉(zhuǎn)變；農(nóng)戶(hù)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)力度加大，農(nóng)貸資金逐步由分散的農(nóng)戶(hù)個(gè)體向集中的種養(yǎng)大戶(hù)和龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)移。但據(jù)國(guó)內(nèi)學(xué)者預(yù)測(cè)，一段時(shí)期內(nèi)農(nóng)村小額貸款需求仍會(huì)出現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)。因此，應(yīng)積極倡導(dǎo)有實(shí)力的自然人、法人或社團(tuán)法人發(fā)起小額貸款組織。

4 農(nóng)村金融保險(xiǎn)

關(guān)于農(nóng)村金融保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)許多專(zhuān)家學(xué)者對(duì)此都作過(guò)論證，認(rèn)為建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制勢(shì)在必行，原因之一是眾所周知的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的弱質(zhì)性使金融對(duì)其投入的風(fēng)險(xiǎn)放大；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體制，即土地所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，使土地經(jīng)營(yíng)者無(wú)力進(jìn)行貸款抵押；三是農(nóng)村金融保險(xiǎn)的空白預(yù)示著農(nóng)村金融保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的空間。農(nóng)村金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)展既有利于金融組織的獲利，又有利于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的生產(chǎn)保障，同時(shí)，也為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟新的市場(chǎng)領(lǐng)域，是一個(gè)多贏的選擇。

5 地方政府的適當(dāng)扶持

隨著社會(huì)的發(fā)展，政府的公共服務(wù)職能應(yīng)當(dāng)越來(lái)越加強(qiáng)。建立農(nóng)村金融組織的難點(diǎn)，一是缺少資金來(lái)源；二是缺少相應(yīng)的制度和機(jī)制；三是缺少適當(dāng)?shù)牡胤浇鹑谡?。這些問(wèn)題都需要地方政府的作為。政府應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到既是“主人”，又是“仆人”的社會(huì)雙重角色。政策制定的適當(dāng)且扶持到位，就能夠調(diào)動(dòng)各方面積極性，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)就會(huì)更快地實(shí)現(xiàn)。因此，政府應(yīng)當(dāng)搭建這樣一個(gè)平臺(tái)。

責(zé)任編輯：馮勝利