我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對策淺析

銀行卡自1915年在美國誕生到在世界蓬勃發(fā)展經(jīng)歷了近百年時間。在我國，從1985年首發(fā)至今僅20余年就歷經(jīng)了聯(lián)網(wǎng)通用、品牌建設(shè)、走向海外3個重要階段，呈現(xiàn)出井噴發(fā)展的態(tài)勢。銀行卡業(yè)務(wù)在我國的飛速發(fā)展將在拉動消費需求、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、改善流通環(huán)境、實施新的稅收政策、提高商業(yè)銀行核心競爭力、方便人民群眾生活等方面發(fā)揮積極作用。

銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，也是我國加入WTO后國內(nèi)外同業(yè)積極拼搶的業(yè)務(wù)焦點。它與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一個明顯不同，就在于其他金融產(chǎn)品只涉及到消費者和供給者雙方的關(guān)系，而銀行卡業(yè)務(wù)涉及到持卡人、發(fā)卡方、商戶、收單行和銀行卡組織5個產(chǎn)業(yè)參與主體。他們通過銀行卡業(yè)務(wù)形成一個環(huán)環(huán)相扣的關(guān)系，共同構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)中發(fā)卡端和收單端兩個市場。

一、我國銀行卡市場發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)央行統(tǒng)計，截至2007年底，全國發(fā)卡機構(gòu)已從最初的幾十家發(fā)展到213家。銀行卡發(fā)卡總量已達15億張，較2006年底增長36.4％。其中，借記卡14.1億張，同比增長30．4％；貸記卡7161．5萬張，同比增長144％；準貸記卡1864．8萬張，同比減少7．9％。

銀行卡支付體系保持平穩(wěn)、高效運行，非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量繼續(xù)增長，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長。經(jīng)過中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行5年多的努力，國內(nèi)、國際受理市場取得了很大發(fā)展，POS刷卡終端已從最初的20多萬臺發(fā)展到現(xiàn)在的104萬臺，ATM自動取款機從4萬多臺發(fā)展到11.2萬臺且已基本實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，特約商戶在原來不到20萬戶的基礎(chǔ)上，迅速壯大到65萬戶。

沿著中國商人出境的軌跡，銀聯(lián)卡已經(jīng)在亞太、歐美、東南亞、澳大利亞等27個國家和地區(qū)實現(xiàn)受理。截至2007年底，境外可受理銀聯(lián)卡的商戶已達7.4萬余家，POS刷卡終端超過10.7萬臺，ATM達32.5萬臺，超過了國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)ATM數(shù)量2倍還多。

二、我國發(fā)卡市場目前存在的主要問題

在我國銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，我們也看到，與國際成熟市場相比，我國信用卡產(chǎn)業(yè)還存在一些問題。主要包括：

（一）發(fā)卡市場

1、持卡人口比例和人均持卡量偏低，平均消費次數(shù)和用卡頻率不高，持卡消費總額在社會零售總額中所占比例較低

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2006年底，我國持卡人口占總?cè)丝诒壤秊?.4%，而同期美國為89%，日本為78%，德國、加拿大、韓國分別為78%、97%和78%。我國人均持卡量為0.6張，同期美國和韓國人均為2.9和2.1張。我國持卡人平均每3個月內(nèi)用卡次數(shù)為2次，而同期美國為28.5次，加拿大為40.5次，韓國為10.8次，日本為7.1次。由于我國持卡人的用卡習(xí)慣還沒有普及形成，持卡人的用卡頻率僅為美國的1/15，韓國的1/5左右。

我國持卡消費總額占社會商品零售總額的比例全國平均水平為4.9％，而同期，瑞典為63％，法國為55％，美國為27％，韓國為35％。

2、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待改善

一方面，我國銀行卡產(chǎn)品目前仍以借記卡為主。借記卡占到發(fā)卡總量的90％以上，貸記卡只占10％左右。另一方面，我國目前銀行卡交易金額中近80％以上為存取款、轉(zhuǎn)賬交易，刷卡消費金額只占12％左右。市場形成了“借記卡多，貸記卡少，刷卡消費少，透支更少”的局面。而在美國、香港等銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)達國家和地區(qū)，貸記卡的比例已經(jīng)超過80％。

借記卡業(yè)務(wù)收益主要是存款利差收入，而能循環(huán)透支的貸記卡才是盈利的主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長點，也是競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。在我國已發(fā)卡中，卡的功能相對單一，個性化產(chǎn)品較少，且因代發(fā)代收或某些金融活動而集體辦理及捆綁發(fā)行的銀行卡占有相當大的比例。這類發(fā)行方式規(guī)模大、速度快，有利于爭搶市場，但卻造成了普遍的“一人多卡，多卡一職”的重復(fù)辦理，因而形成大量睡眠卡或死卡。

3、持卡人消費觀念和信用觀念有待提高

我國長期以來形成的勤儉節(jié)約、量入為出的消費觀念根深蒂固，持卡人消費觀念保守，對信用卡的使用不積極。對于大部分人來說，超前消費的觀念尚不被接受。使用信用卡先消費后還款的方式還未普及，這也成為制約我國信用卡市場快速發(fā)展的一大障礙。另外，由于我國跨行業(yè)共享的社會信用體系還未完全建立起來，對失信行為缺少相應(yīng)的懲罰機制，持卡人失信行為帶來的收入遠遠高于其成本，因而屢屢出現(xiàn)惡意透支行為，失信現(xiàn)象嚴重，導(dǎo)致銀行不敢輕易授信。

4、行業(yè)服務(wù)水平有待提高

作為一種金融產(chǎn)品，銀行卡同樣需要良好的服務(wù)支持。《證券時報》2003年4月開展的調(diào)查中，消費者對銀行卡服務(wù)總體上持肯定態(tài)度，但就銀行卡的申辦、柜面服務(wù)、錯賬處理、掛失及投訴服務(wù)的及時性和處理結(jié)果、其他服務(wù)（如咨詢、換卡）等眾多方面表示不滿的比例超過了70％，一方面反映出員工培訓(xùn)不力，另一方面也表明當前服務(wù)監(jiān)督體制尚不健全，缺少統(tǒng)一的行業(yè)標準和專職部門來實現(xiàn)基本的約束和日常監(jiān)管。加入WTO后，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱的外資銀行對我國銀行卡市場形成強烈沖擊。

（二）收單市場

1、用卡環(huán)境不能滿足市場需求

銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。目前我國有40％以上的持卡人處于被動用卡狀態(tài)，多數(shù)人僅把銀行卡當作存取款和代發(fā)工資的工具。即使處于消費前沿的高收入群體也僅有20％的人經(jīng)常用卡。究其原因，用卡環(huán)境不理想是形成大量睡眠卡甚至死卡的直接原因。一是終端設(shè)備運行質(zhì)量有待提高。設(shè)備運作效率不高且穩(wěn)定性欠佳，表現(xiàn)在：消費高峰刷卡速度慢或者通訊中斷；部分ATM不能24小時開通；共享POS機不能完全開放；異地跨行交易成功率有待提高；終端故障排除效率較低等。二是特約商戶數(shù)量較少且分布不均。全國現(xiàn)在受理銀行卡的商戶僅占商業(yè)服務(wù)企業(yè)總數(shù)的3％左右，意味著在97％的商戶中持卡人只能用現(xiàn)金消費。

2、行業(yè)內(nèi)利益分配不平衡

商戶、發(fā)卡行、收單行、中間機構(gòu)和銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)成員內(nèi)部的利益分配不平衡，是造成我國受理市場發(fā)展緩慢的一大原因。部分特約商戶受卡不積極、不履行義務(wù)或優(yōu)惠條款、人員操作不熟練等現(xiàn)象較為普遍。反映出特約商戶與發(fā)卡行和收單行缺乏合作交流。這不僅會挫傷持卡人的刷卡消費意愿，也直接影響著行業(yè)的利潤和發(fā)展。

3、同業(yè)規(guī)范體系亟需進一步完善和落實

部分商業(yè)銀行或銀聯(lián)下屬的商務(wù)公司在過度競爭下的不正當行為在一定程度上擾亂了受理市場的秩序。他們在缺乏同業(yè)規(guī)范的條件下，為了降低商戶手續(xù)費而吸引商戶簽約、搶占各自的收單市場，通過在其收單系統(tǒng)中設(shè)置與商戶真實類型不符的商戶類型碼，導(dǎo)致其作為收單行需要向發(fā)卡方和卡組織支付的固定付費標準降低，從而減少了自己的清算成本，可以隨意降低商戶手續(xù)費率，擾亂了現(xiàn)有市場秩序和利益格局。目前，國外的商戶手續(xù)費平均水平保持在1.7%左右，而我國全國聯(lián)網(wǎng)商戶的平均費率已經(jīng)低到了0.29%，可以說是全球商戶手續(xù)費水平最低的地區(qū)。

4、法律法規(guī)建設(shè)滯后于市場的發(fā)展

1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，在很多方面已經(jīng)不能滿足我國現(xiàn)行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)方面的缺失日益凸現(xiàn)。原有的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》等法規(guī)，在當前市場環(huán)境下已顯出不足，制定或補充新的規(guī)章制度迫在眉睫。

5、國有商業(yè)銀行體系內(nèi)部對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動力

主要表現(xiàn)為組織結(jié)構(gòu)上雖然多家銀行已經(jīng)成立了獨立的銀行卡中心，但是總行設(shè)立的銀行卡中心僅負責(zé)產(chǎn)品的開發(fā)和管理，具體的業(yè)務(wù)發(fā)展還都依賴于行內(nèi)原有體系中的分支網(wǎng)點。從分行再到支行設(shè)立對口的銀行卡管理團隊，卡業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)完全捆綁在一起。鑒于當前銀行卡業(yè)務(wù)較之其他銀行業(yè)務(wù)相比其獲利規(guī)模非常小，導(dǎo)致了分支行為了完成業(yè)務(wù)收益的總體指標而忽視銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，將資源集中于公司業(yè)務(wù)、基金等零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展上。加之央行對于信用卡透支額度和透支利息都設(shè)定了行政性的限制，以及銀行對卡業(yè)務(wù)缺乏獨立成本效益核算，對產(chǎn)業(yè)提供者來說缺乏內(nèi)在動力和激勵機制，使得我國大型國有商業(yè)銀行體系內(nèi)部對發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)更多的停留在認識上，依然將銀行卡業(yè)務(wù)作為帶動公司業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)的輔助工具，制約著整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展策略

（一）全社會要為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展營造有利的外部環(huán)境

1、監(jiān)管機構(gòu)要對銀行卡業(yè)務(wù)實施有效的外部監(jiān)管

目前，人民銀行對銀行卡業(yè)務(wù)實行的是以審批制為主、備案制為輔的準入制度。準入工作主要集中在總行，市場準入工作相對較嚴。為了提高銀行卡業(yè)務(wù)市場準入效率，鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進一步簡化銀行卡業(yè)務(wù)的市場準入程序，減少審批環(huán)節(jié)，盡量避免層層審批，將市場準入制度逐漸過渡到以備案制為主、審批制為輔的準入制度，對部分卡種還可以實行事后或事前報告制度；突出市場準入工作重點，將審查重點放在風(fēng)險較大的部分銀行卡產(chǎn)品如具有透支功能的信用卡業(yè)務(wù)上，從而提高市場準入效率；鼓勵商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，改革銀行卡經(jīng)營管理體制，設(shè)計出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進模式，開發(fā)新的功能和新的卡種；同時，要嚴格銀行卡業(yè)務(wù)市場準入標準，對發(fā)卡人資格嚴格審定；在今后的現(xiàn)場檢查中，應(yīng)逐漸加大對銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入現(xiàn)場檢查的范疇內(nèi)，納入統(tǒng)一的風(fēng)險分析和評估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進行檢查；此外，人民銀行還應(yīng)進一步加強對銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)測，及時了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和問題，防患于未然。

2、建立健全全國跨行業(yè)共享的征信體系

在征信市場及征信機構(gòu)的建設(shè)上，可以積極培育與國際接軌的大型信用評級公司，通過政府在信用信息開放、信貸和稅收等方面的優(yōu)惠政策，幫助這些企業(yè)提高信用評級能力；也可以建立消費者信用評級服務(wù)企業(yè)，例如采納上海市的做法，由政府引導(dǎo)推動，委托公司經(jīng)營，實行市場化運作；還可以組建商業(yè)化個人征信公司，引入競爭機制，促進形成合理的市場價格，保證征信公司不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)。在征信體系中，政府應(yīng)制定并執(zhí)行征信規(guī)則，對征信機構(gòu)進行管理，建立起銀行、保險、工商、稅務(wù)、交通等行業(yè)共享的征信體系，使得個人和企業(yè)的大部分違約經(jīng)濟行為均能在跨行業(yè)征信體系中暴露無疑。

3、扶持更多的專業(yè)化公司進入銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域

可由銀行卡監(jiān)管機構(gòu)或行業(yè)協(xié)會統(tǒng)籌規(guī)劃，制定發(fā)展專業(yè)化服務(wù)的指導(dǎo)意見。在廣泛借鑒境外成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，圍繞我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的總體戰(zhàn)略，明確我國引入專業(yè)化服務(wù)的重點、服務(wù)領(lǐng)域、市場準入條件、有關(guān)技術(shù)標準和業(yè)務(wù)規(guī)范等，對申請進入的公司進行嚴格審核和規(guī)范監(jiān)管，以保證專業(yè)化服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。初期可以把商戶POS鋪設(shè)和機具的運行維護、發(fā)展持卡客戶及個人征信調(diào)查、拓展增值服務(wù)、壞賬催收、郵件處理等方面作為引入專業(yè)化服務(wù)的重點，通過這些非核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化運作，為進一步擴大和規(guī)范專業(yè)化服務(wù)提供經(jīng)驗。

另外，國家也應(yīng)制定有關(guān)法律法規(guī)，對專業(yè)化服務(wù)企業(yè)的資質(zhì)、收費、經(jīng)營行為等進行規(guī)范；對銀行、商戶、持卡人及專業(yè)服務(wù)公司的責(zé)、權(quán)、利界定清楚，明確有關(guān)收費標準，建立合理的資金投入與利益分配機制，利用經(jīng)濟杠桿積極引導(dǎo)和鼓勵社會力量介入銀行卡專業(yè)化服務(wù)領(lǐng)域，保護各方的權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險和糾紛。同時也應(yīng)按照市場規(guī)則，引入競爭機制，以確保專業(yè)化服務(wù)的質(zhì)量和效益。既要防止一哄而起、盲目發(fā)展、把市場搞亂的情況，也要避免過于壟斷、束縛市場發(fā)展的情況。商業(yè)銀行也可以利用競爭制約機制，自主選擇有資質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量好、收費合理的專業(yè)化服務(wù)公司，真正放心地把一些非核心業(yè)務(wù)委托出去，形成良性互動的發(fā)展局面。

4、建立科學(xué)合理的利益分配機制

2006年少數(shù)地區(qū)發(fā)生的商戶因手續(xù)費拒絕受卡的風(fēng)波反映出，隨著銀行卡使用范圍和交易規(guī)模的擴大以及市場化程度的提高，銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)利益主體之間的矛盾開始顯現(xiàn)，而我國還缺乏科學(xué)合理的、可以平衡各方利益的收費機制。人民銀行和銀聯(lián)頒布的商戶傭金收費標準已不適合當前市場經(jīng)濟的發(fā)展，我們應(yīng)盡快建立科學(xué)合理的利益分配機制。

5、加強政府的引導(dǎo)作用，努力增強信用消費觀念

現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡要想較快的發(fā)展，必須由政府大力倡導(dǎo)推動。在這一點上，我們可以學(xué)習(xí)借鑒韓國政府在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的積極作用。韓國政府規(guī)定：工商企業(yè)超過5萬韓元的招待費需通過銀行卡結(jié)算，方可計入企業(yè)成本；工商企業(yè)采購超過10萬韓元的，通過銀行卡結(jié)算可以免繳采購稅；單筆金額超過50萬韓元的公務(wù)支出必須通過銀行卡結(jié)算；要求零售、餐飲、賓館行業(yè)的商戶必須受理銀行卡，否則將接受嚴格的稅務(wù)審計；年營業(yè)額超過3億美元的商戶必須接受銀行卡，否則將進行嚴懲；對于受理銀行卡的商戶，其代政府向消費者征收的消費稅（2%）可以退還給商戶（退稅上限為500萬韓元）；持卡人刷卡消費超過其總收入的10%以后，超出部分的20%可以免繳所得稅，并由政府出資每月組織持卡人抽獎活動。做為政府，應(yīng)在全社會加強輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，如通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，刺激持卡人的刷卡消費行為，以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

6、支持創(chuàng)建銀行卡民族品牌

一個產(chǎn)業(yè)的品牌是產(chǎn)業(yè)核心競爭力、產(chǎn)業(yè)價值和國家經(jīng)濟實力的象征，所以建設(shè)本國獨立自主的銀行卡品牌具有重要的意義。在銀行卡品牌的建設(shè)和發(fā)展上，鄰國日本的成功經(jīng)驗具有一定的參考意義。上個世紀，當多數(shù)日本信用卡公司走上了與維薩、萬事達組織合作發(fā)卡的道路、逐漸喪失了獨立發(fā)卡品牌地位時，JCB公司堅持獨立搭建國際化收單業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和與當?shù)劂y行合作發(fā)行帶有本品牌標識的國際卡，以此獲取向各國發(fā)行JCB卡的銀行收取交易和服務(wù)手續(xù)費的收益。JCB國際組織已經(jīng)逐步在全球建立起了獨有的信用卡品牌，日本成為全球目前唯一可以與美國在銀行卡品牌上進行競爭的國家。

在此方面，我們也應(yīng)合理發(fā)揮政府引導(dǎo)和服務(wù)的作用，發(fā)展自己的銀行卡品牌——中國銀聯(lián)，增強參與國際競爭的實力。我國的銀行卡品牌所有者也應(yīng)加強組織機構(gòu)建設(shè)，推進業(yè)務(wù)的集約化運作，認真學(xué)習(xí)外資發(fā)卡機構(gòu)以及收單機構(gòu)的成功做法，積極探索適合業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營模式。一方面，通過和境外卡組織的合作，深入學(xué)習(xí)國外成功運作的經(jīng)驗；另一方面，努力保持自有品牌獨立自主的發(fā)展，不做VISA、MASTERCARD的海外商標代理店，打響民族自己的銀行卡收單品牌。

“銀聯(lián)”標識作為國內(nèi)人民幣卡聯(lián)網(wǎng)通用標識，經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)成為中國銀行卡的代表品牌。按照銀聯(lián)標準發(fā)行銀聯(lián)品牌下的銀行卡，按照銀聯(lián)規(guī)范建設(shè)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，鼓勵銀聯(lián)卡在海外逐步建立起國際受理網(wǎng)絡(luò)，有利于加強國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的凝聚力，發(fā)揮整體集合優(yōu)勢，維護支付體系的金融安全。

（二）商業(yè)銀行要為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展打造良好的內(nèi)部環(huán)境

1、商業(yè)銀行要樹立對銀行卡業(yè)務(wù)的正確認識，不斷拓展銀行卡應(yīng)用空間

信用卡業(yè)務(wù)因具備預(yù)期損失高但非預(yù)期損失低、收益水平高而實際分配的經(jīng)濟資本低的特征，從而成為銀行在新巴塞爾協(xié)議要求下可以大力推進的金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行應(yīng)該認識到：銀行卡業(yè)務(wù)集資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)于一身，可以滿足客戶越來越多的離柜業(yè)務(wù)需求；發(fā)卡行可以通過對持卡人信息的收集與分析，區(qū)隔出不同層次的客戶，為持卡人進行其他金融產(chǎn)品的交叉銷售，并為不同的個人金融產(chǎn)品找到不同的目標客戶群體，以此為平臺為客戶提供一站式金融產(chǎn)品服務(wù)方案；信用卡業(yè)務(wù)能夠大幅增強商業(yè)銀行的盈利能力（發(fā)達市場的數(shù)據(jù)表明，信用卡的毛利潤率在13%左右，而壞賬損失即使在最嚴重時期的韓國也只有4%-6%）；從資產(chǎn)回報來看，信用卡業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)中利潤率最高、風(fēng)險最分散的業(yè)務(wù)，它有助于實現(xiàn)我國商業(yè)銀行在存貸款利差空間越來越小的情況下實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與優(yōu)化。

今后，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強對信用卡和借記卡在財務(wù)管理、風(fēng)險控制、激勵機制等方面的分類指導(dǎo)，在防范信用卡風(fēng)險的前提下，穩(wěn)步發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競爭對手不是外資銀行，不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法。各商業(yè)銀行應(yīng)在繼續(xù)擴大銀行卡傳統(tǒng)商戶數(shù)量的同時，加強與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位的合作，擴大銀行卡支付范圍，促進銀行卡在水、氣、電等公用事業(yè)繳費以及醫(yī)院、交通、學(xué)校等與公眾生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用，推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行的發(fā)展，利用IC卡技術(shù)的先進性和信息存儲量大的特點，積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、顧客誠信項目、數(shù)字身份證、電子客票、電子購物券等支付領(lǐng)域的應(yīng)用，將銀行卡功能同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，使得持卡人不僅可以用卡存款、取款和消費，還可以實現(xiàn)撥打IP電話、投保理賠、移動支付、網(wǎng)上支付等功能，更能炒金、炒股、炒匯，成為居民理財?shù)氖走x工具。

2、建立銀行卡風(fēng)險防范機制

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行卡安全管理中存在的各種問題也逐步顯現(xiàn)。要促進銀行卡發(fā)展，必需強化商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，例如：堅持防范和打擊并重，規(guī)范和治理并舉；加強同業(yè)協(xié)作和信息交流，建立銀行卡風(fēng)險聯(lián)合防范和預(yù)警機制；強化金融知識和安全用卡教育，利用各種渠道，提醒持卡人及時防范，并積極配合公安部門做好相關(guān)取證和偵查工作；提高新興服務(wù)品種的科技含量，改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，加大技術(shù)風(fēng)險的預(yù)警和監(jiān)管力度。

3、實現(xiàn)信用卡市場競爭從量的競爭向質(zhì)的競爭轉(zhuǎn)變，全面提升服務(wù)品質(zhì)

發(fā)卡行的實際市場地位和收益是由信用卡的發(fā)卡數(shù)量和發(fā)卡質(zhì)量共同決定的。衡量信用卡發(fā)卡質(zhì)量的指標主要有客戶直接持卡消費額和信貸余額兩項。這是因為，銀行通過發(fā)行信用卡取得的收入主要由年費收入、刷卡手續(xù)費收入和透支利息收入3個部分構(gòu)成。其中：年費收入取決于發(fā)卡數(shù)量；特約商戶繳納的刷卡手續(xù)費收入取決于客戶直接持卡消費額；透支利息收入則取決于信貸余額。所以，目前信用卡市場競爭不應(yīng)再是單純發(fā)卡數(shù)量上的競爭，而是通過提供增值服務(wù)、個性化服務(wù)，吸引和保持高端客戶，以質(zhì)量求發(fā)展。

4、建立行內(nèi)客戶資源共享機制

客戶資源優(yōu)勢是我國商業(yè)銀行最大、也是最為薄弱的優(yōu)勢。最大主要表現(xiàn)在擁有最大的個人、公司、機構(gòu)客戶群體，特別是在個人客戶方面占有絕對的壟斷地位。最弱表現(xiàn)在雖然客戶數(shù)量龐大，但客戶信息分割，綜合使用率低，個人客戶資源主要掌握在個人金融業(yè)務(wù)部門，對其銷售的主要是傳統(tǒng)的負債產(chǎn)品和低端的代銷保險、國債、基金等金融產(chǎn)品，客戶的綜合利用率低。我國商業(yè)銀行的當務(wù)之急是提高現(xiàn)有行內(nèi)客戶資源的共享水平，將客戶信息從分散的信息孤島向可共享的統(tǒng)一客戶數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)變。

5、加強銀行卡產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的聯(lián)動，不斷拓寬銀行卡銷售渠道

商業(yè)銀行可以從市場分析開始，針對信用卡業(yè)務(wù)與其他零售產(chǎn)品一起開展市場調(diào)研，收集與共享市場信息；在市場規(guī)劃方面，可將信用卡業(yè)務(wù)與其他零售產(chǎn)品統(tǒng)籌規(guī)劃，以免造成各項市場活動的雜亂無章；在產(chǎn)品開發(fā)方面，可以根據(jù)客戶的需求和資信水平，把分散在各個部門的產(chǎn)品整合，分層次有針對性地開發(fā)不同類型的產(chǎn)品，改變目前產(chǎn)品之間相互割裂的狀況，使得產(chǎn)品之間可以互補，而不是相互競爭和擠壓。

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)全面提升服務(wù)品質(zhì)，有些服務(wù)問題不單純是柜面人員的服務(wù)態(tài)度問題，而是后臺的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品功能、部門之間的協(xié)調(diào)問題。商業(yè)銀行需要在經(jīng)營上從基于產(chǎn)品出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)榛诳蛻舫霭l(fā)，從無分類、無差別化服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻艏毞帧⒉町惢?wù)，增進客戶和商戶的服務(wù)水平，改進網(wǎng)絡(luò)運行質(zhì)量，提高差錯處理效率，形成持卡人——發(fā)卡行——商戶——收單行的業(yè)務(wù)鏈條，形成有序競爭的利益共同體，推動銀行卡受理市場快速發(fā)展。

（責(zé)任編輯：方 涵）