我國農(nóng)業(yè)保險法律原則研究

[摘要] 農(nóng)業(yè)保險在實質(zhì)上屬于政策性保險，一般商業(yè)保險的法律原則可能并不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險。我國農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循國家支持、政府主導(dǎo)原則、強制與自愿相結(jié)合原則、依據(jù)和尊重國情原則、整體報償原則、循序漸進等原則。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險 商業(yè)保險 基本原則

農(nóng)業(yè)保險在實質(zhì)上屬于政策性保險，和一般的商業(yè)性保險存在較大的差異，一般商業(yè)保險強調(diào)保險經(jīng)營的商業(yè)性，經(jīng)營過程中的公平競爭、等價有償以及效益最大化，因此一般商業(yè)保險的法律原則可能并不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)以及我近年來農(nóng)業(yè)保險的實踐，我們認(rèn)為，發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險，對保險業(yè)普遍存在的商業(yè)性發(fā)展思路應(yīng)該持慎重的態(tài)度。我們以為，在未來我國農(nóng)業(yè)保險立法中，應(yīng)著重考慮和體現(xiàn)以下基本原則：

一、國家支持、政府主導(dǎo)原則

農(nóng)業(yè)保險具有較大的社會效益，具有促進農(nóng)村社會穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會保障的雙重功能，農(nóng)業(yè)保險的第一需求者是國家和政府。世界范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐經(jīng)驗表明，農(nóng)業(yè)保險的單純商業(yè)化無一不是以失敗告終。我國2002年之前農(nóng)業(yè)保險一直沒有被正式命名為政策性保險，直至2002年12月，修訂后的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條首次規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，政策性農(nóng)業(yè)保險的改革方向得以確定。我國多年來農(nóng)業(yè)保險的實踐也證明，農(nóng)業(yè)保險的推行和發(fā)展始終離不開國家與政府的參與和介入。

所謂的“政府主導(dǎo)”就是政府通過對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟上、法律上和必要的行政上的支持，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和速度施加主要的影響，政府不僅參與農(nóng)業(yè)保險的宏觀決策，而且也要介入微觀的經(jīng)營管理活動。也就是說，政府要對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營提供統(tǒng)一的包括涉及全國的保險制度、設(shè)定農(nóng)業(yè)保險項目、保險補貼與優(yōu)惠制度、再保險制度等在內(nèi)的制度框架，各級政府和經(jīng)營主體要在這個整體框架內(nèi)活動，同時政府對農(nóng)業(yè)保險給予較大的財政支持，使政府在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

二、強制與自愿相結(jié)合原則

我國農(nóng)民一般缺乏投保意識，應(yīng)當(dāng)修改我國現(xiàn)行立法，建立強制性和自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險形式。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標(biāo)，對于從事關(guān)系國計民生以及對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展有重要意義的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的生產(chǎn)者，為了讓其盡快恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定社會，必須強制其參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，并給予較高的財政補貼；對于從事一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，則實行自愿參保原則，是否參加農(nóng)業(yè)保險由其自己決定。同時，宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使是自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費，保費補貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。適當(dāng)推行強制投保的意義在于：一方面，提高農(nóng)業(yè)保險的參保率，擴大農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分?jǐn)傤I(lǐng)域，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險費率；另一方面，通過適度強制，可以大大減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出，有利于減少財政補貼成本。

三、依據(jù)和尊重國情原則

縱觀世界各國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷史和現(xiàn)實不難發(fā)現(xiàn)，由于各國的情況不同，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出不同的特點。世界上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式與制度有很多種，制度模式的優(yōu)化選擇必須充分考慮我國的國情狀況，而不能照搬國外的農(nóng)業(yè)保險模式與制度。同時在設(shè)計之初就要充分考慮到各個制度之間的銜接，以便于將來的整合。

國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，國內(nèi)外實行各種經(jīng)營模式雖然各有利弊，但都不愧為農(nóng)業(yè)保險切實有效的模式。各地可以選擇商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等多種形式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。更為重要的是我國幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟與自然條件差別較大，因此在經(jīng)濟發(fā)展水平與層次不同的地區(qū)，可以實行不同的農(nóng)業(yè)保險模式和制度，即使在同一地區(qū)，根據(jù)不同的保障水平也可采用不同的保險模式制度。因此，必須因地制宜，設(shè)計出不同的農(nóng)業(yè)保險模式和制度，以適應(yīng)各地的不同需求。

我們以為我國在設(shè)計農(nóng)業(yè)保險制度時應(yīng)考慮以下情況：一是我國農(nóng)村的生產(chǎn)力水平不高，農(nóng)民收入比較低的客觀現(xiàn)實；二是我國幅員遼闊，地區(qū)經(jīng)濟與自然條件差異比較明顯；三是我國以家庭為單位的分散性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。

四、整體報償原則

農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益，其在一定程度上關(guān)系到整個國民經(jīng)濟的運行和整個社會的整體利益。因此農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)確立整體報償原則，即以整個社會作為核算單位來考察和管理農(nóng)業(yè)保險，取之于民，用之于民。農(nóng)業(yè)保險的開展應(yīng)著眼于保護農(nóng)業(yè)發(fā)展以及國民經(jīng)濟的順暢運行，著眼于社會效益的最大化而不是追求個人效益最大化或企業(yè)利潤的最大化。同時，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險的政策性虧損計入到社會總成本中，運用社會補償基金加以補償。

五、循序漸進原則

鑒于我國的宏觀經(jīng)濟尚處在發(fā)展階段，與美、日等發(fā)達國家相比目前還不具備它們那樣雄厚的經(jīng)濟實力，而且經(jīng)驗也相對缺乏。因此我國的農(nóng)業(yè)保險改革應(yīng)以穩(wěn)健為前提條件，遵循循序漸進的原則。應(yīng)先試點、后推廣；先局部、后全面；先農(nóng)作物、后水產(chǎn)和牲畜；先產(chǎn)量保險、后收入保險的過程，循序漸進，逐步鋪開，從而避免農(nóng)業(yè)保險失誤所造成的不利影響，進而形成自身特有的較為完善、系統(tǒng)和先進的農(nóng)業(yè)保險模式。

參考文獻：

段學(xué)慧:政府還是市場——論我國農(nóng)業(yè)保險的出路[J].重慶師范大學(xué)學(xué)報，2004（01）