國外商業銀行個人金融業務的發展對我國商業銀行的啟示

[摘要] 文章首先分析了西方金融市場發達國家和我國商業銀行個人金融業務發展的現狀，找出了我國商業銀行個人金融業務存在的不足以及大力拓展我國商業銀行個人金融業務的必要性，并提出了策略選擇。

[關鍵詞] 國外商業銀行 個人金融業務 啟示

商業銀行個人金融業務是指銀行對個人和家庭開辦的包括儲蓄、結算、投資咨詢、資產運作、消費信貸等服務在內的系統工程。目前，金融市場發達國家商業銀行個人金融業務已成為商業銀行實現盈利的重要渠道，其個人理財、個人融資為主的個人金融業務的比重已達到50%以上。我國隨著個人財富的增長和個人金融需求的不斷提高，以及金融監管的逐步完善、網絡信息技術的廣泛應用，以及金融業合并重組的加劇，個人金融業務發展有著較大空間。因此，對個人金融業務進行戰略性調整，加快創新，是擺在我國商業銀行面前當務之急的工作，只有不斷創新，全面提升個人金融業務的市場競爭能力，才能使我國商業銀行的發展有著可持續性。

一、發達國家個人金融業務的發展現狀

縱觀發達國家銀行發展個人金融業務的歷程，我們可以發現盡管個人金融業務起步較早，但一直較為緩慢，直到20世紀90年代以后，隨著各國經濟金融狀況的不斷變化，個人金融業務才有了迅猛發展。其主要原因在于：一方面，隨著金融市場以及國際金融市場發展，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務的金融服務企業。另一方面，以計算機和互聯網技術為中心的科技產業迅猛發展并改變著世界，也促進和加強了金融領域的改革，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務具備了操作技術的可行性。發達國家個人金融業務的特點主要表現在：

1.服務方式的電子化。從而大大的提高了效率。

2.組織機構的專門化。主要是商業銀行大都成立個人金融業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務；

3.業務重點的多元化。由過去的住房抵押貸款、奶消費品貸款等傳統個人金融服務逐步拓展到股市、外匯、保險、期貨、基金等領域。個人金融業務收入成為各商業銀行利潤的主要來源，商業銀行轉向名副其實的“金融百貨公司”；

4.金融產品的個性化。上世紀90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品，業務范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務。與此同時，傳統的存貸款服務，也開始根據客戶的需求重新設計、包裝。

二、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀

雖然我國商業銀行個人金融業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。個人金融業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：

1.對商業銀行開展個人金融業務的重要性認識不夠。商業銀行對個人金融領域的缺乏充分準備和科學的長遠的規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及個人金融業務的健康發展。

2.個人金融業務品種單一、規模有限。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。同時息差收入在商業銀行的收入中仍然占有較大比重。

3.營銷體系不健全，售后服務不到位。 目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。

4.技術手段落后，電子化及網絡化程度低，客戶排隊現象嚴重。目前國內許多商業銀行電腦網絡和電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業務中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業務、代收代付業務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，造成業務處理速度低，營運成本居高不下，客戶排隊現象嚴重。

5.人員素質尚需提高。 個人金融業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，然而目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人金融業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。

6.開展個人金融業務的一些基礎性工作尚未做好。我國尚未建立完備的個人信用評估系統，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。

三、我國商業銀行拓展個人金融業務的必要性

個人金融服務市場蘊涵的巨大商機和潛力，使得國內各家商業銀行越來越重視對個人金融服務市場的開拓和占領。同時，就基礎條件來看，國內商業銀行大力發展個人金融業務也已經具有了十分重要的現實意義：

1.社會財富格局的改變為商業銀行發展個人金融業務提供了現實基礎。改革開放以來，隨著社會的進步和經濟的發展，居民的私人財富不斷積累。截至2007年底，我國城鄉居民儲蓄存款余額超過了16萬億元，居民個人金融資產占全部金融資產的比重也由20世紀90年代初的40％左右上升到目前的60％以上，并還在不斷上升。社會財富格局的改變為商業銀行拓展個人金融業務提供了廣闊的空間，并將極大地催發市場對個人金融業務的需求。

2.個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業務發展帶來了巨大的市場需求。在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，老百姓的金融服務需求層次也正在發生深刻變化，個人金融資產由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變為借款者、投資者和消費者。

3.個人金融業務增長是我國商業銀行發展的必然趨勢。在銀行分業管理的體制下，我國商業銀行傳統的公司類批發業務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業銀行必須拓展零售類個人銀行業務去化解。從利潤貢獻上來看，香港恒生銀行個人業務對該行盈利的貢獻率已達48%，個人業務在美國、英國、新加坡等國家銀行業務中占30%～50%左右，而國內銀行都在10%以下，但這也正說明了個人金融業務的拓展對我國商業銀行未來發展的重要作用。

4.入世后金融市場的開放迫切需要國內商業銀行大力拓展個人金融業務。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業務已經到來，國外商業銀行個人業務在發展戰略、市場細分、科技運用、創新機制和產品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業內的大企業、跨國公司、有規模的民營企業；二是機構客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規律，外資銀行開拓在華業務時，會將主要精力放在爭取發達地區的重點客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內商業銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業務領域，提高服務水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。

四、拓展我國商業銀行個人金融業務的策略選擇

借鑒發達國家銀行發展個人金融業務的經驗，結合我國目前的實際狀況，我國商業銀行大力拓展個人金融業務應從以下幾個方面著手：

1.提高思想認識，轉變經營戰略。各銀行必須充分認識個人金融業務的重要性和可行性，轉換經營觀念，調整經營戰略，真正把個人金融業務當作主要業務來抓，使個人金融業務朝著健康、高效的軌道發展。

2.加強個人金融業務產品的研究和開發，滿足客戶多元化需求。一是改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的個人金融業務品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個人金融業務的發展。二是不斷推陳出新，開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人金融業務產品類型的基礎上，結合本行實際，積極開發有市場潛力的金融產品，以滿足客戶多元化需求。在開發產品的同時要做好售后服務以及產品的升級換代工作，包括對金融產品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。

3.運用高新技術，加快網絡化進程。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看，電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢，近年來，我國銀行的電子化進程也在不斷加快，但對個人客戶所提供的網絡化服務大多處于試運行階段。要想使我國銀行能與外資銀行相抗衡，也應盡快發展我國的網上銀行、電話銀行等，利用網絡技術，向個人客戶提供以存款為基礎的個人匯兌、結算、代理、投資、咨詢、評估、理財等業務，真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

4.采取適當手段和策略，加強營銷管理。銀行在開展個人金融業務時，營銷策略和手段的選擇會變得更加重要。我國銀行要想把個人金融業務真正很好地開展起來，也必須確定適當的營銷策略和營銷手段，必須通過對環境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當的目標市場和發展戰略，并針對不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了適當的策略和手段，才能縮短個人客戶與銀行之間的距離，增強銀行與個人客戶之間的聯系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎上，把我國的個人金融業務發展到一個新的高度。應該說，目前各銀行所開展的客戶經理制是強化銀行個人金融業務營銷管理的有效途徑。

5.加快培養和引進個人金融業務專業人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質。隨著個人金融業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證個人金融業務持續、健康發展的必備條件。其中，決策管理人員要負責研究市場需求、開發新型產品、實施管理控制。目前，我國剛剛開始銀行從業人員資格認證以及正在推行的金融理財師職業考試等辦法，在某種程度上有利于我國金融業人才的培養，但是，在層次上仍然不足，需要更高層次的人才培養。

6.強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。與企業相比，個人搬遷、工作調動頻繁，流動性大，不易管理。因此，必須盡快建立個人信用檔案、個人信用評估體系以及相關的法律法規，盡快在全國范圍內建立像上海資信有限公司一樣的個人信用聯合征信機構，在法律的保護下，通過網絡技術實現信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評估個人信用程度以促進銀行開展個人金融業務。

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