關于構建保險信息化平臺的思考

在倡導新經濟的今天，保險業(yè)與互聯(lián)網的結合已成為一種國際趨勢。由于在互聯(lián)網上寬帶、高速、廣域和多媒體化網絡通訊技術的重大革命，將逐步引發(fā)保險業(yè)的根本變革。面對加入世貿組織和網絡技術革命的挑戰(zhàn)。中國保險業(yè)必須加大對網絡技術的理解、吸納和應用力度，積極探尋適合保險企業(yè)發(fā)展的現代信息技術發(fā)展戰(zhàn)略，盡快構建保險信息化平臺。

一、現代信息技術在保險業(yè)的應用及影響

(一)現代信息技術在保險業(yè)的應用

20世紀90年代以來利用互聯(lián)網進行的現代信息技術造就了巨大的獲利空間。面對此機遇，美國、日本等國迅速加大運用力度，將發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務作為經營管理和戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，許多知名保險公司紛紛設立站點或主頁開展宣傳、咨詢、營銷和客戶服務，搶占網上市場，同時決策人員利用互聯(lián)網進行資料收集、統(tǒng)計分析、業(yè)務培訓、流程改造、管理分析。美國獨立保險人協(xié)會估計，未來10年內31％的商業(yè)和37％的個人保險業(yè)務將通過互聯(lián)網實現。英國勞合社、國際承保協(xié)會和勞合社保險經紀人協(xié)會規(guī)定在保費、理賠的會計方法和其他各流程上考慮信息技術的運用。法國安盛集團1996年試行網上直銷，8％的新單業(yè)務通過互聯(lián)網完成；2000年7月日本開始網上保險營銷；瑞士再保險公司借助現代信息技術年均節(jié)省7.5億瑞士法郎；美國1997年網上保費收人就達3.9億美元。

2004年中國人保、人壽、生命人壽、泰康人壽CRM網絡升級改造，綜合業(yè)務、網上保險、內部局域網、保險代理人管理、核保理賠、保單存儲管理、呼叫中心、財務系統(tǒng)等投資14.7億元的rr項目建設，對提高運營效率、客戶管理、改善服務質量、增強業(yè)務開發(fā)能力起了重要作用，為構建保險信息化平臺奠定了良好基礎。

(二)現代信息技術對保險業(yè)的影響

1 拓展服務時間和空間，提高銷售效率和降低成本。傳統(tǒng)保險營銷主要依靠代理人和經紀人拓荒式開發(fā)市場，易受地域時間限制且業(yè)務空間有限。實行網上營銷后投保人可24小時獲取大容量高密度多樣化信息，在多家保險公司及多種保險產品中實現多元化比較，極大減少了被動、盲目、局限和隨意性，足不出戶就可完成保險合同簽約、提出索賠申請、填寫相關文件；保險人可削減銷售中間環(huán)節(jié)、節(jié)省傭金和管理費用經營成本，為降低保險費率、提供更高附加值服務及設計新產品創(chuàng)造了空間。

2 使價格競爭轉向技術與服務競爭。保持與客戶長期緊密的一對一關系是現代金融服務業(yè)追求的目標，此前這種個性化服務只是一種理想。過去價格在競爭中起相當大的作用，技術和服務因素不夠明顯；現代信息技術使技術和服務轉為保險業(yè)競爭主要因素的同時可向客戶提供自動、專業(yè)和個性化消費咨詢與產品組合，使有效需求和供給統(tǒng)一最大限度滿足客戶的個性化要求。

3 搖傳統(tǒng)組織架構，使內部管理監(jiān)控結構和組織形式發(fā)生重大改變。現代信息技術不僅改變保險業(yè)營銷和服務方式且使其組織架構由傳統(tǒng)金字塔型向客戶為中心的靈活扁平型轉變，原有部門間壁壘被打破，取而代之的是統(tǒng)一、全面、不斷更新的內部信息庫支持業(yè)務拓展，管理者可對業(yè)務進展實施監(jiān)控，隨時掌握風險狀況，為管理創(chuàng)新及工作流程改造、提高經濟效益創(chuàng)造了條件。

4 給保險監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)。美國1999年的《金融服務現代化法案》終止了歷時多年的銀行、證券和保險分業(yè)經營，出現了花旗集團的“金融超級市場”等，西方主要國家相繼進行管理制度創(chuàng)新，開拓了更大的市場空間和服務領域。金融兼容性越來越大.許多保險產品可通過銀行進行銷售且出現銀行卡式保單，還可發(fā)展為保單證券化。其中現代信息技術的應用增加了保險行為的透明度為監(jiān)管提供了便利，但日趨激烈復雜的競爭也增加了監(jiān)管難度。

二、目前構建保險信息化平臺的發(fā)展機遇與制約瓶頸

(一)發(fā)展機遇

1 網民數量快速增加。目前中國互聯(lián)網用戶數2.1億，對開辟新保源、爭取市場份額、開發(fā)蘊藏保險商機極為有利。

2 網上商業(yè)環(huán)境進一步改善。如何在互聯(lián)網虛擬世界創(chuàng)造良好的商業(yè)環(huán)境，確定交易各方身份真實有效，確保網上資金、信息流安全有效流動，承認電子商業(yè)合同、契約合法有效等一直是關注焦點，其中制約現代信息技術發(fā)展的主要瓶頸是如何確保資金安全問題。而2000年6月由中國人民銀行牽頭.12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營，標志安全認證體系基本確立，為構建保險現代信息化平臺提供了有力保障。

3 現代信息技術可釋放中國保險市場潛能。發(fā)展中國家保費收入占儲蓄存款的7％，發(fā)達國家為15％，但2007年末中國居民儲蓄存款余額為17.2534萬億元。保險深度和密度卻低于世界水平。而現代信息技術可擴大保險產品宣傳，使保險人與客戶間溝通更便利，從而化潛在市場為現實市場。

4 內外保險現代信息技術基本處在同一起跑線上。保險現代信息技術的最終目標是實現電子交易，通過網絡實現投保、核保、理賠、給付，但國外只有部分能提供網上投保，多數仍以提供信息服務為主。中國保險業(yè)已意識到現代信息技術的重要性并積極進行嘗試，就此而言國內外基本處于同一起跑線，機會遠大于挑戰(zhàn)。

(二)制約因素

1 觀念與意識的制約。喜歡眼看手摸耳聽購物習慣在許多人心中根深蒂固，還不適應“鼠標加鍵盤”的投保方式.對數字市場不如物理市場有信心，尚需一定時間及各方合力推動網絡營銷等現代信息技術。

2 互聯(lián)網硬件環(huán)境的制約。近幾年國內信息網絡系統(tǒng)發(fā)展雖快，但保險信息技術工程涉及銀行、電信等行業(yè)，它們的網絡技術、資費水平、通信速度等都存在較大差距，配套系統(tǒng)工程完善也需較長時間，無疑將影響網絡的繼續(xù)擴大和已上網用戶得到的服務質量的提高。此外，信息終端設備如電話、電腦、移動電話相對匾乏，東部和中西部發(fā)展不平衡，成為極大障礙。

3 金融電子化支付手段的制約。保險現代信息技術的營運需要快速高效的電子化支付與結算的配合，目前通常是網上投保申請，網下核保、出單與付款，電子化程度不高，支付手段匾乏，方式過于復雜，缺乏跨平臺支付的兼容性和通用性，應用領域狹窄。

4 網絡安全的制約。信息網絡傳輸商務信息和進行交易活動比傳統(tǒng)有紙貿易減少了直接的票據傳遞和確認的商業(yè)交易活動，若要比有紙交易更安全可靠，須有一個安全可靠的通信網絡以保證交易信息安全迅速的傳遞和數據庫服務器的絕對安全，防止黑客侵入盜取信息。

5 法律與標準的制約。傳統(tǒng)保險合同必須書面訂立。通過手寫簽名或印章辨別身份，但在網絡中由于大量運用電子簽名，有形合同的法律規(guī)定很難適用網上無形合同，如何確定權利和義務亟待明確規(guī)定，目前的信息化政策卻不夠明朗，相應的標準、法律、法規(guī)不甚健全，跨部門跨地區(qū)協(xié)調也存在問題。

6 自身信息化水平的制約。信息化程度是構建信息化平臺的基礎，但國內保險業(yè)應用技術落后和網絡技術裝備水平較低，受技術、人才、資金等制約。

7 軟件開發(fā)方面的制約。表現為：

(1)軟件開發(fā)人員配備沒有層次感，水平很高的技術骨干從事編程與系統(tǒng)維護等最淺層的工作，從事軟件規(guī)劃、項目管理、系統(tǒng)設計的高級技術人員卻很少。且軟件系統(tǒng)分配給個人管理和維護，各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，系統(tǒng)間偶合度較松散。

(2)為自身應用需要，許多保險公司內部都各自開發(fā)軟件，浪費了大量人力物力；個別技術人員重開發(fā)輕運行，忽視數據、設備管理與運行，易引發(fā)不良后果。

(3)數據庫系統(tǒng)的建設及應用面臨以下困境：可用性不高；信息呈現方式單調；靈活性不夠；系統(tǒng)不穩(wěn)定；沒有專門的軟件推廣部門。

三、構建保險信息化平臺的路徑

(一)轉換觀念，加強認識

以往中國保險業(yè)的工作重心放在如何增收保費上，忽視對歷史數據的積累和分析，忽略借助電子化手段開發(fā)適用的業(yè)務、統(tǒng)計、財務數據庫，在險種設計、精算水平、核保技術、經營手段、售后服務、管理水平、風險處理技術、科技運用水平、資金運用及產品創(chuàng)新等相比國外存在很大差距，只有轉換觀念才能快速發(fā)展。

(二)注重IT與業(yè)務部門的相互協(xié)調與配合

后臺運營與服務效率的提高是電子商務的重要內容，客戶信息、產品設計及內部管理信息數字化將成為保險業(yè)新時期的核心競爭力，需要從經營戰(zhàn)略高度出發(fā)，調整管理模式，提高內部信息溝通效率和業(yè)務員在線處理客戶需求的能力，從而為外部信息技術提供有效的支持。

(三)積極將現代信息技術引入保險市場營銷和服務

現代信息技術作為商務活動的核心價值創(chuàng)造和貨值交換兩個過程的實現都須以滿足客戶需求為根本出發(fā)點，建議擴大傳統(tǒng)產品在線規(guī)模，主動分析消費者需求，開發(fā)多種網上銷售新產品；組織專門人力物力及時對網上客戶訪問和咨詢做出反饋；將傳統(tǒng)營銷與網絡等新型態(tài)渠道緊密結合，擴大市場占有率，創(chuàng)造新商機。

(四)利用社會資源在合作發(fā)展中實現多贏

現階段保險公司完全靠自身力量開發(fā)技術系統(tǒng)還存在諸多困難，即使加大投入也面臨較大風險。建議與國內的ISP、ICP、ASP網絡服務業(yè)聯(lián)手開發(fā)，與銀行和其他行業(yè)戰(zhàn)略合作，利用他們的資源先共同發(fā)展，而后再建立真正的信息技術平臺。

(五)大力培養(yǎng)專門人才

現代信息技術對傳統(tǒng)經營模式提出了人才、管理、技術等挑戰(zhàn)，只有培養(yǎng)既掌握現代信息技術又懂保險業(yè)務知識的跨領域復合型人才，才能增強業(yè)務處理和管理能力。

(六)積極完善環(huán)境

由于保險當事人間的人為因素與深刻復雜的利益關系僅靠網上運作還難以支撐網絡保險，如何盡快實現網上核保、理賠及支付，禁止和懲處保險欺詐行為，要求技術、資金、管理、人才、社會公德等支持和普及信息技術知識、創(chuàng)造適宜的法治環(huán)境保證其交易安全和可靠性；構建融保險管理、決策、銷售、服務為一體的跨區(qū)域信息共享機制-，以增強競爭力。