制度變遷視角下的征信制度建立

[摘 要] 本文從制度變遷理論的角度分析了征信制度的建立。介紹了征信制度及制度變遷的涵義，認為征信制度不僅是一種制度變遷，而且是一種強制性制度變遷。

[關(guān)鍵詞] 征信 制度 變遷

一、征信制度

征信，征是征集和采集的意思，信是信用和誠信的意思，征信即征集和采集信用信息，特指以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調(diào)查。 在操作上，征信包括對企業(yè)或個人的信用信息進行采集、核實、處理、合法傳播的全過程。

傳統(tǒng)的征信活動是由某一授信人在進行授信活動時，獨自對授信人的資信狀況和履約能力進行的一種調(diào)查。征信活動具有臨時性、隨機性和主觀性，征信結(jié)果一般為授信方自己所用。第三者征信，或叫征信所征信，是從授信人聯(lián)合共同調(diào)查受信人信用狀況而獨立出來的征信業(yè)務(wù)。征信機構(gòu)是指經(jīng)征信監(jiān)管部門批準專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。

征信機構(gòu)的基本工作主要是收集企業(yè)法人和個人的基本信息和信用記錄，公正客觀地制作信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者免費提供或有償出售信用報告。從服務(wù)的產(chǎn)品來看，征信服務(wù)包括上市公司評級、債券評級、企業(yè)資信評級、金融機構(gòu)評級、國家主權(quán)評級和個人信用評分等。在信用報告提供方面，服務(wù)對象主要分為兩類。一類是個人使用者，主要服務(wù)于個人查詢，以掌握自己信用記錄。第二類是機構(gòu)使用者，包括信用活動中的授信方、商業(yè)銀行、保險公司、司法等政府部門和企業(yè)人力資源部門。廣義的征信服務(wù)還包括資信評級、信用管理咨詢、商帳追收等。

征信體系是現(xiàn)代金融的基石，是維護金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。其主要功能是通過獨立的第三方機構(gòu)采集和提供專業(yè)化的信用信息服務(wù)，促進企業(yè)和個人積累信用記錄，幫助解決金融交易中信息不對稱和逆向選擇問題，使債權(quán)人在充分了解債務(wù)人信用風險的基礎(chǔ)上自主做出信貸決策，促進金融交易的順利進行。征信體系的建設(shè)，有助于提高金融機構(gòu)風險管理水平，提高金融機構(gòu)自主定價、科學定價的能力，提高金融市場合理配置資源的能力，維護金融穩(wěn)定，從而改善金融生態(tài)。

二、制度變遷的涵義

制度這一術(shù)語最早源于拉丁文（Institutio），其意是指風俗、習慣、教導(dǎo)和指示等。新制度經(jīng)濟學代表人物道格拉斯?諾斯認為：“制度是為了約束在謀求財富或本人效用最大化中個人行為而制定的一組規(guī)章、依循程序和倫理道德行為準則”（諾斯，1994）。新制度經(jīng)濟學派認為制度是至關(guān)重要的，對經(jīng)濟增長起決定性作用。制度的起源、變遷與創(chuàng)新、供給與需求都與經(jīng)濟發(fā)展和增長相關(guān)，有效率的制度促進經(jīng)濟增長和發(fā)展；無效率的制度會抑制甚至阻礙經(jīng)濟增長和發(fā)展。

同任何事物的發(fā)展過程一樣，制度本身也有一個產(chǎn)生、發(fā)展和完善以及不斷面臨被替代的過程。這個過程被稱作“制度變遷”。制度變遷源于制度非均衡，即人們對現(xiàn)存制度的一種不滿意或不滿足。當現(xiàn)行制度安排和制度結(jié)構(gòu)的凈效益小于另一種可供選擇的制度安排和制度結(jié)構(gòu)時，人們?yōu)榱瞬蹲叫碌挠麢C會，就會意欲和力圖改變原有的制度安排和制度結(jié)構(gòu)，促使制度變遷。制度變遷通常始于某些具體的制度安排的變革，這種變革一般都是非中性的，某些人會從中受益從而成為改革的主導(dǎo)者和擁護者，另一些人則會利益受損從而成為改革的阻礙者，雙方的博弈最終會達到一種新的平衡，形成新的制度體系。因此，制度變遷是制度非均衡向制度均衡的轉(zhuǎn)變和飛躍，是兩者的矛盾統(tǒng)一。

三、征信制度的建立是一種制度變遷

征信制度建設(shè)實際上是一種制度變遷，是征信制度的創(chuàng)立、變更及隨著時間變化而被打破的方式。作為一種制度安排，征信具有制度的功能，按照制度經(jīng)濟學家的觀點，制度是通過各種習慣和規(guī)則為處于其中的人提供獎勵或制裁，從而形成一定的激勵和約束。制度的功能有：為經(jīng)濟主體提供激勵，使經(jīng)濟主體所付出的成本與收益相聯(lián)系；為經(jīng)濟主體提供約束，抑制經(jīng)濟的機會主義傾向；降低市場交易過程中的交易費用。從市場經(jīng)濟秩序形成的角度來看，征信作為一種制度對市場經(jīng)濟秩序的形成具有重要作用。

1.征信制度可以規(guī)避市場主體的機會主義行為。在市場經(jīng)濟運行過程中，整個市場經(jīng)濟的運行過程是由經(jīng)濟主體之間的交易行為而構(gòu)成。在市場交易中，人類行為具有機會主義傾向。在市場交易的過程中，交易雙方不可能完全知道對方的所有信息，交易就有不完全性，為市場交易過程中的機會主義行為傾向提供了存在的前提。即在市場交易過程中具有隨機應(yīng)變、投機取巧、為自己謀取最大利益的行為傾向。人們在追求自身利益的過程中，會采用非常隱蔽的手段欺騙對方以獲取自身的最大利益。要減少機會主義行為傾向，規(guī)范市場經(jīng)濟主體的行為，就必須制定一系列交易規(guī)則。征信制度就是減少人類機會主義行為傾向，約束投機行為和欺詐行為的制度安排之一。征信機制一旦建立，市場交易中的機會主義行為就會被這種交易秩序和信用制度所規(guī)范和約束，從而保持了市場經(jīng)濟秩序的健康運行。

2.征信制度可以降低市場經(jīng)濟運行中的交易費用。新制度經(jīng)濟學家認為市場運行本身是有成本的，即存在著交易費用?？扑拐J為：“為了進行市場交易，有必要發(fā)現(xiàn)誰希望進行交易，有必要告訴人們交易的愿望和條件，以及通過討價還價的談判締結(jié)契約，督促契約條款的嚴格履行，等等。這些操作的成本常常是極端地昂貴，至少會使許多在無需成本的定價制度中可以進行的交易化為泡影?！笨梢娊灰踪M用包括市場信息的收集成本、尋找交易對象的成本、了解價格的成本、談判和簽約的成本、合同實施監(jiān)督的成本、違約處理的成本等等。交易成本是市場經(jīng)濟中用于非生產(chǎn)性支出的費用，是一種資源配置的浪費。征信作為一種制度安排，可以保證交易行為的確定性、順暢性，減少交易過程中的風險防范費用。

3.征信制度可以提供一種規(guī)范的市場交易規(guī)則?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟不僅是高度發(fā)達的社會化大生產(chǎn)和高度發(fā)達的專業(yè)化分工相結(jié)合的市場經(jīng)濟，而且是大規(guī)模生產(chǎn)與大規(guī)模流通相結(jié)合的市場經(jīng)濟。高度的專業(yè)化分工必然促進交換頻率的提高，使交換的內(nèi)容、交換的手段、方式日益復(fù)雜化和多樣化。與此相適應(yīng)，交換中的不確定性和交換的風險也不斷增加。在市場交易的復(fù)雜化、多樣化以及不確定和風險性加大的情況下，要使各種交易行為順利實現(xiàn)，市場經(jīng)濟能有序運行就要有一系列的制度安排作保障，使市場經(jīng)濟主體的各種交易行為按照一定的市場交易規(guī)則進行，完善的征信制度能促進各類市場經(jīng)濟主體有效連接，克服有限理性，維護市場經(jīng)濟主體之間的穩(wěn)定交易關(guān)系，為市場經(jīng)濟主體提供有效的預(yù)期，提高市場經(jīng)濟運行的速度和效益，維護市場經(jīng)濟的秩序性，促進市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

四、征信制度是一種強制性制度變遷

制度變遷分為誘致性制度變遷和強制性制度變遷兩種類型。前者指的是由個人或一群人在響應(yīng)獲利機會時自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實行的對現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造。與此相反，后者是指由政府命令和法律引入和實現(xiàn)的制度變遷。征信制度變遷也可分為誘致性變遷與強制性變遷兩種方式。

在一定經(jīng)濟條件下，選擇不同的制度變遷方式會具有不同的制度實施成本；正式規(guī)則與非正式規(guī)則是否相容也會形成制度實施的成本。那么，選擇哪種制度變遷方式、如何確定制度的結(jié)構(gòu)是制度模式的選擇問題。

社會信用制度建設(shè)作為一種制度變遷，在我國是一種強制性制度變遷，起主導(dǎo)作用的自然是政府。而且，政府本身既是正式制度安排的提供者，又是非正式制度安排形成的影響者。所以，政府在建立與完善社會信用制度中的作用不可低估，發(fā)達國家如此，發(fā)展中國家也如此。特別是在我國處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都很不理想，在這種情況下，要在很短的時期內(nèi)從無到有建立信用制度和信用體系，單純依靠市場的力量是不現(xiàn)實的，政府要起扶持、協(xié)調(diào)、監(jiān)管、立法或頒布政策的作用。政府應(yīng)在借鑒各國建立信用制度經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取有效措施，如在建設(shè)初期通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺等措施，積極推動信用管理體系的建設(shè)，爭取在較短的時期內(nèi)，以較低的成本初步建立起信用管理體系，并提供制度上的保障。

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