交易費(fèi)用視角下的我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建研究

[摘 要] 本文從交易費(fèi)用的內(nèi)涵、分類及信用的效用、制度的分析出發(fā)，得出結(jié)論：應(yīng)從建立以政府為主導(dǎo)的信用管理體系、建立個(gè)人征信體系、推廣專業(yè)的個(gè)人信用調(diào)查和權(quán)威的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、健全法律法規(guī)、銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)等方面構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用體系。

[關(guān)鍵詞] 交易費(fèi)用 個(gè)人信用體系 信用

一、交易費(fèi)用的內(nèi)涵與分類

1.交易費(fèi)用的內(nèi)涵

Ronald Coase在其1937年的論文《企業(yè)的性質(zhì)》中提出“交易費(fèi)用”這個(gè)概念。他認(rèn)為，交易費(fèi)用是“通過(guò)價(jià)格機(jī)制組織生產(chǎn)的費(fèi)用，最明顯的就是發(fā)現(xiàn)相對(duì)價(jià)格的費(fèi)用”，其中交易準(zhǔn)備階段的費(fèi)用包括獲得和處理市場(chǎng)信息的費(fèi)用，搜集有關(guān)價(jià)格分布、產(chǎn)品質(zhì)量和勞動(dòng)投入、尋找潛在的買者和賣者、了解他們的行為和所處環(huán)境的費(fèi)用，還有交易活動(dòng)進(jìn)行時(shí)所發(fā)生的費(fèi)用，即“市場(chǎng)上發(fā)生的每一筆交易的談判和簽約費(fèi)用”，其中包括討價(jià)還價(jià)、訂立合約、監(jiān)督合約簽訂者，了解他們是否遵守合約條款，在對(duì)方逃避責(zé)任時(shí)強(qiáng)制執(zhí)行合約，并檢查所造成損失等方面的費(fèi)用；另外，“還存在利用價(jià)格機(jī)制其他方面的費(fèi)用”，主要有對(duì)未來(lái)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)困難等因素而引起的費(fèi)用。

在張五常看來(lái)，交易費(fèi)用包括所有那些不可能存在于沒(méi)有產(chǎn)權(quán)、沒(méi)有交易、沒(méi)有任何一種經(jīng)濟(jì)組織的魯濱遜的孤島經(jīng)濟(jì)中的費(fèi)用，它被看作是一系列制度費(fèi)用，其中包括信息費(fèi)用、談判費(fèi)用、起草和實(shí)施合約的費(fèi)用、界定和實(shí)施產(chǎn)權(quán)的費(fèi)用，監(jiān)督管理的費(fèi)用和改變制度安排的費(fèi)用。Arrow指出，交易費(fèi)用在通常情況下妨礙了市場(chǎng)形成，在特殊情況下阻止了市場(chǎng)形成，因而又可定義為“經(jīng)濟(jì)體系的運(yùn)行費(fèi)用”。

2.交易費(fèi)用的分類

1.外生交易費(fèi)用和內(nèi)生交易費(fèi)用

“外生交易費(fèi)用”指在交易決策前可預(yù)測(cè)到的、在交易過(guò)程中實(shí)際發(fā)生的各種直接或間接費(fèi)用。由于現(xiàn)實(shí)中人的“有限理性”，導(dǎo)致了 “非對(duì)稱信息”的存在，為機(jī)會(huì)主義的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件，因而在交易主體之間因機(jī)會(huì)主義行為而引起的經(jīng)濟(jì)損失稱為“內(nèi)生交易費(fèi)用”。

2.必要的交易費(fèi)用與不必要的交易費(fèi)用

“必要的交易費(fèi)用”指在既定的科技發(fā)展水平下對(duì)應(yīng)于給定的分工水平所必須的最低交易費(fèi)用，在信息不完善、存在機(jī)會(huì)主義可能性的現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，它是交易發(fā)生、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潤(rùn)滑劑。“不必要的交易費(fèi)用”是指超過(guò)最低數(shù)額的交易費(fèi)用，是由人類失誤造成的、原本可節(jié)約的那部分交易費(fèi)用，在現(xiàn)實(shí)世界構(gòu)成經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的摩擦力。

二、信用的效用及信用制度存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1.信用的效用

(1)帶來(lái)“合作剩余”。David Gauthier在《協(xié)商道德》中指出，行為主體之間之所以會(huì)產(chǎn)生合作，是因?yàn)樗梢詫?shí)現(xiàn)非合作行為不能達(dá)到的利益。這種利益被稱為“合作剩余”，即“合作者通過(guò)合作所得到的純收益即扣除合作成本后的收益(包括減少損失額)與如果不合作或競(jìng)爭(zhēng)所得到的純收益即扣除競(jìng)爭(zhēng)成本后的收益(也包括減少損失額)之間的差額”。

(2)節(jié)約交易費(fèi)用。信任是個(gè)人與環(huán)境達(dá)成一致的節(jié)約交易費(fèi)用的工具，它減少了環(huán)境的不確定性、信息收集、信號(hào)顯示、信息甄別、和約簽訂的信息費(fèi)用與談判費(fèi)用。同時(shí)，信任也減少了為完成和約實(shí)施和行為監(jiān)督的履約成本和考核成本。信任可以消解逆向選擇，修正和克服合作行動(dòng)中的機(jī)會(huì)主義行為，從而降低交易費(fèi)用。

(3)優(yōu)化資源配置。誠(chéng)信是“帕累托最優(yōu)”的內(nèi)在要求。在帕累托最優(yōu)中，資源和財(cái)富在每一種用途和每一個(gè)人之間實(shí)現(xiàn)了最優(yōu)配置，社會(huì)福利最大化。而誠(chéng)信能增加合作，合作雙方取長(zhǎng)補(bǔ)短，共享資源，共同受益，從而增強(qiáng)整體實(shí)力，改善經(jīng)濟(jì)績(jī)效。而當(dāng)一個(gè)社會(huì)充滿道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們對(duì)未來(lái)缺乏穩(wěn)定的預(yù)期，則必然采取短期行為，扭曲資源的配置，造成社會(huì)總福利的下降和損失。

2.信用制度存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

根據(jù)交易費(fèi)用理論，當(dāng)信用制度不存在時(shí)，交易費(fèi)用具有如下形式：

（1）

其中，TC1為銀行的交易費(fèi)用；為第i個(gè)銀行搜尋第j個(gè)借款企業(yè)或個(gè)人的信用信息、準(zhǔn)備合約的費(fèi)用；為銀行i和借款方j(luò)達(dá)成合約的費(fèi)用，為銀行i監(jiān)督借款方j(luò)并實(shí)施合約的費(fèi)用，其中，信用信息的搜尋成本 占據(jù)TC1主要部分。

當(dāng)信用制度、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)存在時(shí)，交易費(fèi)用具有如下形式：

（2）

其中，k為信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為銀行i向信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)k獲取信用信息的費(fèi)用，為銀行i和借款方j(luò)達(dá)成合約的費(fèi)用，為銀行i監(jiān)督借款方j(luò)并實(shí)施合約的費(fèi)用。

由于專業(yè)化的規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在，設(shè)有信用制度時(shí)銀行獲取信用信息的費(fèi)用遠(yuǎn)小于無(wú)信用制度時(shí)的費(fèi)用；而且設(shè)有制度時(shí)銀行和借款方達(dá)成合約的費(fèi)用、銀行監(jiān)督借款方并實(shí)施合約的費(fèi)用比無(wú)制度時(shí)、 小，因此，TC2

交易費(fèi)用催生了信用制度。由于人的有限理性和機(jī)會(huì)主義傾向，信用制度的存在可以減少交易活動(dòng)中的不確定性、機(jī)會(huì)主義行為，從而節(jié)約內(nèi)生交易費(fèi)用。信用制度在降低內(nèi)生交易費(fèi)用的同時(shí)也可降低外生交易費(fèi)用，節(jié)約交易雙方相互搜尋信息的費(fèi)用，降低交易費(fèi)用，使信息透明化程度在原來(lái)基礎(chǔ)上得到提高，同時(shí)提高交易效率。個(gè)人信用制度一方面使得銀行可以減少對(duì)借款方還款能力、信用信譽(yù)等信息的收集、評(píng)估成本，減少對(duì)借款方的監(jiān)督費(fèi)用；另一方面也使借款方提升其信用力，避免受到其他機(jī)會(huì)主義的影響。

三、我國(guó)的個(gè)人信用體系現(xiàn)狀透析

1.個(gè)人信用資料匱乏

目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件是身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明，前三類文件僅能說(shuō)明個(gè)人的自然狀況，第四類文件未能反映個(gè)人收入多少、來(lái)源及可靠性，也不反映個(gè)人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。另外，個(gè)人信息分散，各部門對(duì)個(gè)人信息仍處于鎖滯狀態(tài)，難以建立起完善的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)。2006年1月16日開(kāi)始的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行，數(shù)據(jù)庫(kù)目前已收錄的自然人數(shù)為3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)僅約為3500萬(wàn)人。?4?個(gè)人資產(chǎn)資信評(píng)估的精確數(shù)據(jù)和材料仍處于缺乏狀態(tài)，面向全社會(huì)的個(gè)人征信體系尚未建立。

2.個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一科學(xué)的評(píng)價(jià)體系

我國(guó)缺少一整套經(jīng)過(guò)科學(xué)設(shè)計(jì)、嚴(yán)密論證、可推廣使用的個(gè)人信用評(píng)估程序和評(píng)分模型，難以保證個(gè)人信用評(píng)估的公開(kāi)化、標(biāo)準(zhǔn)化和公平性?，F(xiàn)有評(píng)價(jià)系統(tǒng)存在以下問(wèn)題：各商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過(guò)于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對(duì)個(gè)人未來(lái)的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評(píng)價(jià)中過(guò)分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶、信用卡帳戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無(wú)法動(dòng)態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況等等。

3.個(gè)人信用法律體系亟需完善

我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，少數(shù)相關(guān)法律與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)，如《擔(dān)保法》、《貸款通則》等。2001年深圳市以政府規(guī)章的形式出臺(tái)了中國(guó)第一個(gè)個(gè)人信用立法《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》；兩年后，上海市出臺(tái)了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》；2005年8月人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。與西方國(guó)家相比，我國(guó)相關(guān)法律建設(shè)落后，目前不僅缺乏對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)定，還缺乏信用行業(yè)服務(wù)規(guī)范以及對(duì)失信懲戒等方面的法律規(guī)定。由于信用法規(guī)立法滯后，信用機(jī)構(gòu)不能依法對(duì)信用信息進(jìn)行征集和使用，也無(wú)法為社會(huì)提供有效的信用服務(wù)，影響了社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)程。

四、我國(guó)個(gè)人信用體系的構(gòu)建

建立個(gè)人信用體系，可利用制度性約束來(lái)減少在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的由于“有限理性”而需支出的、克服交易不確定性的外生交易費(fèi)用，以及在交易主體之間因機(jī)會(huì)主義行為而引起的經(jīng)濟(jì)損失的內(nèi)生交易費(fèi)用，使失信行為的成本內(nèi)在化，減少不必要的交易費(fèi)用，避免人際之間互不信任的現(xiàn)象滋生蔓延，使得整個(gè)社會(huì)陷入所謂的“霍布斯叢林”。因此，可從以下幾個(gè)方面來(lái)構(gòu)建我國(guó)的個(gè)人信用體系。

1.完善以政府為主導(dǎo)的信用管理體系

我國(guó)現(xiàn)正處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，且地域廣，人口多，個(gè)人收入水平和消費(fèi)水平較低，整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，資金的投入能力有限；目前有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息大多還是由政府部門掌控，信用信息商業(yè)化、社會(huì)化的法律環(huán)境和市場(chǎng)條件還不具備。在這種情況下，現(xiàn)期建立了的以政府為主導(dǎo)的、中國(guó)人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的國(guó)家社會(huì)信用管理體系也還不夠完善，應(yīng)加強(qiáng)在銀行業(yè)內(nèi)專門行使信用管理職能的事業(yè)機(jī)構(gòu)的管理，充分聯(lián)合國(guó)務(wù)院有關(guān)部委，依靠各商業(yè)銀行的力量共同組織、完善以人民銀行信貸登記為主體的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。

2.建立個(gè)人征信體系，推廣專業(yè)的個(gè)人信用調(diào)查和權(quán)威的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

我國(guó)應(yīng)建立覆蓋全國(guó)的大型信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，在征信體系中建立可整合來(lái)自不同信息源的、完整的基本信息平臺(tái)，從而建立個(gè)人征信體系。同時(shí)，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)公平、公正、獨(dú)立的原則建立和培育我國(guó)個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估中介機(jī)構(gòu)；注重與國(guó)際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，建立科學(xué)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系。與此同時(shí)，政府應(yīng)起到協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用，通過(guò)制定相應(yīng)的政策法規(guī)建立起一種規(guī)范、協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境，扶持、培育專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在扶持我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展中，政府首先要倡導(dǎo)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)品的使用，制定促進(jìn)應(yīng)用信用產(chǎn)品的相關(guān)政策。

3.健全相關(guān)法律法規(guī)，加大執(zhí)法、懲罰力度

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法及其配套法規(guī)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本賬戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。另外，還應(yīng)該建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，完善社會(huì)保障制度、住房制度等相關(guān)配套制度。同時(shí)，還要建立懲罰機(jī)制。

4.建立銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行要加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，主要包括三方面：第一，信用評(píng)分、自動(dòng)化管理系統(tǒng)、決策優(yōu)化。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的信用評(píng)分和自動(dòng)化管理系統(tǒng)，歐美的數(shù)家大銀行要求銀行對(duì)信用評(píng)分進(jìn)行跟蹤分析，以保證其正確使用，并進(jìn)行決策的優(yōu)化。而我國(guó)才剛剛開(kāi)始信用評(píng)分的探索，在管理上存在較大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡快引進(jìn)國(guó)外銀行業(yè)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)，掌握信用評(píng)分方法和決策技術(shù)，防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)金融法規(guī)、制度和辦法約束借款人行為，嚴(yán)格程序和要求，與借款人簽訂借款契約，防范風(fēng)險(xiǎn)。第三，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理及轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)。采用抵押、擔(dān)保和信貸保險(xiǎn)等方式轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)。

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