中國農村金融資源配置機制及其效率研究

[摘 要] 金融資源配置是一個涉及配置主體、配置客體、配置方式和配置途徑的行為金融系統。在中國農村金融資源配置過程中，不同配置主體完成的配置職能存在著一定的差別。實際上，中國農村經濟明顯存在著金融需求的差異性。這些差異性不僅表現為金融需求水平差異，也表現為金融需求結構差異。因此，對于如何有效滿足這些金融需求的配置機制選擇，已經成為我們當前面臨的新問題。文章從農村金融資源配置的制約因素、成因以及影響等方面進行了分析，同時提出了幾點解決建議。

[關鍵詞] 農村金融 資源配置

一、農村金融資源配置的現狀分析

1.農村金融供給主體單一，金融抑制現象嚴重。我國農村金融市場上已經形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行三分主要市場的格局，并且還存在多種形式的非正規金融組織和活動，但它們之間并沒有形成有效的競爭機制。農村金融仍存在嚴重的金融抑制現象，主要表現為農村金融有效供給不足，不能滿足農村經濟發展和農業產業結構調整對農村服務的需求。

2.脫煤規模日益擴大，民間金融活躍，缺乏規范和保護。農村民間借貸在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村個私經濟發展等方面起到了積極的作用，但也容易引發以下問題：第一，民間借貸風險大，容易引發債權糾紛。第二，民間借貸利率較高，許多企業或個體戶從民間所借資金利率水平一般較高，比銀行同業利率一般高3～4倍，從而加重了個人和企業的負擔。第三，影響國家利率政策。民間借貸利率是借貸雙方根據資金的市場的供求關系自發決定的，利率水平同長遠銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

3.農村金融融資體系發展落后，金融業務種類單一。主要表現在一是融資渠道單一；二是中間業務產品種類極少。目前只有結算、匯兌等少量銀行中間業務。三銀行業務中多是以存、代為主的傳統業務，證券、信托、基金等投資銀行業務尚屬空白。單一的融資渠道的融資方式，大大降低了農村金融機構的融資效率，難以滿足建設社會主義新農村的資金需求。

二、農村金融資源配置的制約因素分析

1.我國農村金融機構狀態不夠健全，由此自然導致其分布密度低，金融服務覆蓋率低；同時，在數量有限的機構中，又以國有商業銀行為主導，農業信用社等合作金融組織發展緩慢，這種情況表明了我國農村金融的脆弱性。

2.農村金融機構存在制度性、體制性障礙，形成嚴重的不良資產、呆賬壞賬、信用確實問題等。這種情況必然導致農村信用社的營運效率低下。

3.我國農村金融機構的信貸轉換能力相對較低，農村正規金融機構在組織資金來源與組織資金運用方面的“存差”持續增大，導致農村儲蓄資源的信貸轉換率和信貸利用率不斷降低。

三、農村金融資源低效配置的成因分析

實現農村金融資源的優化配置，是服務社會主義新農村建設的重要因素，但目前我國絕大多數農村金融資源似乎陷入了低水平均衡陷阱，并沒有找到一條科學的、可持續發展的路徑來突破這種共“均衡”狀態，以求得真正的金融資源優化配置，究其原因可從以下幾個方面進行分析：

1.制度變遷下的“金融抑制”。現行金融制度的變遷，導致農村金融機構的資源配置功能持續弱化。表面上看來國有商業銀行主動撤離縣域經濟，是一種資源配置機制的改進，向市場化邁進了一步，但同時又造成了金融資源配置的低效率和配置盲區，制約了金融資源配置的科學性和主動性。

2.農業的弱質性與金融資金趨理性的矛盾。金融部門作為一個獨立的經濟實體，其商業化運作必然導致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度的實現趨利性，然而農業是弱質產業，其自身固有的高投入與低產出決定了它具有高風險性，加之農村信用環境建設不佳，抵押擔保又因程序多、成本高而難以落實，因此，農業仍是金融機構不愿涉足的高風險區域，客觀上造成了信貸資金支農不利。

3.農村金融宏觀調控體系不健全，貨幣政策傳導不暢由于農村地區非正式金融市場活動的存在，造成大量資金體外循環，影響央行貨幣政策在農村的傳導效果。

四、農村金融資源低效配置的不良影響

中國農村金融資源配置的低效率容易引起經濟體系各方面缺陷的出現，對農村經濟的發展甚至是整個國民經濟產生不良影響，大致可以歸納為以下幾點：

1.金融制度缺陷和金融生態惡化導致金融資源配置效率低下。金融市場的出口和入口基本被堵塞，新的銀行難以進入，金融業對于民營銀行和中小銀行仍然是困難重重。壞的銀行出不去，它們占據大量的金融資源，這些金融資源是嚴重低效率的。

2.資本市場不能有效配置金融資源，也阻礙了一個充滿活力的就業市場的形成和發育；

3.地區間資金配置不平衡影響金融效率，使得農村金融長期供給不足。我國的許多金融政策沒有充分考慮到地區差異，表面上人人平等，但由于地區間要素稟賦不同，無差異的金融政策造成了實際意義上的不平等。例如，名義上支持中西部的相關政策，其政策效果卻可能導致資金的倒流，國家支持中西部發展的資金，大部分用于購置東部地區企業生產的機器設備等，實際上是支持了東部的經濟發展。

4.大量資金流向投機性交易易形成系統性金融風險。由于通往中小企業、個人自主創業、農業和服務業的金融通道的堵塞，銀行過多的流動性投向了投機性交易，如房地產、股市、期貨炒作。一旦資產價格發生劇烈下跌，就會使金融業產生危機，東南亞金融危機就是這樣產生的。

5.金融資源配置的低效率是本行業出現嚴重的“短期化”特征。金融資源在不同行業間的不合理配置，也導致了中國經濟的結構失衡。中國城鎮2006年首季固定資產投資增幅超過35%的省份達16個；在三十個制造行業中，投資增幅超過四成的也達16種。出現這種情況，與一些地方政府掌握大量投資資源并強調大企業戰略有關，歸根結底與我們的金融體制有關。

五、優化農村金融資源配置的幾點建議

1.改善現有的農村金融服務體系。

(1)從立法的角度解決對縣域經濟的“信貸歧視”問題，以立法手段保障農業長期發展的資金投入，以保證農村基礎設施建設，龍頭企業和提高農業技術所需要的相對龐大的資金需求。限制國有商業銀行過高的系統內上存資金利差和資金比例，同時制定優惠措施激勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村合作金融機構，以更好的支持農村經濟的發展。制定頒布《農業法》，以立法手段加強對農業投入機制運營的有效管理，保證農業發展所需的資金來源，并防止農業投資的盲目性和隨意性。

(2)積極引導現有農村融機構加大信貸投入。一是加大政策性金融對農村經濟的支持力度，以開發性金融的運行模式彌補體制缺損和市場失靈的“瓶頸”領域，支持地方政府解決“三農”、縣域經濟、中小企業、城鎮化等項目建設；支持各級地方政府整合財政優勢、資源優勢和產業優勢。農業發展銀行要拉長政策金融服務的鏈條，在繼續做好對糧棉油購、銷、存等傳統業務所需資金支持的基礎上，積極強化對農業的開發、農業技術進步及其農村基礎建設的扶持功能，加大糧棉油生產基地、生產規模、品種改良和農田水利設施建設的資金投入。二是繼續加快農村信用社改革步伐，充分發揮其支持農村經濟發展的信貸主渠道作用，真正轉換經營機制，加強自身建設，強化內部管理，改進金融服務，更好的發揮支持農村經濟發展的金融主力軍作用。

2.積極推進監管制度從機構監管到功能監管的轉型。中國已逐步建立了中央銀行主導的農村金融監管體制，對維護農村金融安全和穩定起到了重要作用。但隨著中國農村金融經濟的不斷發展、農村金融改革的持續深化以及中國加入WTO后的全面金融開放，中國農村金融監管將面臨新情況、新問題。因此，推進中國農村金融監管制度與體制創新成為提升中國農村金融監管效率的根本途徑。機構監管的對象是農村金融機構本身，即實行所謂“歸口”監管。而功能監管則是通過建立或設置專門監管機構負責監管各自不同的業務。功能監管的優點在于明確界定金融產品的監管歸屬，避免機構監管體制下所形成的監管“真空”或多重監管。由于金融產品本身的功能穩定性使得據此設置的監管體系和監管規則能夠具有一致性和連續性，從而能夠更好地適應中國農村金融混業經營的發展趨勢。功能監管成為中國農村金融資源優化配置的重要保證。

3.引導、規范和發展民間金融。一是盡快出臺民間借貸交易管理辦法，建立民間借貸交易登記制度。從法律的角度完善民間借貸程序，保護借貸雙方的合法權益，防止不必要的糾紛。要肯定和保護民間借貸中的合法借貸行為，拓寬民間投資的領域，鼓勵民間投資，同時堅決打擊取締民間借貸中的洗錢、賭博等非法行為。二是要探索和出臺個體私營經企業私募融資管理辦法，明確登記手續、融資條件、融資規模等要素，是民間揭發公開化和規范化。三是地方政府及有關部門要加強監測地方經濟發展及民間信用情況，加大法律宣傳力度，提高城鄉居民的風險意識。

4.努力改善農村金融生態環境。

(1)加快農村經濟發展，提高農村地區對信貸資金的吸納能力。一是積極尋求地方經濟發展的比較優勢，不要求大求全，要集中優勢培育特色經濟。二是大力優化投資環境，創造投資機會，在財稅政策上作前瞻性的設計、安排。

(2)大力推進農村信用體系建設，為金融業的發展提供良好的信用環境。一是加強宣傳，加強實惠信用意識，規范政府、銀行、企業和個人的行為，在農村努力營造成新觀念和信用文化，停工良好的融資信用環境實現與金融發展的基礎。二是建立健全企業和個人征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統，建立企業和個人的信用檔案，結合創建金融生態環境，防范開展創建信用企業、信用鄉鎮活動，加大對守信企業、村鎮和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識。三是建立可持續發展觀，嚴厲打擊企業逃廢債行為，規范氣壓改制和破產程序，地方政府既要支持企業改制，又要督促企業落實銀行債權，主動為債權銀行排憂解難，對清收不良貸款，化解信貸風險提供便利，從而營造農村良好的信用環境。

(3)建立和完善農村金融風險規避機制。一是家里政策性農業保險制度，建立多種形式的農業保險組織，在資金、稅收、再保險等方面給與保障。二是政府出資成立非營利性的擔保基金或擔保中介機構，按照“政策引導，多方出資，市場運作”的模式，為中小企業、個體工商戶和農戶提供擔保服務。

5.建立穩定、高效、規范的財政支農管理體系。一是集中管理使用國家扶貧資金、農業綜合開發資金、財政部和農業部的農業項目投資資金等財政支農資金，并統一由農業發展銀行代理、確保國家支農政策的落實和使用效益。二是加大對農業經濟發展補貼和保護力度，將部分財政支農資金以利息補貼和風險補償的形式用于對農業政策性金融機構在支農經營中的損失補貼。

6.盡快建立政策性農業保險組織體系。一是鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，除承辦農村種養業的洪水、地震、臺風、蝗蟲等災害保險外，還可以核準開辦農村所有財險業務和人壽險業務，并考慮以免交營業稅、根據業務品種給與鼓勵。二是組建全國性政策性農業保險機構，將國家對農業保費補償方式，為建立適應市場經濟體制的農業資金投入機制創造良好的環境。三是實行再保險。國家應設立再保險公司，對政策性農業保險、商業涉農保險、以及相互性保險實行與一般商業保險有區別的再保險，以分散農業保險經營風險，幫助農業保險發揮對農村經濟的補償作用。四是引導建立以勞動聯合為基礎，以資本聯合為紐帶，以互保共濟為目標的互助保險組織。承包理賠范圍主要是農戶養老、家養牲畜死亡及鄉村企業職工失業保險。

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