助學貸款的十年之路

五年之困: 國家助學貸款幾陷停滯

去年，政府工作報告明確提出，建立高等學校和中等職業(yè)學校家庭經(jīng)濟困難學生新的資助政策體系。盡管在新資助政策體系中，國家設(shè)立了不同的資助項目、設(shè)計了不同的功能，但在教育部全國學生資助管理中心副主任馬文華看來，解決問題最主要的、最長久的方式應該說還是國家助學貸款。她認為，“這是解決貧困學生求學之路的根本之策！”

這與當初提出建立國家助學貸款制度的初衷不謀而合。如果把1999年這項制度正式提出作為分界線，之前一些資助困難學生的政策和措施覆蓋面很窄，因為當時的政策是建立在高等教育規(guī)模比較小的基礎(chǔ)之上。1999年擴招后，高等教育規(guī)模不斷擴大，學生群體不斷增大的同時，從某種程度上也意味著需要資助的困難學生會有所增加。

面對日益增大的困難群體，國家是否需要施以援手。從現(xiàn)實層面講，資助困難學生的辦法不可能是政府全部包下來。為了保證我國高等教育持續(xù)健康發(fā)展，為了不讓家庭困難學生因貧困而失學，當時主管教育的國務院副總理李嵐清，在英國出訪時發(fā)現(xiàn)，國外有一種專門針對高等學校學生的助學貸款。他就派人去調(diào)查，回來之后，經(jīng)過大量調(diào)研，反復論證，在與財政部多次商討后，提出建立國家助學貸款。國家助學貸款政策由此誕生。

最初是在北京、天津、上海等8個城市進行試點。一年以后，也就是2000年秋季便開始在全國全面推廣。作為一項新制度，在推行過程中不可避免地遇到了重重困難。原來制度設(shè)計是學生在校4年貸款，畢業(yè)后4年還清。但實際相當多的高校畢業(yè)生畢業(yè)以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現(xiàn)實，但不還款就造成了違約。同時，銀行積極性也不夠高，因為風險補償（為鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業(yè)務，按照“風險分擔”原則，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當補償。）的問題沒有很好落實，有些經(jīng)辦的商業(yè)銀行并不積極，這就造成貸款額度遠遠滿足不了貧困大學生的實際需求。

此外，最初的制度設(shè)計有些不合理。例如，如果出現(xiàn)了呆賬就直接由商業(yè)銀行核銷等。加之部分高校及地方的領(lǐng)導，對高校助學貸款工作的重要性認識不深，沒有下大力氣去落實這一工作。這些問題拖住了國家助學貸款前行的腳步，它的速度越來越慢。到2004年，全國的國家助學貸款幾乎陷于停滯狀態(tài)。

談及這段發(fā)展歷程中顯現(xiàn)的問題與碰撞，馬文華不無感慨，“從1999年開始到2004年，這是嘗試借鑒國外經(jīng)驗，開始建立我國助學貸款政策和運行機制的摸索期。由于最初的國家助學貸款制度設(shè)計沒有充分考慮到了商業(yè)銀行的特性與政策性很強的國家助學貸款之間存在的矛盾，加上學生家庭困難的認定工作難以操作，個人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也沒有建立，抵觸沖突在所難免，助學貸款幾乎到了走不下去的地步。”

“河南模式”：在迂回中前進

國家助學貸款要不要繼續(xù)推行？又該如何繼續(xù)？面對助學貸款發(fā)放過程中存在的問題，政府痛下決心，決定創(chuàng)新思路。

2003年下半年，教育部和財政部、銀監(jiān)會、中國人民銀行開始會商，對國家助學貸款制度進行改革。2004年上半年，提出對國家助學貸款運行機制和操作政策進行重大調(diào)整。

當年6月底，國家出臺了新的助學貸款政策。助貸新政中最關(guān)鍵的一項內(nèi)容就是引進了市場化的方法，通過招標選擇貸款經(jīng)辦的商業(yè)銀行，建立風險補償金制度，由高校和財政各拿出一半的資金按招標過程中確定的風險補償金比例付給經(jīng)辦銀行。

新機制推出以后，起初并不順利。即便是后來令人稱道、創(chuàng)造出“河南模式”的河南省也遇到了很多問題。在河南省舉行的“2004年至2005年度河南省高校國家助學貸款業(yè)務招標開標儀式”上，全省共有11家銀行收到招標邀請書，但到會的只有5家，最后僅工行、中行、建行3家國有商業(yè)銀行進行了投標。

結(jié)果也并不理想。在參與競標的3家銀行中，兩家給出的風險補償金比例為30％，另外一家則給出了50％的比例。這些比例對河南省財政和高校而言過高，難以承受。不僅如此，各商業(yè)銀行還對高校提出了許多附加條件。在這次會上，國家助學貸款業(yè)務招標無奈以“流標”告終。

盡管此后河南多次修改招標要求，但各商業(yè)銀行依然態(tài)度冷淡。

面對“流標”的慘淡現(xiàn)實，欲將國家助學貸款進行到底的河南省教育廳做了大量調(diào)研工作。很多專家建議，可以嘗試不通過商業(yè)銀行來承擔貸款，而由國家開發(fā)銀行承擔。國家開發(fā)銀行作為國家的政策性銀行，有責任承擔助學貸款這一政策性任務。

河南省教育廳決定在機制上進行創(chuàng)新。經(jīng)銀監(jiān)會批準后，河南作為全國唯一的試點單位與政策性銀行——國家開發(fā)銀行合作，進行助學貸款工作，并就違約風險分擔、風險補償金比例、獎懲措施等問題達成意向。河南由此開啟了由國開行承擔河南國家助學貸款業(yè)務的時代。

“河南模式”的成功不僅在于降低了風險補償金比例，僅為14％，其中，河南省財政和高校各負擔50％；還進一步完善了補償機制。當貸款違約額低于14％的風險補償金數(shù)額時，剩余的補償金就作為對河南省教貸中心及高校的獎勵；當貸款違約額高于補償金時，不足部分由高校、國家開發(fā)銀行河南省分行、省教貸中心按50％、40％、10％的比例分擔。

但“河南模式”也有其局限性，例如，助學貸款資助范圍、受惠面還不夠?qū)挿海J款方式還不夠靈活等。這一模式存在的問題恰是當時整個國家助學貸款問題的集中反映。

劍指“生源地貸款”

2007年8月，一項新的國家助學貸款運行模式在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市有組織地開展起來。這是財政部、教育部、國家開發(fā)銀行共同啟動的生源地信用助學貸款試點工作，這也是進一步完善國家助學貸款運行機制的一種新模式。

對于這一新事物，馬文華評價說，“這是經(jīng)過近十年時間探索出來的一種較為可行的助學貸款運行模式。”被視為我國國家助學貸款的制度創(chuàng)新。

生源地信用助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門共同操作的，幫助新考入高校的和在高校就讀的家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的銀行貸款。

馬文華認為，大力開展生源地信用助學貸款，是進一步完善高校家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系的重要內(nèi)容；是完善國家助學貸款運行機制、推動國家助學貸款工作的重要步驟；是利用財政、金融手段，創(chuàng)新金融服務體系，解決家庭經(jīng)濟困難學生就學等民生問題的重要探索，對健全我國家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系、充分發(fā)揮政策整體效應、確保國家助學政策實現(xiàn)既定目標等，都具有十分重要的意義。

國家助學貸款包括高校國家助學貸款和生源地信用助學貸款，與高校國家助學貸款不同的是，生源地信用貸款風險補償金按貸款發(fā)生額的15%確定，由中央和地方財政共同負擔，有利于化解貸款中可能出現(xiàn)的風險，充分體現(xiàn)出國家對貧困學生的關(guān)愛。

據(jù)統(tǒng)計，從2007年8月到今年6月底，5省市共簽訂生源地信用助學貸款合同14億元，獲貸學生11.4萬人，共發(fā)放貸款6．1億元。

今年，上海、浙江、河北、安徽、遼寧等12個省份也在積極探索生源地助學貸款模式，待取得經(jīng)驗后，會逐步在全國范圍內(nèi)推開。在未來幾年內(nèi)，生源地信用助學貸款可能將成為最主要的助學方式。

盡管生源地信用助學貸款被視為國家助學貸款的重要補充，但這一“圓夢新政”能否讓銀、校、生三方都滿意，真正實現(xiàn)“三贏”局面，仍待時間考驗。