生源地貸款——近水解遠(yuǎn)渴

學(xué)生受益匪淺

小莉來(lái)自于河南一個(gè)農(nóng)村貧困家庭，父親因病長(zhǎng)年無(wú)法務(wù)農(nóng)，全靠母親在家種地養(yǎng)活全家，全家的經(jīng)濟(jì)情況一直比較緊張。今年小莉高考失利，只以第三志愿被學(xué)費(fèi)高達(dá)一萬(wàn)元的獨(dú)立學(xué)院錄取。一萬(wàn)元，對(duì)這個(gè)家庭而言簡(jiǎn)直是個(gè)天文數(shù)字，但作為獨(dú)立學(xué)院的學(xué)生，她并不具備申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的資格。盡管父親四處奔跑借錢(qián)，可離一萬(wàn)元還有很大的差距。

“當(dāng)村委會(huì)告訴我今年可以申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款的消息后，我高興得一夜沒(méi)合眼，第二天便和父親去辦理申請(qǐng)手續(xù)了。”

記者在小莉所持的一份“生源地助學(xué)貸款合同”上看到，“借款人”一欄上填著她和父親的姓名，而貸款方則為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，既有她本人的簽字，又有貸款銀行的公章、學(xué)校和當(dāng)?shù)乜h教育局學(xué)生資助中心的公章。合同上約定，小莉貸款金額為6000元/年，共2.4萬(wàn)元，還款時(shí)間按全日制本專科學(xué)制加10年確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)14年。“沒(méi)想到獨(dú)立學(xué)院學(xué)生也能申請(qǐng)到助學(xué)貸款，現(xiàn)在我和父母把剩下的4000元學(xué)費(fèi)湊齊了，終于可以上大學(xué)啦。”采訪結(jié)束時(shí)，小莉輕松地笑了。

像小莉這樣受益于國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生還有很多。據(jù)悉，2007年有3.3萬(wàn)名學(xué)生受益于生源地助學(xué)貸款，簽訂的貸款合同金額共達(dá)5.6億元；2008年湖北發(fā)放4億元生源地貸款，7萬(wàn)學(xué)子將受惠；從2007年8月到今年6月底，江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市共簽訂生源地信用助學(xué)貸款合同14億元， 11.4萬(wàn)學(xué)生獲貸受益。

生源地貸款好處多

全國(guó)學(xué)生資助管理中心副主任馬文華分析了生源地信用助學(xué)貸款的若干好處，“它能讓家庭貧困的學(xué)生在去學(xué)校報(bào)到之前就能便利地貸上款，這為他們順利入學(xué)并最終完成學(xué)業(yè)起到重要的保障作用；同時(shí)在對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難程度的認(rèn)定、信用約束還款等方面優(yōu)勢(shì)突出。”

生源地助學(xué)貸款范圍擴(kuò)大，受惠面廣，最大限度滿足需求，首次將民辦高校和獨(dú)立學(xué)院學(xué)生納入國(guó)家銀行助學(xué)貸款資助范圍。湖北省一所獨(dú)立學(xué)院學(xué)工處的負(fù)責(zé)人表示，“在今年全省高校申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款的學(xué)生中，獨(dú)立學(xué)院學(xué)生占了相當(dāng)比例，幾乎每個(gè)工作日都有超過(guò)十名以上的學(xué)生前來(lái)辦理生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)手續(xù)，絕大多數(shù)都順利在當(dāng)?shù)赝瓿闪速J款程序。所貸款項(xiàng)會(huì)在20個(gè)工作日之內(nèi)，由銀行打到學(xué)校銀行賬戶上。”

有專家認(rèn)為，貸款方式快捷靈活，方便學(xué)生，便于跟蹤。學(xué)生在當(dāng)?shù)刭J款，當(dāng)?shù)劂y行比較容易調(diào)查學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難的情況，操作方便，成本較低；學(xué)生入學(xué)前在當(dāng)?shù)鼐涂梢赞k理相關(guān)手續(xù)，便于更加及時(shí)地獲取貸款，得到資助，順利到校報(bào)到入學(xué)；由于貸款發(fā)生在生源所在地，學(xué)生還款便于跟蹤和管理，比原有高校國(guó)家助學(xué)貸款更加靈活。

而且，生源地助學(xué)貸款切合實(shí)際，還款期長(zhǎng)，解決了學(xué)生的后顧之憂。學(xué)生每年可申請(qǐng)貸款6000元，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)14年，貸款數(shù)額基本符合當(dāng)前高校學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，貸款期限根據(jù)學(xué)生學(xué)制，考慮了學(xué)生的實(shí)際困難和還款過(guò)程，更加切合困難學(xué)生的家庭情況和畢業(yè)后工作實(shí)際。另外，學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全額貼息，畢業(yè)后由學(xué)生和家長(zhǎng)自負(fù)，這為經(jīng)濟(jì)困難家庭減輕了利息負(fù)擔(dān)，帶來(lái)了很大的實(shí)惠。

另外，家長(zhǎng)學(xué)生共同借款，信用約束優(yōu)勢(shì)突出。生源地貸款是信用貸款，無(wú)須擔(dān)保或抵押，僅要求學(xué)生父母或法定監(jiān)護(hù)人與學(xué)生組成共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。在申請(qǐng)條件中，將學(xué)生家庭無(wú)不良信用記錄放在了首位，要求申請(qǐng)學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法。學(xué)生個(gè)人和家庭的信用問(wèn)題決定了能否獲得資助，這樣的信用約束使得生源地貸款的優(yōu)勢(shì)更加突出。

當(dāng)然，生源地助學(xué)貸款還免去了學(xué)校的催款之苦，減小了學(xué)生還貸的心理壓力，使得學(xué)生貸款的效果更加明顯。

仍待完善之處

誠(chéng)然，生源地貸款具有原國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際實(shí)施操作過(guò)程中仍存在許多問(wèn)題。例如，雖然按照國(guó)家規(guī)定，新推出的生源地助學(xué)貸款是一項(xiàng)無(wú)需擔(dān)保或抵押的助學(xué)貸款，并首次明確將民辦高校和獨(dú)立學(xué)院正式錄取的全日制學(xué)生納入資助體系，但由于其采取分散式貸款的形式，少數(shù)貸款銀行出于保護(hù)資金的目的，仍在私下設(shè)立貸款“門(mén)檻”。

湖北省一高校學(xué)工處負(fù)責(zé)人在談及這一現(xiàn)象時(shí)表示，雖然生源地助學(xué)貸款的屬地性，更易于銀行對(duì)貸款學(xué)生家庭的還款情況進(jìn)行監(jiān)控，但帶有資助性質(zhì)的助學(xué)貸款不同于企業(yè)或個(gè)人商業(yè)貸款，貸款額度不大，且過(guò)于分散。在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，銀行仍可能會(huì)面臨學(xué)生家庭搬遷、確實(shí)無(wú)力償還等各種意想不到的情況，如果僅依靠銀行自身的力量，其后期還款保障系統(tǒng)還是相對(duì)脆弱的。

也有專家提出，生源地助學(xué)貸款的政策宣傳還不夠理想，家長(zhǎng)與學(xué)生了解不到位。該政策試行以來(lái)，雖然政府做了宣傳，但由于宣傳的階段性較強(qiáng)、方式途徑不夠多樣，許多家長(zhǎng)、學(xué)生仍不了解此項(xiàng)政策(尤其是邊遠(yuǎn)山區(qū))，有的雖然知道但不清楚申請(qǐng)程序；有的沒(méi)有認(rèn)識(shí)到是信用貸款，是重家庭和個(gè)人信用度的；有的還沒(méi)真正認(rèn)識(shí)到貸款利息中財(cái)政全額貼息的只是學(xué)生在校期間的利息，學(xué)生畢業(yè)后利息要個(gè)人全額承擔(dān)；在經(jīng)濟(jì)落后的邊遠(yuǎn)地區(qū)，部分家長(zhǎng)思想觀念轉(zhuǎn)變不夠，不愿給孩子和家庭貼上“貸款”的標(biāo)簽，積極性不高；銀行中除承辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的部分信貸人員熟知政策外，大部分工作人員對(duì)政策也不了解，不能更好地提供咨詢和宣傳等。

另外，相關(guān)政策不夠細(xì)化，部門(mén)配合監(jiān)督不夠。在《關(guān)于在部分地區(qū)開(kāi)展生源地貸款試點(diǎn)的通知》中，已經(jīng)分別對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)行、縣級(jí)教育部門(mén)、普通高中、高等學(xué)校、縣級(jí)財(cái)政部門(mén)等相關(guān)機(jī)構(gòu)規(guī)定了明確的職責(zé)，也用負(fù)責(zé)、協(xié)調(diào)、接受、辦理、配合、提供、協(xié)助、參與、會(huì)同、指導(dǎo)、監(jiān)督等詞語(yǔ)非常清楚地明晰了部門(mén)之間的關(guān)系問(wèn)題，但在具體的操作過(guò)程中，由于監(jiān)督機(jī)制不夠健全、各承辦部門(mén)對(duì)政策理解有異、審核標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、部門(mén)之間業(yè)務(wù)相關(guān)性強(qiáng)、職責(zé)重復(fù)性大、操作過(guò)程不夠細(xì)化等，導(dǎo)致部門(mén)之間相互扯皮、業(yè)務(wù)辦理相互推諉和人情貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。因此，進(jìn)一步細(xì)化政策、明晰標(biāo)準(zhǔn)、通力配合、加強(qiáng)監(jiān)督等對(duì)生源地貸款的順利實(shí)施起著重要的保障作用。

有專家建議應(yīng)大力營(yíng)造輿論氛圍，努力做好宣傳工作，推動(dòng)生源地貸款業(yè)務(wù)的蓬勃開(kāi)展。政府和銀行充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等媒體經(jīng)常性地開(kāi)展生源地貸款的宣傳工作；銀行主動(dòng)與所在地中學(xué)聯(lián)系，將生源地貸款的相關(guān)政策和程序印制成宣傳單，發(fā)放到參加高考的學(xué)生及家長(zhǎng)手中進(jìn)行宣傳；高校在郵寄錄取通知書(shū)時(shí)加寄介紹生源地貸款政策的資料，幫助學(xué)生及家長(zhǎng)了解政策，確保該項(xiàng)政策家喻戶曉。

也有專家認(rèn)為在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)交流頻繁，信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，我國(guó)應(yīng)像其他發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，逐步建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)。畢業(yè)生就業(yè)以后，其工薪收入都必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬記入其個(gè)人信用卡賬戶，并以其終身唯一的社會(huì)保障號(hào)碼為依據(jù)。這樣不管其工作流動(dòng)性有多大，銀行均可通過(guò)遍布全國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及時(shí)掌握借款人的行蹤和收入，從而有效控制其貸款風(fēng)險(xiǎn)。有了這一保障，將可從根本上降低銀行的回款風(fēng)險(xiǎn)。

東北大學(xué)文法學(xué)院黨委副書(shū)記兼副院長(zhǎng)司曉悅表示，大力推廣生源地助學(xué)貸款是必要的，也是可行的，這樣不僅能極大地緩解國(guó)家助學(xué)貸款壓力，而且又能彌補(bǔ)誠(chéng)信缺失問(wèn)題，雖然生源地助學(xué)貸款也有其不完善的地方，但是只要能夠較好地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，相信生源地貸款之路會(huì)越走越好。