外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)的影響現(xiàn)狀分析

摘 要：隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，中國銀行業(yè)已全面開放，在對(duì)外資銀行全面開放已經(jīng)一年多的歷程中，金融界此前探討過外資銀行進(jìn)入的影響已經(jīng)被現(xiàn)實(shí)驗(yàn)證，但是在此過程中出現(xiàn)了一系列新情況、新問題，本文進(jìn)一步審視并深入分析了外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行體系乃至監(jiān)管層將會(huì)產(chǎn)生的影響，提出了中資銀行及金融監(jiān)管層應(yīng)采取的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：外資銀行；積極效應(yīng)；挑戰(zhàn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）01－0071－05

隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，在審慎監(jiān)管的框架下對(duì)外資銀行實(shí)施國民待遇，中國銀行業(yè)已全面開放，對(duì)外資銀行運(yùn)營將不存在更多的區(qū)域和顧客限制，銀行業(yè)開放進(jìn)入了一個(gè)新階段。截至2007年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額1714.63億美元，比年初增長47%，占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.4%，其中各項(xiàng)貸款余額951.56億美元，比年初增長54.7%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的2.5%；負(fù)債合計(jì)1554.23億美元，比年初增長45%，占全部金融機(jī)構(gòu)負(fù)債合計(jì)的2.3%，其中各項(xiàng)存款余額606.63億美元，比年初增長68.8%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的1%。可以說，外資銀行對(duì)中國金融市場的參與進(jìn)一步加大，外資銀行已逐步成為中國銀行業(yè)市場的一支重要力量。

在對(duì)外資銀行全面開放已經(jīng)一年多的歷程中，金融界此前探討過外資銀行進(jìn)入的影響已經(jīng)被現(xiàn)實(shí)驗(yàn)證，但是在此過程中出現(xiàn)了一系列新情況、新問題，外資銀行進(jìn)入對(duì)我國銀行體系究竟會(huì)產(chǎn)生如何影響？中資銀行乃至中國的金融監(jiān)管層如何應(yīng)對(duì)這影響？這是實(shí)務(wù)界、理論界都在熱切關(guān)注的問題。

一、外資銀行進(jìn)入我國的現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營規(guī)模迅速膨脹，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張迅速

截至2007年底，外資銀行的總資產(chǎn)由2002年的3389億元增加到2007年的12623.6億元，增長了3.72倍。在華外資銀行總資產(chǎn)在中國銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比也由2002年的1.43%提高到2007年的2.4%（見圖1）。由此可見，外資銀行在短短的幾年時(shí)間里規(guī)模迅速膨脹。

外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的發(fā)展階段上，與外資銀行進(jìn)入中國的步調(diào)一致。截至2007年底外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)增加到437家，較2002年中國加入WTO第一年的180家增加了257家，增長143%，平均每年新增設(shè)近43家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。截至2007年末，外資法人銀行，其中17家已經(jīng)完成改制開業(yè)。在華外資法人銀行26家（下設(shè)分行及附屬機(jī)構(gòu)125家、支行160家）；外國銀行分行117家（下設(shè)支行9家）。在網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的區(qū)域選擇上，外資銀行大都是采取從上海、北京出發(fā)，逐漸將業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)輻射至全國，其中有197家位于上海和北京，占總數(shù)的45%。僅有少數(shù)銀行選擇從省會(huì)級(jí)城市進(jìn)入，逐漸向其他地區(qū)擴(kuò)張。近年來，外資銀行還加快了在中西部、東北地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的步伐，目前，共設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)超過30家，占全國外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的10%。[1]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計(jì)年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（二）盈利迅速增加，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高

2007年外資銀行的盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量顯著增強(qiáng)（圖3）。2007年在華外資銀行實(shí)現(xiàn)盈利達(dá)10.6億美元，為2002年1.84億美元的5.7倍，盈利能力明顯提高，而其不良資產(chǎn)從2002年的13.73億美元下降到2007年的3.39億美元，外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)。[2]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計(jì)年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（三）外資銀行在中國的股權(quán)擴(kuò)張穩(wěn)步推進(jìn)

外資銀行在穩(wěn)步增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還積極參股中資銀行，通過股權(quán)投資迅速提高他們?cè)谥袊y行業(yè)市場的份額。外資銀行參股中資銀行主要集中在加入WTO后的近幾年；2001年加入WTO后至2005年初，外資開始嘗試參股我國中小銀行，在此期間外資的商業(yè)銀行開始成為入股中資銀行的主力，股權(quán)投資的對(duì)象主要是一些中型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（參股的城市商業(yè)銀行主要集中在大型城市和經(jīng)濟(jì)比較富裕的中等城市），投資金額合計(jì)達(dá)到了190.16億元人民幣。2005年以后，隨著中國對(duì)外資銀行入股中資銀行限制的逐步放開，中國大型國有銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)并陸續(xù)進(jìn)入上市階段，外資銀行進(jìn)入中國銀行業(yè)市場的步伐明顯加快。

截至2007年末，共有25家中資銀行引入33家境外投資者，投資總額212.5億美元。2007年末有外資銀行參股的中國3家國有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行(注：3家國有商業(yè)銀行為中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。11家股份制商業(yè)銀行為交通銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、寧波銀行、北京銀行、南京銀行。)的總股本為9428.38億股，這14家銀行的總股本占中國銀行業(yè)總股本的比例超過了80%，因此這14家銀行的外資股占比情況基本反映了中國銀行業(yè)的外資股份額。其中外資股在這14家銀行總股本持股達(dá)1046.14億股，所占的比重已經(jīng)達(dá)到了11.09%，可以說外資銀行對(duì)中國銀行業(yè)的參股程度已經(jīng)相當(dāng)大。[3]

（四）業(yè)務(wù)擴(kuò)張立足于中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展由單一趨向多元化

受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和政策的限制，外資銀行很難與中資銀行直接在存貸業(yè)務(wù)等同質(zhì)化較嚴(yán)重的產(chǎn)品方面進(jìn)行競爭。因此，外資銀行普遍將更多資源用于開展中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新，如衍生品交易、QFII、QDII、個(gè)人理財(cái)?shù)取?007年外資銀行在國內(nèi)市場加快推出與黃金、石油、股票等重要資產(chǎn)掛鉤的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)及財(cái)富管理的投入，加大對(duì)高端客戶的爭奪。在非利息收入的競爭中，外資銀行擁有絕對(duì)優(yōu)勢，占總收入比重超過40%，并且業(yè)務(wù)類型廣泛，高附加值的財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款服務(wù)等占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

隨著政策管制的逐步放松，外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化趨勢越來越明顯。有關(guān)資料顯示，目前有80%的外資銀行已開展了人民幣存貸款業(yè)務(wù)，95%開展了外匯存貸款業(yè)務(wù)，85%開展了外匯資金兌換業(yè)務(wù)，40%開展企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，10%開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，50%開展外幣理財(cái)業(yè)務(wù)，100%開展國際結(jié)算、清算業(yè)務(wù)，40%開展消費(fèi)信貸，5%開展信用卡服務(wù)。總體上看，針對(duì)公司客戶，主要提供國際結(jié)算業(yè)務(wù)；針對(duì)個(gè)人客戶，主要提供外幣個(gè)人理財(cái)及信用卡等服務(wù)。[4]

二、外資銀行進(jìn)入我國的積極效應(yīng)

（一）構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于完善治理機(jī)制

股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、法人治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致中資銀行內(nèi)控制度不嚴(yán)、經(jīng)營不規(guī)范、不良貸款大量產(chǎn)生的重要制度根源。外資銀行參股可以改善我國銀行的治理結(jié)構(gòu)狀況。引入外資銀行股東，能夠豐富銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于建立多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)股東的監(jiān)督作用；推動(dòng)建立符合國際慣例的法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層的權(quán)責(zé)，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，完善經(jīng)營管理機(jī)制。最終形成股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理層、監(jiān)事會(huì)各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的有效制衡機(jī)制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制，避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，規(guī)范公司的市場行為，有效提高銀行經(jīng)營效益。

（二）外資銀行的進(jìn)入有利于引入國際資本

外資銀行進(jìn)入可以促進(jìn)我國從國際金融市場籌措資金和吸引外資。表現(xiàn)在：第一，外資銀行在我國的經(jīng)營運(yùn)作以及對(duì)母國客戶提供有關(guān)來華投資咨詢等服務(wù)，增強(qiáng)了一些外國企業(yè)來華投資的信心，間接地促進(jìn)了外國資本的流入。第二，外資銀行分支機(jī)構(gòu)為我國境內(nèi)“三資”企業(yè)，特別是外商投資企業(yè)提供了廣泛的金融服務(wù)，便利了“三資”企業(yè)的資金與結(jié)算等要求，實(shí)際上直接改善了我國的投資環(huán)境，增加新的融資渠道。第三，外資銀行吸引帶動(dòng)跨國公司向東道國投資的間接作用亦不容忽視。

（三）外資銀行的進(jìn)入對(duì)推動(dòng)我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有明顯的“示范效應(yīng)”

創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，將把不斷創(chuàng)新的金融新產(chǎn)品帶入我國，尤其是把主導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場新潮流的金融衍生工具和產(chǎn)品帶入我國，將為我國銀行業(yè)提供難得的參照體系，通過借鑒外資公司已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的高附加值業(yè)務(wù)能力；外資金融機(jī)構(gòu)豐富的管理與經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)將產(chǎn)生較大的外溢效應(yīng)，善于學(xué)習(xí)借鑒的中資機(jī)構(gòu)在合作過程中不斷提高自身管理與業(yè)務(wù)能力，從而產(chǎn)生明顯的“學(xué)習(xí)效應(yīng)”與“示范效應(yīng)”。這也將促進(jìn)我國銀行進(jìn)行內(nèi)部改革，吸收學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高競爭力。[5]

（四）增強(qiáng)外部競爭，有利于中資銀行加速內(nèi)部改革

發(fā)展中國家金融體系的脆弱性，很大程度上是金融業(yè)長期壟斷、抑制競爭所致。長期以來，國內(nèi)市場被少數(shù)幾家大銀行壟斷，導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)水平和經(jīng)營效率的低下，社會(huì)整體福利遭受損失。隨著我國金融開發(fā)的不斷深入，一些具有高效的公司治理結(jié)構(gòu)、先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和管理方式、雄厚的資金實(shí)力和較高的贏利水平以及強(qiáng)大的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場開拓能力等優(yōu)勢的外資銀行不斷進(jìn)入增加了市場經(jīng)營主體的數(shù)量，客觀上對(duì)中資銀行形成了外在壓力，迫使中資銀行加快內(nèi)部改革，提高運(yùn)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)方面，中資銀行近年來加強(qiáng)了技術(shù)引進(jìn)和學(xué)習(xí)，例如對(duì)外資銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款和卓越理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品，中資銀行能夠較快地引進(jìn)和學(xué)習(xí)，并做出了積極的市場反應(yīng)。未來一段時(shí)間，伴隨外資銀行的快速成長，中國銀行業(yè)格局將發(fā)生一場深刻變革，這場變革的主旋律是市場競爭更加激烈，由此而至的是，中國銀行體系的運(yùn)作效率將不斷提高，中國銀行業(yè)整體的發(fā)展水平將得到提升。

（五）有利于提高我國銀行業(yè)的監(jiān)管水平

外資銀行的進(jìn)入有助于建立和完善東道國的銀行監(jiān)管體系，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性和保證銀行以較低的成本和更高的質(zhì)量提供穩(wěn)定服務(wù)。一方面，進(jìn)入中國金融市場的外資金融機(jī)構(gòu)活躍程度高，監(jiān)管國際活躍性銀行顯然需要更多的監(jiān)管技巧和評(píng)估商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理程序的能力。這將迫使監(jiān)管當(dāng)局提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門可以通過接觸和學(xué)習(xí)世界先進(jìn)的監(jiān)管理念和方法，運(yùn)用到中國的監(jiān)管實(shí)踐中。[6]

三、外資銀行進(jìn)入對(duì)我國的挑戰(zhàn)與威脅

外資銀行進(jìn)入我國后為中資銀行的發(fā)展帶來了許多機(jī)遇，有利于引進(jìn)國外資本，改善中資銀行的經(jīng)營理念及管理水平，增強(qiáng)外部競爭，促進(jìn)我國銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。但與此同時(shí)，外資銀行給中資銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)與威脅。對(duì)此，學(xué)術(shù)界有大量的討論。外資銀行進(jìn)入的負(fù)面影響可以從以下幾方面來分析。

（一）我國銀行業(yè)面臨管理體制和運(yùn)行機(jī)制的挑戰(zhàn)

從管理體制看，外資銀行完全是以利潤為中心的商業(yè)性經(jīng)營，營業(yè)方式遵循的是國際慣例，基本上不受政府干預(yù)，適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟(jì)。而目前我國國有銀行還未成為真正意義上的商業(yè)銀行，還或多或少地承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，國有商業(yè)銀行的政策性貸款仍占25%以上，在短期內(nèi)仍將無法徹底擺脫政府干預(yù)。從運(yùn)行機(jī)制看，國外銀行大多采取混業(yè)經(jīng)營的管理方式，即集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險(xiǎn)于一身。我國銀行業(yè)目前雖正醞釀銀行混業(yè)經(jīng)營的變革，但由于銀行發(fā)展水平和經(jīng)營狀況參差不齊，混業(yè)經(jīng)營政策難以出臺(tái)。這些都將成為我國銀行業(yè)今后面臨的環(huán)境方面的挑戰(zhàn)。

（二）外資銀行從內(nèi)資銀行手中搶占大量業(yè)務(wù)和市場

外資銀行信譽(yù)卓越、服務(wù)質(zhì)量上乘，且大多是混業(yè)經(jīng)營，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，能夠滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。外資銀行會(huì)利用這些優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶資源爭奪戰(zhàn)，擠占中資銀行的市場份額。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系。不僅與中資銀行搶奪風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，而且還向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)進(jìn)軍。而與之相反，內(nèi)資銀行經(jīng)營管理水平低、以存貸款為主要業(yè)務(wù)、金融服務(wù)技術(shù)不成熟，因而還不是外資銀行的強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。因此，外資銀行的進(jìn)入必定削弱中資銀行的市場份額及盈利能力。

（三）外資銀行會(huì)加劇國內(nèi)銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)

一是我國國內(nèi)銀行業(yè)積累了大量的不良資產(chǎn)，近期雖然采取了充實(shí)資本金和成立資產(chǎn)管理等辦法，但在力度上還不夠。隨著外資銀行在我國市場份額的逐步增加，外資銀行將逐步分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動(dòng)性，引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是外資銀行的國際性強(qiáng)，金融交易技術(shù)復(fù)雜，但我國金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管力度不強(qiáng)、監(jiān)管部門尚欠協(xié)調(diào)，使得中資銀行的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，將在一定程度上增大金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，如果監(jiān)管不善，極會(huì)引發(fā)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。三是外資銀行可能把中資銀行作為其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具，將其在全球市場上的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到中資銀行身上，將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁或傳遞到國內(nèi)。[7]

（四）中外銀行的人才競爭進(jìn)一步加劇

本土化是外資銀行的一項(xiàng)基本戰(zhàn)略。隨著外資銀行產(chǎn)品線的不斷延伸和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的迅速擴(kuò)張，對(duì)人才的需求量也在成倍增長。為了在競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢，外資銀行會(huì)設(shè)法“獵取”中資銀行體系中的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干，利用高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來吸引國內(nèi)商業(yè)銀行高素質(zhì)人才加盟，使本就稀缺的國內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力。一項(xiàng)針對(duì)35家外資銀行的調(diào)查顯示，目前這35家銀行的員工總數(shù)為7000人，2008年將增加到17000人，增幅為150%。估計(jì)未來一段時(shí)間，外資銀行從中資銀行競爭人才將不再僅僅局限于中高層管理人員，各層面的人員都將涉及。特別是對(duì)零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、資金交易業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才的爭奪將更為激烈。

（五）外資銀行進(jìn)入增加金融監(jiān)管難度

外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，銀行業(yè)將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢。這對(duì)我國的監(jiān)管體制及水平提出了挑戰(zhàn)。首先，外資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，不同程度地存在運(yùn)營資金不到位、將境內(nèi)資金調(diào)入國外套利、少繳或漏繳存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收、利用非價(jià)格手段進(jìn)行不公平競爭等違法違規(guī)行為，而我國金融監(jiān)管水平還比較低下，如果對(duì)這些行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險(xiǎn)。其次，外資銀行進(jìn)入將帶來許多我們并不熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融工具，這使得銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，對(duì)這一體系的監(jiān)管變得更加困難，謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本將大幅增加。

總之，伴隨著中外銀行競爭的不斷加劇，外資銀行不斷擴(kuò)張與成長的趨勢是難以逆轉(zhuǎn)的，中國銀行業(yè)的競爭和發(fā)展格局也將由此而發(fā)生變革。未來幾年，中國銀行業(yè)整體市場格局的變化依然不會(huì)太明顯。但是，隨著外資銀行進(jìn)入規(guī)模的不斷加大，外資銀行將在局部地區(qū)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域擁有較大的話語權(quán)，局部市場的格局將會(huì)發(fā)生較大的變化。

四、我國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的對(duì)策與建議

雖然外資銀行進(jìn)入整體上有利我國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，但其全面進(jìn)入所導(dǎo)致的激烈的客戶競爭、人才爭奪、市場擴(kuò)展等如果處理不好，也將對(duì)我國銀行業(yè)的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)水平以及整體金融穩(wěn)定造成一定的負(fù)面影響。如何積極應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入引導(dǎo)其積極效應(yīng)的發(fā)揮規(guī)避其負(fù)面影響，成為我們所必須深刻思考的命題。我們認(rèn)為；從商業(yè)銀行微觀層面提升自身核心競爭力，從宏觀層面優(yōu)化政府行為策略正是我國破解這一難題的必由之路。

（一）從微觀層面來說

我國國內(nèi)銀行尤其是四大國有銀行，應(yīng)大力培育和提升自身的核心競爭力以應(yīng)對(duì)外資銀行激烈競爭。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒世界知名外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，通過準(zhǔn)確市場定位培育核心客戶、加快產(chǎn)品與技術(shù)的創(chuàng)新、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，來優(yōu)化自身的經(jīng)營策略；通過健全人力資源管理制度，給予優(yōu)秀管理技術(shù)營銷人才有效激勵(lì)以應(yīng)對(duì)外資銀行的人才爭奪；通過充分挖掘自身比較優(yōu)勢加強(qiáng)中外資銀行的合作，從而應(yīng)對(duì)外資銀行的全面市場擴(kuò)展；通過完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極控制有效管理在同外資銀行競爭中所可能遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)保持整體銀行業(yè)健康發(fā)展。

（二）從宏觀層面來說

政府應(yīng)通過轉(zhuǎn)變自身的職能、優(yōu)化對(duì)外資銀行監(jiān)管、放松銀行業(yè)對(duì)內(nèi)準(zhǔn)入管制，鼓勵(lì)民營銀行發(fā)展等手段，積極發(fā)揮外資銀行進(jìn)入的積極作用而規(guī)避其消極影響。為了提升商業(yè)銀行自身競爭力，我國政府應(yīng)該從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中的直接干預(yù)與限制市場和企業(yè)活動(dòng)，轉(zhuǎn)到加強(qiáng)宏觀調(diào)控和公共服務(wù)，轉(zhuǎn)到制定符合市場經(jīng)濟(jì)要求的金融管制方法，健全金融管制的法律、法規(guī)基礎(chǔ)，為金融市場發(fā)展創(chuàng)造良好的體制條件上。與此同時(shí)，為了規(guī)避外資銀行進(jìn)入的負(fù)面影響，我國必須優(yōu)化對(duì)外資銀行監(jiān)管，通過完善監(jiān)管法規(guī)和制度使得外資銀行監(jiān)管有法可依有章可循，通過提高監(jiān)管專業(yè)化程度減少相應(yīng)的監(jiān)管成本以確保監(jiān)管的有效性，通過增強(qiáng)監(jiān)管的審慎性而非強(qiáng)調(diào)具體經(jīng)營行為管制來提高外資銀行監(jiān)管的有效性維護(hù)整體金融穩(wěn)定與安全。■

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