我國(guó)農(nóng)村支付結(jié)算體系的發(fā)展現(xiàn)狀與改善途徑

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村支付清算體系基本建成，運(yùn)行情況較好，但也存在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單薄、傳統(tǒng)結(jié)算工具占主導(dǎo)、資金清算系統(tǒng)欠發(fā)達(dá)等問題，筆者認(rèn)為，市場(chǎng)利益驅(qū)動(dòng)、結(jié)算方式偏好、硬件配備滯后、人員素質(zhì)偏低是造成這一局面的主要因素，因此，構(gòu)建多元化金融服務(wù)體系、提供自助結(jié)算服務(wù)、暢通支付結(jié)算系統(tǒng)以及提高員工素質(zhì)將有助于提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；支付結(jié)算；改善

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）01－0083－03

近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村支付清算體系已經(jīng)基本建成，農(nóng)村支付工具日漸豐富，支付結(jié)算服務(wù)進(jìn)一步改善，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活發(fā)展的需要，但也存在一些問題，亟待改善。

一、我國(guó)農(nóng)村支付結(jié)算體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單薄

我國(guó)農(nóng)村金融組織體系由三類金融組織機(jī)構(gòu)構(gòu)成:一類是國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)有商業(yè)銀行；二類是非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)；三類是民間融資組織。從國(guó)內(nèi)金融改革的特點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)村金融組織體系真正為“三農(nóng)”服務(wù)的機(jī)構(gòu)明顯不足，不僅工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤并在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和部分縣支行，而且農(nóng)業(yè)銀行也撤消了大批營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致相當(dāng)一部分地區(qū)、縣以下只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家機(jī)構(gòu)，如此單薄的支付結(jié)算服務(wù)組織體系無(wú)法滿足農(nóng)村廣大地區(qū)的金融服務(wù)需求。在國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，一些縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也出現(xiàn)了一定程度的減少，2006年，全國(guó)縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占比為56.3%，分別比2004年和2005年下降4.6和2.5個(gè)百分點(diǎn)。[1]

（二）傳統(tǒng)結(jié)算工具占主導(dǎo)

近年來(lái)，農(nóng)村支付結(jié)算工具日漸豐富和完整，已經(jīng)從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯兌、委托收款業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)展到銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，票據(jù)和銀行卡業(yè)務(wù)比重逐漸上升，但傳統(tǒng)支付工具仍是主要的支付結(jié)算方式，現(xiàn)金交易的數(shù)額較高。以浙江省為例，2006全省農(nóng)村信用社上半午共發(fā)生支付業(yè)務(wù)1519.06萬(wàn)筆，金額15196.7億元，其中票據(jù)結(jié)算金額9890.37億元，銀行卡結(jié)算金額695.22億元，結(jié)算方式4611.11億元，分別占65.1%、4.6%、30.3%，其余均為現(xiàn)金交易。[2]

（三）資金清算系統(tǒng)欠發(fā)達(dá)

目前，農(nóng)村資金清算系統(tǒng)包括農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、大額實(shí)時(shí)、小額批量支付系統(tǒng)等。農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)是農(nóng)村合作金融系統(tǒng)（包括農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）的第一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的資金清算平臺(tái)，目前已覆蓋了全國(guó)30家省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社和深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的84700家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中20家省級(jí)聯(lián)社的69500機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可辦理實(shí)時(shí)匯兌業(yè)務(wù)，17家省級(jí)聯(lián)社的5276機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可辦理匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)，16家省級(jí)聯(lián)社約38000機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開通并受理個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)。[3]農(nóng)信銀支付系統(tǒng)自2006年上線后運(yùn)行情況較好（見表1），但也存在一些問題，例如匯路不暢，在途時(shí)間長(zhǎng)、速度慢、環(huán)節(jié)多、查詢查復(fù)困難等。至于大額、小額支付系統(tǒng)，由于加入支付系統(tǒng)的農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少，支付系統(tǒng)的部分功能存在缺陷，農(nóng)信社尚未成立全國(guó)匯票處理中心，這都使得該支付系統(tǒng)的效益不夠明顯，甚至存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

表1 農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)運(yùn)行情況

資料來(lái)源：韓兆云.攜手打造農(nóng)信銀行系統(tǒng)服務(wù)平臺(tái)[J].金融電子化，2008，（6）：19

二、制約農(nóng)村支付結(jié)算體系發(fā)展的因素

（一）市場(chǎng)利益驅(qū)動(dòng)

為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的運(yùn)行效率，各國(guó)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)均大大弱化了農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略都發(fā)生了重大變化，紛紛以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)，按照市場(chǎng)機(jī)制配置金融資源，根據(jù)成本收益原則撤并了達(dá)不到保本點(diǎn)的縣及縣以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，努力向投資機(jī)會(huì)較多的大中城市增設(shè)網(wǎng)點(diǎn);在資源配置上，將內(nèi)部人才、資金、技術(shù)裝備等重點(diǎn)向金融資源富集的城區(qū)分支機(jī)構(gòu)傾斜。數(shù)據(jù)顯示，2006年，全國(guó)縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)下降比例分別比2004年和2005年減少6309個(gè)和3582個(gè)，占全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少數(shù)的62.5%和74.9%，金融從業(yè)人員分別比2004年和2005年減少3.9萬(wàn)人和2.3萬(wàn)人，占全國(guó)縣域金融從業(yè)人員減少數(shù)的61.9%和65.7%。

（二）結(jié)算方式偏好

由于長(zhǎng)期以來(lái)，無(wú)論是農(nóng)民還是城市居民都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好習(xí)慣，現(xiàn)金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結(jié)算，沒有信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此倍受人們青睞。[4]相比之下，票據(jù)和銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強(qiáng)、手續(xù)繁瑣的特點(diǎn)，再加上農(nóng)村地區(qū)對(duì)此類工具認(rèn)識(shí)不足，金融知識(shí)相對(duì)缺乏，因而應(yīng)用程度較低。另外，銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，以及農(nóng)村地區(qū)刷卡手續(xù)費(fèi)率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農(nóng)村商戶對(duì)刷卡消費(fèi)的熱情和農(nóng)民辦卡的積極性。

（三）設(shè)施配備滯后

農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)相對(duì)落后，現(xiàn)代化的ATM機(jī)和POS機(jī)主要集中在縣城和個(gè)別重點(diǎn)集鎮(zhèn)，大部分集鎮(zhèn)及廣大鄉(xiāng)村則幾乎沒有機(jī)具的投放，農(nóng)業(yè)銀行的自動(dòng)柜員機(jī)、POS機(jī)的配備率近乎零，農(nóng)村金融服務(wù)全部集中在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，還有很多網(wǎng)點(diǎn)僅一臺(tái)計(jì)算機(jī)，要用來(lái)辦理儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、賬戶管理等多種業(yè)務(wù)，造成顧客等候時(shí)間長(zhǎng)，既降低顧客使用結(jié)算工具的積極性，也影響了金融機(jī)構(gòu)人力資源效益的發(fā)揮。相關(guān)調(diào)查顯示，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未開通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要集中在農(nóng)村地區(qū)。[5]有的地區(qū)即使是參與了大、小額支付系統(tǒng)，但由于前期的系統(tǒng)集成及網(wǎng)絡(luò)架設(shè)方面準(zhǔn)備不充分，沒有專用的網(wǎng)絡(luò)線路，仍然沿用電話線撥號(hào)的傳輸方式，這樣經(jīng)常造成傳輸過程中上下賬務(wù)產(chǎn)生不一致的情況，形成資金清算風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員素質(zhì)偏低

目前農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大都只配備了2名一線臨柜人員，而且大都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏，使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統(tǒng)下，一筆支付業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務(wù)都必須準(zhǔn)確無(wú)誤，否則將可能導(dǎo)致發(fā)起行墊付資金，而相當(dāng)一部分柜員對(duì)該項(xiàng)操作不熟悉，或不遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)定，在一定程度上影響了業(yè)務(wù)的正常辦理或系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

三、完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的途徑

（一）構(gòu)建多元化金融組織體系

一方面，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支付結(jié)算服務(wù)功能，保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，可以代理農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題。另一方面，發(fā)展合作金融組織，有助于彌補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行退出該地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空缺。[6]在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件較好、資金吞吐量大的東部地區(qū)，可將原有的農(nóng)村信用社按照公司法的要求改組為具有法人資格的農(nóng)村合作銀行，以滿足該地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的高層次的需求；在其他地區(qū)可以建立具有法人資格的縣級(jí)信用社，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立信用分社，在村級(jí)建立信用合作所，賦予其適合農(nóng)村特點(diǎn)的支付結(jié)算功能。另外，結(jié)合郵政機(jī)構(gòu)體制改革的實(shí)際，充分發(fā)揮郵政機(jī)構(gòu)農(nóng)村、城市網(wǎng)點(diǎn)分布密集、信息化水平較高的優(yōu)勢(shì)，大力開展和創(chuàng)新結(jié)算業(yè)務(wù)。

（二）提供自助結(jié)算服務(wù)

借助農(nóng)村地區(qū)推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的有利時(shí)機(jī)，推進(jìn)銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善銀聯(lián)信息處理系統(tǒng)，擴(kuò)大銀行卡受理范圍，鼓勵(lì)增加ATM和POS機(jī)具的布放，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝ATM機(jī)，原則上一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝1到2臺(tái)，由人民銀行協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行布局。考慮ATM機(jī)投資成本較大，建議國(guó)家財(cái)政給子適當(dāng)支持。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費(fèi)辦卡、開展刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng)、加強(qiáng)銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營(yíng)銷策略鼓勵(lì)居民刷卡消費(fèi)，減少現(xiàn)金使用。另外，依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)方式，以推廣各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

（三）拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)范圍

進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社自身的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使其盡快延伸到基層網(wǎng)點(diǎn)，從而為更多的農(nóng)村信用社加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件。對(duì)于目前條件尚不具備的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，再逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，以縮短資金匯劃在途時(shí)間。同時(shí)，積極探索通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)清算同城票據(jù)交換資金的模式，實(shí)現(xiàn)貸記業(yè)務(wù)票據(jù)截留資金通過大額、小額支付系統(tǒng)及時(shí)清算、借記業(yè)務(wù)通過小額支付系統(tǒng)清算資金，通過建立新型的票據(jù)交換組織模式和管理體制，確保借方票據(jù)及時(shí)、安全傳遞。

（四）加速人才培養(yǎng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了逐步引進(jìn)高學(xué)歷人才，還要針對(duì)現(xiàn)有的人力資源制定員工培訓(xùn)的中長(zhǎng)期計(jì)劃和具體實(shí)施方案，結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)與實(shí)際情況，有針對(duì)性地進(jìn)行崗位輪訓(xùn)和操作技能的培訓(xùn)，要求一線人員對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳不能僅僅局限于對(duì)產(chǎn)品功能的介紹，必須更注重對(duì)使用支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識(shí)及現(xiàn)實(shí)意義進(jìn)行介紹宣傳，提高農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知和接受水平；同時(shí)以具有強(qiáng)烈要求和需要經(jīng)常性使用支付結(jié)算工具的單位和個(gè)人為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，確保宣傳成效，在大力推廣農(nóng)村地區(qū)銀行匯票的使用、試辦商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時(shí)，要注重防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)能力的提高。■

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