區域金融生態環境面臨的問題及對策

摘要：良好的金融生態是區域金融市場良性運行和資金“洼地效應”形成的先決條件，也是區域經濟健康持續發展的重要基礎。本文以益陽市為實證，分析了當前區域金融生態環境面臨的突出問題及成因。并提出了改善的幾點對策建議：充分發揮政府的主導作用，全面推進信用體系建設，加大逃廢金融債務的打擊力度，不斷強化金融創新等。

關鍵詞：區域；金融生態；對策

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）05－0027－04

金融是現代經濟的核心，是社會經濟發展的血液，地區間經濟發展的差異在很大程度上取決于資金流動的差異。良好的金融生態是區域金融市場良性運行和資金“洼地效應”形成的先決條件，也是區域經濟健康持續發展的重要基礎。反之，惡化的金融生態則會造成金融與經濟發展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環狀態。為深入了解當前湖南省益陽市金融生態環境建設面臨的突出問題及成因，并提出破解對策，中國人民銀行益陽市中心支行會同市委辦、市政府辦、市銀監局、市紀委、市法院等單位，對相關情況進行了專題調查。

一、區域金融生態環境面臨的突出問題

1．貸款增長率滯后于地方經濟發展速度，有效信貸投入增速偏低。調查顯示，從2001-2004年，益陽市貸款增長率持續超過經濟增長與物價變動幅度之和，經濟產出占用貸款系數最低為0.62，最高達0.69，全市信貸資金總量保持穩定態勢，社會經濟體系中信貸供應充足，信貸資金需求得到了較大滿足。但從2005年開始至2008年，益陽市貸款增長率明顯低于經濟增長與物價變動幅度之和，表明近4年來益陽市地方經濟發展的有效信貸供給嚴重不足，經濟與金融遠未找到實現“雙贏”的結合點，嚴重制約了地方經濟和金融的健康快速發展。

2．存貸差逐年上升，資金外流現象十分嚴重。2000年至2008年9月末，益陽市金融機構存貸差分別為8.7億元、18.7億元、29.1億元、44.68億元、49.73億元、45.99億元、125.90億元、148.34億元、177.53億元（按可比口徑），呈逐年上升趨勢。近8年來，國有商業銀行新增存款占新增貸款的比率平均僅為61%，全市人均貸款4627元，每百元GDP占用貸款60元，分別比全省平均水平低2260元和34元。截至2008年9月末，益陽市四大國有商業銀行上存資金達112億元，約占其各項存款余額的46%。特別是隨著縣域金融機構的逐步萎縮，郵政儲蓄機構的增加與延伸，集聚后的資金成為了資金外流的主流。據不完全統計，2000年至2008年9月末，益陽市通過郵政儲蓄這一渠道流出資金高達68億元之多。[1]

3．不良貸款比例居高不下，信貸投放處于高風險困境。截至2008年9月末，益陽市金融機構五級分類不良貸款余額（含農村信用社）73.69億元，不良貸款比例32.62%，高于全省平均水平10多個百分點，屬典型的信貸投放高風險區。

4．銀行資金配置水平和核心競爭力偏低，銀行業的各項業務在全省處于落后水平。截至2008年9月末，益陽市金融機構各項存款余額404.07億元，各項貸款余額225.94億元，兩項均在全省排第12位，存款和貸款分別新增61.76億元和33.04億元，分別在全省排第11位和10位；不良貸款余額73.69億元；當年結益28669萬元。[2]從以上四項指標可以看出，目前該市銀行業的各項業務發展在全省仍處于落后水平，資金配置水平和融資競爭力甚至呈現下滑趨勢。

5．逃廢債務現象比較普遍，金融案件執結率不高。截至2008年9月末，益陽市逃廢金融債務達12.87億元。通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務的現象比較普遍。基層金融機構普遍反映，司法部門對維護銀信部門的債權不夠積極，對懸空或逃廢債務的行為打擊不力。銀行與這類企業對簿公堂，常常是“贏了官司，贏不了錢”。據市中級人民法院統計，2005年至2007年，全市各金融機構共向各級人民法院提起訴訟案件763件，涉及金額3.74億元，已結案708件，到位資金2.69億元，金融部門有1億多元仍無法執結到位。

二、金融生態環境問題出現的原因分析

1．社會信用體系不健全，誠信缺失的現象比較突出。一是信用信息共享機制建立進展緩慢。目前湖南省“三庫一網一平臺”系統已經建立，但益陽市還比較滯后，與信用有關的大量信息分散在工商、稅務、質監、環保等不同的行業部門，信息分布呈現“諸侯割據”的局面，沒有得到有效利用，大量有價值的信息被閑置。特別是部門信息共享機制還不夠，系統建設個自為陣，各信息源單位基于信息安全和部門利益等方面的考慮，對自己所擁有的信息采取壟斷式保護，不允許其他單位無條件分享，當事主體“一處失信、處處受制”的社會制約機制尚未形成。二是企業信用管理缺位，中小企業信息真實性難保證。從全市中小企業情況看，小企業占到了99.2%，許多企業雖有工商執照，但財務報表數據可信度不高，大大降低了信息采集的質量和有效性。據測算，目前人民銀行已收集起來的中小企業信息表中，除企業基本信息如機構代碼、工商注冊登記號、國稅和地稅登記號、注冊資本信息等是真實信息外，財務信息大多是虛假信息，使得中小企業信用檔案中充斥著大量垃圾數據。信用信息的不真實必然影響中小企業信用體系為社會服務的效果，背離了人民銀行建立中小企業信用體系的初衷。三是誠信缺失、道德失范的現象在個別地方、某些行業、部分企業和部門時有發生。據市國資委統計，2006年，市直國有企業依法破產20家，共解除各項債務4.79億元，其中銀行債務3.3億元。此外，企業、個人資信不透明，銀企信息不對稱，借款人主觀還款意愿低，客戶重大違約問題較為突出。據初步統計，益陽市房貸和車貸客戶違約率高達16%，其中違約時間超過90天的客戶占到8%，且違約比率還有上升趨勢。當前誠信缺失的現象，表面上看是利益驅動的結果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等諸多方面的原因。

2．金融司法環境欠優化，金融機構被動挨打的局面未能改觀。當前，益陽市金融司法環境的機制不夠健全和完善，缺乏有效的激勵機制和失信懲戒機制，失信者得不到嚴厲制裁，加之司法支持乏力，金融案件執法不到位，存在執行時間長、程序復雜、執行費用高、效果差等現象，嚴重挫傷了金融機構支持地方經濟的積極性，小企業、農民“貸款難”和金融機構“放貸難”的矛盾日益突出。據調查統計，2002年以來，益陽市共有507家在農村信用社借款的企業破產和改制，涉及債權11254萬元，農村信用社參與主張債權的只有132家，金額5663萬元，受償的只有10家，受償金額僅135萬元。全市黨政干部和公職人員結欠農村信用社貸款數額大，各級政府雖然采取了清收措施但收獲甚微，截至2008年3月，收回的貸款本息不足100萬元，尚有余額9326萬元。2006年，益陽市縣域金融案件執行金額僅占勝訴金額的35.6%。

3．擔保體系不健全，缺少政府出資的擔保機構。2006年4月至今，益陽市先后成立信用擔保機構3家，但注冊資本最高的一家僅為5000萬元，且沒有一家有政府財政資金注入引導，累計擔保小額貸款5800萬元，遠遠不能滿足益陽市中小企業的正常融資擔保需要。服務中小企業的信用擔保機構數量、資金規模及業務量有限，與沿海等經濟發達的地級市擁有數十家擔保公司相比存在較大差距。同時，目前益陽市還沒有建立一套完善的為中小企業貸款提供信用擔保的機制，擔保機構的運作還處于低效狀態，中介職能含糊不清，效果并不顯著。一是擔保機構本身的運作機制存在一些問題，制約了資金的擴充。二是缺乏應對風險和損失的措施，財政未注入資金，且沒有定期的補償機制和來源，基金風險只得進行分擔攤派而不是風險的分散。三是由于財政、銀行、公司三方面缺乏協作配合，使擔保公司諸如授信等一些具體操作性問題無法解決。

4．貸款辦理抵押費用偏高，嚴重影響企業貸款融資的積極性。當前，益陽市符合銀信部門發放信用貸款的企業很少，絕大部分需辦理抵押貸款。但企業辦理抵押過程中存在著評估、登記收費環節多，收費標準高的現象，增加了企業融資成本。據調查，在益陽市辦理一處房屋抵押，房產部門要收0.5%的評估費和0.5%的抵押物所有權確認登記費；國土管理部門要收0.4%的評估費和1%--3%的登記費，如以金融機構抵押物70%的貸款比例計算，抵押登記綜合費用占貸款金額的比例為1.43%。同時，由于評估登記的有效期限經常與貸款期限的不匹配，加重了企業的負擔，不利于企業融資。苛刻的抵押率不僅使得企業申請到的額度更少，嚴重影響了其申請貸款積極性，而且容易使企業產生“如不能還貸，其抵押資產只是以60—70％的價款抵償銀行債務”的錯誤認識，從而放棄貸款申請，抑制了貸款需求。據市經委調查統計，目前益陽市具備信貸受理條件的中小企業占全部中小企業的比重約為20%，而中小企業貸款申請滿足率也只有20%，也就是說該市只有4%的中小企業貸款需求能夠獲得滿足。

5．金融機構信貸管理日趨嚴格，“惜貸”、“恐貸”心理滋生蔓延。隨著國有商業銀行股份制改革的逐步深化和國家宏觀調控政策的完善，國有商業銀行信貸管理日趨嚴格。一是銀行系統內資金上存利率不斷調高，有的與貸款利率相差無幾，過高的資金上存利率限制了銀信部門放貸的積極性。二是基層銀行的授信權限上收，市、縣級銀行的項目貸款權限已被全部上收到省行，流動資金貸款的權限也越來越小，嚴重制約了基層銀行的積極性。據調查，對于公司類信貸業務，益陽市各國有商業銀行均不具備審批權限，只在零星的低風險個人信貸業務上擁有一定權限，其中工行主要擁有50萬元以下個人住房貸款、60萬元以下個人商業用房貸款、20萬元以下汽車消費貸款以及200萬元以下個人質押貸款的審批權限。三是過嚴的信貸責任追究機制，加劇了“惜貸”甚至“恐貸”心理。四是金融機構網點萎縮，金融服務職能弱化。據調查統計，益陽市金融機構和從業人員分別由1999年末的2531個和6971人下降到2007年末的471個和5899人，其中全市四大國有商業銀行的機構數由1999年末的334個收縮到124個，從業人員由3791人精減為2541人；全市農村信用社撤站后的服務網點由1999年末的2185個收縮為335個。

6．中小企業受自身條件制約，難以達到信貸要求。益陽市中小企業面廣量大，雖然不乏信用優良的企業，但部分企業難以達到銀行放款對企業信用等級等指標的剛性要求。比如，對于中小企業的放款要求，工商銀行明確重點支持信用等級在AA級以上、負債率在60%以下的企業，扶持信用等級至少在BBB級以上、負債率在75%以下的企業，但很多中小企業難以達到上述要求。同時，部分企業難以提供有效抵押、質押物，有的企業規范意識較低，建廠房時沒有辦理房產的報建手續，致使現在補辦產權證時遇到很大的政策阻礙，且要支付高昂的違規費用，最終房產無法用于抵押；有的以租賃廠房的形式建立的企業，自然沒有房產用于抵押，而機器設備的抵押又受變現難、折舊快的影響而不被銀行接受；有的以短期租賃土地使用權建造的廠房，由于廠房所有權與土地使用權不是同一人也無法用于抵押。另外，部分中小企業會計制度不健全，財務報表不規范，使得銀行對企業信息真實性始終存在疑慮。再加上有的企業缺乏償債意愿，甚至采取非正當手段“逃、廢、甩、賴”債務，影響了銀行的放貸信心。

三、改善區域金融生態環境的對策建議

1．充分發揮政府的主導作用，營造良好的政策環境。一是要建立高規格的“金融生態環境建設領導小組”。建議由市委、市政府主要領導任領導小組組長，常務副市長、紀委書記、政法委書記、宣傳部長任副組長，市紀委、公安局、檢察院、法院、經委、財政局、國土局、房產局、工商局、人民銀行益陽市中心支行、銀監局以及轄區各金融機構負責人為成員。實行“政府組織、人民銀行牽頭、各職能部門分工協作”的工作和組織機制。同時，要求各區縣（市）盡快成立相應的領導小組和工作機構。二是要制定切實可行的總體建設規劃。按照有利于金融生態平衡的基本要求，結合地方實際，把金融生態環境建設納入到地方的政治、經濟、文化、法制等宏觀環境下通盤考慮和安排，納入各級政府的目標管理考核范圍，制定出系統可行的規劃和階段性的具體目標，使推動金融生態環境建設的活動循序漸進，逐步達到預期目標。三是要建立金融生態環境建設評價考核機制。探索建立地區金融生態環境評價體系，制訂出具體的評價標準和評比辦法，并納入各級政府的目標考核范圍，定期進行考核。評價的范圍為所轄各區縣（市），相關指標數據由人民銀行、銀監分局和各金融機構提供。評價結果經政府認定后以適當形式公布。根據評價考核結果，金融部門加大對金融生態環境好的區縣（市）和信用企業的授權授信，建立改善金融生態環境的正向激勵機制。

2．全面推進信用體系建設，營造良好的信用環境。

一是加快信用工程建設。政府各部門要規范行政行為，創建行政許可、決策聽證、績效評價、責任追究等保障政府誠信的工作機制，提高政府公信力。要扎實抓好信用企業、信用鄉鎮和信用社區的創建活動，建立由金融、工商、稅務、經貿和企業代表參加的社會信用評價機構，由其評定產生的信用鄉鎮、信用企業和信用社區，金融機構優先安排信貸投入，執行優惠貸款利率，而對不守信企業和惡意逃廢金融債務的企業要在金融系統內部的企業信貸征信系統中公開披露，逐步建立健全監督和失信懲戒機制，引導企業“重合同、守信用”，高標準建設金融生態區。充分發揮省、市級金融生態環境評價體系的作用，利用“企業信用”和“個人信用”征信系統，扎實做好金融生態監測和評價，建立起覆蓋轄內經濟金融各部門的大信息網絡，為政、銀、企決策提供及時全面的信息支持。

二是加強宣傳教育。媒體要配合金融部門加強社會誠信意識的宣傳，營造守信光榮、失信可恥的社會輿論氛圍，中小學教育要把信用教育作為重要內容。

三是積極培育信貸擔保組織。針對中小企業資金需求量大、銀行貸款難的實際情況，要進一步促進中小企業擔保公司的發展，多渠道籌集企業發展基金，追加工業企業貸款擔保公司的注冊資本，提高其融資擔保能力。要積極創造條件，由政府出資引導，廣泛吸納社會資本發展專業性擔保組織，發揮民間經濟組織及其資本在資源配置中的補充作用。

四是要切實加強各類資產評估機構的規范化管理，涉及企業房產、土地資產評估的相關部門要協同動作，簡化手續，降低收費，為企業辦理抵押登記手續提供方便、快捷的服務。五是要推進中介服務體系建設，培植一批誠信可靠的中介服務機構，積極為企業提供財務審計、成本核算、風險評估和投資決策等方面的服務，幫助企業在搞好財務規范化管理工作的基礎上，引入現代企業管理制度，提高企業的資信質量，為銀行信貸業務的正常開展做好基礎性工作。

3．加大逃廢金融債務的打擊力度，營造良好的執法環境。在全社會形成大力支持和配合司法部門工作的氛圍，為司法部門創造良好的執法環境。一是要加大執法力度，嚴厲打擊各種逃廢金融債務的行為，建立激勵機制，努力提高已判決經濟案件的執行率。建立聯系會議制度，定期組織金融和司法部門召開會議，并提高法院執行費用（可按收回貸款金額的10%收取），加大金融案件執行力度，促進金融案件快審快結。二是要加大黨政干部和公職人員拖欠金融機構貸款的清收力度。各級政府要成立清整辦，對長期拖欠金融機構貸款不還的黨政干部和公職人員下達《停薪、停職催款通知書》，限期歸還，對惡意拖欠不還的，由紀檢監察機關和組織人事對其實行“雙停”和黨紀、政紀處分或辭退處理。力爭轄區內無新發的嚴重逃廢金融債務，欺詐行為，對已逃廢的金融債務進行有效處理，不漏掉，不偏袒，金融債權得到有力維護。人民法院對金融糾紛案件的執結率每年提高5個百分點左右，金融案件得到有效控制。

4．著力提高企業自身素質，營造良好的產業環境。要加快企業市場化改革，使企業真正成為獨立的市場主體，進一步完善公司制度建設，提高企業經營管理能力，進而提高盈利能力，從根本上降低銀行的貸款風險。以中小企業資信等級評估為契機，全面掌握目前企業經營管理現狀，找準目前企業管理的薄弱環節。由市工業主管部門負責，組織對一定規模的企業負責人進行現代企業管理培訓，引導企業完善公司治理結構，加強企業管理，提高管理效率。

5．不斷強化金融創新，營造良好的金融服務環境。一是要完善金融支持組織體系。改革和發展農村合作金融組織，重點支持桃江縣村鎮銀行的組建；加快城市群政策性金融體系的建設，重點發展政策性銀行。同時，要爭取外資銀行的引入，加緊組織和培育上市公司的上市工作，積極發展完善保險市場、基金市場、金融服務市場等。二是要改革信貸管理體制。各行（社）應爭取上級行(社)的支持，并建立科學的信貸考核機制，理順責、權、利關系，進一步提高銀行自身的經營管理水平，提高風險防范能力。三是要強化金融創新。大力提高市場研發能力，積極為不同類型、不同規模的企業提供有針對性的金融服務；不斷完善貸款定價機制，充分利用利率浮動政策，優化客戶結構；及時調整內部評級，并積極向上級行爭取政策和資金支持。不斷強化金融創新，著力改善金融服務，力爭全市金融業整體減虧增盈，確保金融資產質量不斷提高，不良資產率低于15%，有效信貸投入每年遞增12%左右。■

參考文獻：

[1]中國人民銀行益陽市中心支行.2007年度統計報表[R].2008.

[2]馬勇.改善金融生態環境促進益陽市經濟發展[N].益陽日報，2008-09-17.