金融業如何為土地流轉權下的農村經濟服務

摘要：十七屆三中全會確定了農民土地的流轉權，這將引起深刻的社會變革。隨著土地的逐漸流轉，土地開始集中耕種，城鎮化、城鄉一體化的進程將加快，大量勞動力開始向第二、第三產業轉移。這對于中國金融業是一次巨大的發展機遇，本文對于金融業如何為土地流轉權下的新農村經濟服務提出了幾點構想。

關鍵詞：土地流轉；金融服務；經營權抵押

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）05－0075－03

十七屆三中全會確定了農民土地的流轉權，這將引起深刻的社會變革。隨著土地的逐漸流轉，土地越來越向種田能手、種田大戶集中，形式多樣的農業公司和中國特色的農場主開始誕生。農民開始集中居住，城鎮化、城鄉一體化的進程加快，大量的勞動力向第二、第三產業轉移。這一進程，對于金融業自身的經濟利益來說，呈現在面前的是一個巨大的市場，是一個難得的發展機遇。從金融業的社會角色看，推動社會變革促進社會進步，是其義不容辭的職責。

一、土地流轉給金融業帶來廣闊的發展空間

土地流轉，一般是指土地的出租、轉包、轉讓、入股、抵押、擔保等交易活動。農民對土地的財產權利的實現過程，就是土地要素逐步市場化的過程，土地增值和土地資本化的過程，必將引起了深刻的社會變革。這一過程，投資大，對金融需求強烈，給金融業帶來難得的發展機遇。[1]

1.土地集中耕種是必然趨勢，需要金融業的有力支持。只有讓土地使用權流動起來，才能實現土地生產經營規模化，土地效益最大化。土地流轉的主要方式是土地向專業農戶集中，形成規模經營。農業生產的家庭承包制，都是分散經營模式，農業生產效率低下，是回報率最低的行業。實現了規模經營，就可以提高效率，吸引更多優秀的人才留在農村，為農業可持續發展提供保障。土地流轉的高一級方式是“公司+股份+合作”。大規模從事農業生產的農業企業，對土地的流轉采用租賃，農民以土地入股等相聯系的模式。原來是從事農業生產的農民轉為雇傭工人，將產生特色農業、科技農業、品牌農業為重點的現代農業。產生合同、訂單種養業，形成高效農業和外向型農業，從而加快農村產業結構調整步伐。所有這些土地的有序流轉，農業現代化進程的加快，都需要金融業的有力支持。

2.城鎮化、城鄉一體化是必然選擇，正是金融業的發展機遇。土地的流轉突破了家庭承包經營的限制，形成了規模經營，農業產業化進一步發展，推動農村基礎設施建設，農村“兩水”（飲水和灌溉用水）、“三網”（電、路、通訊網）、“兩汽”（沼氣、液化汽）、“兩個市場”（境內外銷售市場）等重大基礎設施建設將不斷加強，農村交通設施顯著改善，村村通公路、通公交可以成為現實。制約農村經濟發展的分散居住形式得到徹底改變，隨著農民的集中居住，小城鎮建設的加快，城市的文明會輻射到農村，城鄉一體化實現生產要素在城鄉之間自由流動，帶動了農村的繁榮，農民收入水平不斷提高，消費結構升級加速。將為金融業發展提供一個巨大的市場，金融業必須抓住這次新的難得的發展機遇。[2]

3.實現產業轉移是必然結果，呼喚金融擔起時代重托。土地是農民最基本的生產資料，大量農民的土地流轉出去以后，他們就必然要尋找新的出路。一部分農民會留在當地做雇傭工人，或者就地創業，主要是為當地的工農業生產服務的上下游產業。更大一部分農民就會告別效益低下的土地，從而實現大量的勞動力向二三產業轉移。這一過程，創業者需要金融業的資金支持和窗口指導，大量勞動力向二三產業轉移，需要進行技術培訓和人才需求信息。土地的流轉已經成為不可阻擋的潮流，金融業應該擔當起時代賦予的責任和使命。

二、金融業如何為土地流轉作出應有的貢獻

金融業應著力滿足土地流轉過程合理的、有效的金融需求，這既是農村經濟的發展的需要，也是金融業自身發展的必要之舉。金融業應著重做好如下幾方面的工作。

1.發展土地承包經營權抵押信貸業務，促進農村土地的有序流轉。根據土地流轉的實際情況，土地流轉的過程，實際上就是土地價值發現的過程，這一過程對資金的需求非常強烈。因此，首先要向種田大戶、專業合作社和農業公司提供土地承包經營權抵押貸款，確保有足夠的資金來支持土地的有序流轉。土地承包經營權抵押貸款是土地獲得流轉權后，農民對土地財產的資本化的體現。土地承包經營權抵押貸款可以建立這樣的模型：土地承包經營權抵押貸款的額度（萬元）=[土地承包經營權抵押貸款的田畝數×當地公允的市場價（每年每畝流轉費）]/萬元貸款年利息。隨著科技進步、生產的發展，土地的價值將逐步被發現，土地公允的市場價總體上是上升的，抵押的土地資產總的是會升值。即便是貸款者無力歸還貸款，銀行也可將土地承包經營權流轉給別的農業企業，金融業將逐步參與土地的流轉過程，這一過程的風險是可控的。

2.發展住房和廠房產權抵押信貸業務，推進村鎮化城鎮化的建設。隨著農村土地的流轉，農業生產得到發展，農民生活變得富裕，村鎮化城鎮化建設必然加快。農民的集中居住，村鎮化城鎮化建設資金，可由自己現金出一點，銀行貸一點，集體和當地政府籌一點等，多種途徑協同解決。為此，可以提供農村住房和廠房產權抵押貸款。還可以參照城市商品房按揭貸款的辦法，在農村積極開展農村住房按揭貸款，即使農村住房按揭貸款采用只還利息不還本金，都不會有多大風險。因為農村住房的成本很低，相同規格的住房在農村的價格，一般為當地縣城1/2到1/4左右。隨著農村經濟的發展，交通的便捷，各種生活設施的改善，城鄉一體化進程的加快，公共資源在城鄉之間均衡配置、生產要素在城鄉之間自由流動，農村土地價格總體向上的趨勢不會改變，未來農村的房價將有較大的上漲空間，這樣，農村的住房和廠房產權抵押貸款以及農村住房按揭貸款，在相當長的時間內是不會產生風險的。

3.發展公司擔保互保聯保等信貸業務，幫助農村實現產業的轉移。隨著農村土地的流轉，農民離開土地后如何保證其穩定的就業和收入，將會是一項艱巨的工作。為此，利用擔保公司擔保、互保、聯保等形式，為失地農民提供流動資金貸款、創業貸款，這種貸款不僅能有效化解、轉移風險，還能為失地農民提供新的就業機會和新的就業條件，并通過窗口指導，提供人才需求信息，進行技能培訓，鼓勵勞務輸出，支持農民向回報率較高的行業轉移，努力創造條件，積極幫助農民實現產業轉移。[3]

三、如何為農村土地流轉提供可持續的服務

金融業為農村土地流轉提供長期、穩定、有效的支持，是農村經濟持續發展的重要保障。金融業要想為農村土地流轉提供可持續服務，還要做好如下幾個方面工作。

1.創新發展農村的多種保險業，化解分散金融風險。一方面隨著農村土地的流轉，產生特色農業、科技農業、品牌農業為重點的現代農業，產生合同、訂單種養業，形成高效農業和外向型農業，而農業作為弱勢產業，受自然和市場因素影響大，土地的集中耕種會將這種風險放大，因此，這種風險需要引起足夠的重視。而采用多種形式、多種渠道的農業保險，可以有效化解、轉移生產者的自然和市場因素風險。另一方面，為農業生產提供金融服務的銀行，面臨的風險也不容忽視，設立涉農貸款保險機制，保險公司可創新險種，由種田大戶、專業合作社、農業公司、金融機構、保險公司協商具體保險條款，在種田大戶、專業合作社、農業公司向金融機構貸款的同時，向保險公司投保，解除金融機構貸款的后顧之憂，既拓寬了保險業務，又可滿足涉農的資金需求，實現三方共贏。[4]

2.對涉農銀行進行必要的引導，改善提高金融服務。隨著農村土地的流轉，農民的金融需求在不斷增強，金融業要滿足農民的金融需求，必須做到：一是規定農貸投放比重。目前，涉農金融機構：農行、農發行、農村信用社等等的業務取向，有商業性逐漸強化的趨勢，涉農的信貸投放偏少，涉農貸款比重逐年下降。可規定在農村吸收存款的金融機構，要把所吸收存款的一定比例投放于當地，減少農村資金外流。其中，涉農金融機構的涉農信貸投放比例必須達到一定的標準。二是涉農金融機構的優惠待遇要細化，從而鼓勵信貸向支農方面傾斜。如農村信用社是農村金融主力軍，所以才會享受很大的貸款利率浮動區間，貸款利率的上限，可達到基準利率的2.3倍。而實際上，農村信用社的相當一部分業務，已經介入商業性業務中，而且商業性的熱情在逐漸高漲，讓這部分商業性業務繼續享受這么大的利率浮動優惠待遇，會減弱對農貸投放的力度。三是設立農村土地流轉基金，可從央行對農村信用社的支農再貸款中劃一部分，地方財政出一部分，從事為農村土地流轉的金融機構籌一部分，從而確保從事農村土地流轉服務的資金充足。[5]

3.對涉農銀行進行必要的扶持，強化金融服務內功。隨著農村土地的流轉，從事為農村土地流轉服務的金融業，面臨的考驗也將不斷增大。農業是投資回報率較低的行業。從事為農村土地流轉的金融服務，得到的回報率一般低于別的服務項目。為了保證這部分銀行能為土地流轉提供可持繼服務，建議由政府注資補充涉農銀行資本金，減免一部分營業稅和所得稅，以增強涉農銀行抗風險能力，給予涉農銀行設立風險補償機制，提高涉農銀行的可持續發展能力。對某些涉農貸款給予政策性優惠。如集中居住，城鎮化建設貸款、農村配套設施建設貸款等等，應該實行財政貼息政策，發揮財政資金的撬動作用，逐步引導銀行信貸資金向農業領域配置，為農村土地的流轉提供必要的支持。■

參考文獻：

[1]中國共產黨十七屆三中全會公告，2008年10月.

[2]劉安琪.從華爾街爾街金融風暴看縣域開發區融資[J].金融經濟，2009，（1）.

[3]張龍耀，褚保金.美國《社區再投資法》與我國農村金融發展[J].金融縱橫，2008，（8）.

[4]劉安琪.對民間融資的調查與思考[J].現代金融，2009，（1）.

[5]劉安琪.對民間融資存在問題的思考[J].安徽農村金融，2008，（11）.