在校大學生的融資與理財現狀分析

鄧　巍

一、在校大學生的融資與理財概述

1.在校大學生的融資與理財涵義

理財不是富人的專利，而是一套任何人都可以學習的技術和方法。一項調查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規劃的情況下，一生中損失的財產從20%到100%不等。因此，對大學生來講個人理財的范圍包括： 賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢。

融資就是資金的籌集。大學生目前手里可支配的金錢比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。

綜上所述，筆者認為，在校大學生融資與理財的確切涵義便是——在父母提供的生活費的基礎上，找到更好的融資途徑，掌握科學的理財方式，使自己順利完成學業的一切費用得到科學、充分地管理與配置。

2.為什么要融資與理財

現在家長給孩子生活費一般有兩種方式，一種是一學期生活費一次性給全，另一種是按月定時給。相對而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學生開學之后前兩個月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學在掌握較多資金時不能把握好花錢的分寸，無計劃消費較多，往往導致學期期末時出現“經濟危機”。大部分學生每月花費都會超支。家長一次性給付一學期生活費的同學是這個月沒過完就開始花下個月的錢；一個月分配一次“軍餉”的同學到月末就要靠借錢度日。很少大學生有理財觀念。一名大學生說：“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著。”如今很多大學生都覺得“錢不夠花”，最積極的解決辦法是設法增加收入以彌補資金不足的尷尬［2］。所以在校大學生除了要樹立正確的理財觀念，同時也要學會融資。

3.融資的途徑

作為在校大學生，融資的主要途徑有獎學金、助學貸款、勤工助學、高等學校助學金、困難補助和學費減免、社會資助。

獎學金：是指政府、學校和社會資助機構為表彰和鼓勵品學兼優學生而設立的獎勵資金,獎金額度在500－2000元，學生獲獎比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學生。但貧困生獲獎比例僅占5%左右。助學貸款：助學貸款是為了解決高校經濟困難的學生無力支付學費，生活費而發放的財政貼息貸款，它是一種運用經濟手段資助高校經濟困難學生順利完成學業的重要形式。勤工助學 勤工助學又稱之為勤工儉學。勤工助學是指政府或學校主動為學生提供就業機會(通常是校園內的工作或社會公益性服務工作),使學生從中獲得收入維持大學生活。高等學校助學金：高等學校助學金是國家為了激勵高校學生刻苦學習、奮發向上,幫助貧困學生解決在校期間的學習和生活費用。困難補助和學費減免：在資助貧困生的實際工作中，經常會碰到臨時的、緊急的困難情況，針對這些特殊情況，各高校都設立了新生入學“綠色通道”、制定了特困補助、特困減免辦法。社會資助：社會資助是社會各界為了不使貧困生因為經濟困難失學而提供的另一種資助方式。

二、美國在校大學生融資與理財的狀況

在美國，理財教育被稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，這個理財教育計劃被細分到了各年齡段。因為社會文化的不一樣，美國的大學生一般到了18歲之后，都是相對獨立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進入大學之后，他們就會脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨立去理財，很多人大學的學費是自己賺的，還有很多是通過獲得學校的獎學金。

在美國，大學生學習進入股市和債券市場比較常見，不過大多數學生不會整天泡股市，而是通過買基金等方式來學習理財。美國大學生們上大學后很多人不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。

三、我國在校大學生融資與理財存在的問題成因分析

1.缺乏社會、學校、家庭的支持

大多數農民、外出打工者都不贊成大學生融資理財，他們拿自身做例子，強調學歷、知識的重要性。其中有一個年僅18歲的打工者說：“上學的時候盼著闖社會打工，現在打工了，才后悔當初沒有好好的學習。”他告誡大學生要好好的學習，學業扎實了才能提高自我競爭力。醫生、鄉村教師以及城鎮工作的人員，他們中80.0%以上的人認為在校生到社會上創業必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務——學業。其中有一位企業經理說：“事實上在公司招聘中，工作經驗固然很重要，但還是很注重學生的專業成績的”。而諸如工人、售貨員等人當中有83.0%的人認為大學生還是應該安分守己、努力學習，理由是“知識才是決定一切的基礎”。社會環境不支持大學生融資與理財，盡管國家對于大學生融資理財在政策上有所傾斜，但是對于一些實際的便利，如資金的籌集等方面還沒有具體的政策。周圍環境的態度（80%以上不支持在校大學生融資理財）對在校大學生融資理財者起到了一定的負面影響。

高校對大學生融資理財的的態度是：既不支持也不反對。融資理財并沒有被獨立為教育中的一個部分，它只是被歸為社會實踐中的一項活動而已。學校鼓勵大學生參與社會實踐，希望大學生能夠通過社會實踐了解社會，積累社會經驗，前提是不影響學業，兼顧學業。各大高校對在校大學生融資理財的不重視、低調態度間接影響了大學生融資理財的熱情。此外，高校對于融資理財教育，普遍處于初級階段，理財課程的相對缺乏，融資培訓的缺失，對在校大學生融資理財者來說又是一個致命的限制條件。

許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養，表現在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。

2.需要融資的貧困生缺乏相關知識及觀念

由于經濟困難，一些貧困生的學業受到了影響，有的學生湊不齊學費報到；有的新生報到時交完學費就只剩下一個月的生活費；有的則為了賺取學費而四處打工賺錢。經濟上的重負使一些人無心學業，還制約了貧困生在提高自身全面素質。現在執行國家助學貸款中,高校不乏有這么一種現象,就是家境困難的學生由于沒有建立起信貸消費觀念,或是出于種種顧慮不去申請貸款，意識超前的非貧困生卻去積極申請貸款,于是出現了貧困生不貸款,而貸到款的學生卻不貧困或不足貧困的現象,這既導致國家助學貸款資源配置不合理,浪費了有限的貸款資源,又違背了國家資助經濟困難學生的初衷。

3.在校大學生缺乏自主融資的客觀環境

目前我國大學生融資明顯存在著“高門檻”。貸款的申請相對較難；一般的企業也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學生們。

關鍵問題是，大學生很難找到融資對象，找到一個就像發現了救命稻草一樣，根本就沒有討價還價的余地，這樣的融資肯定會給后續工作帶來很多麻煩。出現這種問題的主要原因是信息不對稱，因此大學生本身一定要加強對融資市場的信息收集與整理，在掌握大量的情報資料的前提下做出最優的選擇。

4.在校大學生理財消費的新趨勢

（1）追求時尚、強調人際交往

“手機、筆記本電腦、ＭＰ3一樣都不能少。”調查發現，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質消費的同時，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費原則。

（2）大學生“月光族”

調查還顯示，大多數學生每月花費基本沒有節余，其中50元以下節余的占81％，有200元以上節余的僅占1％。對于節余的錢，45％的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數同學遇到超支現象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。

（3）大多數人理財觀念淡薄，財商不高

沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。

四、在校大學生融資與理財建議

1.充分發揮個人、學校、社會的力量融資

貧困生首先應該在思想上認識到要充分發揮個人、學校及社會的力量融資來順利完成學業。助學金是贈予式無償資助，有的貧困大學生得到助學金資助時會感到無形的精神嚴厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學生本身也應該確立應有的信用度，自強自立和誠實守信，熟悉市場經濟的基本理論，這樣對助學貸款的申請有很大的幫助。要明白,國家、社會和學校對貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業、社會對大學生勤工助學工作的認識和支持力度應該加強。現實與“立足學校、輻射社區 ,形成點、線、面相結合”的勤工助學理想格局還相距甚遠。勤工助學工作的開展也需要調動多方力量 ,需要多方面配合協調。高校充分發揮個人,學校,社會的力量融資，努力拓展資金來源渠道，保證學生得到公平的資助，確立相關的監測機制，為貧困生創造更完善的融資渠道。

2.合理的消費理財

合理的消費理財不外乎四個字:開源、節流。相比之下，“節流”是大學生消費理財的關鍵。下面幾點是對大學生理財的建議：第一，做好整體規劃。每個月可以使用的資金為多少，每月的經常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應該計劃外支出,如外出、購書等。做好個人財務賬本。第二，養成儲蓄習慣。可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規律地進行支取，最大程度上實現資金的有效配置。第三，樹立勤儉意識，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費（吃飯、學習資料錢按600元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會引起高消費，不適合學生的實際。第四，學會精打細算。大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優惠電話卡、辦購物打折卡等等，在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。第五，學會記賬和編制預算。這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出。第六，勤工儉學。在不影響學業的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。這種融資理財增值方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

3.在校大學生具體的理財計劃

這里我做了份每月600元計劃，能讓大學生合理地支出費用。

伙食費：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正常伙食費在240元—360元。這不包括在外用餐。本地學生這一開支要少很多。為了保證自己每個月正常的伙食費，在拿到生活費的時候第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。

交際費：這方面的花費應該很少，平均每月控制在30元。

交通費：按一周出去2次計算，一個月約20元。 服裝費用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項上的花費要少一點。真正需添置大件的一般由家長承擔。通訊費：30元-50元。 護理和日用品花費：每月正常有50元到90元的結余，最多可結余190元。一學期5個月可以有250元-950元的結余。

合理存款：大學生運用儲蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學期的生活費。按我們既定標準，一學期生活費為3000元。專家的建議是：學生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因為目前銀行最低定期存款期限為3個月，要保證定期存款不動，就要保證期間的每月花費，即前3個月每月計劃600元得有保證，那么可以用來存3個月定期的有2個月的錢，共計1200元。前3個月的花費可以存定活兩便，然后每月如有結余可以存入賬戶。 第二是父母每月會按時給孩子生活費。學生可以自己在銀行開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費中拿出20-30元存入銀行，這樣一學期下來也有100-150元的結余。而且這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力。還有一種方法，就是把每個月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學生采用。

需要提醒廣大學子的是，閑錢盡量少裝進口袋，平時夠用就行了，真正使用錢的時候再到銀行去取。學生在外面買東西的時候要堅持以現金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢包看鈔票購物量力而行的思考過程。此外，在校大學生也不要盲目融資，要認清自己是否適合融資理財，對自己的還款能力進行詳細評估，做一個誠信之人這是當下大學生之要務。

參考文獻：

［1］王海紅.理財小故事［N］.金華晚報.2008.4.8

［2］張培娟.大學生理財指南［EB/OL］.大學生創業網

www.studentboss.com.2008.2.6

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［4］周華薇.美國人的少兒理財教育［M］.中國法制出版社.1998.1

［5］薛深.關于完善高校貧困生資助體系的實踐與思考［J］.山東省青年管理干部學院學報,1999,(4):34-35

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［10］林湄.給大學生一份每月600元“日常理財菜單”計劃 ［J］.東西南北 大學生.2007.9.9

（作者單位：西南財經大學公共關系學院）