由災害反思家庭財產保險的創新

王貞瓊

摘要:面對自然災害的頻繁發生,充分發揮保險分散風險、補償損失的作用具有重要意義。本文首先以翔實的數據說明我國保險制度在風險管理和災后救助中的作用遠未充分發揮。并運用實證分析和對比分析方法,反思了家庭財產保險制度,指出產品創新滯后,市場供求脫節是造成我國家庭財產保險潛在需求大,有效需求不足的主要原因,得出家庭財產保險制度需要在服務、險種、營銷和機制等方面進行創新的結論。

關鍵詞:災害;家庭財產保險;巨災保險;創新

中圖分類號:F840.65 文獻標識碼:A 文章編號:1004-0544(2009)07-0162-04

家庭是社會的基本單位,家庭財產和生命的安全不僅關系家庭的安定,也直接影響到社會的穩定。當災難降臨造成重大財產損失、導致家庭遭受毀滅性打擊的時候,需要一種有效的制度幫助受災的家庭度過難關。保險作為最典型的風險管理制度能夠發揮分散風險、補償損失的作用。中國有3億多個家庭,如果家庭財產的承保率達到50%,就意味著有近2億個保險客戶和2億筆業務來源。這樣巨額的保險賠償基金將使保險的損失補償作用大大提高,也將極大地提高受災人群災后重建的能力和信心。然而,在2008年中國接連遭受幾十年不遇的雪災和5.12汶川大地震之后,我們看到了保險帶給人們撫慰的同時,也看到了更多因保險缺失而產生的無奈,看到了保險在風險保障和損失分擔作用上的嚴重不足,看到了保險在國家災害救助體系中的嚴重缺位。據瑞士再保險公司的數據顯示,2006年中國的保險滲透率,即總保費與國內生產總值之比為2.7%,而英國為16.5%,臺灣地區為14.5%。[1]中國2008年年初南方雪災的保險賠款占全部損失的比例還不到5%。有專家估計汶川地震造成的經濟損失不會少于2000億元,保險僅僅覆蓋了總損失的5%。與此形成強烈反差的是,美國歷史上損失最為慘重的卡特里娜颶風造成的1200億美元的經濟損失中,約有半數得到了企業和聯邦政府的保險。[2]2007年全球保險賠款占全部巨災損失的40%,在有些發達國家,這個比例甚至高達60%左右。[3]可見,我國保險還遠沒能充分發揮其應有的作用。災害之后保險的尷尬,讓我們不得不對家庭財產保險進行反思。

無論在我國理論界還是保險業界,關于家庭財產保險的研究及其發展都未受到足夠重視。理論界關于家庭財產保險產品和制度創新的研究也不多見。本文立足于保險的風險分散與損失補償功能,分析家庭財產保險發展滯后的現狀及原因,探討家庭財產保險的創新與發展。

一、家庭財產保險的現狀解析

自1979年我國恢復國內保險業務以來,家庭財產保險(以下簡稱家財險)和企業財產保險、機動車輛保險一起作為“老牌三險”發展至今。然而,家財險卻因為種種原因,發展極不穩定。

家財險一直處于徘徊狀態。縱觀整個財產保險發展狀況,家財險所占的比例不是很高,如表1-1所示,基本在2%左右。雖然,各財產保險公司從調整業務結構、提高贏利能力的角度出發,對家財險進行了改進,也加大了投入,但總體上成效不明顯。2006年我國的家財險業務甚至出現了大幅度的負增長,保費規模降到了11.26億元,在非壽險業務中的占比為0.71%。[4]從2005年到2007年家財險占財產保費比例都不到1%。由于家財險具有業務分散、額小量大、成本偏高的基本特征,與大型集中風險相比,短期的效益不明顯,所以在財產險總量增加的情況下,其所占的份額是不可能太大的。

數據來源:歷年中國保險年鑒。

總體而言,我國家庭財產保險的發展狀況可以歸納為以下幾點。

1.投保率低,整體發展水平落后于財產保險

近些年,隨著國民經濟的不斷增長、人民收入水平的不斷提高,居民家庭財產迅速增加,但是由于投保率不足10%,家財險并沒有同步增長。無論從增長幅度,還是從家財險占財產保險的比例來看,家財險的整體發展水平明顯落后,市場還需大力培育。

2.市場競爭不充分,潛在需求大,有效需求不足

從家財險的市場結構來看,外資公司的進入,結束了中資產險公司一統江山的局面,促進了市場的競爭,但是競爭并不充分。如圖1-1所示:以上海家財險市場為例,2003年共有11家產險公司提供家財險業務,年度收入為35128.14萬元。其中8家為內資,另外三家為外資,中外資保險公司占據的市場份額分別是99.74%和0.26%。很明顯,內資保險公司的主導地位不能動搖,其中中國人保所占份額為40%,太保為28%,太平保險為16%。外資保險公司由于經營范圍的限制,2004年以前只能向居住在本地的外籍人士服務,并沒有將該險種作為主營業務,所以市場份額十分有限。但是在2004年年底,保險業的全面開放,家財險格局會有變化,外資保險公司會憑借良好的風險管理技術和理賠服務,在家財險市場上會有一番作為。

數據來源:2004年上海保險年鑒。

從家財險的市場需求來看,中國有十三億人口,由此構成了中國龐大的家庭數量。因此,家庭財產保險的市場潛在需求大。但是,目前的有效需求明顯不足。我國家庭財產保險投保率普遍較低。據調查,即使在家財險發展較好的上海,家財險的投保率僅7%左右。08年,受雪災和地震的影響,居民保險意識有所增強,據報道,08年上半年,南京市家財險的參保人數同比增長5.8%。[5]但這并未改變家財險發展滯后的狀況。另據2009年2月25日的《武漢晨報》“節后家財險不見新單”報道,湖北省投保家財險的家庭只有8.66萬戶,僅占整個家財險市場的4.5%,大約95%的湖北家庭財產沒有保險保障。遠遠低于發達國家的70%的投保率。

二、家庭財產保險的問題及原因剖析

(一)業務宣傳不到位,投保意識很淡薄

家財險投保率低,業務發展緩慢,一方面歸咎于居民投保意識淡薄,存在僥幸心理,未能未雨綢繆,主動轉嫁風險。另一方面與保險公司服務意識不強,業務宣傳不到位有著密切關系。家財險業務屬于分散性業務,短期效益不明顯,沒有受到保險公司足夠重視。財險公司對有關家財險業務的宣傳非常少,現在幾乎看不到保險公司重點推介家財險業務,致使與熱門保險產品相比,社會對家財險的認知度極低,甚至家財險的發展表現出與整個社會經濟和保險發展背道而馳的跡象。加上保單格式陳舊,條款內容復雜,投保手續煩瑣等問題相當程度上弱化了人們的投保愿望。

(二)目標定位不明確,市場供求相脫節

家庭財產保險面對的是千家萬戶,不同家庭的收入水平、財產結構、風險程度等千差萬別。只有多樣化的家財險種類才能滿足不同家庭的不同保險需要。現實卻是險種的變更遠遠比不上需求的變化。有調查顯示,我國家財險產品相似程度接近90%,產品結構單一、老化,業務沒有進行市場細分,沒有明確的人群定位。造成消費者的需求與保險公司提供的險種相脫節的狀況,真正有保險需求的人群,40%因為產品落后無法將潛在的保險需求轉化為現實需求,制約了家庭財產保險的發展。

相比而言,外資公司在此方面做得相當出色。美亞保險公司上海分公司成立于1992年,是國內首家外資保險公司,與美國友邦保險公司同為美國國際集團的成員公司。皇家太陽保險公司上海分公司所屬的RSA集團是世界十大產險公司之一,也是最早進駐中國保險市場的英國公司。兩家保險公司的產品根據在滬外籍人士的工作、生活方式,從實際需要出發,針對性地設計保險產品,保障內容廣泛,能充分發揮減少家庭風險,降低財產損失的功能。從工作方式而言,由于很大一部分外籍人士從事管理工作,國際旅行或出差的幾率較大,由此產生個人貴重物品全球性保障的需要。在生活方式上,一般外籍家庭都會雇用本地的保姆,來料理家務、安排飲食起居,家庭保姆的人身以及財產安全成為雇主考慮的問題之一。有些外籍消費者因生活習慣問題仍保持一周集中采購食品的習慣,需要保障冷藏食品的損壞風險。所有這些,保險公司都能根據需求設計出相應條款。

(三)附加條款不豐富,保障范圍較狹窄

與傳統的家財險相比,中資家財險產品在保障范圍上雖然有所擴大,現金、金銀珠寶等逐步納入了保障范圍。但是,附加險可供選擇的范圍有限。如,對地震風險,幾乎所有的財產保險公司都將其設為除外責任,只有公司或個人在購買財險和房屋險時可以附加地震險。由于缺少數據和經驗,且一旦發生損失,將超過保險公司理賠能力,保險公司也并不積極主動地向投保人推薦此附加條款。外資保險公司家財險產品恰恰因為附加險豐富,大大增加了可選條款,擴大了承保的風險范圍。通過基本險與多樣化附加險的靈活搭配既能滿足一般的保障需求,又能針對不同消費水平的投保人需求,設計從一般風險到高風險的保障層次,更貼近投保人的實際需要。

(四)費率設計不合理,產品創新仍滯后

在費率設計上,家庭財產保險存在與風險不匹配現象。大多數內資家財險產品費率單一,忽略了不同類型風險的區別,以及同一風險類型內部的差距,難以使產品的風險與費率保持一致,使不同層次的目標客戶在合理科學的費率范圍內得到保障。比如,在房屋基本險中,水災和火災高發區與其他區的房屋費率沒有區別。再有,現行家財險保險條款,包括火災責任在內的基本險費率是1.3‰。火災屬于高發性的災害,一經發生便是毀滅性的,賠付金額多。而水管爆裂這種屬于出險頻率低及損失率低的風險,費率卻高達2‰,高出基本險0.7個千分點,違反了保險的公平原則。

在產品創新上,家庭財產保險的條款多年不變,保單更新與產品創新明顯滯后于市場需求變化。原因在于:一是由于市場競爭不夠充分,產品創新并未引起企業的足夠重視。二是由于缺乏科學的產品創新機制,導致產品研發與市場脫節,產品研發與銷售錯位。研發部門設計產品時沒有進行充分的市場調查,缺乏準確的市場定位,缺乏個性和針對性,與市場的需求相脫節。有的保險公司不考慮各地區經濟發展的差異,開發一種產品就向全國銷售。如果一種產品有銷路,大家競相模仿,導致產品的差異化程度很低,不能滿足多樣化的保險需求等等。銷售部門從完成考核任務出發,熱衷于推銷熟悉的、見效快的產品,忽視了那些符合市場需求、有發展潛力的新產品銷售。三是由于缺乏創新人才。產品開發是一項技術性很強的系統工作,需要各方面的專業技術人才,特別是精算人才。據不完全統計,截止2008年7月,我國保險業只有111位精算師和640多位準精算師,遠不能滿足保險產品創新的要求。人才的缺乏,經驗數據的不足極大地制約了新產品的開發。四是由于監管者在創新成果的保護方面一直面臨著兩難選擇:保險產品易于復制對整個社會存在積極作用,過強的保護會抑制創新成果的推廣和傳播,但另一方面,保護過于寬松,又會削弱保險公司進行產品創新的積極性,從而抑制創新,減少市場活力。五是政策扶持不到位。從國外來看,政府為了鼓勵某一險種創新發展,可以利用稅收優惠的杠桿作用,一方面對新險種的保費收入實行減免稅規定,另一方面對新險種的投保人實行所得稅減免,從供給和需求兩方面推動其發展。目前,我國缺乏這種鼓勵分散性業務發展與創新的稅收政策和制度環境。

(五)人才儲備不充分,展業動力尚欠缺

從保險企業方面來看,存在一種模糊認識,認為家庭財產保險業務單純,因而不注重該崗人才的培養、選拔與重用,難以留住優秀人才。據了解,南京的壽險公司,有兩三千營銷人員很正常。而一家產險公司有幾十個做家財險的代理人就不錯了。從業務員角度來看,因為家財險的保費只有保額的1‰- 2‰,代理人做成一筆業務的傭金很低,同時難以感受到企業的重視,保險業務人員缺乏展業的積極性。

優秀人才與積極性的雙重缺失導致很多保險公司對家財險的展業動力不足,營銷手段單一,除了偶爾外出進行推銷,大多數時間都是閉門造車,等人上門。營銷力度不夠, 營業網點又少,除了集體投保外,能自主上門的消費者寥寥無幾,造成參保率極低。

三、家庭財產保險的創新發展策略探析

(一)創新服務

堅持服務創新,就是把“顧客第一,服務至上”放在心上,落到實處。通過一流服務、特色服務提高顧客滿意度,培育顧客忠誠度。因此,保險公司要抓好以下方面:

1.加強宣傳

公眾風險和保險意識淡薄,不善于運用保險機制去防范和化解風險,這是我國保險發展中的普遍現象。保險意識并非與生俱來,需要后天的教育和培養。保險業理所當然地要承擔起國民保險教育的職能,需要全行業所有參與者通過各種方式和手段,向全社會普及保險文化。同時保險是市場經濟的內生元素,保險的發展不是保險行業單方面的事情,需要政府的推動和市場主體的積極參與。在政府推動下,從全社會角度實行保險普及教育,廣泛發動社會輿論,利用電視、電臺和報紙等靈活多樣的宣傳形式,普及保險知識,提升居民的保險意識。

2.改善條款

推進保險條款通俗化,保單標準化,規范保單的內容與格式,避免霸王條款的出現,這些服務的改善將使保單更容易被消費者接受,減少消費者的抵觸情緒,拉進與消費者的距離,得到消費者的認可。

3.創建誠信

加強“誠信”建設,逐步解決“理賠難”等既傷害保險業社會現象又打擊公眾投保積極性的各種服務難題,改進自身服務中的各種不足。充分發揮保險的社會管理職能,加強防災防損,主動做好災前風險管理和風險提示。讓社會公眾真正認識保險、了解保險、接受保險和支持保險,提升公眾對保險的信賴和認知度。

(二)創新險種

在保險市場主體增多,竟爭激烈的背景下,保險公司的產品要快速反應市場,根據市場發展、消費需求定期進行產品更新,以貼近市場,滿足差異化需求。

1.改造老險種

對既有業務和老產品進行深度挖掘。在原有產品基礎上,適當擴大承保標的范圍,合理厘定費率。例如,隨著居民收入的增加,居民對住房、家庭裝潢和高檔家具越來越重視。針對消費需求的變化,家庭財產保險應將居民家庭裝潢、電腦以及家庭第三者責任風險等納入承保范圍。對原有不合理的保險費率進行適當調整。大中城市居民住房可根據高級住宅區、安全住宅區、普通住宅區等設置不同的費率;根據不同小區安全狀況設置家財險費率;對連續多年投保無賠款發生的家庭給予費率上的優惠等等。

2.開發新險種

美國的商業財產保險條款中都是采用附屬保單形式,即保障范圍和條件都是單獨的,需要哪一項就采用哪一項,然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。在美國使用標準火險單時期,標準火險單不能單獨使用,它必須加上適當的附屬保單和批單。數以百計與標準火險單相配套的附屬保單和批單,適應了不同的保險財產特點和投保人的需求。借鑒其做法,我們可以在基本險保障范圍一致的前提下,針對個性化要求,設計出多樣化的附加條款供選擇,以滿足差別化,個性化需求。這樣就可以將保險覆蓋到一些過去不予承保的風險或標的,如地震風險。

3.優化創新環境

險種創新必須要有良好的環境。包括建立激勵、引導機制,加強知識產權保護,加大監管部門和政府的支持力度,建立多種方式的聯合研究與開發機制。鑒于保險產品易于復制的特點,保監會要加強對保險產品創新的保護。凡保險監管機構認定和發布的新產品,其規定的保障范圍和保險費率應作為同類保險產品的基礎保障范圍和基礎保險費率。各保險公司開發的與新產品保障功能類似的保險,應統一使用該基礎保障范圍和基礎保險費率,也可根據市場需求適當擴展保障范圍和提高保險費率,但不得縮小保障范圍和降低保險費率,也不得以增加特約條款等方式變相降低費率或采取其他規避管理的方式。以此來保護產品開發企業的利益,防止保險產品投放市場即遭復制并受非理性降價打壓的情形。政府部門應對創新產品及創新企業給予相應的稅收優惠支持,以降低開發成本或增加創新收益,提高企業創新的積極性。在產品創新方式上,還可以充分利用社會資源,探索采取“監管牽線、高校參與、公司開發”的“三方合作”方式。也可以加強行業合作研究,建立協作開發、風險共擔、利益共享的產品開發機制。在互利原則下,加快行業間信息、技術、標準規范、客戶資源的共享合作,增強全行業的整體創新能力。

(三)創新營銷

根據家財險業務分散性特點,傳統的被動銷售模式必須創新,應通過多樣化的銷售渠道,采用靈活的營銷手段,充分挖掘市場潛力。

1. 直接營銷的創新

大力發展電話營銷方式。即以電話為主要溝通手段,借助網絡、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助手段,通過保險公司專用電話營銷號碼,以保險公司名義與客戶直接聯系,并運用公司自動化信息技術和專業化運行平臺,完成保險產品的推介、咨詢、報價、保單條件確認等。這種直銷方式有利于降低營銷費用,簡化投保流程。也讓消費者感覺方便快捷,明明白白,同時也提高了展業效率。

2. 間接營銷的創新

產險公司應效仿壽險公司的做法,拓展銀行、郵局等銷售渠道,甚至與社區管理中心、物業管理、商廈超市等聯合,開辟多樣化的營銷渠道。一是建立社區服務中心。我國城市社區組織健全,保險公司可以以社區為依托,利用社區的居委會或物業管理中心深入社區居民,把宣傳、展業、服務有效結合起來。二是利用銀行和郵政網點眾多,客戶資源豐富的特點,發展銀行和郵政代理業務,實現客戶資源整合與營銷渠道共享。三是發展個人代理。個人代理可以走街串巷,與客戶面對面交流宣傳,適合家財險業務分散的特點。保險公司應加強對個人代理的培訓、管理,開發適合于個人代理銷售的業務品種,并建立激勵與約束機制。

(四)創新機制

為了提高保險公司對地震等巨災風險的承保能力,應盡快建立起由政府支持、多方參與的巨災保險機制。巨災保險由政府牽頭,有關部門參與,共同建立巨災保險基金,實行個人投保,商業保險公司經營的方式,以政府作為最終保險人身份對保險公司提供超額賠付保證。同時政府對投保人和經營巨災保險業務的保險公司提供專項補貼,稅收優惠等各項政策支持。并逐步實行巨災保險證券化,使巨災風險由保險市場向資本市場轉移。

我國是一個自然災害頻發的國家,隨著居民家庭財產的不斷增加和保險需求的提高,大力發展家庭財產保險,充分發揮保險分散風險補償損失的作用具有重要意義。我國家財險市場潛在需求大,有效需求不足的現狀,使保險的作用遠未充分發揮出來。原因盡管是多方面的,但是歸根結底這需要居民、政府和保險行業等的多方參與。在政府的積極推動和大力支持下,居民踴躍參與,保險公司勇于探索與創新,必將最大限度地降低風險對社會經濟和生活的沖擊。當然,實踐的發展需要理論的指導,對家庭財產保險產品創新機制的建立應是今后研究的突破點。

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責任編輯張國強