淺析商業銀行個人消費信貸風險的控制

摘要在當前經濟形勢下，商業銀行個人消費貸款業務對拉動內需，促進經濟發展等作用顯著，其戰略地位不斷提升。然而信用缺失個人征信系統不健全、商業銀行自身管理的缺陷、產品種類及結構欠完善、法律法規不健全、各銀行間的同業競爭加劇等原因制約了其健康、穩定的發展，個人消費信貸風險越來越難管理。由此提出相應的對策:健全個人征信系統、加強銀行內部管理、優化產品種類及結構、完善相關法律法規加強審計監督力度等。

關鍵詞個人消費信貸 風險管理 個人征信系統

中圖分類號:F832文獻標識碼:A

在科學技術迅速發展、社會飛速進步的今天，信貸系統也應緊跟時代的步伐，得到調整和優化，同時人們的生活品質也不斷提高，大多數人都能接受“用明天的錢來做今天的消費”，這一提前消費的觀念使得很多人都愿意參加消費信貸，商業銀行以盈利為目的，也愿意發放個人消費貸款。但是當前形勢使得個人消費信貸風險有上升的趨勢，基于這一現狀，本文對風險進行研究并提出解決的對策。

1 信貸風險簡介

1.1 主要的信貸風險

商業銀行個人消費信貸的主要的信貸風險是延遲還貸和提前還貸。由于資金流動出現困難以及道德素質等原因使得借款人延遲還貸;考慮到減少利息支出、資金的流通順暢以及資金的合理分配等因素可能會提前還貸，總的來講借款人的主要的目的是降低借貸的總成本。

1.2 信貸現狀

央行公布最新數據顯示，人民幣貸款當月增加4104億元。8月末，金融機構人民幣各項貸款余額38.52萬億元，同比增長34.11%，增幅比上年末高15.38個百分點，比上月末高0.16個百分點。1-8月人民幣各項貸款增加8.15萬億元，同比多增5.04萬億元。當月人民幣各項貸款增加4104億元。從分部門情況看:居民戶貸款增加2513億元，其中，短期貸款增加707億元;中長期貸款增加1806億元。非金融性公司及其他部門貸款增加1591億元，其中，短期貸款增加509億元;中長期貸款增加3675億元;票據融資減少2764億元。8月末金融機構外匯貸款余額為3257億美元，同比增長20.64%，當月外匯各項貸款增加192億美元。隨著信貸業務量的增長，商業銀行面臨的風險也會增加，這使得商業銀行在對信貸風險的控制方面要加大力度。

2 產生風險的原因分析

2.1 個人征信系統不健全

個人征信系統又稱消費者信用信息系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。就我國而言，個人征信系統還存在許多的問題，導致個人消費信貸業務在發展中的風險增加，主要表現在:

(1)個人征信系統資料不齊全，不真實。個人信用信息基礎數據庫中指出:個人信用信息基礎數據庫收集的個人信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。這些信息中很多是要求借款人在借款之前直接、準確地提供的，然而一些借款人在提供個人信用信息時，出于某種目的不免會提供不準確甚至虛假的信息，致使征信系統的資料本身就不可靠;而且個人收入狀況不透明，也缺乏對借款人進行信用記錄的基礎數據，從而加大了個人信用信息采集的難度。

(2)除金融系統之外，其他行業的也會擁有一些相關的信用信息，比如說工商部門、稅收部門等，但是各部門各機構在建設自身的業務管理信息系統時，在信息標識、基礎技術等方面缺乏全國統一標準，造成了系統與系統之間信息無橫向交流，信用數據的開放機制尚未形成，各相關部門建立的信用數據系統相互封閉，使得信用信息的公開受到阻礙，給征信體系建設牽頭單位的工作開展帶來很大的不便，使信用行業無法快速發展，征信體系的建設也因此進展緩慢，從而加大了銀行對個人信用信息的收集成本。

(3)對已建立的征信系統的管理落后。現有的征信系統本身就不完善，能夠收集到的也是一些基本信息，對于個人信用的深度信息及用于計算信用等級的信息的采集不夠，而且這些信用信息的更新不及時，這也增大了個人消費信貸風險。

2.2 商業銀行自身管理的缺陷

個人消費信貸在我國是一項新興的業務，與傳統的業務有很大區別，正是如此各銀行工作人員對此項業務的了解程度不夠，對業務不熟悉，有的甚至像對待傳統業務一樣對待，使得潛在風險極具增加。

銀行內部控制制度不健全。內部部門的設立并不是十分科學，崗位不相容制度的實施不到位，對員工的獎懲制度實施不徹底，從而使得內部管理越來越有難度。

個人消費信貸是銀行實現高收益一個重要方面，部分工作人員由于個人利益、人情世故等因素的趨勢不嚴格按規章制度發放個人消費信貸業務，對于放出去的貸款的跟蹤、管理不夠。

2.3 產品種類及結構欠完善

近年來，發展最好的是個人住房貸款和個人汽車貸款，尤其是個人住房貸款隨著房地產行業的發展，呈上升趨勢，相對而言，其他的個人消費信貸業務發展并不十分理想。這是由于“用明天的錢來做今天的事”的思想與中國人的傳統思想有所背離。另外，個人消費信貸業務中，個人住房貸款和個人汽車貸款是相對較大宗的貸款，首先借款人就是有一定經濟基礎的，其次這兩項業務的抵押物一般都能夠拍賣到一個好價錢的，銀行也不會有過多的損失。但是產品的發展不平衡使得風險過于集中，不能分散開，一旦房價、車價有大的變化，勢必會影響到個人消費信貸的發放和收回，下降可能是業務量變少或是提前還款，上升可能會使得收貸業務和貸款的管理變得更加難上加難，都會使風險加大。

2.4 法律法規不健全

目前我國還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的法律。現行的法律條款基本上是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法也不具體。即使有也似乎存在維護債務人權益的傾向。使得在開展個人消費信貸業務過程中出現了許多問題，也使得風險有所增加。商業銀行開展業務基本上沿用《商業銀行法》、《貸款通則》等，而個人消費信貸較之傳統業務有其獨特性，這些現行的法律法規對其并沒有很強的法律約束力。這也是風險增大的一個方面。

2.5 各銀行間的同業競爭加劇

個人消費信貸是一項收益性很大的業務，因此各銀行都希望能在此業務上有很大的作為，也希望獲得更多的利益，這也使得各銀行間的競爭到了白熱化的地步，并較之傳統業務更為強烈，甚至存在惡性競爭的趨勢。各銀行為搶市場擴大市場占有率，首先從自身入手，競相降低貸款準入門檻，放松貸款條件，簡化業務辦理程序，先放款后抵押。這使銀行在追求利潤的同時容易被短期利潤蒙蔽雙眼，不能很好的分析業務本身也無法準確地預測未來的發展趨勢。

3 降低個人消費信貸風險的對策

3.1 健全個人征信系統

隨著國際化的趨勢越來越強烈，銀行業的信貸業務勢必會有一定的改革，業務的覆蓋面會越來越廣，業務種類也會越來越多，業務結構也會越來越完善。健全的、有效的個人征信系統的建立是必然的。這要求完善個人信用信息數據庫建設的內容，使之更加完整、詳實，更加真實、準確。同時更要采集個人其他方面的信用信息如繳稅、保險等其他行業的信息，以全面反映一個人的信用狀況，使各行業間的信用信息要能夠共享。當前各行業間的信息并不能很順暢地流通，需要國家成立一個專門的信用信息公司對這些信息進行整合，對該數據庫要加強管理，及時更新，合理計算個人的綜合信用能力，并對個人的信用信息嚴格保密，建立一個全國范圍的完備的、健全的個人征信系統，各單位需要的時候通過正當的方式便能順利獲得。

3.2 加強銀行內部管理

對于銀行業來講加強內部管理是開展工作的基礎。首先要加強人才的培養，對審批小組和放貸員進行專業知識的培訓，另外要求員工能做到了解與貸款業務相關行業的行情，做到知己知彼，為銀行建立強大的人才系統。其次對銀行放貸人員進行道德教育、明確獎懲措施，堅決抵制誘惑，堅守職業道德，使管理更加規范。再次要慎重放貸，對信用等級不同的借款人放貸的條件、范圍、利率等要有一定的差別對待;對有不良記錄的借款人放貸門檻應該更高，促使借款人嚴格遵守信用。在發放貸款之前要與借款人講明消費信貸的有關具體內容，如期限、利率、還款方式、一旦失信不還款的懲罰措施以及提前還款的懲罰措施等，使借款人作出有利于自己同時能降低銀行風險的選擇，避免造成銀行資金流動性問題。最后就是要對發放出去的貸款跟蹤了解，減免壞賬的發生。比如發放個人住房貸款時，放貸員應該充分了解借款人的信息，了解房地產的行情、房地產公司的相關情況，做到慎重放貸，提前向借款人講明不按協議辦事的懲罰措施;發放貸款的過程中還應該做到收集資料仔細填寫相關資料，認真審核抵押品等等;放貸之后還應該留意借款人的還款進度，未來還款的能力預測等。

3.3 優化產品種類及結構

目前銀行的個人消費信貸產品種多樣但且發展不均衡，各銀行應該積極創新，根據不同的借款人階層特征合理的增加有前途的業務，推動個人消費信貸的多樣化、全面化發展。另外銀行在發展現階段較優勢的業務的同時還應該預測有發展潛力的業務，在研究產品的開發時還應該考慮到整合目標消費群體，建立屬于本單位的優勢客戶的數據庫，多方面均衡發展，將風險降到最低。

3.4 完善相關法律法規

健全的法律體系能夠為個人消費信貸業務的發展提供有力的保障。目前我國沒有還沒有一部針對個人消費信貸的專項法律，相關部門應該積極配合，盡快完善相關法律法規的建設，應該盡快頒布相關的法律對失信、違約的責任進行明確的規定。另外還應頒布相應的指南或是細則，對借貸的各個環節進行具體的規定，使銀行和借款人在辦理借貸業務時更為規范，既能提高銀行工作人員的責任感，也能減少違規貸款和不還貸的行為，并加強了對借款人的約束，降低貸款風險。

3.5 加強審計監督力度

審計是商業銀行風險管理的重要防線。加強審計和監督力度能有效地防范風險。首先銀行要以自身特征建立一套審計和監督體系，職務的設置要合理，權、責、利、效要均衡，要從觀念上重視審計;其次就要將審計的理念和章程運用到實際活動中，這也是審計最重要的一個環節，要定期或不定期地審核信貸業務的各個環節，實時監控信貸業務;最后要能夠在原有基礎上運用先進的科學技術，將審計與信貸業務的個環節緊密聯系起來，建立管理信息系統，提高工作效率。做好這三個方面能夠有效的提升審計力度而且對加強內部控制、防范和降低風險有著實質性的的意義。

注釋

莊紅韜.央行公布8月貨幣信貸數據，貸款當月增加4104億[EB/OL].人民網， 2009-9-11.http://finance.people.com.cn/GB/10036123.html.

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