內蒙古小額貸款公司現狀分析

摘 要：大力發展農村經濟是我國經濟發展的關鍵，也是難題，小額貸款公司等一系列新型農村金融機構的出現給這個難題找到了突破口。本文以達茂旗包商惠農貸款公司為例，分析內蒙古小額貸款公司的現狀及其支農的作用。

關鍵詞：小額貸款公司 農村金融 金融改革

我國“十一五”規劃確定的“擴大內需為主的經濟可持續發展戰略”中，把農村看作是擴大內需的主要市場。怎樣擴大農村的內需?怎樣才能有效刺激農民消費?核心的問題在于增加農民收入。要解決農民收入低的問題，需要通過各種途徑和各方的協同支持以促進農業生產和農村經濟持續、穩定地發展，大幅度改善“三農”問題。其中，最重要的就是金融對農業生產和農村經濟的支持。但是，目前我國新農村建設卻面臨著金融支持斷層的問題，“缺血”、“失血”現象制約著農村經濟的迅速發展。如何完善農村金融體系、強化農村金融服務，從而發揮金融體系的“造血”功能，是擺在我們面前的重大課題。

一、農村新型金融組織的出現

(一)農村金融的特點

目前，我國農村金融供求矛盾突出，特別是農村金融的供給沒有跟上需求的增長，金融服務短缺現象越來越嚴重。而我國農村金融的需求又有其特殊性：一是總量上金融需求大幅度增加。農戶和農村企業的發展必然使得相應的金融需求增加。二是結構上金融需求呈多樣化。農村金融不僅有存貸款服務需求，還包括結算、匯兌、金融咨詢、保險等個性化的金融服務需求。三是單筆金融需求規模小、頻率高，但需求主體較多使得需求的筆數增多，頻率增大。四是需求不穩定，周期性強。五是風險較大。

(二)原有支農金融機構的現狀

中國入世后，為了迎接外資銀行的挑戰，我國四大國有商業銀行加快了建設現代商業銀行的步伐，推進以利潤和客戶為中心的經營管理體制改革。對一些規模小、盈利能力差的分支網點進行撤并，分流精簡員工，提升經營層次。1998-2004年，四大國有商業銀行共撤并基層機構75585家，其中農村地區的經營網點占大半，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構已寥寥無幾。以內蒙古為例：內蒙古經濟近年持高速發展態勢，增速連續7年高居全國第1位。農牧業在我區經濟中占有重要地位。全區共有1138個鄉鎮，村鎮人口1260萬，占全部人口的52.8％，而農業貸款僅占自治區各項貸款的7.8％，農村牧區的資金需求遠遠不能得到有效滿足。原有農村金融組織體系主要有農業發展銀行、農業銀行、農村信用社及郵政儲蓄。從服務功能看，農發行作為政策性銀行，負責糧棉收購資金的運作，另外只對少數幾家農牧業產業化龍頭企業發放貸款：農業銀行正逐步退出農村市場，支農功能逐步弱化：農村信用社現正處在體制改革過程中，無論是資金實力還是服務手段，與現代金融都存在一定的差距，不能滿足多元化的支農服務要求：而郵政儲蓄業務剛剛開辦，數額小、覆蓋地區少，吸收資金通過上劃方式大量流向城市的現象并未根本改變。由此看來，原有的四家金融機構都不能為農牧區經濟發展提供充足的“血液”。

(三)農村新型金融組織在我區的出現

基于我國農村金融存在的種種問題，2006年12月20日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(銀監發[2006]90號)。由此確立了農村金融市場準入新政，也拉開了農村新型金融機構發展的帷幕，農村金融業的發展進入了一個前所未有的高速發展時期。貸款公司、村鎮銀行、資金互助社等一系列農村新型金融組織應運而生，有力地彌補了現有農村金融機構對農村“供血不足”的現象。其中，小額貸款公司在農村新型金融組織中表現突出，作用顯著。

二、內蒙古小額貸款公司現狀及意義＼

內蒙古是全國首批小額貸款公司試點省市之一。自內蒙古融豐小額貸款公司在鄂爾多斯試點成立以來，小額貸款公司呈迅猛發展的態勢。尤其是銀監會、人民銀行《關于開展小額貸款公司試點的指導意見》發布后。截至2009年7月，全區審批小額貸款公司近200家，其中開業140家，總資本金達140億元，累計放貸已達80億元，已成為內蒙古地方金融信貸市場中一支重要的新生力量。雖然小額貸款公司試點尚處于起步階段，但對農村牧區的融資作用已初步顯現，成果喜人。2009年7月23日，小額信貸國際峰會在內蒙古召開，這不僅僅是對內蒙古小額貸款公司發展的肯定，也成為全區農村新型金融組織發展的一個里程碑。

以達茂旗包商惠農貸款公司為例。達茂旗地處包頭市北端，地廣人稀，資源豐富。全旗現有人口115600萬，其中農牧民82840人，占總人口的72％。2008年全旗財政收入10.6億元，在全包頭市外圍旗縣排名第1 存款余額109943萬元，貸款余額38847萬元。從數據分析可知，達茂旗的資金需求量巨大。包商惠農貸款公司由包商銀行注資成立。是全國最早的一批農村新型金融組織試點。2009年包商銀行向包商惠農貸款公司增資1000萬元(注冊資本金已達1200萬元)，隨后包商惠農貸款公司又向包商銀行拆入資金4100萬元。擴大了運營資金規模。然而，目前包商惠農貸款公司貸款額占當地貸款總量不足10％，仍有很大發展空間。截至2009年8月12日，包商惠農貸款公司已發放貸款2717筆，累計發放金額8255.63萬元。其中2009年發放各類貸款4541.73萬元，貸款余額為5078.91萬元，較年初增加2878.18萬元，增長131％。盡管受到全球金融危機的影響，包商惠農貸款公司仍然創作出累計收息447.48萬元，納稅27.76萬元，利潤60.80萬元的一系列驕人業績。為公司的可持續發展打下了良好的基礎。在貸款發放對象方面，包商惠農貸款公司絕大部分面向農牧民、涉農小企業和弱勢群體，嚴格控制對“兩高一低”行業和高風險行業的信貸投放。截至2009年8月12日，公司累計向“三農”提供貸款7000多萬元，直接支持農牧民6000多人，已發放的2717筆貸款全部經營正常，貸款本息回收率100％，無不良貸款發生。

內蒙古小額貸款公司的發展有效支持了農牧民春耕生產、水利設施建設、農業生產機具購置等實際問題的資金需求，同時對下崗失業人員再就業、農民工進城創業、返鄉農民工回鄉創業、家電下鄉、汽車下鄉等各個方面提供了有利的資金支撐。在內蒙古試點運營的3年多里，無一筆不良貸款，貸款回收率為100％，這不僅體現了農牧民的高信用度，也為小額貸款公司未來的良性發展提供了信用保證。內蒙古小額貸款公司積極推進農村金融創新，著力滿足差異化、多樣化、全方位的農村金融服務需求，在一定程度上解決了農牧區對資金的需求，緩解了農村金融的供需矛盾。自2006年試點成立以來，內蒙古小額貸款公司給原有支農金融機構帶來了一定的沖擊，分流了一部分資金；其靈活的管理方式也給同行帶來了壓力，促進了行業的良性競爭。同時，小額貸款公司所在地的民間借貸利率也在競爭中有所降低，這在以鄂爾多斯為代表的民間借貸較為密集的地區表現明顯。另外，小額貸款公司對于改善當地農村金融條件方面初見成效。

三、小額貸款公司存在的不足

在內蒙古小額貸款公司的經營過程中，也存在一些亟待解決的實際問題：第一，農村小額貸款公司原本是為了解決農牧區最緊缺的資金問題，但是在實際經營過程中，小額貸款公司為了追逐商業利益，更樂于面向規模化生產放貸，極少面向最需求資金的農村和農民放貸，與成立的初衷不一致；第二，雖然是支農支牧，小額貸款公司的稅費和一般企業一樣并沒有優惠，高于銀行同業的稅費。造成了小額貸款公司成本高、利潤低、負擔重，長此以往勢必制約小額貸款公司的發展；第三，目前小額貸款公司都是只貸不存，貸出的資金只能等待收回再貸，這樣的模式嚴重制約了規模擴大和循環發展。要徹底解決以上的問題，需要政府和小額貸款公司共同努力。政府部門一方面要加強對小額貸款公司的監管力度和審批程序，正確引導小額貸款公司的資金流向：另一方面要加大對包括小額貸款公司在內的農村新型金融機構的支持力度：在稅收上給予一定的優惠和減免，充分體現國家稅收工具的政策導向性：在融資渠道上，要大力支持不斷拓展融資渠道。小額貸款公司自身要強化市場調查，挖掘和開拓農村潛力信貸市場：突出支農重點，加強支農投入，不斷加強農村信貸產品創新：要不斷加強風險管理與內部控制的建設，確保安全高效的運營：同時還要加強市場營銷力度，營造良好金融生態環境，不斷提高自身競爭力。

四、結語

金融業究其本質是要服務于整個國家經濟的。我國的國情決定要發展我國的經濟必須大力發展農村經濟。這就迫切需要我國的金融機構大力拓展農村金融業務，興建新型農村金融機構以滿足農村日益增長并且多樣化的金融服務需求。農村小額貸款公司的出現有其存在和發展的充分性與必要性，它對我國農業發展有著重要的影響，能夠為農戶生產經營提供較為及時、合適、多樣化的資金支持，為農業信貸的可持續發展提供了突破口，是社會主義新農村建設中農村金融發展的重要組成部分。同時，商業性小額貸款公司的試點經營也為當前農村金融的改革提供了思路。