農村金融生態環境建設淺探

一、影響農村金融生態環境建設的主要因素

(一) 金融生態的內部因素的制約

1. 金融機構信貸管理制度的約束。一方面，國有獨資商業銀行實行了貸款集中管理模式，上收了貸款審批權限，弱化了縣域金融機構經營能力及信貸投放力度，縣級支行對本地區的中小企業貸款只有調查權，沒有審批權，信貸員變成了“帶信員”。另一方面，國有商業銀行貸款門檻高、評級嚴格，縣域企業大都難以滿足銀行的要求，受貸款條件的限制，縣域企業基本上得不到銀行的支持。

2. 金融機構信貸管理的錯位。近年來，由于金融機構信貸風險管理的加強，在貸款制度上實行了“終身責任制”，對發放的貸款一旦形成風險，就追究信貸人員的責任，輕則扣罰工資、獎金，下崗清收，重則降職、撤職，嚴重挫傷了縣級信貸人員的貸款營銷積極性，導致縣支行普遍產生了“惜貸、懼貸、慎貸”的情緒。

(二) 金融生態外部因素的限制

1. 社會誠信環境欠佳，信用觀念淡薄。主要表現在:一是還款意識差;二是征信體系建設滯后，缺乏信用激勵、懲罰機制;三是提供虛假信息，套取銀行貸款，給貸款清收帶來難度。

2. 地方利益驅動，金融意識不強?？h域普遍存在著“輕銀行，重招商”的急功近利思想，只關注金融機構新增貸款的多少，而對當地金融運行環境、信貸資產質量、抵債資產處置等漠不關心。

3. 金融發展環境欠優，缺乏支持平臺?？h域經濟的缺陷是總量小、信貸有效投資不足，銀行優質客戶少，信貸資金缺乏投入點，加上地方政府引導和服務的職能不到位，在產業發展中缺乏科學、長遠的規劃，項目、產品、技術等市場信息服務不夠，縣域經濟增長質量較低，金融發展缺乏支持平臺。

二、加強農村金融生態環境建設的政策建議

(一)建立以政府為領導的、社會廣泛參與的改善區域金融生態環境的工作機制

要加強服務型政府建設，規范行政執法行為，減少對銀行正常信貸活動的干預，建立良好的信用維護機制，制止逃廢金融債務行為的發生，支持銀行處理不良資產和化解金融風險工作。搭建政銀企協作平臺，促進了解和合作。穩定、完善和強化各項支農政策，建立穩定的農業投入增長機制，切實加強農業綜合生產能力建設，促進農村經濟社會全面發展。

(二)進一步加強社會信用和中介體系建設

繼續開展“信用工程”創建活動，推動農村信用環境的根本改善。培育和規范多元化的信用主體，為農戶和農村中小企業開辟多種抵押擔保形式。積極推進信用擔保體系建設，由地方政府牽頭組建符合縣域經濟需求的政策性擔保公司，并鼓勵建立民間出資的商業化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司，分散和化解銀行信用風險。

(三)完善農村金融服務體系

繼續發展農村政策性金融，完善農業發展銀行運行機制;穩步推進農村信用社改革工作，促進其轉換經營機制，實現農村信用社自身良性循環;發展農業保險，分散農村信貸風險;探索建立農村存款保險機制，保障農戶存款與農村金融機構的可持續發展;培育和規范農村小額貸款組織，規范和引導民間借貸，滿足農村經濟發展的多種金融需求。

(四)形成農業信貸資金投入穩定增長機制

要推進體制創新，建立風險與收益相適應的農村資金投入增長和正向激勵機制，鼓勵和引導金融機構改進支農金融服務，促進農村經濟金融和諧發展。商業銀行要加強資金流向引導，積極支持農業產業化、農村城鎮化發展，支持農村具有還款來源的基礎設施建設和縣域內中小企業發展。

(責任編輯 耿 欣)