欠發達地區農村金融生態的現狀及優化路徑

摘要:當前，欠發達地區農村金融生態呈現弱質現狀，生態主體和生態環境遠未達到自我調節、自我優化的良性發展狀態。從系統論的整體優化原則出發，遵循金融生態的一般規律，在政府推動、經濟基礎改善、金融生態主體功能調整、政策引導和制度框架等方面破解農村金融生態發展中的問題，是改善農村金融生態的路徑選擇。

關鍵詞:欠發達地區;農村金融生態;優化路徑

中圖分類號:F832.35 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)02-0075-03

一、農村金融生態的基本內涵

農村金融生態作為金融生態的一個子系統，是農村的各類金融機構、金融市場和金融產品之間及與其外部環境之間通過分工、合作及競爭形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。從其結構角度來看，主要由農村金融供給主體、需求主體和農村金融生態環境構成。農村金融供給主體主要有宏觀層次的監管主體、中觀層次的機構主體，它們借助相互競爭、相互制約，形成了互動、演化、競爭的不同分布群落和有機聯系的整體。而農村金融生態環境則是指農村金融生態主體賴以生存和發展的法律、制度、信用、擔保、地方政府服務等因素綜合構成的環境。

從系統論的觀點分析，一定制度安排下的農村金融主體與農村金融生態環境之間要通過物質、能量和信息等的交換，來實現系統內部的功能到位和自身平衡。但系統的周期性和動態性同樣要求把握變化，追求和諧。當前，國內農村地區之間發展極不平衡，這就決定了各地區的金融生態既有同一性和宏觀制度、政策上的同質性，也有差異性、不適應性。因此，從系統整體優化原則出發，遵循金融生態的一般規律，破解農村金融生態發展中的問題，具有重要的現實意義。

二、欠發達地區農村金融生態的現狀

(一)主體功能缺陷阻礙農村金融生態發展

1. 農村金融抑制突出，改革的整體性、協調性推進被忽視。按照戈德史密斯(1969)的觀點，金融結構中金融機構的數量和種類是金融深化的集中體現，金融機構缺乏或發育不足是金融抑制的重要特征。縱觀我國金融組織結構的改革路徑，其制度生態缺陷正好印證了農村金融深化程度偏低的結論。近年來，國有商業銀行追求效益的沖動、國際標準的實行和在資本市場的上市，導致其大規模收縮在農村地區的機構網點。同時，金融改革主要著眼于農村正規金融機構系統內部關系的調整和改善，沒有著眼于機構間運作機制的協調，改革視角始終停留在對農村金融機構的改革上，忽視了制度變遷的安排設計。一方面，金融服務方式及效率并未因此得到改進，造成農村金融改革與農村經濟發展的脫節，形成農村金融供給與需求變化的分割，農村金融服務“荒漠化”現象較嚴重。另一方面，民間金融長期被排斥在體制之外，民間融資雖然活躍，但在農村經濟中的滲透程度與服務范圍還非常有限，很多非制度性金融活動一直處于隱性狀態，活動的規模與范圍受到較大限制。

2. 農村金融生態主體的城市和工商業導向特征，致使其支農功能日趨弱化。一是國有商業銀行進行商業化改革，市場定位和經營策略發生重大轉變，競爭視角從農村遷徙至城市，且貸款的工商業偏向性日漸嚴重，支農業務大幅萎縮，“去農化”傾向日益明顯。二是農業發展銀行業務發展呈現政策性信貸業務逐年收縮、商業性信貸業務停滯不前的狀況，對農業經濟投入明顯不足，同時，其商業性信貸業務的功能定位存在與縣域其他商業性金融機構的信貸業務重疊的現象。三是農村信用社信貸規模、貸款投向和周期不能滿足農業產業結構調整的要求，經營中的商業化傾向日趨嚴重，在貸款投放上出現了向經濟發達的城鎮和非農項目集中的傾向，農村貸款供給和需求間缺口較大。借助農業總產值與農業貸款余額一元線性回歸模型分析，某市2008年預計實現農業總產值349億元，2008年全市農業貸款余額應達到161.93億元，即使2008年農業貸款保持2007年的增加額，供需缺口仍有40億元。同時，在信貸資金供需矛盾較大的情況下，信貸投放對象分布相對集中、貸款覆蓋率低的現象比較嚴重。

3.面向農村的金融工具單一，承載金融服務的能力較低。一是服務落后。隨著經濟的發展，農村對金融服務的要求已趨向多樣化，但是設在鄉鎮的農村金融機構的服務仍然以傳統的存、貸、匯為主，交易通常以現金方式進行。需求多元化與金融產品缺失的矛盾，一定程度上抑制了金融業對農村經濟發展的支持。二是金融機構網點收縮限制了支付系統和新型支付工具的建設推廣。銀行支付結算網絡、自動柜員機向農村腹地發展缺少支撐點，降低了共享資源的利用率。

4. 農村金融資源分配的制度安排欠妥，資金外溢普遍。當前，縣域金融機構除農村信用社是一級法人外，其他均為上級行的派出機構，吸收資金均由上級行統一調配、使用，農村資金外流的“抽水機”效應明顯。其中，遍布于農村各地的郵政儲蓄機構，貸款業務剛剛起步，是資金調離農村的主角。商業銀行分支機構則出于對利潤的追求和上級行的壓力，將大量資金上存，加劇了農村資金的饑渴。保險業務“遍地開花”，與各金融機構爭奪縣域有限資源，也成為縣域資金外流的重要途徑。農村資金的外溢，弱化了農村經濟可持續發展的基礎。同時，從金融資源回流制度安排看，由于鼓勵和扶持金融資源向縣域傾斜的政策(如政府激勵、財政貼息、稅收和貸款優惠等)還沒有完全到位，致使縣域信貸資金的來源渠道狹窄，縣域成為金融資源的凈供給者，資金流失與經濟發展需求矛盾日顯突出。

(二)外部環境欠佳影響農村金融生態優化效率

1. 農村經濟發展速度放緩，農村金融生態的經濟環境有待改善。農業屬典型的弱質產業，抗風險能力不足，面臨著自然和市場的雙重風險。近年國家出臺了一系列支農惠農的政策措施，糧食生產實現恢復性增長，農業產業結構調整向縱深發展。但2007年以來，農產品生產資料價格上漲和國家農產品限價措施在一定程度上弱化了惠農政策的效果，農民持續增收的難度加大。同時，長期影響農業發展的體制性障礙依然存在，農業和農村發展仍然處在艱難的爬坡階段，農業基礎設施脆弱、農村社會事業發展滯后、城鄉居民收入差距擴大的矛盾依然突出，農業投入穩定增長機制建立滯后，農業生產的利潤率一直低于社會平均利潤率，農業產業化水平總體較低，農村金融賴以成長的土壤依然貧瘠。

2. 法律制度建設相對滯后，農村金融生態的信用環境不容樂觀。一是農村法制建設相比城市嚴重滯后。相關法律法規不夠完善和健全，執法中行政主導和行政干預的現象較為嚴重，執法效率低下，執行難、執行周期長的問題十分突出，既影響了金融生態環境的有序性、平衡性，又限制了金融生態環境的發展空間。二是信用制度建設滯后。缺乏健全的信用登記、信用評估、信用風險的預警和管理制度以及失信的制裁與公示制度。同時，因農村“三信工程”建設而建立的信用檔案，目前大部分仍停留在手工操作階段，不能實現信息共享，從而使信用檔案失去了信用保障作用，增加了授信的風險。

3. 擔保體系建設剛剛起步，農村金融生態的保障環境亟待加強。某市信用擔保體系比較發達，截至2008年10月末，在人民銀行備案的有28家，注冊資本7.1億元，擔保貸款余額23.4億元。但這些貸款全部是為工業企業擔保的，商業化的農村信用擔保體系尚處空白，鄉鎮擔保機構更是嚴重缺失，農村擔保體系異常薄弱，擔保體系服務于信貸資源配置的效率低下，不僅難以滿足中小企業對貸款的巨大需求，而且由于農戶可供抵押的自有資產少，且變現能力差，除住房外大多數為生產工具，一般不能抵押，法院也不會將其列入強制執行的范圍，因而導致農戶貸款沒有有力保證，風險較大。擔保機制的缺失，制約了信貸支農規模的進一步擴大。

三、欠發達地區優化農村金融生態的路徑選擇

(一)充分發揮政府在農村金融生態建設中的主導作用

要盡快建立以地方政府為主導的財政、稅務、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監管和金融機構等各部門齊抓共管、協調聯動的長效工作機制，從制度、體制和機制上為改善金融生態提供保障。各級政府應積極轉變職能，規范政府信用行為，高度重視政府自身誠信建設，加快建立誠信型、服務型政府，切實做好對市場主體的各項社會服務;要重視和充分聽取金融部門對區域經濟規劃及經濟建設的合理化建議，積極幫助金融機構適當降低不合理稅費負擔，兼顧銀政企三方面利益的均衡關系，防止地方保護行為破壞金融生態。

(二)切實加快農村經濟的發展，夯實農村金融生態建設的經濟基礎

一是加快農村經濟結構調整。加大對農業產業化龍頭企業的扶持力度和集群培植力度，重點扶持“龍頭+基地+農戶”一體化經營，大力發展“訂單農業”，多渠道、多形式、多層次地推進合作經濟組織建設。二是大力支持農村中小企業發展，堅持“資信評估、授權授信、擔保抵押、業務流程”四個創新，降低融資門檻，提高貸款的可獲得性。同時，組建農村中小企業同業協會，加大從政策、法律、市場、技術、經濟金融等方面提供咨詢服務的力度;規范中介機構行為，組織制定統一的抵押評估、登記程序和操作規程，降低收費標準，減輕企業負擔。三是加大財政支農力度，發揮好財政政策在農業基礎設施和農業科技推廣中的杠桿作用，提高農村經濟的規模效應，為商業性金融擴大信貸資金投放渠道打下良好的基礎。

(三)構建功能完善、分工合理的金融生態主體

優化農村金融組織結構的路徑主要在于金融機構的多樣化，而實現農村金融機構多樣化的途徑主要在于開放農村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補、協調運作的機制，形成基于競爭效率的農村金融業組織結構。基于這一點，一方面，降低農村金融市場的進入壁壘，大力發展社區金融機構、小額貸款公司等多種類型的小型金融機構，積極發展私營性、股份制非存款型金融機構，發揮其在農村金融體系中的“鲇魚效應”。同時，規范發展民間借貸，給予民間借貸活動合法的生存和發展空間，使之成為正規金融活動的有效補充。另一方面，充分發揮商業性保險機構功能，探索建立政策性農業保險機構，實行政府財政補貼農業保險保費制度，提高“三農”抵御自然災害和市場風險的能力。

(四)加快農村信用信息管理的電子化建設，夯實農村金融生態建設的信用基礎

要推進企業和個人信用信息基礎數據庫建設，擴大農戶的非銀行信用信息采集范圍，組織引導農村金融機構建立完善農戶電子信用檔案和農戶信用評價的方式方法，完善以農村信用信息監測分析、農戶信用評價、信息服務等三個子系統模塊為框架的農村信用體系管理信息系統，豐富農村信用信息資源。在農村信用信息監測分析子系統之內，擴大將信用戶、信用村、信用鄉鎮的紙質信用檔案錄入到統一制定的Excel格式采集模板的覆蓋面，通過多個采集模板的壓縮，批量加載到系統中。要進一步發揮農村信用評價子系統的主要功能，根據預先設置的指標體系，對選定的農戶逐個進行評分，并在得分欄展示評分結果，據此確定用戶的信用級別;同時要借助信息服務子系統及時發布與農村經濟金融及信用體系建設有關的政策法規和文件，為農村信用體系的建立奠定堅實的信息基礎。

(五)加強信用擔保體系建設，擴大農村抵押物的范圍

通過政府牽頭，由財政、商會等籌建服務于農村不同對象的信用擔保機構，按市場化原則運作，與協作金融機構以合同方式明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、責任分擔比例、資信評估標準等內容。同時，通過財政撥款、會員繳納、向社會公眾和法人單位募集等方式，設立擔保風險基金，并由地方政府在財政預算中安排補償基金、對擔保基金運營收益實施稅收返還等，維持擔保基金滾動發展。要積極探索實現農村物權流轉變現可行的途徑和方法，破解農村抵押擔保的瓶頸。借助《物權法》的頒布實施，完善擔保物權制度，尤其要在抵押物選擇范圍上有所創新，將農村具有普遍性和擁有較高市場流通價值的物權列入抵押物范圍，探索實行訂單擔保、應收賬款質押、公司為農戶擔保、倉單質押以及農業動產抵押等多元化擔保方式，破解農村貸款抵押擔保難的問題。

參考文獻:

[1] 何廣文、馮興元等:《中國農村金融發展與制度變遷》，中國財政經濟出版社 2005年版。

[2]中國人民銀行研究局、日本國際協力機構:《中國中小企業金融制度報告》，中信出版社 2005年版。

(責任編輯 代金奎)