中關村“信貸快車”提速

李　焱

2000年的時候，北京北大千方科技有限公司還是一家剛剛成立的名不見經傳的小企業，初創期的第一筆資金是公司主創人員以自己的房產做抵押從北京銀行取得的200萬貸款；2007年，作為中關村信用貸款試點的首批企業，北大千方憑借自身的突出業績和良好信用，以無抵押，無擔保方式獲得了北京銀行1000萬授信額度的信用貸款支持。2008年7月31日，北大千方在美國納斯達克資本市場正式掛牌交易，成為首家在納斯達克登陸的中國交通信息化企業，而北京銀行提供給該企業的信用貸款額度也在第一年的基礎上翻了一番，擴大到2000萬元。

在中關村科技園區，象北大千方一樣突破商業銀行以抵押、質押為主要條件的貸款方式，憑借“信用身份證”登上“信貸快車”的科技型中小企業已近50家，這種由政府，銀行、企業、中介機構四方合力搭建的融資平臺，為有效破解中小企業融資難特別是科技型中小企業融資難提供了一種全新的思路。

金融創新緩解中小科技型企業貸款難

“回顧我們從創業之初到步入穩步發展的軌道，可以說每個發展階段的瓶頸，其根源都來自于資金缺口和融資困難，我相信無論是初創型企業還是已具備一定規模的成長型企業，都會和千方一樣或多或少地面臨融資難的問題。”千方集團財務總監夏曙鋒的一席話道出了眾多中小型企業的心聲。

為促進科技金融改革創新試點，進一步緩解園區中小科技型企業貸款難問題，2007年9月1日起，中關村科技園區管理委員會、中國人民銀行營業管理部、中國銀行業監督管理委員會北京監管局在中關村科技園區聯合開展科技型中小企業信用貸款試點工作。

參與試點的企業為注冊在中關村科技園區內，且年銷售收入在1億元(含)以下(2009年1月起調整為年銷售收入在2億元(含)以下)，北京中關村企業信用促進會會員，同時還應滿足下列條件之一。1.連續兩年入圍“瞪羚計劃”，最近一個年度的信用等級達到BB級別以上(含BB-級)，2.累計三年進行信用評級，且最近一個年度的信用等級在BB級別以上(含BB一級)。

信用評級機構對參與試點的科技型中小企業進行信用評級，并向試點銀行出具《中關村科技園區企業信用評級報告》，為試點銀行的內部評級及利率浮動決策提供參考。試點銀行對于符合試點條件，信用良好的企業發放一定額度的信用貸款，無需抵押和擔保。由中關村科技園區管委會補貼試點企業的信用評級費用，為獲得信用貸款并按期還本付息的試點企業提供貸款貼息，并根據實際發放信用貸款的規模，給予試點銀行一定比例的風險補貼。

無需抵押和擔保，還能享受政府給予的費用補貼。信用貸款試點有關政策一經推出，就受到了中關村中小科技型企業的熱烈歡迎，自2007年9月1日實施以來，截至2009年2月底，各試點銀行已為47家企業提供65筆共計4.7億元信用貸款授信額度，實際發放4.06億元，目前已安全還款36筆2.005億元，貸款余額2.055億元，無一違信行為，試點工作進展順利。

“成長中的創新型企業離不開政府的大力支持，中關村創新的金融服務，不僅幫助我們克服了資金短缺的困難、突破了企業發展的瓶頸，更為我們成長為具有代表性的國際化高科技企業提供了切實幫助。”千方集團負責人如是說。

信用貸款凸顯企業信用價值

通過聚焦“瞪羚”企業和信用良好企業群體，信用貸款試點工作集成相關政策措施，形成合力，促進了講信用企業的健康，快速發展。不但豐富了中小科技型企業融資渠道，緩解了中關村科技園區眾多無抵押、無擔保的科技型中小企業取得商業銀行流動資金貸款難問題，而且還增強了企業的信用意識，體現了企業自身的信用價值，促進企業自身的信用建設。而這也恰恰是試點工作開展的初衷。

記者了解到，對于科技型中小企業而言，自身的經營管理特別是財務管理方面有很多被商業銀行稱作的信用瑕疵點。信用貸款業務推出后，不少企業將獲取信用貸款作為企業值得驕傲的榮譽，也讓那些因信用條件未達標到而未能獲取信用貸款的企業更為深刻地感受了信用的價值和意義，從而有效調動了企業改進和完善自身信用瑕疵點的積極性和主動性。

此次試點中，信用良好企業積累的信用等級越高，政府對企業貸款利息的補貼比例也越大，企業綜合貸款成本也越低，而失信企業則反之。

中關村科技園區管委會為獲得信用貸款并按期還本付息的試點企業提供的貸款貼息比例，根據試點銀行與企業簽訂貸款合同時的企業“星級”來確定一星級企業貼息比例為20％，二星級企業貼息比例為25％；三星級企業貼息比例為30％；四星級企業貼息比例為35％，五星級企業貼息比例為40％。

信用貸款的利率浮動與申請企業的信用等級掛鉤，信用等級與企業綜合融資成本掛鉤，真正體現出了貸款企業的信用價值。

據介紹，截至2008年12月，中關村信用促進會會員已達2000家，為信用貸款試點政策推出提供了堅實的實踐基礎。而信用貸款試點工作又進一步調動了科技型中小企業參與信用體系建設的主動性和積極性，同時也推動了信用中介體系的快速健康發展。

“融信寶”助長企業“小巨人”

“政府對企業有貼息政策的支持，對銀行有風險補償的機制，充分調動了銀行機構服務中小企業的積極性。”北京銀行中小企業部副總經理徐毛毛告訴記者，“融信寶”中小企業信用貸款就是該行專門為中關村科技園區內注冊，取得高新技術企業證書，并符合中關村科技園區管委會制定的申請信用貸款基本條件的中小企業發放的無擔保、短期流動資金貸款。

截至2009年2月末，北京銀行作為中關村科技園區中小企業信用貸款試點行之一，已審批通過“融信寶”45筆，金額3.8億元，累計發放貸款金額占中關村科技園區總量的80％左右，得到了廣大中小企業的一致好評和高度認可。

北大千方、牡丹聯友、二十一世紀、紫光捷通、聯想、神州數碼，富土康、佳訊飛鴻，中國大恒、中科集團、漢王科技等眾多知名企業都與北京銀行建立了長期穩定的合作關系。在北京銀行的支持下，中關村科技園區內許多中小企業都逐步發展壯大起來，已成長為各行業的“小巨人”。

北京市擁有資源豐富的科技型中小企業客戶資源，但是行業的高風險高成長性以及有效抵押擔保資產嚴重不足讓很多銀行望而卻步。信用貸款試點政策的推出，通過引入信用報告機制緩解了企業信用信息不對稱狀況，通過實施信用貸款損失風險補償政策部分分擔了貸款損失風險，從而為銀行機構切入科技型中小企業金融服務提供了突破口。

為鼓勵試點銀行積極開展信用貸款業務，中關村科技園區管委會根據年度實際發放的，且上浮利率在50％(含)以內、貸款期限在3個月(不含)以上的信用貸款的規模，給予試點銀行一定比例的風險補貼：

年度信用貸款累計發放額在0.1億元(含)至0.5億元以內，風險補貼比例為貸款額的2.5％；0.5億元(含)至1億元以內，風險補貼比例為貸款額的3.5％，1億元以上(含)的，風險補貼比例為貸款額的4.5％。

徐毛毛介紹說，北京銀行為支持中關村科技園區信用貸款試點工作，主要推出了四項舉措：一是明確將中關村科技園區內科技型中小企業列為該行優先信貸支持對象；二是給予相關部門一定授權，組成“三人審批委員會”實現貸款快速審批機制，三是擴大“融信寶”信用貸款試點范圍，增加至該行8家經營單位23個支行；四是建立了100個、包含400名中小企業客戶經理的專業服務團隊，全力為中關村科技園區內中小企業提供金融服務。

記者從中關村科技園區管委會了解到，2009年1-2月，北京銀行新增3家5筆共計5100萬授信額度，實際放款額較去年新增6700萬元，安全還款5筆共計5000萬元。

試點銀行承諾對符合條件的企業，在企業申請貸款的5個工作日內給予答復，打造了針對中關村科技園區高科技高成長企業融資的“信貸快車”，為有信用企業提供了綠色貸款通道。

“信貸快車”試點范圍將擴大

自2009年1月1日起，新修改的《中關村科技園區企業貸款扶持資金管理辦法》開始施行，信用貸款試點企業門檻由年銷售收入1億元以下(含)調整至年銷售收入2億元以下(含)，百家創新型試點企業全部納入信用貸款試點企業。且還本付息后直接享受40％的貸款貼息支持。

記者了解到，為落實國務院關于建設中關村國家自主創新示范區的批復精神和《中共北京市委北京市人民政府關于建設中關村國家自主創新示范區的若干意見》中關于深化科技金融改革創新試點工作的要求，中關村科技園區將進一步加大信用貸款試點工作力度。

一是繼續擴大試點銀行機構范圍。試點工作不僅激發了試點銀行機構大力拓展科技型中小企業信用貸款業務的熱情，也激發了其他銀行機構迫切參與科技型中小企業信用貸款試點的熱情。為此，下一步試點工作將在現有的6家試點銀行的基礎上逐步擴大試點銀行機構范圍，穩步加快信用貸款業務發展速度，最終實現北京轄內銀行機構全面開展科技型中小企業信用貸款業務的局面。

二是穩步放開試點企業的選擇范圍。試點政策對于申請信用貸款的中小企業進行了嚴格的資質限定，對于有效控制信用風險發揮了重要作用。為進一步擴大受益企業的范圍。將穩步放開試點企業的范圍，為更多規模中小偏下的科技企業提供融資政策支持。

三是積極嘗試基于信用的政策創新。針對園區內規模中小偏下的科技企業難以得到銀行貸款以及其他投資資金支持的真實現狀，中關村科技園區擬發揮信用信息對稱優勢，制定支持該類規模企業融資的優惠政策，引導商業銀行積極開展各類金融業務創新。如企業信用+知識產權質押的金融業務創新以及信托等非銀行金融機構與商業銀行信用風險分層的金融業務創新等。

四是努力搭建政府部門問的合作平臺。將逐步建立和完善形式多樣的政府部門間合作機制，包括共同出資設立貸款風險補償基金等，為科技型中小企業多樣化融資需求的滿足提供政策支持。