存款保險法律制度芻議

馬 琳

摘要本文對存款保險法律制度的一般理論進行了初步的探討,圍繞存款保險的概念、功能、必要性等問題進行了理論上的分析與論證。

關鍵詞存款保險法律制度功能必要性

中圖分類號:D922.28文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-070-01

在經濟金融化和金融全球化迅速發展的今天,如何保證金融安全高效地運作已成為無法回避的問題。存款保險制度作為保障銀行等存款機構金融安全的一種制度安排,日益受到重視。本文即為對存款保險法律制度一般理論的初步整理與探討。

一、存款保險法律制度的概念

存款保險法律制度是指一個國家或地區的政府為了保護存款人的利益,維護金融體系的安全與穩定,通過在金融體系中設立專門的存款保險機構,規定一定范圍的吸收存款的金融機構必須或自愿按照存款的一定比例向存款保險機構進行投保,在投保金融機構發生支付危機或破產倒閉時,由存款保險機構向其提供資金援助或直接向存款人支付部分或全部存款的法律制度。豍存款保險制度作為解決銀行危機的措施一般被歸為金融監管制度的一種,屬于金融監管當局保護性的事后監督管理制度。存款保險作為一種特殊的保險形式,具有公共產品的屬性,是一種政策性保險。

二、存款保險法律制度的功能

第一,保護銀行和存款人的利益。事實上,保護銀行和存款人的利益是設立存款保險法律制度的最初目的。豎存款人相對于銀行處于弱勢的地位,在市場機制自發作用下,存款人難以做到自我保護。特別是眾多小額存款者信息、知識和經驗的缺乏,不可能對存款的風險程度做出客觀判斷。在這種情況下,存款保險制度就為存款人提供了一定程度的保護。豏實踐證明,存款保險制度設立之后,很快穩定了金融秩序,銀行恢復了正常營業,公眾又重新把錢存入銀行。

第二,對投保銀行進行監督、救助、處置及清算。許多國家都賦予了存款保險機構金融監管權,如通過資產清查等方式,及時監控銀行風險并提出整改、處罰意見,促使投保銀行安全穩健運行。當投保銀行陷入困境或面臨破產時,如果銀行倒閉會對公眾信心和金融體系產生重大影響,且挽救的費用小于銀行破產清償的費用,存款保險機構可以對銀行進行救助。而當投保銀行依法破產時,存款保險機構則有權對該銀行進行破產清算,處理資產殘值。

第三,維護整個銀行業內部的安全與穩定。存款是整個信用的基礎,存款人在整個金融體系中處于特殊的地位。一方面,存款保險法律制度通過為存款人提供保護,增強了存款人的安全感,減少了擠兌的可能性;另一方面存款保險機構在收集銀行經營管理信息上的優勢,使其能夠更有效地對銀行資產風險進行監控,從而有效穩定金融體系,減少因金融秩序混亂而付出的巨大社會成本。

三、存款保險法律制度的必要性

第一,設立存款保險法律制度有利于加強對銀行的風險管理,提高資產質量。從我國銀行業的現實情況來看,經營過程中面臨的種種風險,潛伏著巨大的危機。由于歷史和現實的原因,我國的國有四大銀行資產質量普遍不高,不良信貸比例很高。究其原因,當然與銀行自身經營管理的思想和方法失誤有關,但更主要則源于企業。國有大中型企業中,效益不佳,對銀行的負債率很高。如果這些企業破產,受損最大的是銀行。由于受地方政府的保護,企業逃債、賴債的現象很普遍,導致銀行不良債權增加,而銀行難找消化這些不良債權之路。一方面是大量貸款難以收回,另一方面對存款必須保證支付本息,必然給銀行的經營造成困難,可能發生支付危機。資本充足率較低,難以抵御經營風險。

第二,設立存款保險法律制度有利于維護公平,為各類金融機構的競爭與發展創造良好的市場環境。建立存款保險制度可以促進銀行業金融機構形成自我發展能力,建立更加合理的存款金融機構體系。隨著市場化改革的推進和各類銀行機構市場主體地位的確立,其股權趨向多元化,國有資本、民營資本和外資資本共同存在,從長遠看,要積極發展包括存款保險制度在內的市場化風險分擔機制,逐步建立有限補償機制,形成正向激勵機制。豑存款保險制度的引入,可以在確保金融體系安全的情況下,改變存款人對國家信用的依賴,進一步促進銀行業的市場化改革,同時增強公眾對中小銀行的信心,解決國有銀行與其他商業銀行事實上不平等競爭的問題,促進中小銀行健康發展。

第三,設立存款保險法律制度有利于我國金融體系與國際慣例接軌。我國金融體制改革深入和全球經濟金融一體化趨勢的發展,為外國銀行在我國的發展提供了良好的機遇,外國金融機構紛紛涌入我國的金融市場。外資銀行在帶來先進服務經驗和管理技術的同時,也加大了國際金融風險對我國潛在影響,如果其一旦破產倒閉,勢必給存款人帶來危害,從而影響我國金融體系安全。所以要及時建立存款保險制度保護存款者的利益,同時加強對外資金融機構的日常檢查與監督,從而降低國際金融風險通過外資銀行對我國金融體系的影響。豒 此外,我國的銀行也要走出去在海外開展業務,要與外國銀行在各方面平等競爭,這也迫切需要建立我國的存款保險機構,以便直接出面與外國存款保險機構進行業務聯系,從而避免由國家直接出面干預帶來的不利。