信用卡風險防范法律研究

張 進

摘要隨著我國信用卡業務的發展,信用卡消費在我國居民生活中占據著越來越重要的位置,但是信用卡作為一項高風險的業務,本身具有諸多風險。本文希望通過分析信用卡的風險及產生的原因、我國信用卡風險現狀、存在的問題,提出完善我國信用卡風險防范法律制度的建議。

關鍵詞信用卡透支風險欺詐風險

中圖分類號:D920.5文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-151-02

自1952年美國加州富蘭克林國民銀行首次發行銀行信用卡并把信用卡納入了銀行體系之后,信用卡在世界各國取得了飛速的發展,目前,信用卡業務已成為西方發達國家銀行的重要業務。我國的信用卡業務起步較晚,1985年中國銀行珠海分行推出了我國內地第一張信用卡——珠江信用卡,之后我國的信用卡業務逐漸開始發展。隨著中國開放個人消費信貸業務,中國的信用卡業務取得快速發展。VISA國際組織的調研報告表明:中國已成為全球信用卡發展潛在最大的市場。

信用卡是一項高風險的業務,自其產生以來,風險就一直困擾著發卡機構,隨著我國信用卡業務的迅速擴大,信用卡風險也越來越突出,但我國還沒有相應的法律對信用卡風險防范做出規定,因此我們應該加強對信用卡風險防范法律問題的研究。

一、信用卡風險分析

信用卡集消費、轉賬、儲蓄和信貸等功能于一體,與傳統的金融業務相比,屬于一種高投入、高風險、高收入的新型業務,因此隨著信用卡業務的發展,在其運營過程中必然會存在風險。所謂的信用卡風險是指發卡機構、取現網點、特約商戶和持卡人在發卡、受理信用卡及使用信用卡等環節上出現非正常情況,以致造成經濟損失的可能性。

相對于商業銀行傳統業務產品風險來說,信用卡主要有以下風險:

(一)透支風險

信用卡不同于其他銀行卡的一個重要特點是信用卡可以透支,信用卡透支實際上是發卡機構的一種放貸,透支風險實質上是一種信用風險。透支分為善意透支與惡意透支,善意透支是指持卡人按照章程規定限額透支或者透支以后按期歸還的行為,而惡意透支是指持卡人利用信用卡可以透支的特點套取或侵占發卡機構的資金,超過其償還能力用卡,并經催收后仍拒絕還款的行為。惡意透支是一種最常見的信用卡業務風險,持卡人以非法占有為目的,因此惡意透支是銀行風險防范的重點。

(二)欺詐風險

發卡機構可能因持卡人的欺詐而產生風險,其主要包括虛假申請和欺詐交易。(1)虛假申請是指欺詐者提供虛假資料,包括虛假身份證明、財力證明和職業證明,以騙取發卡機構的信任從而獲得信用卡。(2)欺詐交易主要表現為:持卡人和商戶勾結虛構交易或者利用商戶審核不嚴的管理漏洞,虛構簽名,逃避透支還款責任;持卡人利用發卡機構的掛失條款或者掛失時間差,采取虛假掛失方式騙取發卡機構資金;不法分子利用盜竊、拾得或其他方式取得信用卡后,冒用持卡人進行欺詐性消費或取現。

(三)套現風險

信用卡套現是目前信用卡業務中越來越常見的一種現象。信用卡套現是指持卡人與不良商戶串通一氣,利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限,違反與發卡機構的約定,通過不正當手續套取現金的行為。豎信用卡套現行為本身只是違反了持卡人與銀行之間的約定,規避了支付銀行利息的義務,如果持卡人沒有拒不還款、惡意透支的行為,我國法律對這種信用卡套現行為還難以約束。

(四)操作風險

信用卡業務是一項電子化業務,需要業務人員進行種種操作,稍有不慎就會帶來巨大的風險。首先是特約商戶操作不當風險,主要表現為收銀員沒有按照操作規定核對身份證及預留簽名等,導致信用失控;其次是銀行工作人員工作操作不當的風險,如發卡機構員工越權進行信用卡的審批,違規發放信用卡,或者給予不恰當的信用額度等;第三是作案風險,主要存在于銀行內部,指有關業務人員利用職權在內部作案,或同社會上不法分子勾結共同作案。

(五)設備故障風險(ATM非正常交易)

ATM非正常交易是指ATM在交易過程中發生故障導致交易結果不正常而使一方或雙方當事人遭受非正常的經濟損失。ATM機器故障導致的交易不安全對發卡機構來說是非常嚴重的業務事故,如果這些糾紛不能得到妥善解決,就會大大損害發卡機構的信譽,削弱客戶對電子交易安全的信賴,嚴重阻礙信用卡業務的發展。因此從法律角度出發分清機器設備故障導致交易不正常情況下,發卡機構與持卡人的風險責任很有必要。

二、信用卡風險產生的原因分析

信用卡風險的產生主要是基于以下幾個方面的原因:

(一)銀行與申請人(持卡人)之間的信息不對稱

信用卡業務產生風險的根本原因在于信用卡發卡銀行與申請人(持卡人)之間的信息不對稱。信用卡持卡人對自身經濟狀況和資信水平比信用卡發卡銀行了解更為詳細,因此在信用卡業務中,持卡人處于信息優勢地位,發卡銀行處于信息劣勢地位,銀行難以對持卡人的財產、收入、還款意愿等資信情況作出正確判斷。

(二)持卡人的信用狀況具有不確定性

持卡人信用狀況的變化會引起信用卡風險的產生。首先,持卡人的行為具有不確定。一個本來行為規范的持卡人也可能會由于各種各樣的原因而成為惡意透支者。其次,持卡人的財產狀況具有不確定性。宏觀經濟不景氣、持卡人所在行業衰退或單位效益下滑、個人財產損失或貶值甚至持卡人身體狀況欠佳都會對持卡人預期收入產生不利影響。持卡人信用狀況的無法預計性也導致了信用卡風險的產生。

(三)不法分子的欺詐

信用卡欺詐已成為發卡行風險防范和控制的重點。不法分子利用盜竊、拾得或其他方式取得信用卡后,冒用持卡人進行欺詐性消費或取現,或者以虛假身份騙領信用卡后大量使用,這些都造成了銀行或合法持卡人的資金損失,導致信用卡風險的產生。

(四)發卡機構業務管理不完善

信用卡業務科技含量高、設計面廣,同時具有較高的風險性,這對發卡機構的要求很高,如果發卡機構從業人員業務素質不高,對申請人資信調查和審批過程掌握不嚴,就會導致信用失控,造成風險發生。發卡機構業務操作不規范,缺乏有效的內控機制,風險控制技術落后都極易造成信用卡風險的發生。

三、我國信用卡風險現狀及風險防范法律存在的問題

(一)我國信用卡風險現狀

由于我國的銀行卡以借記卡為主,信用卡規模較小,并且主要依靠密碼進行身份認證,同時犯罪分子的技術水平還有限,因此不論是信用風險還是欺詐風險,我國的風險總量相對其他發達國家來說還是較小的。但是隨著近幾年來我國信用卡業務的高速增長,信用卡業務向中低端客戶的延伸及完全無擔保抵押信用卡業務的發展,銀行的信用風險總額將逐漸增大,信用風險越來越大,欺詐風險逐步增加。

我國目前尚未建立一套完整的個人征信體系,沒有專門的個人信用評估機構,無法對申請人的資信狀況作出準確的評估,而各大商業銀行為了爭奪信用卡市場,在信用卡發行方面審查不嚴,使本來就存在較高風險性的信用卡業務的風險更大。銀行的風險管理經驗、技術欠缺,缺乏暢通的風險信息共享機制。信用卡欺詐現象越來越多,種類越來越復雜,如信用卡欺詐案件的作案技巧及技術含量大大提高;信用卡欺詐犯罪集團化;不良商戶與持卡人合作進行信用卡欺詐;信用卡操作風險增加;ATM非正常交易風險逐漸開始出現等。

(二)我國信用卡風險防范法律存在的問題

與西方發達國家相比,我國的信用卡風險管理仍處于嘗試階段,國內銀行始終不斷探索信用卡的發展,不斷改進技術,吸收借鑒國外先進技術,努力提高我國的信用卡風險防范能力,但我國信用卡風險防范的立法極度欠缺。在涉及信用卡某些方面的具體問題的時候,可以適用《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》的原則性規定,對于信用卡的專門立法,只有中國人民銀行1993年頒布《銀行卡業務管理辦法》。該辦法雖然對信用卡業務的一般規則作出了規定,但是其立法層級較低,作為政府規章,其具有明顯的行政管理色彩,有些條文甚至帶有行業保護的烙印,使發卡行單方制定該格式合同時常憑其強勢地位迫使持卡人接受不公平條款。

我國信用卡風險防范在法律方面存在的問題主要有:(1)沒有信用卡專門法,沒有關于信用卡風險防范的法律規定;(2)對許多信用卡問題沒有做出規定,如持卡人與特約商戶的準入條件、特約商戶的權利義務、商戶與持卡人串通的套現行為、ATM非正常交易情況下發卡機構及持卡人的風險承擔等;(3)現有法律對于信用卡問題的規定存在不足,不能滿足實踐的需要,如新型信用卡犯罪不斷出現,犯罪手段不斷更新,而相應的刑事立法的落后導致有關機關在打擊信用卡犯罪方面處于被動地位

四、完善我國信用卡風險防范法律制度的建議

我國目前的法律在信用卡風險防范方面存在許多問題,要使得信用卡業務持續、健康地發展下去,就必須完善我國的相關法律制度。

(一)建立信用卡信用風險防范法律體系

信用風險是信用卡最主要的風險,要防范信用卡風險就必須對信用風險作出較好的防范。為了防范信用卡風險,美國建立了完備的信用卡信用風險防范法律制度。在美國,有關信用卡信用風險防范的法律就有《公平信用報告法》、《平等信用機會法》、《公平信用結帳法》、《信貸誠實法》、《信用卡發行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《消費信用保護法》等,這些不同時期頒布的法律法規對信用卡信用風險的防范都產生了重要作用。我國目前并沒有專門的法律對信用卡的信用風險進行防范,為了更好地防范信用風險,我國應建立信用卡信用風險防范法律體系,對信用卡信用風險的認定、信用風險防范措施、責任承擔及風險監管作出規定。

(二)完善信用卡擔保法律制度

信用卡擔保制度是發卡行防范風險、控制風險、減少風險發生、確保資金安全,從而擔保信用卡業務正常發展的重要措施之一。豓目前我國各大商業銀行為了爭奪信用卡市場,在發卡時對申請人的資信審查不嚴,在我國尚未建立個人信用制度的情況下,發卡銀行面臨的風險無疑是巨大的,因此應完善我國的信用卡擔保法律制度,通過對申請人、擔保人的職業、社會地位、收入情況進行認真調查,靈活制定擔保條件。同時完善擔保公司參與銀行信用卡業務的法律制度,將原先銀行對申請人的審查義務部分被轉移到擔保公司,擔保公司由于自身業務的特點,其在資信審查和追償方面具有專業性,較之銀行效率較高,與銀行相比,其更能避免風險的發生。

(三)建立個人信用制度

在開展信用卡業務過程中,如何簡便而又準確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡透支風險的關鍵。目前我國并未建立個人信用體系,銀行在發卡時對申請人的資信情況并不十分了解,這導致了透支風險的增加,我國應逐步建立個人信用體系。

(四)提高信用卡的立法層級,制定專門的信用卡法

隨著信用卡的普及,實踐中出現的有關信用卡的各種問題紛紛出現,對于許多問題,如特約商戶的權利義務、信用卡套現問題、ATM非正常交易情況下的風險分擔等,法律并沒有做出規定作出規定,因此我們應制定專門的信用卡法,明確界定信用卡業務所涉各方的權利義務,通過法律加強對持卡人的信用控制、對發卡銀行內部風險的控制,對特約商戶操作不當的風險控制,減少信用卡風險。

(五)修改、完善有關法律在信用卡方面的規定

我國的有關法律中也有關于信用卡方面的規定,如《刑法》、《合同法》等,但隨著信用卡的發展,這些法律的規定已經不能很好地解決實踐中的問題,如隨著信用卡犯罪手段的不斷更新,有的信用卡犯罪在刑法中沒有規定,不能被定罪處罰,因此,要防范信用卡風險,在制定信用卡專門法的同時,應不斷完善有關法律對信用卡問題的規定。