民間借貸法律問題研究

史長江

摘要民間借款合同是《合同法》規定的借款合同之一,作為一種融資方式,民間借貸由來已久,它的存在有利于企業融資和經濟發展,但卻是金融中的灰色領域,存在諸多問題。本文對民間借貸中存在的問題進行了分析,以期對今后的立法和司法實踐有所參考。

關鍵詞借款合同民間借貸自然人非金融企業

中圖分類號:D920.4文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-376-01

根據《合同法》第196條的規定,借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。民間借貸在我國早已有之,它是《合同法》明確承認的借款合同種類,也是金融體系的一個重要組成部分。但由于我國實行嚴格的金融監管,相對于金融機構借款合同而言,民間借貸處在難見“陽光”的灰色地帶,民間借貸的合法性一直受到質疑。了解民間借款合同,對于借款雙方當事人的利益的保護,具有重要意義。

《合同法》第210條規定:自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效。通常認為民間借貸的雙方當事人都是自然人,但根據《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》,公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸,只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。對于企業間借款合同,司法實踐中往往認定為無效。也就是說,從我國現行法律規定來看,民間借貸的主體分為兩類,一是自然人間的借貸,二是自然人與非金融企業之間的借貸。

一、自然人之間的借貸

與銀行貸款相比,民間借款手續簡單,周期短,省去了找擔保人的尷尬;實行起來比較方便,在一定程度上,可以解決燃眉之急,也可以活躍市場經濟。但它同時也帶來了一系列問題。

第一,高利貸充斥民間。最初的民間借款主要是親朋好友間的借款,且一般計利息;但近年來由于中小企業融資存在困難,銀行貸款不便,為了解決生意上的困難,中小企業主多傾向于選擇民間借貸。因此盡管利息很高,民間借貸仍然紅紅火火。根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》,民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。但實踐中對于高利貸,貸款人仍有規避的方法。

第二,由于民間借貸手續簡單,很多借款又是熟人間的借款,在借款的時候,以一紙簡單的“借條”就將錢借出,甚至沒有任何憑證就將錢借出的情況很多,合同的不規范,使得當一方不履行合同義務時,雙方很容易發生爭執。實踐中,很多借款合同以口頭形式訂立,無任何書面證據。在這種情況下,一旦一方予以否認,對方就會因為拿不出證據而陷入“空口無憑”的境地,即使訴至法院,出借人也會因無法舉證而敗訴;再者,即使簽訂了合同,仍有很多當事人未約還款期限,根據合同法,履行期限不明確的,債務人可以隨時履行,債權人也可以隨時要求履行,但應當給對方必要的準備時間。在實際情況中,很多債權人怠于行使債權,經過幾年甚至十幾年才要求債務人還款,一旦訴至法院,由于時間間隔太長,雙方舉證都存在困難,不利于案件的盡快判決。

民間借貸更是活躍金融市場,解決民營企業融資難問題的基礎。但同時“民間融資參與者眾,涉及面廣,操作方式不規范,其分散性和隱蔽性使相關部門難以監管,一旦發生糾紛極易影響當地的經濟金融穩定”。如何在不擾亂金融秩序的前提下,規范民間金融的發展,使當前急需解決的問題。筆者認為,規范民間借貸,應當從以下幾個角度入手。

首先,從金融機構的角度。毫無疑問,民間借貸之所以如此興盛,與中國金融管制過嚴存在直接關系。因此金融機構應當適當改制,以適應中國城鄉借貸的特點。農村信用合作社在農村信貸中起著關鍵作用,近幾年,農村信用社在農戶中實行了信用認證制度,給與農民一定的授信額度,基本上滿足了農戶的信貸需求。同時,不少地區還在農村設立了村級信用合作社代辦點,方便農戶融資。另外,央行也開始了民間借貸四省試點部署。一種完全由民間資本構成的“只貸不存”金融機構將在四川、山西、陜西、貴州四省部分農村地區進行。雖然民間借貸的合法性仍然存在質疑,但至少央行的這一做法給予了民間借貸一個合法身份,對其他地區也有一定的借鑒意義。

其次,對民間信貸本身進行引導。民間信貸產生糾紛的多少,與其規范程度存在正相關關系。為了避免民間借貸糾紛,防范民間借貸風險,當事人在借款時應當簽訂書面合同,對相關事項進行約定,同時債權人應當積極行使債權,以保證債權的實現。近年來,民間融資行為漸趨理性,為私人借貸而辦理公證的人數逐年增加,經過公證的借款合同可以直接作為民事證據,一旦發生訴訟,能夠節省訴訟時間和訴訟成本。但增加的幅度還不大,民間借貸仍然存在很多不規范的地方,對此,應當給與適當的引導,加大法律宣傳力度,提高城鄉居民的法律意識,規范民間借款合同,減少甚至杜絕高利貸現象的發生。

二、自然人與非金融企業之間的借貸

對于這一問題,實踐中存在的最大問題是如何區別非法吸收公眾存款罪與民間借貸。在實踐中,企業作為出借方,向自然人借款,在法定的利率范圍內是有效的;但自然人向企業的借款往往與非法吸收公眾存款罪結合在一起。 “非法吸收公眾存款罪”擴大化已經成為普遍的現象。

如上所述,民間金融繁榮是金融壓抑的必然結果,“既然銀行不能適應中小企業的貸款需求,那么政府與其讓民間金融偷偷運營,不如將一些運作較為規范的民間金融活動納入政府的監管,使其在陽光下運作,這樣更容易讓人們分辨哪些是規范的機構”。非金融機構吸收公眾資金用于生產經營或發放貸款以外的其他合法用途的,不應定性為非法吸收公眾存款罪。

我國合同法明確承認了民間借款的合法性,并且隨著金融體制的改革,中國人民銀行也在逐步對民間金融進行規范;因此在以后的立法過程中,應當明確非法吸收公眾存款與民間借貸的區別,明確民間借貸在金融市場的地位,以真正保障中小企業的利益。

三、結語

綜上,我國法律對自然人間的借款合同持肯定態度,對自然人和企業間的借款合同是有限制的肯定,而對企業間的借款合同則持否定態度。盡管如此,實踐中各種主體間的民間借貸都很興盛,雖然其中也引發了一系列問題,但對出現的問題,不能一味地堵塞,而應當進行疏導,加強監管,以充分發揮民間金融對經濟的作用。