信用卡“毒債”重創(chuàng)美國(guó)聲譽(yù)

信用體系遭世界質(zhì)疑　消費(fèi)模式令多國(guó)反思

●本報(bào)駐美國(guó)、英國(guó)、韓國(guó)、印度特派特約記者 管克江 紀(jì)雙城 詹德斌 任彥

51年前，世界上第一張信用卡在美國(guó)誕生。8年后，這張帶有巨大魔力的小卡片傳到了英國(guó)；40年后，亞洲“四小龍”之一的韓國(guó)步入信用卡的“瘋狂”年代；21世紀(jì)初，信用卡市場(chǎng)開(kāi)始在印度這個(gè)“金磚國(guó)家”擴(kuò)張。信用卡一步步攻陷世界的同時(shí)，也將美國(guó)人極度信貸消費(fèi)的觀念傳播了出去。如今，英國(guó)人的負(fù)債額要以萬(wàn)億為單位計(jì)算，一度被稱(chēng)為使用信用卡最好的國(guó)家——韓國(guó)至今難忘10年前的“卡災(zāi)”，印度甚至出現(xiàn)了打造“無(wú)信用卡國(guó)家”的民間組織。一位英國(guó)前財(cái)政部官員對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，這場(chǎng)蔓延歐美的信用卡危機(jī)讓全世界看到，無(wú)論是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人還是美英政府，都將資本主義體制最推崇的“信用”二字踢到了角落，這場(chǎng)危機(jī)會(huì)漸漸過(guò)去，但資本主義市場(chǎng)的誠(chéng)信想全然恢復(fù)卻將歷時(shí)漫長(zhǎng)。

美國(guó)銀行、個(gè)人信用同遭質(zhì)疑

去年，美國(guó)銀行信用卡發(fā)行50周年之際，一項(xiàng)權(quán)威調(diào)查顯示，82%的美國(guó)人認(rèn)為信用卡是他們生活的必需品。盡管此時(shí)美國(guó)人的信用卡債務(wù)已高達(dá)1萬(wàn)億美元——相當(dāng)于世界排名第十四五位的經(jīng)濟(jì)體的GDP總量。難怪加州《圣何塞信使報(bào)》說(shuō)，信用卡對(duì)美國(guó)人來(lái)說(shuō)“既是天使，又是魔鬼”。

兩年前記者剛到美國(guó)時(shí)，信用卡還是一件“奢侈品”，因?yàn)橛浾咴诿绹?guó)沒(méi)有借貸、還款的信用，根本申請(qǐng)不到信用卡。住了一段時(shí)間，信用卡變成了廉價(jià)禮品。每天都有大量的信用卡公司廣告以及直接批準(zhǔn)好額度的信用卡被塞進(jìn)信箱，宣布記者成為他們“尊貴的信用卡會(huì)員”；走進(jìn)商場(chǎng)，售貨員會(huì)不失時(shí)機(jī)地推銷(xiāo)商場(chǎng)信用卡；給汽車(chē)加油時(shí)，顯示屏上播放著加油站的信用卡廣告。所有的一切都讓你感覺(jué)：信用卡是件好東西，它能代表身份。記者的這個(gè)感受在閱讀美國(guó)《新聞周刊》今年7月29日的文章時(shí)得到了印證。文章中，《崩潰的抵押品》一書(shū)作者查爾斯·蓋斯特說(shuō)，信用卡公司就是想讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤讀：使用信用卡是某種“特權(quán)”，這樣它們就可以引誘你不斷借貸、消費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)人共持有15億張信用卡，人均持卡量超過(guò)8張，每個(gè)家庭平均負(fù)債1.2萬(wàn)美元，相當(dāng)于美國(guó)家庭平均年收入的1/4。

美國(guó)人對(duì)“靠信用消費(fèi)的生活”向往甚早。1887年，美國(guó)科幻作家愛(ài)德華·貝拉米就在小說(shuō)《朝后看》里預(yù)測(cè)了信用卡的出現(xiàn)。上世紀(jì)20年代，競(jìng)爭(zhēng)激烈的加油站開(kāi)始發(fā)行“信用卡”讓顧客賒賬加油。后來(lái)，少數(shù)百貨商場(chǎng)出現(xiàn)了用厚紙板或金屬片做成的“信用卡”。195８年，美國(guó)銀行在加州發(fā)行了全世界第一張信用卡，它最終演變成了VISA信用卡體系。在接下來(lái)的幾十年間，不愛(ài)儲(chǔ)蓄、偏愛(ài)消費(fèi)信貸的美國(guó)人推動(dòng)了信用卡市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張。去年，美國(guó)ＧＤＰ的68％竟然是由消費(fèi)者刷卡完成的。

不過(guò)，《商業(yè)周刊》稱(chēng)，如今美國(guó)1萬(wàn)億未償還的信用卡債中有三成“染毒”了。據(jù)報(bào)道，每5個(gè)美國(guó)人中就有一人經(jīng)常或總是不及時(shí)付清信用卡債務(wù)，這使美國(guó)的信用卡壞賬在今年5月達(dá)到了歷史頂點(diǎn)。有美國(guó)媒體驚呼，第一輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)由次貸引發(fā)，而信用卡債務(wù)將引起第二輪危機(jī)。然而，拖欠卡債的美國(guó)人大多都有說(shuō)不出的苦衷。《華盛頓觀察》雜志近日講述了加州43歲女公務(wù)員瑪麗·尤茲的故事。和其他美國(guó)人一樣，瑪麗的大筆債務(wù)是日積月累而成的。從她20年前擁有第一張信用卡———雪佛龍汽油卡開(kāi)始，圣誕節(jié)禮物、短途旅行、吃飯等多數(shù)開(kāi)支都靠刷卡，直到有一天她發(fā)現(xiàn)13張信用卡只剩一張沒(méi)有被刷爆，而她的卡債已超過(guò)6萬(wàn)美元。更倒霉的是，經(jīng)濟(jì)衰退以來(lái)，她的薪水減了10%，銀行卻提高了她的信用卡利息。

遭受危機(jī)沖擊的銀行和商家近來(lái)不斷在信用卡上打算盤(pán)，防盜費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等收費(fèi)名目會(huì)悄悄出現(xiàn)在賬單上，提高利息、縮減透支額度更是常用手法。為此，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬5月22日簽署了信用卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)任意提高利率和修改信用卡合同。但此舉卻遭到了銀行家的猛烈抨擊。摩根大通首席執(zhí)行官杰米·戴蒙直言，政府的監(jiān)管走得“太遠(yuǎn)了”。一些銀行甚至趕在法律生效前加快提高信用卡利率。對(duì)于美國(guó)銀行與民眾間相互的“信用破產(chǎn)”，《紐約客》雜志諷刺說(shuō)，放貸者曾經(jīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)漠不關(guān)心，掏錢(qián)給收入不穩(wěn)定、信用記錄差的人，而今天他們又走向了另一個(gè)極端，對(duì)哪怕最優(yōu)秀的借款人都不信任。文章稱(chēng)，信貸系統(tǒng)的基礎(chǔ)是相互信任，“如果互不信任，我們的世界就是一個(gè)有錢(qián)的一毛不拔、借錢(qián)的兩手空空、經(jīng)濟(jì)停止運(yùn)行的世界，或者說(shuō)，就像我們現(xiàn)在的世界”。

信用卡毒債向歐洲蔓延

“已造成美國(guó)銀行業(yè)數(shù)十億美元虧損的信用卡危機(jī)正向歐洲蔓延，”英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》7月27日稱(chēng)，據(jù)國(guó)際貨幣基金組織估計(jì)，歐洲2.5萬(wàn)億美元的消費(fèi)者債務(wù)中有7%將成為壞賬，而且很多將出現(xiàn)在英國(guó)——?dú)W洲最大的貸款國(guó)。

1966年，美國(guó)人發(fā)明的魔力卡片傳到英國(guó)，巴克萊銀行發(fā)行了英國(guó)第一張信用卡。與美國(guó)在商業(yè)文化上有著極大共通性的英國(guó)人很快就接受了美國(guó)人“寅吃卯糧”的做法。記者曾留意身邊英國(guó)朋友的錢(qián)包，里面通常是一張借記卡，外加四五張信用卡。金融危機(jī)爆發(fā)前，對(duì)于一個(gè)按月領(lǐng)薪水的普通英國(guó)人來(lái)說(shuō)，申辦信用卡是再容易不過(guò)的事了：隨便找一張注明姓名和地址的銀行賬單去申辦，往往不會(huì)遭遇多少問(wèn)詢(xún)就能在兩三天后收到信用卡。起初，信用卡的借貸額度只有500英鎊，但一年后就會(huì)增到1000英鎊，18個(gè)月后又會(huì)激增到5000英鎊。“你值得擁有！”這是英國(guó)信用卡公司對(duì)消費(fèi)者說(shuō)的最多的話。花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)，成為它們灌輸?shù)臅r(shí)尚理念，而攢錢(qián)則被看作是“愚蠢”行為。于是，“必需品”與“奢侈品”的界限在年輕人腦子里越來(lái)越模糊。

早在5年前英國(guó)央行就警告，英國(guó)消費(fèi)者債務(wù)超過(guò)了1萬(wàn)億英鎊。專(zhuān)門(mén)從事債務(wù)咨詢(xún)業(yè)務(wù)的托馬斯·查爾斯公司近日發(fā)現(xiàn)，有八成英國(guó)人承認(rèn)欠有信用卡債務(wù)，有170萬(wàn)英國(guó)人將因還不起債面臨破產(chǎn)。其中一位信用卡客戶(hù)申請(qǐng)了64張信用卡，欠債高達(dá)32.7萬(wàn)英鎊，成為英國(guó)的欠債明星。英國(guó)廣播公司稱(chēng)，今年上半年英國(guó)的信用卡壞賬率逐月提高，而官方預(yù)測(cè)明年失業(yè)人口會(huì)超過(guò)300萬(wàn)，銀行將不得不面臨更高的信用卡違約率，“一場(chǎng)信用卡危機(jī)將不可避免地襲擊英國(guó)”。倫敦蘭巴德金融咨詢(xún)公司經(jīng)濟(jì)師羅爾·奧尼對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者感嘆：“眼見(jiàn)美國(guó)的高消費(fèi)文化讓人們提前過(guò)上幸福生活，英國(guó)人也不甘落后學(xué)了起來(lái)，但要知道，照搬美國(guó)的各種金融衍生品模式，可能是在建造危險(xiǎn)的空中樓閣?！?/p>

失敗經(jīng)歷曾令韓國(guó)痛徹心扉

在美國(guó)的信用卡危機(jī)顯現(xiàn)出來(lái)后，《紐約時(shí)報(bào)》回憶起了韓國(guó)多年前的類(lèi)似經(jīng)歷，并安慰道，美國(guó)人或許能稍感寬慰，因?yàn)轫n國(guó)最后勉強(qiáng)脫身了。

在1997年金融危機(jī)最深重的時(shí)刻當(dāng)選韓國(guó)總統(tǒng)的金大中，上任第二年就開(kāi)始放寬有關(guān)信用卡的限制性規(guī)定，試圖以此刺激經(jīng)濟(jì)。那時(shí)，韓國(guó)從政府到消費(fèi)者都很迷信美國(guó)式的市場(chǎng)邏輯。政府連續(xù)出臺(tái)政策，廢除了包括透支上限在內(nèi)的多項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)限制規(guī)定，對(duì)被舉報(bào)不接受信用卡的商家予以處罰，并在年末對(duì)信用卡使用者進(jìn)行退稅。一時(shí)間，首爾街頭充斥著信用卡發(fā)行商，對(duì)學(xué)生、失業(yè)者都是來(lái)者不拒。戴著勞力士名表、受聘于一家信用卡公司的律師宋紀(jì)勛對(duì)《紐約時(shí)報(bào)》回憶說(shuō)：“當(dāng)時(shí)韓國(guó)人都想要豪華車(chē)、大彩電，盡管拿不出現(xiàn)錢(qián)，就像現(xiàn)在那些以為光靠貸款就能買(mǎi)房的美國(guó)人一樣?！表n國(guó)的信用卡公司則在那段時(shí)間獲得了50%以上的資本回報(bào)率，這讓美國(guó)人都感到驚訝。韓國(guó)因此被認(rèn)為是使用信用卡最好的國(guó)家。要知道，在此之前，韓國(guó)的儲(chǔ)蓄率還在全世界名列前茅。

從1999年到2003年，韓國(guó)人均持有信用卡從1.8張變成4.5張；信用不良者從59萬(wàn)人變成近400萬(wàn)人；家庭債務(wù)與GDP的比率翻了一番，達(dá)80%，與美國(guó)水平相當(dāng)。2003年，韓國(guó)信用卡公司一度虧本10兆韓元，最大的LG信用卡公司甚至險(xiǎn)些倒閉。那一年，一個(gè)34歲的韓國(guó)主婦因不堪負(fù)債，從高層公寓中將3個(gè)孩子推下去，自己再縱身躍出，令韓國(guó)上下為之震驚。

時(shí)隔多年后發(fā)生在美國(guó)的信用卡危機(jī)，讓韓國(guó)人格外警醒，但恐懼已比當(dāng)年小得多了。韓國(guó)與信金融協(xié)會(huì)人士認(rèn)為，經(jīng)歷了那場(chǎng)危機(jī)，政府學(xué)會(huì)了信貸政策的風(fēng)險(xiǎn)管理，信用卡公司也強(qiáng)化了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。韓國(guó)社會(huì)公約研究所所長(zhǎng)李東鐵認(rèn)為，那場(chǎng)痛徹心扉的失敗給韓國(guó)人的最大教訓(xùn)是，在學(xué)習(xí)美國(guó)模式時(shí)韓國(guó)應(yīng)注意不能走超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)力量的“金融擴(kuò)張”之路，不能盲目模仿美國(guó)式的資本主義。

“信用”二字被踢到了角落里

印度也曾上演與那位韓國(guó)主婦一樣的人間悲劇。去年10月，印度警方在孟買(mǎi)郊區(qū)一所公寓發(fā)現(xiàn)了4具尸體和73張信用卡，這一家人因不堪巨額債務(wù)的壓力而走上了絕路，六七十歲的老夫婦服毒自盡，他們?nèi)说街心甑膬号p雙懸梁。

印度人大量使用信用卡是最近幾年的事情。2005年以前，新德里只有幾家大飯店能刷卡消費(fèi)。但近幾年信用卡市場(chǎng)隨著這個(gè)金磚國(guó)家一起繁榮起來(lái)。據(jù)印度《經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》報(bào)道，從2005年開(kāi)始，印度信用卡總量每年以30%-35％的速度增長(zhǎng)，去年初已達(dá)3000萬(wàn)張。信用卡拉動(dòng)了印度的消費(fèi)，但消費(fèi)過(guò)度的持卡人也慢慢嘗到了違約和債務(wù)纏身之苦。孟買(mǎi)持卡人咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)阿貝公司的大門(mén)口近來(lái)幾乎每天都擠滿(mǎn)前來(lái)咨詢(xún)的持卡人，他們被自己的債務(wù)搞蒙了。班加羅爾一家酒店的經(jīng)理阿里吉特對(duì)記者發(fā)誓說(shuō)，再也不用信用卡了。因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)，還款金額竟然是實(shí)際消費(fèi)金額的3倍。

像阿里吉特這樣對(duì)信用卡說(shuō)“不”的印度人開(kāi)始多了起來(lái)，一些銀行門(mén)前甚至排起了長(zhǎng)長(zhǎng)的退卡隊(duì)伍。印度“信用卡持有者協(xié)會(huì)”主席吉達(dá)帕先生對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，“信用卡是個(gè)吸血鬼，一開(kāi)始被描述得天花亂墜”。該組織正在發(fā)起一個(gè)活動(dòng)，勸說(shuō)人們拒絕使用信用卡，他們計(jì)劃到2020年使印度成為一個(gè)“無(wú)信用卡的國(guó)家”。不過(guò)，印度資深經(jīng)濟(jì)學(xué)家查特吉教授認(rèn)為，簡(jiǎn)單拒絕信用卡的做法并不可取。他對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，這是從一個(gè)極端走向另一個(gè)極端，信用卡本身沒(méi)有什么罪惡，濫發(fā)和濫用才會(huì)導(dǎo)致危機(jī)產(chǎn)生。

77歲的英國(guó)財(cái)政部退休公務(wù)員查爾斯對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，英國(guó)人受美國(guó)的極度信貸消費(fèi)理念毒害太重，這個(gè)教訓(xùn)值得所有國(guó)家警惕。在用卡消費(fèi)極為方便的寬松環(huán)境下，英國(guó)人忘記了國(guó)家和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)承受能力，更忘記了“信用”兩字的重要性。和美國(guó)一樣，無(wú)論是英國(guó)信用卡公司還是英國(guó)消費(fèi)者，都在學(xué)著把債務(wù)留給尚不可知的未來(lái)，以不負(fù)責(zé)任的姿態(tài)坐等情勢(shì)惡化。而當(dāng)金融危機(jī)的雪球越滾越大時(shí)，信用卡公司除了不斷提高借貸利率，拉高申請(qǐng)水平之外束手無(wú)策，最終導(dǎo)致借貸雙方完全沒(méi)有誠(chéng)信可言，資本主義體制最為推崇的“信用”這個(gè)字眼被踢到了角落里。查爾斯說(shuō)，這場(chǎng)金融危機(jī)會(huì)漸漸過(guò)去，但資本主義市場(chǎng)的誠(chéng)信想全然恢復(fù)卻將歷時(shí)漫長(zhǎng)?！?/p>