安康市中小企業貸款難的問題及對策

張　洽

摘要:安康市是一個以中小企業為主的落后地區,中小企業被融資難困擾,銀行與企業之間“貸款難”和“難貸款”的矛盾由來已久,在金融危機的影響下,這一矛盾日益突出。文章在對安康市的中小企業和銀行進行實地調查的基礎上,分析了安康市中小企業貸款難的問題及解決的對策。

關鍵詞:中小企業;金融機構;貸款;融資

中圖分類號:F832文獻標識碼:A 文章編號:1674-1145(2009)18-0061-02

一、安康市中小企業貸款難的原因分析

銀行作為一個經濟主體,作為理性的經濟人,它的目標是風險和成本最低而收益最大,而筆者深入對安康市的中國小企業和銀行進行調查,發現中小企業貸款恰好不能滿足銀行的這三個要求,這也就是中小企業貸款難的癥結所在。

(一)銀行對中小企業貸款的風險高

1.中小企業抗風險能力不強。這是中小企業先天的條件,本身它的產品比較單一、規模比較小、自有資金比較小。所以它的抗風險能力,尤其是受經濟周期沖擊的環境下,抗風險能力就比較低。同時很多中小企業的管理也不是很規范,透明度不是很高,這就增加了經濟學上所說的信息不對稱,這也是融資難的一個比較重要的原因。

2.中小企業信用程度低。一些中小企業企業管理水平和經營者素質較低,信用意識淡薄,當經營出現困難時,不是在改變產品結構、加強經營管理、開辟市場上下工夫,而是想方設法拖欠貸款利息,這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大的威脅,而且極大地降低了企業的信譽度,加劇了中小企業貸款難度。

3.中小企業普遍缺乏抵押物。安康市中小企業的資產負債率一般都較高,大部分財產都已抵押,導致申請新貸款抵押物不足。它的抵押品也比較少,尤其是一些科技型企業,它在創業過程中,它沒有機器設備,主要是軟件,創新的創意是它的主要資產,這對融資來說又是一個挑戰。

4.很難了解中小企業的真實財務情況。企業主素質參差不齊,偷漏稅普遍,賬目多數是假的,真實經營狀況難以了解清楚,財務制度不健全,企業信息透明度差,導致其資信不高。

(二)銀行對中小企業貸款成本高

1.貸前的營銷和風險控制成本較高。第一,貸款前,為了摸清企業情況,銀行要配備充實的營銷人員,安裝小企業貸款的信息系統。因為小企業應付不了煩瑣的各項稅收,做假賬現象普遍。第二,貸款的周轉期難以準確測算,逾期的可能性相對較高。商業銀行面對這樣一個經濟成分多元化、遍布城鄉、涉及各行各業、情況復雜且缺乏研究的中小企業市場,難以對其生產經營情況進行評估和把握。第三,中小企業在申請貸款時,要向其提供的抵押物進行評估、確認、登記,中間手續麻煩,環節較多,時間較長,耗費的精力比較大。

2.貸后的管理與決算成本高。貸款后,各家銀行對不良貸款的核銷以及責任追究都非常嚴格。從實踐來看,小企業不良貸款追究起來漏洞最多,有許多是信貸員難以發現的,一旦出問題會造成人力資源損失。多位銀行人士反映,小企業貸款不僅成本高,經營效益也比不上政府、國有企業的大項目。做政府背景大項目能使銀行自身獲得快速發展,風險又小。

(三)銀行對中小企業貸款的收益小

同樣是做企業貸款,做一個小企業,一年也就幾十萬,而做一個大企業一年就是幾千萬貸款。大企業風險并不比小企業大,而信貸員耗費的精力相同,當然愿意選擇做大企業。

二、安康市中小企業貸款難的對策建議

(一)建立擔保平臺,化解銀行對中小企業貸款的風險

擔保行業是解決中小企業融資難的重要一環。安康市尚未有擔保行業,這就限制了中小企業的貸款,因此安康市政府應該盡快出臺相應的政策支持擔保行業的發展,并適度給予一定的支持。

(二)中小企業要能夠使銀行有信心覺得他們能夠得到回報

首先要有一個基本的架構,即中小企業能夠提供及時、可靠的財務的信息,使這些投資人相信他們的投資能夠得到回報。因此,中小企業的財務報告是非常的關鍵,來提供這些非常及時的、可信的信息,使那些投資人有信心去進行投資,這樣,中小企業才可能獲得成功。

(三)降低房地產抵押登記貸款門檻

房地產抵押貸款是解決中小企業融資難的一條重要途徑,也是金融機構確保信貸資金安全的一種有效方式,由于多種原因,我市企業房地產抵押貸款難,制約著企業正常的融資活動。因此要出臺相應政策適當降低房地產抵押登記貸款門檻。

(四)銀行應該調整觀念

對中小企業放款可以分散風險,中小企業的貸款金額小,即使發生了還賬損失,幾萬或者幾十萬的資金損失,一般的銀行都能承受得住。而且銀行不應該把中小企業與大企業進行對比,那樣考慮機會成本顯然銀行的貸款決策會傾向于大企業,而應該把中小企業作為有待開發的客戶,要對這樣的客戶有個準確的市場定位,開發針對中小企業的貸款的一些金融產品。

(五)配合財政貼息政策,支持中小企業發展

推出貸款貼息、擔保融資等配套新舉措,促進中小企業發展。市政府決定市縣區財政每年安排3000萬元財政貼息專項資金,其中市級1000萬元,縣區2000萬元,用財政貼息的辦法幫助重點企業解決流動資金貸款。目前省上現已審批落實兩批22戶企業3.88億元貼息貸款,貼息金額1228萬元。目前第三批貼息貸款正在申報中。

三、結語

2008年以來,受國際金融危機影響,長期以來制約中小企業發展的融資難問題更加突出。使得真正需要資金的中小企業貸款卻很難。安康市的企業基本都是中小企業,因此中小企業的發展對實施“工業強市”具有很重要的作用。筆者分析了安康市中小企業貸款難的原因及對策,希望能對解決這一矛盾有所幫助。

參考文獻

[1]溫惠蘭.淺談中小企業融資存在的問題及其對策[J].經濟師,2007,(3).

[2]黃文彬.銀行開展小企業貸款的現狀及風險控制[J].全國商情(經濟理論研究),2008,(6).

基金項目:本文是安康學院院級重點項目“基于融資問題的安康市銀企協同發展研究”的階段性研究成果(項目編號:2008AKXY026)。

作者簡介:張洽(1981-),女,內蒙古海拉爾人,安康學院經管系講師,管理學碩士,研究方向:財務管理。