我國信用卡業務發展中存在的主要風險隱患及對策

林　毅

摘 要:文章分析指出當前信用卡業務發展中存在的突出問題,闡述當前加強信用卡風險管理的必要性,提出當前加強信用卡風險管理的對策。

關鍵詞:信用卡業務 問題 對策

中圖分類號:F830.46 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)07-255-02

近年來,隨著經濟的不斷發展,我國信用卡業務快速發展,各發卡銀行發卡量大幅上升,市場競爭日益激烈。隨著信用卡市場的不斷發展,發卡銀行面臨的業務風險也日益顯現。由于我國銀行開展信用卡業務時間不長,風險管理經驗相對缺乏,部分金融機構單純追求卡量的粗放式經營模式,對信用卡風險管理投入不足,信用卡風險識別、客戶分析、風險監控和授信管理存在明顯缺陷,使信用卡風險集聚。2008年,我國的信用卡不良率大概在1%左右,且有上漲趨勢,信用卡業務風險正逐漸擴大。

本文通過對當前我國信用卡業務發展中存在的主要風險隱患進行分析,尋求對信用卡風險的識別、分析、監控和管理的有效辦法,希望能進一步降低信用卡業務風險、促進信用卡業務的健康發展。

一、當前信用卡業務發展中存在的突出問題

1.粗放經營為主,精細化操作不足。銀聯公布資料表明,截至2008年末,全國信用卡發卡量為14232.9萬張,同比增長57.7%;信用卡期末信貸總額9804.57億元,同比增長75.8%,是2006年同期的3.2倍;期末應償信貸總額1582.12億元,同比增長110.9%,是2006年同期的4.8倍;信用卡支付占社會商品零售總額的比例達到24.3%。

但各家金融機構在大力拓展信用卡業務的同時,由于過于注重市場份額和發卡增長量,超常規發展,存在以粗放性經營為主,精細化操作不足的問題。部分金融機構由于發卡量任務壓力重,把主要精力、人力和投入到市場營銷中,信用卡后臺審核和風險管理人員配備嚴重不足,在審查持卡人資格、報送資料、風險管理分析等方面時間投入不足,導致風險控制能力較弱。

2.客戶拓展方法存在風險隱患,存在過度營銷客戶的行為,部分銀行信用卡動卡率低、一人多卡現象突出。常常出現多家銀行提供各種優惠條件或贈品同時爭搶同一客戶的情況,導致部分客戶在多家銀行擁有大量的信用卡,甚至在一家銀行就辦理10多張信用卡。客戶雖然辦理了大量的,但真正常用卡也就1-3張,其他的基本是睡眠卡、不動卡,甚至未激活。經測算,在很多金融機構,動卡率不足40%,個別卡種不足20%。大量的睡眠卡、不動卡,浪費大量的營銷費用、人力資源和系統資源。一旦保管不善,卡和卡資料丟失,被竊取后還可能被惡意透支。

3.授信風險控制機制不完善。客戶在各家銀行獲得的總體授信額度往往超出應給的合理水平。目前,各行對金卡發卡量、交易額的一般有任務要求,導致了部分金融機構迫于任務壓力,給客戶核定了高于其保障能力的授信額度。只要客戶辦卡時無不良記錄,只要客戶需要,給客戶的授信額度多能達到本行對該類客戶的最高授信額度。由于同一客戶往往在多家銀行均有辦卡,多家銀行的同時授信使客戶獲得了遠遠高于其保障能力的授信額度,成倍放大了客戶疊加的可透支額,加劇了銀行資金風險。由于信用卡采用信用保障,無任何抵押,純粹靠客戶信用,對透支還款的保證能力較弱。當前客戶在多行辦卡的相當普遍,一旦經濟形勢轉壞、客戶超出還款能力大量透支,無力償還透支本金和高額透支利息,將給銀行造成大量的資金損失。目前信用卡形成的大量不良透支,很多是這一類型造成,具有明顯的多行持卡,批量不良的特征。

4.違規操作,審查不嚴。部分工作人員工作責任心差,對客戶的資料審查核實流于形式,未能及時發現客戶提供的虛假資料,使不符合辦卡條件的客戶通過銀行審查,辦理了信用卡。各行近期出現的大量的不良卡,很大一部分持卡人通過提供虛假證件、提供虛假收入證明、冒名頂替他人辦卡,很多是可以通過細致的資料鑒別、電話核查發現的。

5.透支管理難度大,客戶違規成本低與銀行催收成本高已成為大量信用卡不良的主要原因。目前各家銀行均存在大量的信用卡不良客戶、需要催收的透支客戶,動輒萬戶到幾十萬戶。由于透支不良金額小而零碎,給信用卡透支不良的催收造成了極大的不便。同時,客戶收入變化、惡意拖欠均會造成信用風險。特別對改變住址、工作單位、居住地客戶的追討工作難上加難。使部分不良客戶得以長期逃避銀行對信用卡不良透支的催收。客戶違規成本低,且金額小,但銀行對不良客戶的催收追討成本相對較高,即使銀行建立了有效的風險監控機制,靠目前的事后逾期催收手段,需要付出極大的代價。

6.征信體系不完善、信息不對稱。由于信用卡采用信用保障,無任何抵押,純粹靠客戶信用,信用卡作為無擔保的信用貸款金融產品,基本為小額,客戶群體眾多,審核手續簡單。由于我國征信系統主要在銀行間收集信息,覆蓋面不廣,尚未收集工商、稅務等機構的信息資料,無法更全面、系統地評估客戶信息資料。銀行對客戶信息收集、信息篩選中都面臨不對稱信息問題。

7.客戶欺詐。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡,獲批后,即刻進行欺詐消費或套取現金;通過非法購買、黑客技術、高科技手段,非法竊取真實的信用卡客戶資料,然后再根據非法獲取的信息偽造信用卡或通過網上購物等方式進行惡意透支消費;信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取后被他人盜刷;特約商戶雇員通過偽造交易資料騙取收單機構交易款。這些均加大了信用卡業務的風險。

8.利用信用卡透支功能套取銀行資金。目前,社會出現一批金融中介公司,專門利用信用卡免息期無償使用銀行資金的特點,非法向客戶收取一定金額的手續費,為客戶包裝申請辦卡并提供套現(通過自辦特約商戶或合作的特約商戶刷卡消費套現)、代替還款的一條龍服務,替客戶利用免息期無償使用銀行資金提供便利。部分客戶利用多頭辦卡,通過部分不良特約商戶進行消費然后兌現現金,利用各行的免息期,循環透支、還款,大肆套取銀行資金流入股市,或進行投資、經商、消費。這類被包裝或多頭辦卡的客戶往往獲得了遠遠高于自身還款能力的透支額度,信用卡風險成倍放大。一旦客戶惡意透支或經濟狀況轉差、無力還款,銀行承擔著巨大的資金風險。

二、當前加強信用卡風險管理的必要性

截至2008年底,我國信用卡累計總發卡量達到1.42億張,總授信額度達到9800多億元,期末應償信貸總額達到1580多億。而2007年底,我國信用卡的應償信貸總額只有750億元。一年間信用卡應償信貸總額增加了一倍,信用卡不良風險急劇增大。

目前,銀監和各大金融機構均加大了對信用卡風險管理的力度。通過加強系統管理、規范操作,重點抓好審查、催收環節,以期及時遏制信用卡不良額的增長趨勢。

三、當前加強信用卡風險管理的對策

1.完善我國的個人征信體系。完善中國人民銀行征信系統。增加內容和時效性、權威性。改變征信系統僅包括個人的銀行信貸數據的狀況,增加工商部門、稅務部門等機構的信息,提高征信系統的社會影響力,消除制約我國信用卡業務發展的這一主要瓶頸,提高銀行進行風險評估的準確性。

2.完善法律法規建設。目前開展信用卡業務主要依據《銀行卡業務管理辦法》。但《銀行卡業務管理辦法》已經不適應業務的發展,對發卡機構、持卡人、商戶等的權利、義務界定不夠明晰,容易給人鉆法律空子,加大了發卡機構對風險的防范和化解難度。例如對于非法中介的套現行為,因缺乏明確的法律制裁依據,銀行往往很難采取法律措施進行追究,難以從根本上遏制和打擊商戶套現行為。

3.改變發展戰略,走以客戶為中心的精細化管理之路,改變粗放式經營拓展市場的局面。信用卡作為一種銀行產品,主要應靠其功能、服務和產品取勝。單純靠贈送禮物、提供免費服務、減免費率等簡單的做法,只能贏得暫時的發卡量。一旦經營管理跟不上,產品功能、客戶服務與同行比缺乏優勢,最終也難以留住客戶,又形成了新的睡眠卡和不動卡,造成了人力、物力的大量浪費,還降低客戶對銀行的滿意度、影響銀行市場競爭力。

4.提高人員素質,強化內控管理,規范流程操作。加大培訓力度,提高業務素質。通過熟練掌握受理、審查、授信、催收等方面業務知識,為提高銀行整體的風險識別能力、風險控制能力和規范業務操作打下堅實的基礎。建立科學的系統化業務流程,規范對客戶資料審查核實和不良催收環節的工作流程,將風險控制貫穿于整個業務流程,把風險防范重心從事中監督和事后檢查轉移到事前防范。在營銷信用卡時必須落實親見本人、親見身份證件原件、親見簽名的原則,采用身份證鑒別儀,結合身份證件聯網核查系統,確保申請人身份的真實性,規范收單工作。在風險可控、合法合規的情況下,不斷創新和完善產品功能,滿足客戶需要。

5.加大對信用卡不良透支的催收力度,打擊違規套現行為,。建立系統模型,通過數據挖掘技術,分析數據特征,鎖定違規套現商戶,取消其特約商戶資格。并取得司法部門支持,通過法律途徑對套現行為追究法律責任,打擊違規套現行為。采用系統管理方法,改變傳統簡單的催收模式,通過客戶分層、分類分析,針對客戶群體、不良原因的不同,有針對性地采取催收措施。結合客戶特點,通過系統性、針對性的催收方法,優化系統自動發送短信催收、電話銀行催收、報紙公告催收等的流程,提高催收工作的效率、降低催收成本。

6.完善信用卡風險管理平臺和機制。加大科技投入,提高系統識別風險和控制風險的能力。改變目前銀行對信用卡客戶風險狀況缺乏分析手段和工具的被動局面,建立和完善銀行的數據分析能力,通過對客戶群體、還款信息、消費信息、消費習慣的分析,動態分析客戶風險狀況,提高信用額度調整的針對性和有效性。建立對客戶群體、高風險客戶的系統跟蹤功能,提高信用卡風險預警能力。

(作者單位:中國建設銀行廣州審計分部 廣東廣州 510000)(責編:賈偉)