建立縣域信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的思考

　　[摘要]長(zhǎng)期以來，縣域經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著巨大的差異，相對(duì)呈現(xiàn)出“弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)”的趨勢(shì)，制約了國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展速度。當(dāng)前，在融通中小企業(yè)貸款、化解金融危機(jī)的形勢(shì)下，如何提高縣域金融服務(wù)功能、解決信貸資金供需矛盾突出顯得尤為重要。本文試圖通過探討發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，建立信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制來破解信貸支持弱化這一金融難題，希冀能從理論上為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一些有益參考。
　　[關(guān)鍵詞]縣域信貸投入；正向激勵(lì)機(jī)制；建設(shè)
　　[中圖分類號(hào)]F230.5
　　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
　　[文章編號(hào)]1005-6432(2009)52-0034-02
　　
　　1　建立信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的必要性
　　
　　1.1　外源需要：改變信貸支持縣域經(jīng)濟(jì)弱化態(tài)勢(shì)的需要
　　從許多公開發(fā)表的金融調(diào)研報(bào)告來看，目前我國縣域普遍存在信貸支持經(jīng)濟(jì)弱化或停滯不前現(xiàn)象，具體到江西井岡山市情況也如此。截至2008年年末，井岡山市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為25.74億元，各項(xiàng)貸款余額為8.82億元，存貸比例僅為34.27％，還存在近10億元的貸款空間，若加上人民銀行的再貸款和再貼現(xiàn)的支持，額度就更大了，銀行資金的大量富余，信貸支持呈弱化態(tài)勢(shì)。但2006-2008年井岡山市的GDP竟能以年均16％的增長(zhǎng)速度高速發(fā)展，支撐點(diǎn)是什么?調(diào)查發(fā)現(xiàn)主要是招商引資和國家投資的推動(dòng)。以2008年為例，井岡山市引進(jìn)市外人民幣5.32億元，1180萬美元，超過了銀行4億元的貸款累放；同時(shí)，吉井鐵路、井岡山市博物館等重點(diǎn)工程的建設(shè)對(duì)拉動(dòng)井岡山經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展也發(fā)揮了積極作用。從2009年市經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議了解，2009年初步安排重大項(xiàng)目54個(gè)，總投資84.7億元，2009年當(dāng)年計(jì)劃投資18.8億元。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在配置資源、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、防范資金風(fēng)險(xiǎn)等方面是其他如招商引資等所不可比擬的。為進(jìn)一步促進(jìn)井岡山的項(xiàng)目資金融通，使財(cái)政配套資金、開發(fā)商自有資金與信貸資金結(jié)合，迫切需要改變信貸支持縣域經(jīng)濟(jì)弱化態(tài)勢(shì)或停滯不前的局面，這也正是建立信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的外源因素。
　　
　　1.2　內(nèi)生需求：金融企業(yè)希望自身付出得到認(rèn)可的需要
　　毋庸置疑，金融企業(yè)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)，但因其屬“條管單位”，被看做是“局外人”和“非居民”，很難直接享受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展成果。譬如，一些財(cái)政資金較寬裕的地方出臺(tái)的津貼補(bǔ)助政策以及當(dāng)?shù)氐淖》?、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)等優(yōu)惠政策，金融部門也享受不到。在一些大型經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，金融行業(yè)的負(fù)責(zé)人按資論輩無法前排就坐，有些尋求政府支持的工作則得不到理解和幫助，如信用社改革試點(diǎn)省份享受的營業(yè)稅返還政策在江西省有些地區(qū)仍得不到落實(shí)。付出與回報(bào)的不對(duì)稱，使縣域金融企業(yè)產(chǎn)生了“失落”心理，認(rèn)為自己工作好壞與當(dāng)?shù)貨]有多大關(guān)系，支持地方經(jīng)濟(jì)與否以及支持力度大小也無關(guān)大礙。信息不對(duì)稱，思路不一致，信貸資金投向與地方政府的政策引導(dǎo)出現(xiàn)偏差，真正需要扶持的行業(yè)得不到信貸支持，影響是可想而知的。
　　
　　2　建立信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的障礙分析
　　
　　2.1　認(rèn)識(shí)障礙
　　目前，政銀雙方在縣域經(jīng)濟(jì)和金融關(guān)系認(rèn)識(shí)上還存有“誤區(qū)”：地方政府在每年的工作報(bào)告中提出的思路總是向上爭(zhēng)資或招商引資，很少重視銀行融資，認(rèn)為兩者是“支持與被支持、決定與被決定”關(guān)系，只要農(nóng)業(yè)資金緊張了就找農(nóng)村金融部門，信貸出現(xiàn)萎縮就指責(zé)金融部門，縣域經(jīng)濟(jì)要發(fā)展金融部門就必須無條件地“輸血”。地方政府對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、不良貸款清收、信貸風(fēng)險(xiǎn)、金融安全、內(nèi)控防范制度建設(shè)以及金融生態(tài)環(huán)境等可持續(xù)發(fā)展問題重視不夠甚至不聞不問。各方在認(rèn)識(shí)上尚沒有真正意識(shí)到金融在縣域經(jīng)濟(jì)應(yīng)有的核心作用，這必將對(duì)信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的建立產(chǎn)生較大阻力。
　　
　　2.2　體制障礙
　　一方面，銀行信貸管理體制不活。實(shí)力較強(qiáng)的國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略向大中城市轉(zhuǎn)移，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，當(dāng)前信貸權(quán)限下放了一些，但因人員少、調(diào)查難度大等問題影響工作成效。實(shí)力較弱的如信用社、郵政銀行資金不足，往往受最大單戶等指標(biāo)影響，不能做到有效信貸投入。不靈活的信貸管理體制會(huì)使信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制失效，出現(xiàn)“激而不活”現(xiàn)象。另一方面，縣(市)一級(jí)人民銀行和銀監(jiān)部門存在職能障礙。目前，人民銀行、銀監(jiān)的機(jī)構(gòu)和職能設(shè)置呈正、倒金字塔形狀，人民銀行總行、銀監(jiān)會(huì)處在機(jī)構(gòu)正金字塔的塔尖，而其職能則處在倒金字塔的塔基?？h(市)一級(jí)人民銀行和銀監(jiān)部門由于處在最基層，可使用的手段和工具較少，在信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制中可使用的激勵(lì)手段也就相應(yīng)少之又少。
　　
　　2.3　信用障礙
　　近幾年，雖然各地均開展了聲勢(shì)浩大的信用環(huán)境整治工作，但客觀來說效果并不明顯，“失信可恥、守信光榮”的信用氛圍尚未真正形成，再加之信貸終身追究制的推行，促使了商業(yè)銀行(社)“懼貸”、“惜貸”和“慎貸”。目前各地政府推出的中小企業(yè)擔(dān)保中心在一定程度上解決了誠信的后顧之憂，但多數(shù)的招商引資企業(yè)都有著各種隱患因素，使金融行業(yè)對(duì)第一還款來源質(zhì)疑，如外籍人口的調(diào)查真實(shí)性不好把握、抵押物的取得價(jià)款可能不真實(shí)、行業(yè)發(fā)展前景及信用狀況要重要認(rèn)識(shí)等。
　　
　　3　建立信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的框架設(shè)計(jì)及相關(guān)建議
　　
　　通俗地講，信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的建立，就是要為金融企業(yè)提供一個(gè)環(huán)境，使它們通過努力能夠?qū)崿F(xiàn)各自的目標(biāo)，從而激發(fā)它們的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，達(dá)成經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展相互融合的良好局面。
　　
　　3.1　建立信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的前提：消除障礙
　　一是各方尤其是地方政府要正確認(rèn)識(shí)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心地位，要在金融與經(jīng)濟(jì)水乳相融的關(guān)系上達(dá)成共識(shí)。二是改變商業(yè)銀行僵化的信貸管理體制，適當(dāng)下放信貸權(quán)限；改變縣(市)級(jí)人民銀行和銀監(jiān)部門的管理體制，給予靈活的管理權(quán)限。三是大力整治信用環(huán)境，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。
　　
　　3.2　信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的框架設(shè)計(jì)
　　3.2.1　激勵(lì)主體和客體
　　激勵(lì)主體是與金融企業(yè)聯(lián)系密切的、能夠?yàn)槠涮峁椭牟块T，本文主要指地方政府、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀監(jiān)部門。必須要建立信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制領(lǐng)導(dǎo)小組，由地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，政府經(jīng)濟(jì)主管部門、財(cái)政部門、人民銀行和銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)人任成員，負(fù)責(zé)制定與激勵(lì)機(jī)制相關(guān)的規(guī)章制度，設(shè)計(jì)激勵(lì)方案，次年初對(duì)信貸投入進(jìn)行考核評(píng)分，協(xié)商激勵(lì)手段、措施的使用等。
　　3.2.2　信貸投入考核指標(biāo)
　　信貸投入考核指標(biāo)的選擇設(shè)定是建立信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制的重要一環(huán)，通過設(shè)定考核指標(biāo)，為激勵(lì)方式、手段的采用提供直接的數(shù)量依據(jù)。本文把考核指標(biāo)分為兩類：①核心指標(biāo)：信貸支持度；②輔助指標(biāo)：信貸合規(guī)性和信貸質(zhì)量。評(píng)分采取百分制，信貸支持度80分、信貸合規(guī)性10分、信貸質(zhì)量5分、加分因素5分。按照評(píng)分由高至低將考核結(jié)果分為五個(gè)激勵(lì)級(jí)別：A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)、D級(jí)、E級(jí)。
　　3.2.3　激勵(lì)方式和手段
　　年初，信貸投入正向激勵(lì)機(jī)制領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)激勵(lì)客體進(jìn)行上年度的信貸投入考核評(píng)分，評(píng)出各金融企業(yè)的激勵(lì)級(jí)別，再按照不同級(jí)別協(xié)商采取不同的激勵(lì)方式和手段。下面，我們分別站在三個(gè)主要激勵(lì)主體(地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門)的角度提出一些激勵(lì)方式和手段。
　　地方政府層面。①物質(zhì)激勵(lì)。一是現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，按照評(píng)分結(jié)果高低分別給予縣域各金融企業(yè)管理層一定比例的獎(jiǎng)金，給予其員工一定額度的工作現(xiàn)金補(bǔ)貼；二是非現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，可考慮在住房、教育、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面給予金融企業(yè)-一定傾斜。②精神激勵(lì)。將金融企業(yè)及其員工納入評(píng)先評(píng)優(yōu)范圍，如先進(jìn)集體、青年文明號(hào)、崗位能手、勞動(dòng)模范、工作標(biāo)兵等的評(píng)選。③政治激勵(lì)。政治上要給予金融企業(yè)及其員工以“居民待遇”，除參加人大代表選舉與被選舉外，地方政府應(yīng)邀請(qǐng)金融企業(yè)及其員工參加地方上舉行的政治活動(dòng)，此外在地方經(jīng)濟(jì)重大決策中也應(yīng)邀請(qǐng)部分金融企業(yè)負(fù)責(zé)人參加，多聽取他們的建議意見。
　　人民銀行層面。建議人民銀行總行適當(dāng)擴(kuò)大縣級(jí)支行的管理權(quán)限，主要在再貸款、再貼現(xiàn)方面。給予縣級(jí)支行一定的再貸款、再貼現(xiàn)利率浮動(dòng)權(quán)和再貸款展期權(quán)。比如，對(duì)于A級(jí)激勵(lì)級(jí)別的金融企業(yè)，縣級(jí)人民銀行就可采取下浮再貸款、再貼現(xiàn)利率的激勵(lì)措施為金融企業(yè)提供較低成本資金，同時(shí)對(duì)于信貸支持度、信貸質(zhì)量和信貸合規(guī)性均優(yōu)的金融企業(yè)再給予再貸款展期優(yōu)惠政策，從而使其能長(zhǎng)期使用低成本資金。
　　銀監(jiān)部門層面。建議銀監(jiān)會(huì)允許縣級(jí)銀監(jiān)部門建立“金融監(jiān)管免檢制度”，即對(duì)信貸支持力度大、信貸質(zhì)量高和信貸合規(guī)性優(yōu)的縣域金融企業(yè)給予一定期限的“免檢”獎(jiǎng)勵(lì)。此外，縣級(jí)銀監(jiān)部門還可采取向金融企業(yè)上級(jí)建議獎(jiǎng)勵(lì)、提拔高管人員的激勵(lì)措