網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

摘要:電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇。本文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了對(duì)比研究。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹(shù)立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行 信用機(jī)制

引言

自1995年美國(guó)誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。

一、電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇

電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開(kāi)戶銀行提供資金支付支持，有效實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化;另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式、拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。網(wǎng)絡(luò)銀行以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來(lái)銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。

電子商務(wù)給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來(lái)的影響和機(jī)遇表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.巨大的市場(chǎng)，全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則

數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個(gè)全球性的巨大市場(chǎng)。基于Internet的電子商務(wù)賦予銀行業(yè)一種全新的營(yíng)銷方式，帶動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，并重新構(gòu)架市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則:所有銀行無(wú)論實(shí)力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)不再是大銀行的專利。這預(yù)示著電子商務(wù)時(shí)代的銀行，主要靠先進(jìn)科技所增加的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.全新的服務(wù)模式

電子商務(wù)時(shí)代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無(wú)人銀行、電話銀行、信息服務(wù)中心等，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供每年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。

3.全新的運(yùn)作模式

電子商務(wù)時(shí)代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化。現(xiàn)代銀行不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機(jī)構(gòu)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個(gè)角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作

這里簡(jiǎn)談一下基于SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)上交易的網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作。

首先客戶要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個(gè)電子錢包，然后需要到CA認(rèn)證中心去申請(qǐng)一個(gè)證書(shū)，這個(gè)證書(shū)用來(lái)在做交易的時(shí)候跟商家與銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶便可以進(jìn)行在線支付了。

以網(wǎng)上購(gòu)物為例:客戶通過(guò)自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購(gòu)物車?yán)锝Y(jié)算，在結(jié)賬單里填寫(xiě)姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式;接著啟動(dòng)電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來(lái)付款;此時(shí)，計(jì)算機(jī)上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)窗口來(lái)確認(rèn)商店，實(shí)際上這就是證書(shū)在起驗(yàn)證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過(guò)認(rèn)證的真實(shí)的商店，這些信息則來(lái)自CA和支付網(wǎng)關(guān);確認(rèn)商店后，下一步就是驗(yàn)證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢;當(dāng)通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)證并反饋回來(lái)的時(shí)候，客戶卡中的錢實(shí)際已經(jīng)從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購(gòu)物程序已經(jīng)完成。而對(duì)于網(wǎng)上的商戶來(lái)說(shuō)，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒(méi)有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會(huì)定時(shí)自動(dòng)生成一個(gè)報(bào)表，然后跟商戶服務(wù)器上生成的報(bào)表進(jìn)行對(duì)照，一旦確認(rèn)，銀行便會(huì)把錢劃到商戶的賬戶里。這時(shí)商戶的服務(wù)器已收到定購(gòu)要求和訂單號(hào)碼，可以開(kāi)始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個(gè)過(guò)程中，客戶的信息是分開(kāi)走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個(gè)交易過(guò)程信息的完整、保密、安全。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)技術(shù)都在建設(shè)之中得以應(yīng)用。同時(shí)，由于計(jì)算機(jī)外包技術(shù)在我國(guó)金融業(yè)的興起，從技術(shù)因素方面看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國(guó)家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。

1.經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較

(1) 網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國(guó)在這方面幾乎還是空白，沒(méi)有強(qiáng)有力的法律保障。而標(biāo)準(zhǔn)工作制定的滯后，使許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)躊躇不前。同時(shí)，數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，這也使網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。

(2)社會(huì)信用程度不同

由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見(jiàn)面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)之所以很快地發(fā)展起來(lái)，主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會(huì)信用機(jī)制。而我國(guó)在這方面差距還很大，在企業(yè)和個(gè)人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

2.經(jīng)營(yíng)觀念及內(nèi)部管理制度比較

由于新經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開(kāi)始。在西方，金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷，并將市場(chǎng)營(yíng)銷觀念作為指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的基本思想。現(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，同時(shí)，其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。而我國(guó)在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需解決的幾個(gè)問(wèn)題

從上文分析可以看出，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前還面臨著許多困難及問(wèn)題。面對(duì)明顯不相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，現(xiàn)階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。

1.確立我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，“網(wǎng)絡(luò)銀行”可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo)值:降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提高工作效率等。

2.確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我們應(yīng)該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點(diǎn)，兩者將會(huì)作為同一銀行的不同平臺(tái)共存。前者提供了經(jīng)濟(jì)、有效的平臺(tái)，可以向客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。

3.確立網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技應(yīng)用水平能否快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。盡管我國(guó)銀行現(xiàn)在普遍采用國(guó)際一流的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成化程度較低。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還有待進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識(shí)，這都阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。

六、結(jié)論

以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國(guó)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。但是目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問(wèn)題，尤其是一些制度和經(jīng)營(yíng)環(huán)境問(wèn)題在短時(shí)間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)國(guó)情選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

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(作者單位:南昌大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)