海南省農(nóng)村信用社推廣小額信貸的實(shí)踐與探索

摘要:農(nóng)村小額信貸是解決農(nóng)民資金需求的有效手段。近兩年來，海南省農(nóng)信社借鑒尤努斯小額信貸模式積極創(chuàng)新，在推廣小額信貸方面進(jìn)行了有益的探索，有效地破解了農(nóng)民貸款難等難題。但小額信貸目前也面臨著一系列問題和矛盾，需要從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、政策扶持等方面建立長效機(jī)制，推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展。今年中央一號(hào)文件的頒布，對于小額信貸的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。本文就目前海南省農(nóng)村信用社推廣小額信貸的“六專模式”進(jìn)行了分析，其有效地解決了五大難題，并就目前面臨的三大矛盾提出了構(gòu)建“三大機(jī)制”的對策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;探索

中圖分類號(hào):F822.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)05-0074-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.19

自2008年以來，海南省農(nóng)村信用社借鑒尤努斯小額信貸模式，積極創(chuàng)新，在推廣農(nóng)村小額信用貸款(以下簡稱小額信貸)方面進(jìn)行了有益的實(shí)踐，有效地破解了農(nóng)民貸款難等眾多難題，探索了一條具有海南特色的農(nóng)村金融發(fā)展之路。截止2009年底，該省農(nóng)信社小額貸款余額34億元，惠及24.8萬農(nóng)戶;兩年累放小額貸款19.3億元，新增貸款農(nóng)戶12.8萬戶，幫助農(nóng)民人均增收210元，占該省農(nóng)民人均增收的22%。①由此可見，尤努斯小額信貸模式得到了有效的實(shí)踐。

一、小額信貸實(shí)行的“六專模式”

海南省人口中60%為農(nóng)民，80%居住在農(nóng)村，全省地方生產(chǎn)總值的33%來自農(nóng)業(yè)，可見，海南是全國唯一一個(gè)以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主的經(jīng)濟(jì)特區(qū)。②正因如此，包括小額信貸在內(nèi)的農(nóng)村金融在海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位舉足輕重。然而，長期以來，農(nóng)民貸款難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的“瓶頸”。為了解決這一難題，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社自2007年8月成立后，前往孟加拉實(shí)地考察格萊珉銀行小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作，與2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯簽署了小額信貸合作協(xié)議，聘請尤努斯教授為顧問。在借鑒尤努斯小額信貸模式的基礎(chǔ)上，于2008年在全省開展小額信貸業(yè)務(wù)，具體做法是實(shí)行“六專模式”。

1.成立專設(shè)機(jī)構(gòu)。為加強(qiáng)小額信貸的管理，確保小額信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社從創(chuàng)新小額信貸體制機(jī)制入手，成立小額信貸管理處，在海南省瓊中縣成立小額信貸總部，在各市縣成立小額信貸部，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立小額信貸服務(wù)站，率先在全國建立了省、市(縣)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))三級小額信貸管理和服務(wù)體系，為小額信貸工作提供強(qiáng)有力的機(jī)構(gòu)保證。

2.組建專業(yè)隊(duì)伍。為提高小額信貸的普惠率，切實(shí)防范小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，真正建立起一支素質(zhì)高、作風(fēng)硬、服務(wù)好的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社面向全國公開招聘了300名大專以上學(xué)歷的大學(xué)畢業(yè)生，擔(dān)任專業(yè)、專職、專管、專責(zé)的小額信貸技術(shù)員，組成小額信貸“童子軍”，專業(yè)培訓(xùn)后分派到全省204個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專門開展小額信貸服務(wù)。

3.創(chuàng)立專門文化。為了保持小額信貸隊(duì)伍的純潔性，提高農(nóng)村信用社的企業(yè)形象，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)，創(chuàng)立了一整套小額信貸的企業(yè)文化，分別創(chuàng)新了信貸理念，規(guī)范了行為準(zhǔn)則，端正了工作態(tài)度，并編制了一套工作方法。

4.制定專項(xiàng)流程。為了簡化辦貸手續(xù)，提高辦貸效率，使農(nóng)民既“貸得到”又“貸得快”，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社制定了有別于其他業(yè)務(wù)的小額信貸操作流程。小額信貸的對象主要以婦女為主，主要方式是5戶聯(lián)保。小額信貸的主要流程為:貸前進(jìn)行培訓(xùn)，由小額信貸技術(shù)員到每個(gè)村組對需要貸款的農(nóng)民進(jìn)行7天的現(xiàn)場培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容主要是借款知識(shí)、還款規(guī)定、聯(lián)保責(zé)任提示等;貸中審批權(quán)交給農(nóng)民，公開承諾，凡組成5人聯(lián)保小組的，貸款2萬元以內(nèi)，農(nóng)村信用社7天內(nèi)放款到位;貸后實(shí)行“五包”管理，即包放，包收，包管，包賠，包效益。

5.開發(fā)專列產(chǎn)品。為滿足不同層次農(nóng)戶的資金需求，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社加大了小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，與海南省省委組織部、團(tuán)省委、省農(nóng)業(yè)廳、省扶貧辦、省科技廳、省財(cái)政廳、省婦聯(lián)簽訂合作協(xié)議，開發(fā)了黨員干部雙帶致富貸款、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押小額貸款、工資擔(dān)保小額貸款、財(cái)政惠民“一卡通”小額貸款、婦女聯(lián)保貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款等12個(gè)小額信貸產(chǎn)品。2009年海南省農(nóng)村信用社僅創(chuàng)業(yè)小額貸款就發(fā)放了2.58億元，6700個(gè)農(nóng)村誠信青年受益。①

6.實(shí)行專項(xiàng)貼息。為了調(diào)動(dòng)農(nóng)民貸款發(fā)展生產(chǎn)的積極性，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額信貸，海南省政府拿出3000萬元資金對小額信貸實(shí)行專項(xiàng)貼息。該省瓊中縣政府規(guī)定提前還清小額貸款的農(nóng)民貼息100%，按時(shí)還款的農(nóng)民貼息80%，逾期還款的不予貼息，意在培植農(nóng)民的信用意識(shí)。②東方市政府以文件形式明確規(guī)定農(nóng)戶小額貸款政府全額貼息，形成不良貸款政府協(xié)助清收，并對發(fā)放小額信貸的信貸員給予每筆貸款30元的獎(jiǎng)勵(lì)，促進(jìn)了小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。③

二、小額信貸的有效實(shí)施破解了“五大難題”

海南省農(nóng)村信用社小額信貸以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活、手續(xù)簡便等優(yōu)勢，有效地破解了農(nóng)民貸款難、增收難和農(nóng)村信用環(huán)境差等一系列重大難題，對幫助農(nóng)民脫貧致富、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

1.有效破解了農(nóng)民貸款難問題。小額信貸不需要任何擔(dān)保抵押，覆蓋面廣，面向所有包括經(jīng)濟(jì)條件相對較差但信用良好的農(nóng)戶，大大降低了農(nóng)民獲取貸款的門檻。同時(shí)，農(nóng)民辦理貸款的手續(xù)非常簡便，農(nóng)民只要組成5戶聯(lián)保小組，經(jīng)過貸前培訓(xùn)，7個(gè)工作日內(nèi)隨時(shí)到農(nóng)信社柜臺(tái)辦理借款，不需再次辦理申請、審批等手續(xù)。兩年來，海南省有三分之一的農(nóng)戶先后獲得過農(nóng)信社小額信貸支持，占有貸款需求農(nóng)戶的80%以上。④

2.有效破解了農(nóng)民增收難問題。小額信貸不僅解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸問題，有力遏制了農(nóng)村資金外流，而且促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育了一批“專業(yè)戶”和“專業(yè)村”，有效增加了農(nóng)民收入。兩年來，該省農(nóng)村信用社用于支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的小額貸款達(dá)8億元，共支持發(fā)展反季節(jié)瓜菜20萬畝、蠶桑2萬畝、雞豬等畜禽養(yǎng)殖60萬頭，為農(nóng)民增收12億元。瓊中縣農(nóng)民通過小額貸款獲得的收入已經(jīng)占到家庭總收入的40%以上。⑤

3.有效破解了農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制難問題。由于小額信貸成本高，受自然災(zāi)害影響大，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村金融市場。而農(nóng)村信用社推廣的小額信貸在農(nóng)村金融市場的推廣過程中形成了一整套管理體系和操作流程，明確了辦理小額信貸的機(jī)構(gòu)和人員，明確規(guī)定了小額信貸業(yè)務(wù)的基本流程。同時(shí)，對小額信貸實(shí)行“五包”責(zé)任制，與小額信貸技術(shù)員的薪酬、獎(jiǎng)勵(lì)、升遷緊密掛鉤，使小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)基本控制在可承受范圍之內(nèi)，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。目前，海南省農(nóng)村信用社小額信貸的到期收回率和利息收回率均達(dá)到98%以上，不良貸款率控制在2%以內(nèi)。⑥實(shí)踐證明，小額信貸如果管理規(guī)范并建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，完全可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，完全可以成為風(fēng)險(xiǎn)小、效益高的金融產(chǎn)品。

4.有效破解了信用環(huán)境優(yōu)化難問題。海南省農(nóng)村信用社通過加強(qiáng)小額信貸的宣傳和發(fā)放，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)了金融與信用的關(guān)系;通過信用評定和信用公開，讓農(nóng)民理解了信用的價(jià)值;通過對信用戶實(shí)行額度放寬、利率再優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民爭當(dāng)信用戶的積極性，營造了一個(gè)“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)氛圍，有效地促進(jìn)了農(nóng)村信用文化建設(shè)。

5.有效破解了農(nóng)信社自身發(fā)展難問題。海南省農(nóng)村信用社由于經(jīng)營思想上曾偏離服務(wù)“三農(nóng)”，投放大量“非農(nóng)”貸款，導(dǎo)致貸款本息無歸，資產(chǎn)質(zhì)量低下，經(jīng)營巨額虧損，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社成立后，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，通過推廣小額信貸帶動(dòng)了全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)大發(fā)展。至2009年底，該省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)207億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)113億元，全轄整體盈利654萬元，①是1996年以來的首次盈利，從一個(gè)全國資產(chǎn)質(zhì)量最差、風(fēng)險(xiǎn)最大、最后一家改革的省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，變成資產(chǎn)翻番、資本充足率等重要指標(biāo)進(jìn)步度連續(xù)兩年全國同行排名第一的省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。

三、小額信貸發(fā)展面臨的“三大矛盾”

雖然農(nóng)村信用社在小額信貸推廣過程中做了許多工作，取得了一定的成效，但小額信貸目前面臨著“三大矛盾”。

1.小額信貸需求量大與農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足的矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金供需矛盾日益突出。盡管近兩年來小額信貸的發(fā)放面廣、總量不斷增大，但與農(nóng)民的巨大需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而現(xiàn)實(shí)情況是農(nóng)村金融市場的存款份額由多家金融機(jī)構(gòu)搶占，而貸款需求基本上仍由農(nóng)村信用社滿足，導(dǎo)致農(nóng)村信用社支農(nóng)“心有余而力不足”。

2.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)因素較多與保障機(jī)制缺失的矛盾。小額信貸的發(fā)放對象主要是廣大農(nóng)戶，貸款的投入主要是集中在傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)。而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)大，一旦遇到自然災(zāi)害就會(huì)導(dǎo)致貸款無法收回，而目前沒有小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。因此，構(gòu)建小額信貸出現(xiàn)不可抗風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失后的補(bǔ)償機(jī)制顯得十分迫切。

3.小額信貸的高投入與政策扶持不夠的矛盾。目前，小額信貸主要是農(nóng)村信用社發(fā)放，即農(nóng)村信用社實(shí)際上承擔(dān)了大量的國家政策性支農(nóng)任務(wù)。小額信貸涉及面廣，投入成本高，而農(nóng)村信用社的歷史包袱十分沉重，所承擔(dān)的政策性投入沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，特別是在財(cái)稅政策扶持方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋小額信貸的高成本。

四、構(gòu)建“三大機(jī)制”的對策建議

小額信貸推廣中存在的問題是系統(tǒng)性問題，解決這些問題需要政府、金融、稅務(wù)以及其他部門共同努力構(gòu)建小額信貸可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制。

1.構(gòu)建有效的投入激勵(lì)機(jī)制。一是按照中央一號(hào)文件要求，進(jìn)一步落實(shí)小額信貸貼息、增量獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼等激勵(lì)政策，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”;二是全面下放農(nóng)村資金的管理權(quán)，將地方財(cái)政性存款基本賬戶和涉農(nóng)單位的資金在農(nóng)村信用社開戶，允許社保、教育和國家其他基金在農(nóng)村信用社開戶存款，通過小額信貸渠道將農(nóng)村資金回流到農(nóng)村;三是在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上推進(jìn)農(nóng)村信用社利率改革，實(shí)行靈活的存貸款利率浮動(dòng)政策，增強(qiáng)農(nóng)村信用社組織資金的能力和經(jīng)營的靈活性;四是建立正向的還款激勵(lì)機(jī)制，對按期歸還貸款的農(nóng)戶給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)和利息返還，如不能按期償還則提高利率予以懲罰，鼓勵(lì)農(nóng)戶維持良好的信用紀(jì)錄，為小額信貸發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。[1]

2.構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是建立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度。設(shè)立不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或由國有保險(xiǎn)公司開發(fā)各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)，并由國家補(bǔ)貼降低保險(xiǎn)費(fèi)率，鼓勵(lì)農(nóng)民購買保險(xiǎn)，當(dāng)因自然風(fēng)險(xiǎn)或市場風(fēng)險(xiǎn)造成農(nóng)業(yè)絕收、減收時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠付，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是設(shè)立小額信貸保障基金。由財(cái)政出資建立小額信貸保障基金，對因自然災(zāi)害造成的貸款損失進(jìn)行全額補(bǔ)償，其他原因造成的損失進(jìn)行比例補(bǔ)償。三是設(shè)立農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)基金。由地方政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)戶共同出資組建農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)基金，對因自然災(zāi)害、市場風(fēng)險(xiǎn)、意外事件等原因造成農(nóng)戶確實(shí)無力償還的貸款損失，用基金償還。四是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由地方政府出資組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或鼓勵(lì)有實(shí)力的民營企業(yè)家組建農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場化運(yùn)作，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。[2]

3.構(gòu)建可持續(xù)的政策扶持機(jī)制。一是對農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款利息收入長期免征營業(yè)稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對小額信貸的投放;二是對農(nóng)村信用社每年因執(zhí)行農(nóng)貸利率而少收的貸款利息收入給予財(cái)政撥補(bǔ);三是對因自然災(zāi)害或國家政策性調(diào)控等造成的農(nóng)貸資金損失，以央行專項(xiàng)票據(jù)置換的形式給予及時(shí)補(bǔ)充，確保農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制與保障能力;[3]四是比照國有商業(yè)銀行改制中國家注入資金或剝離不良債務(wù)等辦法，加大力度幫助農(nóng)村信用社消化各種綜合性、社會(huì)性因素形成的歷史包袱，增強(qiáng)農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”功能和實(shí)力。

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