海南省縣域中小企業融資存在的問題與對策

摘要:我國中小企業在國民經濟中發揮著重要作用，但由于金融體制改革后存在金融機構設置不合理，融資渠道狹窄、擔保機構不健全等原因，導致中小企業融資難問題日趨嚴重。本文通過分析海南欠發達地區鄉鎮中小企業融資中存在的問題，結合白沙縣鄉鎮中小企業融資的實際情況，探討了鄉鎮中小企業在融資工作中遇到的困難及其產生的原因，并提出了改善欠發達地區鄉鎮中小企業融資難題的對策建議。

關鍵詞:中小企業融資;貸款;對策

中圖分類號:F127.9 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)02-0086-03

一、前言

近幾年，海南省鄉鎮中小企業加大結構調整力度，克服經濟運行中不利的因素，使鄉鎮企業呈現出平穩較快發展的良好態勢。但欠發達地區鄉鎮中小企業因自身發展能力弱，缺乏貸款擔保，信貸機制不健全，財政資金支持力度不夠等因素造成中小企業融資難，導致資金投入不足，影響了企業的發展。以欠發達地區白沙縣為例，全縣共有鄉鎮中小企業325家，從業人員4469人，總產值1.22億元，地方財政收入的60%來自鄉鎮中小企業稅收。但由于缺少銀行信貸資金的有力支持，企業融資難問題使鄉鎮中小企業難于走出困境做大做強。

由于目前金融體制改革存在著金融機構設置不合理、融資渠道狹窄、擔保機構不健全等原因，導致中小企業融資難問題日趨嚴重。本文通過分析海南欠發達地區鄉鎮中小企業融資中存在的問題，結合白沙縣鄉鎮中小企業融資的實際情況，探討了鄉鎮中小企業在融資工作中遇到的困難及其產生的原因，并提出了改善欠發達地區鄉鎮中小企業融資難題的對策建議。

二、欠發達地區中小企業融資難問題分析

(一)信貸政策變動大導致中小企業融資難

隨著國有商業銀行股份制改革，國家控股商業銀行的信貸業務方向都轉向了大中城市和發達地區，欠發達地區特別是少數民族地區，國家各控股商業銀行都采取了收縮營業網點，清收信貸資金，減少信貸投入措施，導致欠發達地區特別是少數民族地區的存貸差逐漸拉大，甚至成為信貸真空區。以海南省白沙縣為例，至2009年6月底，全縣金融機構各項貸款余額為15720萬元。其中，工商銀行貸款382萬元，農業銀行貸款51萬元，建設銀行貸款905萬元，郵政儲蓄銀行貸款382萬元，貸款合計余額為1720萬元。根據調查，工商銀行，農業銀行，建行銀行和郵政儲蓄銀行四家銀行共吸收全縣81%的存款，貸款總額占比為11%，自國家銀行都沒設立面向中小企業的信貸業務部門。縣農行、工行和建行都沒有信貸資金投放權，每一筆信貸資金的投放都需省行核批后才可發放。目前工行和建行只辦理房貸業務，郵儲銀行只辦理定期存單質押貸款和小額信貸業務。

(二)產權不明晰導致中小企業財產抵押貸款難

隨著經濟改革的不斷深入，鄉鎮企業完成股份制改革后，鄉鎮中小企業存在產權不明晰問題，如部分鄉鎮中小企業采取承包的方式進行經營，土地和廠房為國家、集體所有制，不可用于融資抵押。有的鄉鎮中小企業沒有辦理土地證和房產證，有的鄉鎮中小企業是租用集體、公司或私人土地建廠經營。國家控股商業銀行與中小企業發生信貸業務時，首先考慮的是以固定資產作抵押，但因企業產權不明晰導致企業抵押貸款難。以白沙縣為例，白沙縣邦溪鎮琦盛食品加工有限公司生產的姜茶，產品質量好、市場供不應求。但由于該公司屬承包經營，財產不可用于進行抵押，缺少銀行信貸資金的支持，僅靠私人借貸資金維持，生產難于形成規模，年產量僅有100多噸。由于產量少，市場無法打開，難于帶動白沙縣姜茶產業的快速發展。又如白沙縣七坊鎮高地淀粉廠，其所有土地和廠房都沒辦理產權證，無法得到銀行信貸資金支持，每年僅加工木薯8萬多噸，產淀粉7千多噸，帶動農民種植木薯4萬多畝。一是難于滿足全縣年產木薯量，部分農民只好將木薯低價出售給養殖場或自己粗略加工留存，極大地打擊了農民種植木薯的積極性。二是該企業不能擴大生產規模或轉型進行淀粉的深加工，影響了企業的長遠發展。

(三)信用擔保體系不完善導致中小企業擔保貸款難

近年來，海南省政府雖然高度重視中小企業信用擔保公司的發展，先后出臺了《海南省中小企業發展專項資金管理暫行辦法》、《海南省人民政府關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見》規章制度，建立了“政府注資機制”、“政府補貼和獎勵機制”、“平臺認定機制”、以及“銀保合作機制”等，明確了中小企業信用擔保體系建設的指導思想、發展目標和工作重點。然而，社會擔保中介機構因欠發達地區經濟總量小，鄉鎮中小企業財產擔保值小，擔保業務創收利潤較低而不愿意進入，導致欠發達地區鄉鎮中小企業財產難于得到擔保貸款。目前，為滿足欠發達地區市縣政府的開發項目需求，解決政府的開發項目擔保難題，部分市縣只能以市縣財政注資成立擔保公司，其業務范圍是為市縣政府的開發項目做擔保。以白沙縣為例，白沙黎族自治縣成立1家擔保責任有限公司，政府財政注資500萬元，只是對白沙縣新城區、縣城環城路、老縣城改造等做項目擔保，沒有面向鄉鎮中小企業做融資擔保服務。

(四)準貸門坎偏高導致中小企業貸款難

目前，隨著金融體制改革的深入，國家腔股商業銀行采取了給各市縣支行下達吸收存款指標、擴大中間業務收入，嚴格控制不良貸款比率的做法，規定誰貸款、誰負責、誰清收，并建立信貸業務的各項規章制度。此做法既造成了欠發達地區縣域資金存、貸比率嚴重脫節，存貸差逐年拉大，資金外流及其嚴重，無形中又約束了市縣支行信貸業務開展，提高了準貸門坎，使大部分產權不夠清晰、管理不夠規范、資產量較小、還貸能力弱的鄉鎮中小企業根本無法獲得銀行信貸支持的機會。以白沙縣為例，至2009年6月末，全縣金融機構存款余額20億元，貸款余額15720萬元，存貸比率嚴重脫節，存貸差拉大，各行存款余額均上繳海南省分行，縣內銀行資金大量外流。國家控股的工商銀行、建設銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行貸款總額為1720萬元，占全縣金融機構貸款總額的11%，卻無1筆資金用于中小企業貸款。在農村信用社14000萬元貸款中，5000萬元屬向經濟發達地區的社團貸款，鄉鎮中小企業貸款僅為500萬元，占比為3%，它嚴重制約了白沙縣經濟和中小企業經濟的發展。

三、改善欠發達地區中小企業融資難的對策建議

(一)通過國家控股商業銀行建立融資平臺解決中小企業融資難題

面對國際金融危機，中央繼續強調“保增長、擴內需、調結構”的危機應對策略，同時國家采取了適度寬松的貨幣政策。一是各國家控股商業銀行應認真貫徹落實科學發展觀，按照中央提出的“保增長、擴內需、調結構”要求，加快金融體制機制創新，利用相對雄厚的資本實力和較為廣泛的網絡覆蓋等因素，建立相對獨立的中小企業融資業務部門，建立中小企業信貸機制，完善鄉鎮中小企業信用體系，構建扶持欠發達地區中小企業融資工作平臺，為海南欠發達地區中小企業提供信貸資金支持。二是銀監委、中國人民銀行要制定相關信貸資金扶持欠發達地區中小企業發展的監督性文件，把扶持欠發達地區中小企業發展作為年度考核的主要內容，督促國家控股商業銀行加大向欠發達地區鄉鎮中小企業信貸支持力度，降低信貸門坎，簡化信貸辦理程序、提高欠發達地區鄉鎮中小企業信用貸款額度，全力扶持一些有發展前景、有市場銷路、有還貸能力的欠發達地區鄉鎮中小企業。以海南省白沙縣為例，白沙工行、農行、建行、郵儲銀行都應設立面向白沙鄉鎮中小企業的信貸資金部門，積極籌借資金支持有發展前景的鄉鎮企業發展。

(二)通過明晰中小企業產權結構幫助鄉鎮中小企業解決融資難題

欠發達地區的市縣政府要主動為中小企業的發展著想，積極幫助本市縣鄉鎮中小企業明晰產權結構，給予土地、房產的抵押使用權，給予它們能籌借資金發展生產的空間。對一直沒有得到辦理土地證、房產證的企業，要充分了解企業目前發展面臨的實際困難，幫助解決其辦證難題。要嚴格落實海南省關于中小企業專項資金管理的有關規定，按比例給予貸款補息。市縣政府要主動與國家控股商業銀行協商，增強銀行信貸信心，幫助銀行評估企業的現金流量和貸款償還能力，規避貸款風險，提高貸款優良率。以白沙縣為例，白沙有許多生產相對成熟，產品銷路好的中小企業，如膠廠、糖廠、淀粉廠、綠茶、姜茶廠，也有許多正在處于創業和成長階段的中小企業，如木材加工廠、酒精加工廠、竹藤加工廠、秸稈熱電廠等。面對國際金融危機，政府和銀行抓住國家適度寬松的貨幣政策，支持白沙中小企業發展是一個很好的機遇。只有抓住國家政策機遇，才能推動白沙鄉鎮中小企業快速發展壯大。

(三)通過建立完善市縣級信用擔保公司體系以提高鄉鎮中小企業融資能力

目前在全省各市縣有21家中小企業信用擔保公司，這些信用擔保公司是由政府出資注冊，僅限于對地方政府的項目進行投資擔保。針對此現狀，一是建議市縣地方政府應大力支持由市縣中小企業、股份制企業和民營企業注資成立多家信用擔保公司。二是信用擔保公司可以利用其在風險識別、風險定價以及風險分擔等方面的特長，有效地解決中小企業在融資方面的結構性矛盾，提升企業信用水平，降低銀行貸款的成本。[1]三是各級財政對新設立的擔保機構新增的中小企業融資擔保業務，安排專項資金按一定比例給予補貼。[2]四是推進擔保機構與銀行的互利合作，營造擔保機構開展業務的外部條件。五是建議盡快把信用擔保機構納入信貸登記咨詢系統。以白沙縣為例，只有采用靈活多樣的擔保貸款方式和融資方式才能有效解決中小企業融資難的困境，提升鄉鎮中小企業競爭力，促進地方經濟的發展。

(四)通過構建政銀企合作平臺為互利雙贏創造條件

地方經濟發展、中小企業發展離不開金融的支持，地方經濟的快速發展可促進金融業的快速發展。中小企業的發展和壯大將提高社會就業率，增強地方財政和民眾收入，確保社會穩定和地方經濟繁榮。特別是在當前國際金融危機不斷加深之際，各級政府應主動牽頭組織召開政銀企合作分析會、經濟運行分析會，討論政銀企合作事宜，化解銀企合作產生的矛盾和問題，為銀企合作、發展搭橋筑路。以白沙縣為例，國家控股的工商銀行、農業銀行、建設銀行和郵政儲蓄銀行，更應適應新形勢變化，主動轉變思想觀念，發揮自身在現代經濟體系中對于資金資源配置的核心作用，重新審視白沙鄉鎮中小企業在社會經濟發展中的重要作用，在切實可行的操作規程指導下，主動簡化中小企業貸款手續，推進中小企業信貸流程再造，進一步提高審批效率，在更大程度上滿足白沙縣中小企業信貸需求。支持和幫助中小企業加快產品、市場調整，積極主動地推動中小企業快速發展壯大，并借此促進自身核心競爭力的提升和長期可持續發展。■

參考文獻:

[1]巴曙松.金融創新:化解中小企業融資難的有效途徑[J].金融博覽，2009(7).

[2]徐小林.金融危機形勢下中小企業信用擔保機構更應有所作為[N].金融時報，2009-06-08.