中小商業銀行發展縣域金融的選擇與策略

縣域涵蓋城鎮和農村、農業和非農產業，是中小企業聚集地，是社會主義新農村建設的主戰場，更是實現城鄉統籌發展和區域統籌發展的關鍵環節。中小商業銀行到縣域設立分支機構，既能更好地為縣域經濟、新農村建設和中小企業發展提供金融服務，縮小金融發展的區域性差距，適應、滿足并支持縣域經濟發展需要，推進和諧社會建設，也能夠通過共享經濟社會發展成果，不斷做好做強，實現縣域經濟發展與中小商業銀行自身發展雙贏。

發展縣域金融是中小商業銀行增強核心競爭力的重要途徑

本文所說的中小商業銀行，是指除了四個大型股份制銀行之外的國內其他商業銀行，包括全國性和區域性的股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、信用合作銀行等。這一群體構成了我國商業銀行體系的一半市場份額。中小商業銀行的成立和發展，適應了中國經濟結構變化的要求，一定程度上填補了大型商業銀行收縮縣域機構造成的市場空白，較好地滿足了縣域經濟發展的融資需求。從發展趨勢看，發展縣域金融應成為中小商業銀行增強核心競爭力的重要途徑。

首先，中小商業銀行不具備與大型商業銀行在大中城市進行競爭的優勢。中小商業銀行不能高水平地滿足大中城市客戶的金融需求。大中型城市客戶一般規模大，信貸需求多，服務要求高。中小商業銀行由于資本金、網絡、人員素質的限制，往往難以滿足其需要。有些大型企業資產規模超過中小商業銀行資產規模。此外，在各種經營要素中，大型商業銀行競爭處于絕對優勢地位。中小商業銀行規模小，抗風險能力弱，難以與規模巨大的大型商業銀行相抗衡；多數中小商業銀行由于成立時間晚、系統建設滯后、缺乏高素質的專業人才等原因，造成業務品種少、服務手段落后，難以有效滿足客戶多元化、差異化的金融需求；中小商業銀行大多采用跟隨型市場營銷戰略，沒有個性化的經營特色，競爭能力不足。

其次，縣域金融為中小商業銀行提供了充分的發展空間。目前，縣域金融還是一個競爭不充分的市場，有著較大的發展空間，對于中小商業銀行來說是一個潛力巨大的市場。近年來，縣域經濟快速發展，金融資源日益豐富。以縣域經濟發達的江蘇省為例，全國百強縣(市)中江蘇就占有21個，最發達的十強縣中有6個在江蘇。統計數據表明，2005年、2006年、2007年縣域GDP占全省GDP的比重分別達到49.7％、50.84％和51.74％。由縣域金融的存款和貸款的統計數據可知，江蘇省縣域的存款及貸款增速均高于市區，而縣域現有的存款及貸款的絕對值均低于市區，即縣域金融市場還有很大的空間有待開發。由此可見，縣域是一個有很大發掘潛力的金融市場，特別是金融服務相對薄弱縣域蘊含了更多中小商業銀行可以提供服務的機會。

再次，中小商業銀行發展縣域金融適應了金融改革的大勢。利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發展的大勢。利率市場化則意味著中小商業銀行與大型商業銀行在同一平臺上進行面對面的規模與效益的對抗，顯然，作為在這兩方面都不占據優勢的中小商業銀行必然要選擇與大型商業銀行的錯位經營策略，發展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資比重的提高，意味著傳統以存貸款業務為主的贏利模式將改變為以發展中間業務、個人金融業務等為主，這在客觀上要求中小商業銀行必須將戰略向縣域轉移，將目標客戶轉向金融資源相對潛力較大的縣域金融。

中小商業銀行發展縣域金融的策略

中小商業銀行發展縣域金融的主要目標是為了更好地為縣域經濟、新農村建設和中小企業發展提供金融服務，適應、滿足并支持縣域經濟發展。因此，在其發展過程中，應遵循以下發展思路：

制定規劃。中小商業銀行在制定中長期發展規劃時，應將發展縣域金融列入發展規劃，要在對各縣域經濟、金融現狀進行分析的基礎上，對設立機構進行財務評估和風險評估，明確縣域金融的發展目標、發展思路和發展策略。

完善機制。中小商業銀行以靈活、方便、快捷為體制優勢，發展縣域金融必須建立符合縣域經濟發展要求的經營機制。具體地說要建立五大機制：一是授權機制。應給予縣域支行充分的經營自主權，因為只有擁有一定權限的縣域支行才可能根據市場的變化及時制定和調整發展策略。二是授信機制。應給予縣域支行充分的授信權限，使之能不斷優化信貸流程，減少貸款審批環節，提高貸款效率。三是激勵與約束機制。應制定有別于城區經營分支機構的縣域支行考核與管理辦法，加大資源傾斜力度，以調動支行加快發展的積極性。四是財務管理機制。應給予縣域支行一定的財務自主權，可以實行“多收多支”、“多存多貸”的原則，在創業初期可以不考核利潤，等到一定規模后再進行嚴格的考核。五是風險控制機制。應加強內部控制制度的建設，加快數據集中管理力度，加強事前和事中的監管，發揮科技手段在風險管理中的作用，以增強支行自我發展和調節能力。

搶占市場。縣城經濟關系較為簡單，金融資源相對集中，同時中小商業銀行也不可能設立眾多網點，在發展中應重點抓住三個市場：一是中小企業市場。中小商業銀行發展縣域金融應不斷加大對中小企業的支持力度，要搞好調研、分類指導，改善服務質量，加大貸款營銷力度，培植核心客戶。二是縣城城鎮居民的消費市場。縣城集中了縣域內高收入群體，中小商業銀行應加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發放程序，大力拓展消費信貸領域。三是帶“農”字頭農產品市場。縣城也是大中城市與廣大農村商品流通的中轉地，在整個農產品供應鏈中有特殊地位和作用，因此，中小商業銀行應突出支持農業產業化和龍頭企業的發展，以推進農業和農村經濟結構的戰略性調整。

特色發展。中小商業銀行發展縣域金融的特色主要是通過其他行難以模仿的管理與服務來實現。第一，通過管理效率的提高與流程的優化，盡可能實現低成本經營，讓客戶利益最大化，以效益特色來促進發展；第二，通過加快金融創新，開發金融新產品。對已經在大城市開辦的業務品種，應盡快在縣級金融機構推廣。通過業務創新，為投資者提供機遇。第三，根據縣域客戶的需求，適時提供差別化的金融服務。中小商業銀行基層行對縣域內的各種信息，企業的經營狀況、發展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發揮主力軍作用，積極提供各種金融服務品種。

以新制勝。要吸取傳統體制下國有商業銀行在縣域支行發展的經驗與教訓，實行集約化經營。特別是應根據國內經濟形勢、縣域金融特點，在進入縣域市場時就要對業務發展制定高起點、高目標。也就是說要按照商業銀行業務轉型的大勢來設計縣域金融的發展思路。一是大力發展中間業務，把普及金融知識與理財等金融產品營銷結合起來；二是大力發展零售業務，把信貸投放與縣域的城市化、工業化結合起來，積極推動個人消費業務的發展，按照經濟的觀點對各項業務進行評價；三是大力發展新興業務，主要有理財業務、投資銀行業務等等。

服務領先。不斷提高縣域金融的服務質量。商業銀行作為服務行業，應始終堅持客戶至上、客戶第一的原則。提供優質、便捷、高效的金融服務，既是中小商業銀行的職責所在，也是中小商業銀行賴以生存的前提。中小商業銀行在為縣域經濟服務的同時，實質也是為自己創造效益。一是了解縣域經濟的資金需求，最大限度地滿足縣域經濟的各種金融需求，將服務優勢轉化為競爭優勢；二是根據縣域經濟的特點設計金融產品；三是提高科技支撐水平，不斷提高辦事效率；四是不斷更新服務理念，提供周全服務。

責任編輯：金雯