破解“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的兩項新舉措

“三農(nóng)”金融服務(wù)不足問題，是社會普遍關(guān)心的熱門話題。2009年7月，我們先后兩次赴徐州、宿遷、淮安開展了較為全面的調(diào)研活動，發(fā)現(xiàn)近年來“三農(nóng)”金融服務(wù)狀況明顯得到改善，并處于進(jìn)一步的好轉(zhuǎn)之中，但是作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，蘇北“三農(nóng)”金融服務(wù)不足現(xiàn)象仍然存在。根據(jù)調(diào)研中所掌握的情況，我們出臺了兩項在全國具有首創(chuàng)意義的重要措施，破解“三農(nóng)”金融服務(wù)不足問題：一是組織實力雄厚的蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行整體去蘇北設(shè)立異地分支機構(gòu)，增強蘇北農(nóng)村金融供給；二是出臺文件推廣較為成熟的“陽光信貸”管理辦法，提高農(nóng)戶貸款可獲得性。

一、“三農(nóng)”金融服務(wù)現(xiàn)狀

近年來，中央及省委、省政府重視和改進(jìn)農(nóng)村金融工作，金融監(jiān)管部門不斷出臺新舉措，化解農(nóng)村金融服務(wù)工作中的矛盾，加之相關(guān)各類金融機構(gòu)做出的積極努力，“三農(nóng)”金融服務(wù)狀況明顯得到改善：農(nóng)業(yè)銀行提出重新回歸農(nóng)村市場，其推出的惠農(nóng)卡在農(nóng)戶授信方面已初見成效；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓寬商業(yè)性經(jīng)營領(lǐng)域，其在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸投放大量增加；郵政儲蓄銀行掛牌成立，開啟了資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，其農(nóng)戶貸款、小額貸款已逐步推開；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等三類新型機構(gòu)發(fā)展迅速，在所建區(qū)域已開始發(fā)揮一定的作用；傳統(tǒng)的農(nóng)信機構(gòu)實施了重大的體制改革，從而使這類機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況得到持續(xù)改善，在“三農(nóng)”金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用。但是，在廣大以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，仍然不同程度地存在著“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的問題，像蘇北這些傳統(tǒng)的廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)仍然主要依靠農(nóng)村信用社提供基本的金融服務(wù)。唯此一家，客觀上便存在著“獨木難撐”和市場壟斷之嫌，有些地區(qū)群眾仍把農(nóng)信社當(dāng)作一個行政單位來對待，到農(nóng)信社辦事還需經(jīng)過類似行政審批等壁壘森嚴(yán)的各種程序。同時，這些地區(qū)往往資金相對匱乏，使其成為一種緊缺資源，農(nóng)民與農(nóng)信社談判便處于不能對等的地位，農(nóng)信社高高在上，其服務(wù)意識、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)模式等提高緩慢。反映在農(nóng)貸利率上，這些地區(qū)一般較高，維持在10％左右，而郵政儲蓄的農(nóng)戶貸款利率為15.66％，小額貸款公司利率更高達(dá)20～25％。農(nóng)信社存貸比高企，流動性緊張，一般都在80％以上，個別機構(gòu)甚至超過100％，依靠省聯(lián)社等調(diào)劑資金才能支撐其開展業(yè)務(wù)。

反觀蘇州、無錫等蘇南地區(qū)，由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)所占比重甚少，而金融機構(gòu)林立(一般有10多家各類國有、股份制銀行等)，市場競爭激烈，所以貸款利率被大幅壓低，一般在6％左右。而農(nóng)商行(蘇南的農(nóng)信機構(gòu)全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是全國最早的試點地區(qū))的存貸比也被激烈的市場競爭所壓低，一般只有50～60％；農(nóng)信機構(gòu)受到所在經(jīng)營區(qū)域的嚴(yán)格限制，即使有資金也難以在其他地區(qū)放貸、做業(yè)務(wù)。

二、兩項創(chuàng)新舉措

(一)“跨區(qū)域、組團(tuán)式、全覆蓋”南北金融對接。為解決“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的問題，我們引導(dǎo)蘇南實力雄厚的眾多農(nóng)村商業(yè)銀行到蘇北設(shè)立分支機構(gòu)，把蘇南農(nóng)商行相對領(lǐng)先的服務(wù)意識、資金、技術(shù)、產(chǎn)品等帶到蘇北。這樣，一方面可以打破蘇北縣域主要由農(nóng)信社機構(gòu)獨家經(jīng)營帶來的相對壟斷及“獨木難撐”的局面，另一方面又?jǐn)U展了蘇南農(nóng)商行的發(fā)展空間，為其開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供了一個大有用武之地。

我們首先選擇宿遷和淮安兩市作為試點地區(qū)，組織蘇南8家農(nóng)商行以“跨區(qū)域、組團(tuán)式、全覆蓋”的方式，整體在兩個市的所有11個縣市區(qū)設(shè)立異地支行。這一舉措得到當(dāng)?shù)卣⑵髽I(yè)、群眾的熱烈歡迎，政府出臺了相關(guān)優(yōu)惠政策予以鼓勵。農(nóng)商行積極響應(yīng)，爭先恐后地跑到這兩個市“結(jié)對子”，只用了3個月時間，11家支行全部開業(yè)，并發(fā)展順利，成效顯著。在試點成功的基礎(chǔ)上，2010年3月，我們決定開展農(nóng)村金融南北對接二期工程，推動蘇南農(nóng)商行到徐州、連云港、鹽城等蘇北其他地區(qū)整體設(shè)立異地支行，爭取再用3個月的時間，實現(xiàn)蘇北每個縣區(qū)都擁有一家蘇南農(nóng)商行的異地支行。同時支持已設(shè)立的農(nóng)商行異地支行在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立二級支行，進(jìn)一步增強蘇北金融供給，增強農(nóng)村金融市場競爭。這項工作也引起了社會廣泛關(guān)注，被稱為江蘇金融的“南水北調(diào)”。

(二)設(shè)計與推廣“陽光信貸”。“陽光信貸”，是基層農(nóng)信機構(gòu)在長期的業(yè)務(wù)工作中探索和總結(jié)出的一套信貸管理模式和操作方法，具體來說，是指銀行將貸款調(diào)查、授信、定價、操作流程和公開承諾服務(wù)等全過程置于社會公眾和銀行自身的有效監(jiān)督之下，讓客戶了解銀行辦理貸款的流程，讓銀行了解客戶經(jīng)營和資信狀況，以增強雙方互信，達(dá)到滿足信貸服務(wù)需求、提高信貸風(fēng)險管理水平的目的。其核心內(nèi)容是農(nóng)信機構(gòu)總部對基層網(wǎng)點的信貸業(yè)務(wù)，從以往由信貸人員、分管主任及主任單線審批發(fā)放的傳統(tǒng)模式，改變?yōu)橐钥蛻魹橹行牟⒔⒔y(tǒng)一的授信和流程控制體系。具體需經(jīng)過農(nóng)戶信息采集、授信評議、確定授信額度、授信審批與公示、簽訂合同與用信、貸后回訪與檢查等多個環(huán)節(jié)，從而形成一整套相對完善的授信管理制度。其中最重要的改變是將原來由支行單獨授信的業(yè)務(wù)管理模式改由機構(gòu)總部統(tǒng)一組織授信工作，并由專門的工作組來進(jìn)行。授信工作組的成員除了總部、分支機構(gòu)的人員之外，還選擇在當(dāng)?shù)赜行抛u、有責(zé)任感和了解地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況并被群眾公認(rèn)的村干部或知名人士參加。授信工作組開展工作的方法，首先是根據(jù)實地調(diào)查，全面收集掌握農(nóng)戶的資產(chǎn)負(fù)債、信譽、經(jīng)營、擔(dān)保情況等信息，錄入專門開發(fā)的農(nóng)戶檔案管理系統(tǒng)，再據(jù)此開展對客戶的信用評分工作。為了確保評議結(jié)果公平公正，還專門由行政村有公信力、影響力和責(zé)任心的人員組成評議小組，確定每個農(nóng)戶的可授信額度。其次，將授信額度張榜公示，并提供舉報電話以接受群眾監(jiān)督；再根據(jù)群眾反映的情況與問題，酌情進(jìn)行調(diào)整，以使授信額度更加嚴(yán)格、合理。如果按照這套程序嚴(yán)格走下來，農(nóng)信機構(gòu)授信過程便完全置于“陽光”之下，最后授權(quán)專業(yè)信貸人員在額度之內(nèi)進(jìn)行審批。通常還采取逐村集中簽約或在分支機構(gòu)面簽合同等形式，并要求農(nóng)戶夫妻雙方、擔(dān)保人同時在現(xiàn)場簽名，等等，形成一整套成熟的操作流程。

“陽光信貸”最早由泰州、宿遷等地的農(nóng)信機構(gòu)發(fā)明和實行，并在實踐中不斷完善、成熟，后由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局在該市加以總結(jié)和推廣，效果逐步顯現(xiàn)。截至2009年9月末統(tǒng)計，宿遷市農(nóng)村中小金融機構(gòu)共有115個農(nóng)村支行，其中推廣“陽光信貸”的支行已達(dá)103個；他們共調(diào)查農(nóng)戶94萬多戶，完成授信近60萬戶，授信面達(dá)到63.7％；授信金額約190億元，比原有貸款存量多貸115億元。這一方面說明基層農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)有需求、有市場，另一方面也反映出在傳統(tǒng)的授信管理體制下農(nóng)戶信貸的滿足率較低，“三農(nóng)”金融服務(wù)確實存在一定的不足。“陽光信貸”的推廣，受到當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶的廣泛歡迎，被宿遷市委、政府評為2009年度十大“惠民工程”。我們在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，經(jīng)過反復(fù)的研究、討論、修改等，于2009年的最后一天終于以《江蘇銀監(jiān)局關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)陽光信貸工作的指導(dǎo)意見》正式發(fā)文，在全省范圍內(nèi)推廣“陽光信貸”的成功做法。

三、破解“三農(nóng)”金融服務(wù)不足難題的整體設(shè)想

一是在省內(nèi)以“跨區(qū)域、組團(tuán)式、全覆蓋”的方式，積極推動和引導(dǎo)管理規(guī)范、實力雄厚的蘇南農(nóng)商行在蘇北所有縣域及重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，以圖打破長期以來在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場由傳統(tǒng)的農(nóng)信機構(gòu)獨家經(jīng)營并存在壟斷之嫌的狀況，通過市場競爭整體提高金融服務(wù)水平。并且，每個縣域范圍內(nèi)僅有兩家農(nóng)信機構(gòu)作為市場主體參與競爭仍嫌不足，最好設(shè)立三家以上的機構(gòu)才能達(dá)到較為有效的市場競爭。因此，下一步還計劃再引進(jìn)第三家機構(gòu)進(jìn)入蘇北縣域市場。二是在市場相對有效競爭的條件下，通過積極推廣“陽光信貸”管理模式，進(jìn)一步解決“三農(nóng)”金融服務(wù)的操作方式問題，以有效挖掘和擴(kuò)大“三農(nóng)”金融需求，從而達(dá)到提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平之目的。我們相信這兩項試驗，必將結(jié)出豐碩成果，可成為化解“三農(nóng)”金融服務(wù)不足難題的有效方法。

(作者系中國銀監(jiān)會江蘇監(jiān)管局)

責(zé)任編輯：陳偉齡