國家助學貸款政策的演變分析

摘要:國家助學貸款政策自1985年教育體制改革開始初步醞釀，直到1999年政策正式出臺以來，歷經了醞釀、定型與完善、多元化三個階段，目前已初步建立了一整套有自己特色、相對靈活的助學貸款政策體系。

關鍵詞:國家助學貸款;政策演變;階段劃分

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)01-0094-02

國家助學貸款政策自1985年教育體制改革開始初步醞釀，直到1999年政策正式出臺以來，歷經了多次變更與調整，目前已初步建立了一整套有自己特色、相對靈活的助學貸款政策體系。

一、醞釀階段(1986.7—1999.5)

為了幫助部分確有經濟困難、不能部分或全部解決在校學習期間生活費用的學生，1986年7月8日，國務院批轉了國家教委和財政部《關于改革現行普通高等學校人民助學金制度的報告》，同意在全國85所院校中試點實行獎學金和貸學金政策，由此拉開了貸款助學的帷幕。

1987年7月，國家教委、財政部聯合頒布《普通高等學校本、專科學生實行獎學金制度的辦法》和《普通高等學校本、專科學生實行貸款制度的辦法》，規定由各院校建立獎貸基金，國家本著“有借有還”的原則，為符合規定條件的學生提供無息貸款。這是中國高等教育第一次明確提出實行貸款助學政策。

1993年9月，國家對1987年7月的貸款辦法做了修改，1994年4月國家教委下發了《關于進一步改革普通高等學校招生和畢業生就業制度的試點意見》的文件，提出建立與收費制度和人才培養計劃相配套的獎學金和貸學金制度，通過“獎優”和“助貧”來鼓勵學生努力學習，引導學生畢業后參與勞動力市場的競爭，逐步改變學生上大學由國家包下來、畢業時國家包安排職業的做法。

1995年8月，國家教委頒布《關于改革國家教委直屬院校學生貸款辦法的通知》，通知指出，原有貸款辦法為幫助高等學校中部分經濟困難的學生順利完成學業，促進教育體制改革，起到了積極的作用。但是隨著教育體制改革的深入，特別是招生“并軌”改革試點工作的逐步推開，原學生獎學金和貸款政策的部分內容已不適應當前改革發展的需要。為改革和建立新的學生獎貸學金制度和辦法，國家教委決定對原有部分貸款政策進行修訂和調整，并在直屬院校試行新的學生貸款辦法。至此，中國的助學貸款政策形成了一個初步的雛形。

二、定型與完善階段(1999.5—2007.8)

準確地說，中國國家助學貸款政策是從1999年開始的，以后在實踐中得到了逐步的發展和完善。在這個階段，按照國家助學貸款政策逐步推進的過程與特征又可以細分為三個小段:

1.定型試點(1999—2000年)。1999年6月，國務院辦公廳轉發了中國人民銀行、教育部、財政部《關于國家助學貸款的管理規定(試行)》，教育部、財政部發出《關于進一步加強高校資助經濟困難學生工作的通知》。同年8月教育部印發《國家助學貸款管理操作規程(試行)》，中國人民銀行批復、同意頒發《中國工商銀行國家助學貸款試行辦法》。9月，中國工商銀行獨家辦理的貧困生國家助學貸款，首先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等八個城市的中央部委所屬高校試點實施。至此，拉開了國家助學貸款的序幕，國家助學貸款政策正式出臺并實施。但由于時間緊、實踐經驗不足，再加上擔保難等問題，半年下來，試點效果并不明顯。

2.全面推行(2000—2004年)。在認真總結試點經驗的基礎上，從2000年開始國家對助學貸款政策作了部分的調整。2000年2月1日，國務院轉發了中國人民銀行等部門《關于助學貸款管理的若干意見》，這個文件明確規定，對18歲以上的在校大學生發放信用(無擔保)的國家助學貸款。但考慮到防范風險的需要，文件要求學生所在學校必須提供貸款介紹人和見證人，因此，助學貸款介紹人和見證人的確定又成了一個難題。

2000年8月，中國人民銀行會同教育部、財政部，對國家助學貸款政策再次做了大幅度調整。在8月26日，國務院辦公廳轉發了上述部門《關于助學貸款管理的補充意見》，文件規定，“由中央貼息的國家助學貸款，由八個城市擴大到全國范圍，其經辦銀行由中國工商銀行擴大到中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行。”國家助學貸對象由全日制本、專科學生擴大到研究生。《補充意見》是國家助學貸款政策的一次大幅度調整，對推進國家助學貸款的開展具有關鍵意義。

2001年6月，全國國家助學貸款工作會議在北京召開，國家教育科技領導小組辦公室、中國人民銀行、財政部、教育部等部委有關領導從各自角度探討、研究了進一步落實和推動國家助學貸款政策的具體工作。8月7日，中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局聯合發出通知，要求進一步落實國務院關于國家助學貸款有關政策措施，推進國家助學貸款業務發展。

2002年2月，國家教育科技領導小組第十次會議提出:要大力推進國家助學貸款工作，研究完善有關政策和辦法，加大工作力度，積極向符合條件的經濟困難學生發放貸款。伴隨著貸款實踐的進程，國家助學貸款政策的可操作性日益增強，貸款學生日益增多，貸款數額也日益增大。同時也出現了違約率高、銀行惜貸等一系列問題，而且有些問題還比較嚴重。

3.拓展完善(2004—2007年)。針對國家助學貸款政策實施過程中的尷尬局面，為了有效解決助學貸款的瓶須問題，2004年6月，教育部、財政部、人民銀行、銀監會出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，又對國家助學貸款政策做出了重大的調整，主要體現在以下五個方面:

第一，貼息方式有變化。在校期間利息由財政補貼，畢業后開始計付利息。改變了此前實行的在整個貸款合同期間，對學生貸款利息給予50%財政補助的做法，實行借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付的辦法，借款學生畢業后開始計付利息。提前還貸的，經辦銀行要按實際期限計算利息，不得加收除應付利息之外的其他任何費用。第二，延長還款年限，四年內還清改為六年內還清。新規定延長了學生貸款的還款年限，改變了自學生畢業之日起開始償還本金、四年內還清的做法，實行借款學生畢業后視就業情況，在一至二年內開始還貸、六年內還清的做法。第三，經辦銀行的確定采用新方式，由國家指定商業銀行改為招標。經辦國家助學貸款的銀行原來由國家指定商業銀行辦理，改為由政府按隸屬關系委托全國和各省級國家助學貸款管理中心通過招標方式確定經辦銀行。第四，建立風險補償機制，風險補償專項資金由財政和高校各承擔一半。按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。第五，在享受政策優惠的同時，借款學生將受到更為嚴格的還款約束。連續拖欠貸款超過一年且不與經辦銀行主動聯系的借款學生姓名及公民身份證號碼、畢業學校、違約行為等按隸屬關系提供給國家助學貸款管理中心，經辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業務。

這次調整后，國家助學貸款政策更加符合實際，有力地促進了助學貸款工作的開展。據教育部2005年2月統計，全國累計審批貸款學生115萬人，審批貸款合同金額96億多元，先后為108萬名學生發放貸款69.8億元，獲得國家助學貸款的學生約占全國普通高校經濟困難學生的50%。

三、多元化階段(2007.8至今)

為了進一步幫助高校家庭經濟困難學生順利獲得貸款資助，2007年8月，國家再次對助學貸款政策作了修訂和完善，把生源地信用助學貸款納入國家助學貸款體系。并為此連續下發了國務院《關于建立健全普通本科高校高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》，財政部、教育部、國家開發銀行《關于在部分地區開展生源地信用助學貸款試點的通知》，教育部、財政部《關于要求縣級教育行政部門成立學生資助管理中心的緊急通知》等多個政策性文件。與目前仍在不斷完善的高校助學貸款政策相比，生源地助學貸款新政的優勢主要有以下幾個方面:

第一，貸款條件寬松，“綁定”學生與家長。生源地信用助學貸款無須擔保，而把學生與父母或法定監護人聯系起來，學生和家長為共同借款人，共同承擔還款責任。這種信用貸款更準確快捷，也有助于降低還款風險。第二，貸款申請簡易，按生源地劃分貸款對象。貧困生不受在校生名額和比例限制，貧困地區還可以適當提高比例，只要是家庭經濟困難的學生都可以申請這項貸款。這是生源地信用貸款較之以前高校助學貸款的最大特點所在，這樣一來貧困生成功申請助學貸款的幾率更高，有效防止了過去以學校為單位、名額限制較多而帶來的政策分配不公的問題。第三，對象范圍擴大，覆蓋民辦高校和獨立學院。生源地信用助學貸款政策首次將民辦高校和獨立學院在校貧困生納入助學貸款范疇，國家助學貸款政策的覆蓋面更加廣泛。第四，還貸期限延長，貼近學生實際情況。貸款期限原則上按全日制本專科學制加十年確定，最長不超過十四年，其中在校生按剩余學習年限加十年確定。學制超過四年或繼續攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業后的還貸期限。第五，風險補償金增加，減輕高校負擔。雖然生源地助學貸款中，貸款學生利息的財政補貼方式不變，但是風險補償專項資金則按貸款發生額的15%確定，全部由國家或地方財政承擔，以減輕高校的經濟負擔。

國家助學貸款政策在短短的十年時間里，不斷地朝著有利于貧困學生的方面調整、改進，體現了國家對貧困學生的關心與支持。同時，也說明了中國國家助學貸款在各方面還不夠完善，還沒有形成一套適合中國國情的政策措施，還處于“摸著石頭過河”的階段。

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