新農村建設下我國農村金融體系存在的問題與改革對策

摘要:作為現代經濟的核心，農村金融機構在支持新農村建設中發揮著重要作用。本文從農村金融現狀引發思考，結合農村信用社在新農村建設中現實情況，對現階段我國新農村建設中的金融抑制因素進行了深入分析，并提出了重構農村金融體系的措施，以加快農村金融改革創新及服務，推進新農村建設進程。

關鍵詞:新農村建設;農村金融體系;農村信用社

在建設我國社會主義新農村建設中，經濟發展是農村進步的前提，同時也是基礎。因此，我國新農村建設必須以切實改善農村的經濟條件為基本出發點，這就需要資金的強力支持，除政府應加大對農村的財政資金投入外，金融系統加大對農村的信貸資金投入，是新農村建設的必備條件。比如根據有關統計，在我國新農村建設中，全國大約需要投入4萬億元的資金。如果到2020年實現全面建設小康社會目標，那么，平均每年需要投入2700億元的資金，其中有相當大的公共基礎設施部分應該由公共財政來提供，同時也有一部分需要金融系統提供。為此探討農村金融系統體制的改革顯得尤為重要。

1、新農村建設下我國農村金融體系存在的問題

1.1 農村信用社支農力度有限

我國現在的農村金融體系實際上主要是由農村信用社獨家支撐。然而，農村信用社資金能力有限，又很難得到政府資金支持，人民銀行的支農再貸款是少之又少，無法解決農村資金不足問題，并且，為了確保農村信用社經營安全，銀監部門設定了很多監管條件，限制農村信用社的業務經營，這就必然形成農村金融市場上農村信用社獨木難支、信貸資金供給不足的局面。面對近乎壟斷的農村信貸供給市場，農村信用社缺乏金融服務和產品創新以及差別定價的動力。同時，由于農業貸款風險高、收益低，而農村信用社從事支農服務又得不到必要的補償，使農村信用社背上了沉重包袱。

1.2 農村市場準入管制嚴格

在當前從正規金融渠道難以取得貸款的情況下，農村經濟需要的資金有很大一部分來自于民間借貸、地下錢莊，在一定程度上緩解了農村資金供求矛盾，與正規金融機構形成了強烈的互補，但由于民間借貸和地下錢莊沒有取得合法地位，被視為“草根金融”，“有為而無位”，一直博弈于合理性與非法性之中，得不到應有的法律支持和保護。同時農業是弱質產業，其自身固有的特點決定了它的高風險性，而當前我國農業保險規模太小，結構不均衡，較高的保險費率與農民的承受能力相差甚遠。農保組織的災害救濟手續繁雜、承保率低、賠付率高，又缺乏必要的政策支持，導致農業保險機構及業務日益萎縮，農業災害得不到必要的補償。

1.3 農業信貸政策與農村經濟發展之間矛盾突出

一個時期以來，政府在戰略布局和資源分配上強調城市過多，農村發展得不到足夠重視，與迫切需要發展的農村經濟形成了強烈反差。比如現行個人信用等級評定標準基本上是按大城市的標準來制定的，根本不切合農村實際，一般的農村企業及大量的個體經營和承包戶因資產、銷售規模限制很難達到評級要求，被排擠出信用企業之外，無法得到信用企業的授信待遇。即便申請個人貸款，由于現行法律規定農村集體土地等均不允許抵押，可用于抵押的財產很少，也往往因為提供不了符合金融部門要求的抵押物而被拒之門外。比如目前，大部分省市農戶小額貸款的授信額度只有1萬元到2萬元，支農力度最大的地區小額貸款的最高限額也只有5萬元，在當前通貨膨脹的情況下，使大多數經營大戶擴大經營得不到資金支持，發展受到了限制。

1.4 農村資金外流嚴重

目前，國有商業銀行每年在農村吸儲余額約為2000億至3000億元，很大部分通過上存凈流出農村。郵政儲蓄銀行仍以“貼水”攬儲方式抽取大量的農村資金，加劇了農村資金“體外循環”。目前，每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄從農村流入城市。各商業保險開辦存款性的保險業務，抽走了部分農村資金，加劇了農業資本的稀缺。少數農村信用社在贏利動機的驅使下，通過“農轉非”把資金投向獲利機會較大的非農領域。信用社超過存貸比例以外的25%存款資金通過購買國債等方式轉移出農村，從而使資金流向城市，削弱了其支持“三農”的資金實力。由此造成的農村經濟大量“失血”將加劇新農村建設資金的嚴重不足。

1.5 農村金融生態環境不佳

當前國家政策性銀行在農村發揮的作用很小，一部分本應由政策性銀行承擔的金融服務只能通過政府部門干預，由其他金融部門承擔。特別是長期服務于“三農”的農村信用社，承擔了很多政策性金融服務的任務。而這些政策性支農任務往往風險高、收益低，又得不到政府的必要補償，加重了農村金融機構的負擔。同時目前，法律、會計、審計、資產評估等中介服務機構往往是相關行政部門的掛靠單位，在國家權利部門化、部門權力利益化、部門利益個人化的驅使下，這些中介機構不僅沒有為銀行加大信貸投放助力，反而使銀行變得更加謹慎。中介服務體系的現狀以及有關機構的專業化服務和誠信水平還遠遠不能適應市場經濟和金融生態環境建設的要求。

2、新農村建設中加強農村金融改革創新服務的對策

在新農村建設中，必須依靠農村金融在內的整個金融機構互動共促，政策金融、開發金融、商業金融、合作金融合力支持，才能完成我國新農村建設變革過程。

2.1 完善農村合作金融

農村合作金融機構是農村金融主力軍，也是農村改革發展的重點和難點，必須承認歷史，尊重現實，進一步完善農村信用社的產能制度，建立健全包括貸款風險定價機制、轉移機制等在內的完備配套，建立科學有效地金融運行機制，按照服務“三農”的社區性金融機構的定位，逐步形成以縣市為統一法人的基本格局。條件成熟的時候，在不改變服務“三農”的前提下，引進社會資本進行戰略性重組。

2.2 放寬金融管制

就我們的現實來看，根據農村發展的需要，應該適當地放寬農村金融機構的準入限制，適度擴大對民營資本及外資的開放程度，多渠道的引入各種資本;放開農村貸款利率管制，增加農村信貸市場的競爭，靈活滿足農村金融需求;建立存款保險制度，為金融機構的退出創造條件。同時要建立健全覆蓋農村的保險體系，完善風險保障機制。構建對農業保險的再保險和農業巨災風險承接機制，減少由于自然災害風險和市場風險所造成的貸款損失。針對農業投資風險較大的現實，試行農業貸款保險，增強金融信貸投入的信心，以此構建解決農民貸款難的長效機制。

2.3 創新信貸管理體制

應當建立適合目前農村特點的信用等級評定標準，對中小企業和個人進行信用評級，適當放權基層，尤其是審批權限，從服務于民的角度出發，減少不必要的審批環節，簡化信貸手續，加大信貸支持范疇，建立效率高、科學性強、真正服務于民的授權授信機制。改進信貸責任追究制度，將信貸員的權、責、利緊密掛鉤，對信貸風險按“市場風險與責任風險”區別對待，激勵信貸員培植和挖掘新的涉農客戶資源。將小額農貸授信額度根據實際情況，實行授信授額分類指導。

2.4 建立農村資金反哺回流機制

首先是合理調配，確保中央和地方財政每年對農業投入的增長幅度要與其財政經常性收入的增長幅度，通過法律規定財政支農份額，并確保財政投入的合理性，形成有效的財政投資拉動效應，充分發揮財政資金的“示范效應”、“乘數效應”。其次加強對農村信貸的宏觀調控，通過政策引導和貨幣政策工具杠桿作用，規定金融機構特別是縣及縣以下商業銀行支農資金投入比例，納入監管范圍，保障農業資金投入。

2.5 優化農村金融生態環境

新農村建設需要金融支持，更需要優化金融支農的法制環境和信用環境。追溯過去，農村金融的困境源自于金融制度安排的非強制性。所以，要加快研究制定《農業信貸法》、《合作金融法》、《農村金融服務促進法》等配套金融法律法規，明確金融機構支農責任、權利與義務，縣域金融機構要將吸收存款一定比例投放當地使用，對新增當地的支農貸款給予減免稅收優惠政策，從法律和政策層面保障農業長期發展的資金投入。要以推動農村文明信用工程為切入點，創造和改善有利于農村信貸投入的金融生態環境。同時政府應運用行政的力量重新構建社會信用體系，實現政府部門間信用信息資源共享。推進農村信用管理系統建設，建立以以農村信用社為主體的農村征信系統和經濟檔案，解決銀行信息不對稱問題，為農村信貸風險控制提供依據。

總之，在新農村建設中的農村金融改革中，關鍵在于改革和完善農村金融服務體系，重構一個以市場機制為基礎，適度競爭的、可持續的農村金融體系，支持新農村建設。

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(作者單位:福建省三明市城區農村信用合作聯社)