對郵政儲蓄銀行信貸運營的調(diào)查與思考

摘要:信貸運營是郵儲發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。本文通過對郴州市郵政儲蓄銀行信貸運營現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題，提出了促進(jìn)資金合理運用的對策建議。

關(guān)鍵詞:信貸運營;調(diào)查分析;對策建議

郴州市郵政儲蓄銀行2008年3月正式掛牌運營，成立一年多以來，資產(chǎn)運用主要以負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類銀行業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲蓄信貸業(yè)務(wù)的貸款投向、產(chǎn)品模式、利率定價、風(fēng)險控制等銀行信貸經(jīng)營管理水平不斷提高，實現(xiàn)了郵政儲蓄向商業(yè)銀行的良好轉(zhuǎn)型。

作為一家新生的大型零售銀行，郴州郵儲積極開展信貸服務(wù)，引導(dǎo)資金回流地方，支持中小企業(yè)發(fā)展，加大信貸投放力度，針對城鄉(xiāng)有特色、有市場、有潛力但面臨暫時資金困難的中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶，積極增加信貸產(chǎn)品，郵儲信貸以貸款門檻低、手續(xù)簡便快捷給中小企業(yè)、個體私營企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)的融資難題帶來了許多方便。但在郵儲銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時，郵儲信貸業(yè)務(wù)也面臨著諸多困難和問題，需要在市場運營中不斷的完善。

一、郵政儲蓄銀行信貸運營狀況及特點

(一)儲蓄存款成為信貸資金主要來源。

由于改革前一直以郵政匯兌為主要業(yè)務(wù)，儲蓄存款也理所當(dāng)然地成為郵政儲蓄銀行的主要資金來源。止2009年12月末，郴州市郵政儲蓄銀行的各項存款余額114.2億元，其中儲蓄存款108.3億元，占比高達(dá)95%，而企業(yè)存款只有5.3億元。

(二)信貸產(chǎn)品以小額貸款為主。

郴州市作為湖南省“先行先試”試點城市，郴州金融在開展金融創(chuàng)新，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和郴州“兩城建設(shè)”和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。郵政儲蓄銀行成立后，為拓寬信貸領(lǐng)域，先后開辦了保證類小額貸款、小額存單質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押個人商務(wù)貸款等信貸業(yè)務(wù)，這些信貸產(chǎn)品均以小額貸款為主。止2009年12月末，全市郵政儲蓄銀行各項貸款余額已達(dá)2.07億元，其中用于農(nóng)業(yè)的貸款僅為3331萬元，私營企業(yè)及個體貸款10116萬元，個人消費的貸款482萬元。

(三)信貸產(chǎn)品以一年以下短期信貸為主。

從貸款投放的期限看，目前還主要以一年以下短期貸款為主，止2009年12月末，短期貸款余額13929萬元，中長期貸款余額6792萬元，短期貸款占比額高達(dá)67%。這些貸款的投放，在一定程度上緩解了轄區(qū)居民臨時性的融資困難，推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(四)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較慢。

郵政儲蓄銀行2008年3月正式掛牌開辦了貸款業(yè)務(wù)，但是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信貸資金來源多，信貸投放較少。2009年末全市郵政儲蓄銀行貸款余額僅占全市貸款總額的0.66%，2009年新增貸款412萬元，僅占全市新增貸款的0.05%。然而，郵政儲蓄各存款余額占全市各項存款的14.32%，2009年新增存款16億元，占全市新增存款的13.49%。

(五)信貸資金富裕程度高。

目前，郵政儲蓄銀行存貸比只有1.81%，資金來源與資金運用發(fā)展極不平衡。由于貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，形成了大量富裕資金，高達(dá)100多億元，主要通過系統(tǒng)存放上存到上級行，占整個資金運用規(guī)模的85%以上。

二、制約郵儲信貸投放的調(diào)查分析

(一)基層郵政體制改革不徹底。

目前基層郵政儲蓄與郵政業(yè)務(wù)實行混合經(jīng)營、混合管理的模式。郴州市郵政儲蓄銀行下轄9個縣(市)支行和88家二級支行，擁有152個儲蓄網(wǎng)點，其中有70%的網(wǎng)點分布在縣城和農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，并與全國各地郵政儲蓄網(wǎng)點實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通兌。調(diào)查顯示，郵政儲蓄銀行有很多業(yè)務(wù)還屬郵政局管理，部份網(wǎng)點甚至包括人、財、物的管理。這種混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。一是職責(zé)不清。郵政和儲蓄銀行這種相互交叉的體制設(shè)計必然導(dǎo)致兩個部門之間的職責(zé)不清，管理混亂，很容易出現(xiàn)“該管的不能管，想管的管不了”的現(xiàn)象;二是辦理信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營網(wǎng)點少。目前，每縣郵政銀行一般只有3-6個網(wǎng)點辦理信貸業(yè)務(wù)，不能有效覆蓋廣大農(nóng)村市場，影響到居民對小額信貸資金的需求。

(二)信貸產(chǎn)品本身存在缺陷。

一是存單質(zhì)押貸款條件限制過多。貸款的質(zhì)押存單必須是郵政儲蓄銀行開立的定期整存整取存單，而其他金融機(jī)構(gòu)的儲蓄存單不能作為質(zhì)押物，這種限制嚴(yán)重束縛郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是貸款期限過短?，F(xiàn)行的郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)期限為一年，這與實際貸款期限需求不一致，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。三是貸款額度上限過低。貸款金額原則上不得超過所質(zhì)押定期存單本金的90%，具體貸款額度分兩種情況:如果是持本人存單貸款最高額度08年以前為50萬元、09年上調(diào)到100萬元;如果是持他人存單和授權(quán)書的最高貸款額度為40萬元。這種情況難以滿足農(nóng)村日益增長的資金需求。四是審批權(quán)限過于集中、手續(xù)相對繁雜。目前郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務(wù)的審批主要采取“基層網(wǎng)點上報，縣、市兩級審核”的管理方式，具體是:10萬元以下的由縣郵政儲蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)、信貸股和信貸員三級審批;10萬元以上的必須上報市行審批;20萬元以上的必須上報省分行審批，鄉(xiāng)網(wǎng)點由縣支行行長授權(quán)發(fā)放。這種權(quán)限的高度集中，手續(xù)的繁雜不能及時滿足居民方便快捷的信貸服務(wù)需求。

(三)金融業(yè)務(wù)管理體系及組織結(jié)構(gòu)還不完善。

由于郵政儲蓄銀行成立晚，開辦銀行信貸業(yè)務(wù)時間短，像目前商業(yè)銀行信貸中的信貸“三查制度”，信貸評級制度及內(nèi)控風(fēng)險制度等管理體系與組織框架還沒有很好建立起來，沒有一套很完善的與信貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的金融業(yè)務(wù)操作管理制度。同時，一些經(jīng)辦人員對相關(guān)規(guī)章制度了解不夠。內(nèi)控制度執(zhí)行力也較差，如在會計出納操作崗上，對業(yè)務(wù)印章、密押、有價證券、重要空白憑證及臨柜人員的管理制度等方面，往往因缺員或個人素質(zhì)等因素而沒能得以嚴(yán)格執(zhí)行。其次稽查部門作為內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，地位不超脫，職能不獨立，難以對決策失誤造成的損失進(jìn)行有效的監(jiān)督。加上稽查部門人員少，與所擔(dān)負(fù)的責(zé)任不匹配，極易引發(fā)風(fēng)險。

(四)信貸業(yè)務(wù)品種單一。

從目前郵政儲蓄銀行開辦的資產(chǎn)業(yè)務(wù)看，主要有小額質(zhì)押貸款、小額擔(dān)保貸款以及個人商務(wù)貸款等幾個小額信貸品種，對于二手房貸款業(yè)務(wù)、向地方中小企業(yè)提供信貸以及進(jìn)一步開辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)還未涉及，這相對于其雄厚的資金實力來說，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，業(yè)務(wù)面亟待全面拓展。

(五)金融專業(yè)人員缺乏，不適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的需要。

據(jù)了解，現(xiàn)有的郵政儲蓄工作人員，除了會搞儲蓄存款業(yè)務(wù)及郵政投遞業(yè)務(wù)外，對銀行信貸業(yè)務(wù)中如何貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，如何提供抵押擔(dān)保等操作與管理實戰(zhàn)經(jīng)驗欠缺，相關(guān)人員只參加了上級行舉辦的短期培訓(xùn)班就直接上崗操作，并且工作人員兼職、兼崗現(xiàn)象普遍存在，存在一定的風(fēng)險隱患，不能適應(yīng)郵政儲蓄銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

三、合理運用信貸資金的對策建議

(一)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸品種。

郵政儲蓄銀行應(yīng)根據(jù)地方實際信貸需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的能滿足客戶需要的信貸產(chǎn)品，拓展信貸投放渠道。條件成熟的情況下，應(yīng)嘗試開展對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，為地方中小企業(yè)發(fā)展提供資金;開辦信用卡、票據(jù)承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，提高信貸資金使用效益。

(二)完善小額貸款管理。

根據(jù)實際需求確定貸款額度和期限，滿足客戶生產(chǎn)、生活的合理需求，進(jìn)一步簡化小額貸款手續(xù)，給客戶提供更便捷的信貸服務(wù)。要進(jìn)一步完善授權(quán)、授信制度。應(yīng)參考基層行的資金寬裕程度及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，授于基層行能基本與其資金組織能力相匹配的信貸審批、投放權(quán)限，適當(dāng)增加對農(nóng)戶的投放量。

(三)制定科學(xué)完善的激勵機(jī)制。

建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理責(zé)任制。在信貸管理上，對貸款責(zé)任人的約束不能過于追求貸款的“零”風(fēng)險，在強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束的同時，應(yīng)建立有效的激勵機(jī)制，對在信貸投放與管理上有突出貢獻(xiàn)的人員要給予更多的物質(zhì)和精神獎勵，提高信貸人員的信貸管理積極性。

(四)建立健全各項內(nèi)控制度。

要進(jìn)一步健全完善貸款的工作制度、操作流程和管理辦法，通過制度的完善來嚴(yán)密防范信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，確保平穩(wěn)、健康運行。借鑒國內(nèi)外現(xiàn)成的風(fēng)險管理經(jīng)驗，制定出比較完善的內(nèi)控制度，特別在信貸管理上，要通過貸前、貸中以及貸后等各個階段，對信貸資金風(fēng)險進(jìn)行適時監(jiān)控和管理。

(五)通過招聘與培訓(xùn)提高員工素質(zhì)。

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，要盡快將目前廣大干部員工分期分批地安排到其他商業(yè)銀行進(jìn)行實戰(zhàn)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與技能培訓(xùn)，以此提高郵政儲蓄廣大干部員工的金融業(yè)務(wù)水平;二是擴(kuò)大對外招聘，每年定向招聘一些大專院校金融系學(xué)生進(jìn)入郵政儲蓄銀行，利用這些學(xué)生所學(xué)金融專業(yè)知識及網(wǎng)絡(luò)技能促進(jìn)郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(六)加強(qiáng)橫向與縱向的交流。

郵政儲蓄銀行是新生的具有很大發(fā)展?jié)撃艿你y行，銀行高管人員要善于向其他經(jīng)營管理好的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)好的經(jīng)驗和做法，以他人之強(qiáng)補(bǔ)自身之短。要組織員工加強(qiáng)橫向與縱向的工作交流，在不斷的交流學(xué)習(xí)中完善自已，以達(dá)到借他山之力，強(qiáng)自身之能，使郵政儲蓄銀行不斷的發(fā)展壯大。

(作者單位:中國人民銀行郴州市中心支行)