我國金融支農效率現狀分析

一、農村金融機構規模與結構

1.農村金融機構總量逐年減少

我國農村金融機構體系主要由農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行等構成。這四家農村金融機構的總量由2001年的113925個到2007年機構總量為71423個，金融機構數量呈遞減狀態。

2.農村金融機構覆蓋面呈下降趨勢

農村金融機構對農村人口和農村鄉鎮的覆蓋面總體呈現下降趨勢。從上世紀90年代初期開始，國有商業銀行大量在農村地區設立營業網點，金融機構網點的增加使得1997年農村金融機構覆蓋面達到最大。隨著1996年中央確定四大國有商業銀行的商業化經營原則，國有商業銀行更加注重經濟效益和成本的比較，在此背景下出現金融機構向城市集中，信貸權限也趨于集中化。農村金融機構的覆蓋面從1997年一直處于下降狀態，為了改變農村經濟主體獲得金融服務困難的局面和促進農村金融市場的競爭，2007年金融工作會議提出了組建村鎮銀行、社區性信用合作組織、小額貸款公司等多元化試點方案，截止2007年，在農村地區設立了19家村鎮銀行，4家貸款公司，8家農村資金互助社，雖然目前新興的地區性農村金融機構數量比較少，但隨著農村經濟的發展越來越多地區性金融機構將建立。這將進一步促進農村金融市場的競爭，為農村經濟發展提供更多的資金支持和更高效的金融服務。

二、農村金融工具的規模與結構

由于農村經濟的迅速發展和農民收入提高，使得農村存款增長迅速，如表2所示，農村存款規模由2001年的41060億元增長到2007年的97556億元，在2001-2007年間的存款規模平均增長率為16.2%。在農村存款的構成中，農業銀行存款余額占農村市場的一半左右，農村信用社的市場份額在2001-2007年期間有下降的趨勢，這與農信社的改革有關，從2003年開始的改革使農信社撤并了在農村地區的一些機構。隨著郵政儲蓄銀行在農村地區的機構擴張，其在農村地區吸收的存款增長迅速，其市場份額從2001年的8.6%上升到2007年的10.6%。

我國農村貸款總量從2001年的35450億元增加到2007年的68100億元，在這期間的平均增長率為11.2%。盡管農村存、貸款都增長迅速，但是農村金融機構存貸比卻從2001年的86.3%下降到2007年的69.8%，表明農村資金存在外流現象。

另一個使農村資金流出的金融機構是郵政儲蓄，由于其不開展放貸業務，郵政儲蓄在農村吸收的資金全部轉存人民銀行，使大量資金從農村流出。國家已經意識到這個問題，并于2003年9月1日下發了《關于郵政儲蓄轉存款利率有關問題的通知》，明確自2003年8月1日起郵儲新增轉存款按照金融機構準備金存款利率計息。新增存款由郵儲自主運用，包括購買債券、與農信社等機構辦理協議存款、與政策性銀行進行業務合作等。2006年6月22日郵政儲蓄銀行與農業發展銀行簽訂了“協議存款合作協議”，通過協議存款形式將資金輸送給農業發展銀行，以實現資金回流農村。

三、農村金融市場利率機制

1.利率結構逐步得到改善

存款利率期限結構上不再嚴重偏向于定期儲蓄存款，活期與定期儲蓄間的利差縮小，其中5年期定期存款與活期存款利差由1993年的9.5%縮小到2008年的3.24%，一年期定期存款與活期存款的利差也在不斷縮小，利差的縮小有利于維護存款者尤其是活期存款者利益。在貸款利率方面，法定基準利率和扶貧貼息貸款之間的利差不斷縮小，兩者間的利差由1993年的7.2%縮小到2008年的2.31%，而一年期的存、貸款利差擴大，為在全國開展的農信社改革創造了良好的環境，有利其增大盈利，沖銷以前的歷史壞賬，提高資本充足率，增強抵御風險的能力。

2.利率浮動幅度區間擴大且更加靈活

20世紀90年代以來人民銀行放松了對利率的直接管制，并首先在農村推行利率市場化改革。改革的重心是不斷擴大利率浮動區間，從而使農村金融機構享有越來越大的自主制定利率水平的權限。2004年1月1日起，農村信用社貸款利率的浮動空間上限擴大到貸款基準利率的2倍。2004年10月29日起，城鄉信用社貸款利率浮動上限擴大到基準利率的2.3倍，下浮幅度均為10%;實行存款利率下浮制度。貸款利率浮動幅度的擴大，有利于農村信用社根據借款人的風險和效益狀況等因素區別定價，對農村金融機構的效益與可持續發展將產生重要的影響，使農村金融機構在可持續發展下進一步加大對“三農”的信貸支持力度。

3.利率扭曲的存在阻礙農村金融機構可持續發展

農村市場利率的扭曲使得金融機構在農村地區開展業務艱難，其主要表現在兩方面:一方面，利率扭曲使農村信用社在農村地區生存艱難。據測算，農村信用社在農村地區可持續發展最低貸款利率在沿海地區為8.8%，農業主產區為11.5%，而貧困地區應為16%。另一方面，利率扭曲阻礙其它金融機構在農村地區的發展。人民銀行給農信社的再貸款利率比其它金融機構的利率低將近一個百分點，同時加上人民銀行批準的農信社比其它金融機構高得多的貸款利率上浮幅度，使得其它金融機構在農村地區提供貸款時處于明顯劣勢。

四、農村金融的信用環境

現階段我國農村信用環境的主要特點有:

1.農村信用意識還很淡薄

農村信用意識的淡薄源于農民行為偏好與市場交易特征的不一致性:一方面，長期的自然、半自然的經濟狀況使農民鎖定在不交易狀態，使其行為偏好嚴重偏離市場經濟所需的交易、契約和信用特征。另一方面，在財富匱乏、抵押缺失的情況下，逆向選擇與道德風險加強行為偏好的非交易、契約和信用特征，擠出商業信用由基于血緣和地緣的非正規信用關系維系。同時在我國經濟轉型的過程中，傳統的信用文化傳承出現了斷裂，未能成功融合到現代市場經濟中來，而在西方信用文化與傳統信用文化沖突與整合中，一種具有中國特色的信用文化尚未形成。

2.法律框架基礎薄弱

在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中都有誠實守信的法律原則，同時在《刑法》中也對欺詐等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會各種失信行為形成強有力的法律規范和約束，針對信用方面的立法比較滯后。同時在農村地區由于各種社會條件的影響，使得金融機構對失信行為訴諸法律缺乏信心，因為金融機構通過法律程序追回的款項與其付出的代價相比使得金融機構得不償失，這在一定程度上使法律在農村地區懲罰失信的功能喪失。

3.通過市場和政府約束重建農村信用取得階段性成果

從1999年人民銀行通過支農再貸款支持農村信用社在我國開展農戶小額信貸開始，我國通過創新信貸技術在農村地區開展了信用重建的活動。金融機構通過聯保貸款、小組信貸等信貸技術充分利用社會資本來約束借款人的信用行為，同時小額信貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的信貸方式控制信貸風險。農戶小額信貸突出了信用這個主題，有效促進了農村信用文化建設。農村基層政府通過創建信用鄉鎮、村和評定“信用戶”、“模范信用戶”活動，發揮了信用戶的示范作用，增強了農民的信用觀念。目前，全國共有4846萬戶農戶被評為信用農戶，46685個行政村被評為信用村，1736個鄉鎮被評為信用鄉鎮。通過金融機構信貸技術創新和政府的支持，我國農村信用環境正發生積極的變化。

五、結論

通過對農村金融機構、金融工具、利率機制和農村金融發展的信用環境分析，我們可以得知我國金融支農效率整體上還處于比較低的水平。因此，為提高我國金融支農效率我們可以相應從以下幾個方面加以改善:鼓勵農村新興中小金融機構發展，提高農村金融機構覆蓋面;發展和創新農村金融產品，通過政策調整和市場手段阻止農村資金外流;逐步推進農村利率市場化，同時農村金融機構加強利率風險管理;優化農村金融發展的經濟環境，通過法律、市場和政府約束重建農村信用環境。

(作者單位:湖南大學金融學院)