關于完善個人信貸風險防控機制的思考

[摘要]個人信貸業務作為具有長期盈利能力與核心競爭的資產業務，對銀行業的長遠穩健發展起著十分重要的作用。目前，個人信貸業務面臨信用、擔保、法律、操作風險。因此，在未來的個人信貸業務發展中，應采取一系列行之有效的風險防范措施，來完善個人信貸風險管理體制。

[關鍵詞]個人信貸;風險防控

[中圖分類號]F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234(2010)05 — 0156 — 02

個人信貸業務作為具有長期盈利能力與核心競爭力的資產業務，對銀行業的長遠穩健發展起著十分重要的作用。在全球經濟緩慢復蘇，金融危機影響尚未消除的形勢下，銀行業正經歷著前所未有的嚴峻考驗，個人信貸業務也迎來了新的機遇與挑戰。如何加強風險管理，完善風險管理體制，實現個人信貸業務的穩健發展，值得我們思考與研究。

在當前形勢下，個人信貸業務面臨的主要風險有以下幾方面。

一、信用風險

信用是維護市場經濟秩序的根本，在美國的房貸市場中，由于信用出現斷裂從而引發銀行危機，進而波及經濟領域以至于全球金融，可以說信用問題是金融危機的起源。個人信貸中的信用風險表現形式多樣，存在借款人信用觀念差，故意拖欠，賴賬不還，或將貸款挪作它用，致使到期無力償債，造成貸款歸還出現困難。 雖然人民銀行建立了個人征信系統，實際上僅起到查詢以往貸款記錄的作用，離借款人真實的資信情況差距還很大。信用風險已成為銀行當前個人信貸不良資產產生的主要原因，據不完全統計，在個人信貸通過法判清收的不良貸款中，有60%以上是由于借款人信用出現問題而產生的。而個人貸款中風險最突出的，也是長期困擾商業銀行的虛假按揭住房貸款更是信用風險的集中體現。

二、擔保風險

在美國次貸危機中為貸款擔保的專業公司出現系統性風險給我們警示，即過度依賴擔保公司的作法不可取。在經濟危機發生時，房價大幅下跌，使我們看到即使是70%的抵押率仍然不能保證金融資產的安全。從當前個人貸款擔保情況看，抵押貸款風險的表現主要有，一是抵押物因意外災害事故而毀損、滅失，造成銀行利益受損的意外風險。二是抵押物權屬有爭議，無法變現，而導致貸款償還出現風險。三是抵押物評估價值與實際價值差距較大，或抵押物價值下降，致使銀行債權難以保全。保證貸款風險的表現主要有，一是由于缺少實力強、信譽好的擔保公司，現有的擔保公司難以預測其長時間的擔保能力。二是保證人出現意外，收入或資產降低，無力履行擔保責任。三是因對保證人催收不及時，監控不力，導致超過訴訟時效，無法收回等情況。在個人信貸不良資產處置過程中出現的抵押物拍賣變現后仍不能足額償還欠款的情況，就是擔保風險的最直接的體現，這幾乎是一個普遍現象，最后多數通過核銷方式來解決。

三、法律風險

社會法律環境不夠規范是個人信貸業務開展中存在的一個主要問題，從金融危機下銀行資產損失的原因看，一方面現行法律的漏洞使債務人違約行為缺少有力的約束，使銀行債權不易受到保護;另一方面由于司法執行經常受到外界干預、社會安定、企業困難等因素影響，導致銀行勝訴率高，執行率低，贏了官司又賠錢的事時有發生。個人信貸業務開展較好的國家如英國、法國、美國等國家都頒布過《消費信貸法》，而我國則缺少個人信貸方面的專項法規，現有的《商業銀行法》、《擔保法》等法律法規對個人信貸沒有專項條款進行解釋，在業務開展中缺乏系統的法律保障，嚴重制約了個人信貸業務的穩健發展。而在當前信貸訴訟執行過程中存在的執行難問題，可以說并不是個別現象，在一些落后地區，人情大于法律的環境下，法判執行過程十分艱難，執行期限遠遠超過法定時限，有的累積多年不能得到解決，嚴重影響了信貸資產質量的優化。

四、操作風險

對金融危機的產生，理論界認為是操作風險的防控存在嚴重缺陷，即金融衍生產品的過度創新和濫用是主要原因之一，操作風險在金融領域造成的危害尤其嚴重。當前個人信貸業務的操作風險主要來源于相關制度不健全或制度執行不力導致金融資產出現風險，甚至發生案件。個人信貸業務操作風險有多種表現形式，貫穿于貸款三查工作等各個環節，根據實際操作情況分析，主要表現在以下幾方面:在貸款調查的實際業務操作中，降低或放寬了準入條件，對貸款用途真實性、借款人身份以及提供的材料未核證屬實，而導致出現虛假貸款;在貸款審查方面，對存在的問題不能夠及時發現，對不符合條件的貸款申請不能夠及時進行處理，而導致違規放款;在貸后管理方面，未按規定進行用途管理及信貸資金使用監控，不能及時發現預警信號或處置不及時、不得力造成貸款風險。

在個人信貸業務中，除上述幾種主要風險外，還存在一些潛在風險，如流動性風險、利率風險、價格風險等。 風險與機遇同存，怎樣規避風險，抓住機遇求發展，是當務之急。在未來的個人信貸業務發展中，需要采取一系列行之有效的風險防范措施，完善個人信貸風險管理體制，現有以下幾方面建議供大家參考。

一、以科學發展觀為指導，強化風險管理意識。

銀監會主席劉明康指出“2010年是全球經濟金融體系繼續艱難復蘇和調整的一年，國內外宏觀經濟金融形勢仍充滿復雜性和不確定性，這對我國銀行業的科學管理提出了更高的要求。”為此，在當前形勢下我們應當認真貫徹落實科學發展觀緊跟發展形勢，堅定不移地推進信貸管理“三個辦法、一個指引” 的全面落實，在加大信貸投放力度的同時，更要強化風險防控意識，實現個人信貸規范化管理，努力實現個人信貸業務規模、質量和效益的協調發展。一是要用長遠發展的眼光看問題，充滿信心并善于抓住新的發展機遇，才能自覺地以改革創新精神做大做強個人信貸業務。二是充分認識風險防范管理工作的重要性和必要性。站在為金融事業負責的高度，以堅定的態度、有效的措施、扎實的作風切實推進風險防范管理工作。三是在信貸政策的制定與貫徹落實中，將風險防控放在個人信貸業務發展首位。建立個人貸款全流程管理機制，制訂相關制度及操作流程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，通過積極主動防控風險，實現個人信貸業務的有效發展。

二、 營造良好的信用環境，為優化風險防控體制奠定基礎。

良好的信用環境是社會和諧進步的標志，也是經濟社會生活健康發展的保證。在西方發達國家守信激勵，失信懲戒的觀念已深入人心，而我國的信用環境建設與發達國家還有很大的差距。要培養信用意識和風險防范意識，提高全社會的誠信意識。營造良好的信用環境需要全社會齊抓共管，一方面可由政府出面協調經管、司法、宣傳等相關部門協同推進金融安全建設工作，教育企業及個人強化信用意識，誠信經營，使積累優良信用記錄成為全社會共識，努力營造良好的社會信用環境。另一方面要建設良好的法制環境，對惡意欠款及騙貸客戶要嚴懲重罰，嚴厲打擊金融領域違法行為，加大案件執行力度，從根本上杜絕逃廢債現象，維護銀行債權，同時應盡快修改和完善與銀行業務不相適應的法律法規，使金融創新業務能在法律的保護下得到健康發展。第三，從銀行自身應當發揮的作用看，零售信貸業務的辦理是面向社會不同階層的人群，在營造良好信用環境上應當有所作為。首先信貸員必須對借款人條件深入調查核實，努力使借款人以誠信的態度明確自已的貸款意圖及還款能力。在明確借款人資信與償還能力后方可放款，從源頭上杜絕隱患。在貸款管理上通過宣傳方式，讓客戶理解誠實守信，按時還款的必要，使積累優良信用記錄成為全社會共識，努力營造良好的社會信用環境。

三、建立完善的信用評價體系，為防范風險工作提供標準依據。

目前通過人民銀行的征信系統進行借款人資信查詢，作為個人信貸業務中對借款人的信用評價依據。但從實際操作看，該系統只能查詢查詢個人過去貸款或為其他借款人擔保的情況，功能較為單一，不能全面地反映借款人的真實資信情況，而且不具備懲戒激勵功能。由于信用評價體系具有貸前風險防范的關鍵作用，個人信貸業務發展離不開完善的信用評價體系。為此，一方面我們可以在銀行同業之間進行聯合互助，實現信息資源共享，通過網絡建設，一邊作好借款人個人信用記錄，同時加快各行間信息傳遞，以便準確、及時、全面地掌握借款人有關資信情況。另一方面鑒于多數借款人都屬于本地居民，因此可以調動社會力量，從社會保障部門、勞動人事部門、個人供職機構、政法部門等搜集整理個人收入、信用及違法等各方面信息記錄，將這些信息集中管理起來，在此基礎上建立個人信用完整檔案，逐步由簡到繁地做好個人信息采集工作，直至組建地方性質的征信公司。

四、創新營銷服務方式，尋找防范風險的有效途徑。

在個人信貸業務發展中，選擇優質客戶授信，是作好風險防范工作的重要措施。要重點營銷信譽優良、收入穩定、還款來源充足的優質客戶。營銷過程中，一方面要依托市場和客戶需求，積極主動搞創新。一是要研究客戶需要，規劃產品與服務。根據客戶資金實力與還款能力的不同，研發適合不同層次客戶的產品，提供相應的服務。根據不同行業的客戶需求，制定相應的營銷措施。二是要按照本地市場需求，設計符合市場要求的個人信貸產品。可以開發新的個人貸款種類，也可以將原有貸款品種增加新功能。另一方面要通過創新服務方式，挖掘客戶資源。可以通過公私聯動拓展業務范圍，對集團客戶擇優辦理個人住房貸款、易貸通等貸款業務，這樣既便于貸款真實性的調查核實，也便于貸后跟蹤催收，必要時還可由公司對貸款職工提供擔保。也可以通過網上銀行和電話銀行等電子渠道進行個人貸款申請、審批及投放，為客戶提供便利可行的消費融資通道。通過網銀或電話銀行實現全天候自助放款和還款，使客戶真正體會銀行服務的高效便捷。

五、重視培訓考核管理，加強風險防控的自律性建設。

風險防控工作的落實關鍵是要信貸從業者以科學發展觀指導實踐，切實增強風險防控自律意識。在個人信貸業務辦理中，客戶經理承擔著選擇發展優質客戶，向銀行準確及時反映信息等重要職責，是發展個人信貸的關鍵環節。為此，客戶經理要增強風險防范的自律意識，提高自律能力。銀行要作好客戶經理教育培訓工作，提升風險防范的人力保障。一是強化規章制度教育，增強風險防范意識。將遵章守紀、依法辦事當成理念去培養，使客戶經理形成按章辦事，合規操作，維護法律的職業習慣。二是加強培訓學習，努力提高客戶經理的綜合素質，不僅要系統學習本崗位有關的操作規定、法律法規，同時對全行性的制度法規也要作到了解并規范執行，切實提高制度執行能力以及改革創新意識與實際解決問題能力。三是建立制度執行監督考核機制。通過建立科學的檢查、考評、獎懲機制，形成有力的執行約束，避免人為操作風險。四是加強內控機制，落實責任追究制度，強化稽核的檢查與監督力度，確保制度落實執行。對執行制度出現重大失誤、不遵章守紀、不依法辦事的現象要嚴格處罰，確保有章必循，違章必究。

六、建立風險轉移機制，強化風險防控的保證措施。

個人信貸業務具有貸款額度小、戶數多、風險變化因素復雜的特點，風險管理涉及貸款的每個環節，為更好地防范風險，還應建立風險轉移機制。對于商業銀行普遍存在的信用風險集中的問題，部分銀行已經開始嘗試以信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化建立信用風險轉移機制，提高信用風險的分散程度，完善金融體系的風險配置功能。現階段，從個人信貸業務發展實際看，建立風險轉移機制的措施包括:一是加強與保險公司的業務合作是建立銀行風險轉移機制的有效措施之一，在銀行以抵押方式辦理的個人經營類貸款中，要求抵押物辦理保險手續，這就是對銀行債權的一項保證措施，也是風險轉移的措施。前一段時期在許多銀行辦理的個人汽車貸款中采取了由保險公司承擔履約保證保險的方式，使銀行債權得到有效保證。當前面對房貸市場不斷擴大的局面，可以針對房貸客戶，通過購買人身財產保險，不僅可以防范在抵押物發生意外事故導致毀損后而使銀行債權面臨的風險。還可確保銀行債權不會因購房人意外死亡或喪失還款能力而出現貸款無法收回的風險。二是加強與擔保機構的業務合作。擔保行業作為提供中介服務的行業，對個人融資起著十分重要的保證作用。可以為銀行建立風險屏障，尤其對風險度較高的信貸業務具有積極的風險防范作用。因此加大與實力強、擔保承受能力大的擔保機構合作是個人信貸風險轉移的有力措施。

〔責任編輯:張志臣〕